Кредит для малого или среднего бизнеса
Банки, действующие сегодня, лояльно относятся к своим клиентам и стараются предложить потенциальным заемщикам максимально большое количество кредитных предложений. Среди таких кредитных программ часто встречаются предложения для бизнеса. Если хорошо постараться, то можно найти весьма выгодное предложение
Оформление и погашение кредита обычно не вызывают сложностей у человека, но у программ заимствования на бизнес имеются свои особенности, часто требуется страховка кредита. Средства, полученные по кредитам на бизнес, заемщик сможет тратить на: обновление основных средств, на пополнение оборотного капитала, на приобретение нематериальных активов, на диверсификацию производства и пр.
Бизнес-кредиты одним заемщикам позволяют открыть дело и наладить его работу, иным расширить уже действующий бизнес, покорить новые рынки. Кредиты на бизнес могут выдаваться как отдельным физическим лицам, так и целым компаниям. У каждого такого займа имеются свои особенности, а потому говорить о таких кредитах следует отдельно.
Кредиты физическим лицам для развития бизнеса
Лучше обращать внимание на специальные программы кредитования, среди которых можно отыскать бюджетный кредит. Кредиты для бизнеса хороши еще и тем, что при их разработке кредитно-финансовыми организациями учтены все тонкости предпринимательской деятельности. Большое количество предложений от разных кредиторов позволяет каждому человеку подобрать вариант, который покажется ему наиболее удачным решением.
Так, например, когда требуется получить кредит быстро можно воспользоваться программами экспресс-кредитования. Кредиторы разрешают получать на бизнес универсальные кредиты, займы для пополнения оборотных средств, пользоваться овердрафтом. Бюджетный кредит среди таких предложений найти будет сложно, обычно он предоставляется банками уже проверенным предпринимателям.
Размер займа для индивидуального предпринимателя в каждом банке рассчитывается свой. С маленькими суммами выдается кредит без залога. Если запрашиваемая сумма будет большой, кредитор будет требовать обеспечение. Таким обеспечением может становиться поручитель или ценное имущество, все зависит от договоренностей с кредитором.
Если индивидуальный предприниматель не захочет или же не может расплатиться с долгами по займу перед кредитором, тогда кредитор будут продавать имущество или требовать оплату с поручителя. При больших кредитных суммах обязательной будет страховка кредита. Страховку кредита банк не имеет права навязывать, но если заемщик будет отказываться от подобной траты, то кредитор может отказаться от заключения сделки или предложит менее выгодный кредит.
Потребительский кредит на развитие бизнеса
Бизнес-кредиты физическим лицам обычно выдаются достаточно быстро. Редко рассмотрение заявки затягивается более чем на одну неделю. Посредством подобных банковских предложений каждый человек сможет построить свое дело, развить новые направления действующего бизнеса, расширить его масштабы.
Есть у зама для физических лиц на бизнес и свои недостатки. Первый из них это переплата. Кроме того, для оформления его потребует огромное количество бумаг, по которым банк-кредитор сможет узнать о хозяйственной деятельности заемщика. Как уже было сказано, ранее крупный кредит требует залог. Размер кредита не будет превышать стоимость представленного залога, а залог часто оценивается вполовину дешевле его реальной рыночной стоимости.
Кредиты юридическим лицам на бизнес
Если компания ответственно подойдет к выбору кредитного продукта, то в результате она сможет получить нужные ресурсы с минимальными переплатами. Для юридических лиц кредитно-финансовыми учреждениями разработаны следующие виды банковского финансирования: коммерческая ипотека, займ на текущую деятельность, лизинг, универсальный кредит, факторинг и инвестиционный кредит.
Коммерческая ипотека во многом походит на обычный кредит для приобретения недвижимости, только на денежные средства банка приобретается недвижимость, нужная для бизнеса. Юридическое лицо в качестве залога по такой ипотеке может использовать уже имеющуюся недвижимость или приобретаемые объекты.
По таким программам страховка кредита является обязательной. Выбирать компанию, где будет проводиться страховка кредита, заемщик может самостоятельно, навязывание страховой компании кредитором считается противозаконным.
Когда юридическому лицу сложно определиться с наиболее подходящим видом кредита, он обычно обращает внимание на универсальный кредит. Найти бюджетный кредит среди таких программ сложно. Обычно они не имеют никаких особых условий и требований и берутся заемщиками для приобретения основных средств или для пополнения оборотного капитала.
Оформить заявку на кредит инвестиционный человек сможет только при наличии грамотно составленного бизнес-плана. Это может быть бизнес-план для построения нового дела, а может быть план для расширения уже действующего бизнеса.
Довольно востребованными в последнее время среди юридических лиц стали лизинг и факторинг. Специалист, прежде чем выбрать вид кредита на бизнес, советует юридическим лицам заняться расчетами размера обязательного платежа и выбирать варианты только с посильными кредитными нагрузками. В таком случае можно будет избежать многих неприятностей. При расчетах необходимо будет учитывать не только основной долг, а также проценты, к ним нужно будет прибавить все банковские комиссии и не забыть про страховку кредита.
Выгодный кредит для бизнеса
Бюджетный кредит может получить только лицо, бизнес которого является стабильно успешным. Если у банка возникают малейшие подозрения, что заемщик будет вовремя производить погашение кредита, заявка на такой бизнес-кредит получает отказ.
Данный вид кредита на бизнес требует от заемщика предоставления обеспечения. Кредитор может согласиться на банковские гарантии, на поручительство, на оформление некого имущества в залог (в этом случае проводится страховка кредита). Залогом могут быть акции и иные ценные бумаги.
Стоимость залога при продаже должна полностью покрывать долг заемщика по займу. Всегда заявка на бюджетный кредит получает отказа, если заемщик представляет в качестве обеспечения поручителя с незакрытыми займами. Следует отметить, что средства в долг по такому займу можно будет получить только на определенные цели, причем кредитор будет контролировать их использование.
Как правильно погасить кредит
Итак, погашение кредита для бизнеса лицами физическими и юридическими может проводиться по аннуитетной схеме. Особенность такой схемы заключается в том, что размер платежа каждый месяц оказывается одинаковым. В сумму включаются проценты по займу и часть основного долга.
Второй вариант – это погашение кредита по дифференциальной схеме. В этом случае размер платежа каждый месяц оказывается разным. Чтобы заемщик не запутался, кредитор выдает ему с кредитным договором схему выплату долга, где суммы расписаны на каждый месяц в течение всего установленного срока займа.
Есть и такие банки, которые допускают погашение кредита по индивидуальной схеме. Схема эта разрабатывается с учетом пожеланий заемщика. Такой вариант часто принимается для бизнеса, который связан с сезонностью.
Особую нишу на рынке банковского кредитования занимают сегодня инвестиционные кредиты . Как правило, заемщики оформляют подобные кредиты с целью произвести модернизацию уже действующего предприятия или для организации нового производства.
Кредитование малого бизнеса в России: в каких банках лучшие кредиты для ИП?
Евгений Смирнов
- Банки, выдающие кредиты малому бизнесу
- Текущая ситуация с кредитованием бизнеса в России
- Условия получения кредита
- Платежеспособность
- Кредитная история
- Залоговое обеспечение
- Вид бизнеса
- Необходимые документы для кредита
- Как оформить кредит
- Виды кредитов
- Потребительский
- Под бизнес
- Экспресс-кредит
- Краткие выводы
Для большинства начинающих бизнесменов главной проблемой является отсутствие стартового капитала или его недостаточный объем. Есть виды бизнеса, где не требуются большие вложения, но в большинстве случаев речь может идти о покупке оборудования стоимостью несколько миллионов рублей. С обычной зарплатой такую сумму не накопить, поэтому остается два варианта: поиск инвесторов или кредит в банке.
Весьма любопытно, что в долгосрочной перспективе банковские кредиты являются более выгодными, если сравнивать их с инвесторами. Банку вы заплатите один раз, а инвестору вы отдадите часть бизнеса и прибыли навсегда. С другой стороны, риски с кредитами значительно выше.
Банки, выдающие кредиты малому бизнесу
Лучший банк для индивидуальных предпринимателей назвать трудно, у всех есть свои достоинства и недостатки. Ниже вы найдете таблицу с нашим рейтингом, куда вошло десять финансовых организаций. Мы рассматривали только те банки, которые работают как минимум в нескольких регионах России и которые кредитуют ИП с помощью специальных программ.
Банк | Минимальная процентная ставка | Максимальная сумма, миллионов рублей | Средний срок рассмотрения заявки, дней |
Совкомбанк | 11.9% | 30 | 2 |
Сбербанк | 11% | 600 | 3 |
Альфа-Банк | 14% | 10 | 2 |
ВТБ | 10,5% | 5 | 2 |
Банк Восточный | Индивидуально | 10 | 5 |
Промсвязьбанк | 9 | 250 | 5 |
Россельхозбанк | Индивидуально | 60 | 3 |
Открытие | 8,5% | 250 | 2 |
МТС Банк | 12,5% | 80 | 6 |
Росбанк | 9,8% | 100 | 3 |
В таблице указаны тарифы для малого бизнеса, для среднего цифры могут отличаться (например, в Совкомбанке можно получить до 120 миллионов, но не ИП). Процентные ставки – минимальные, на практике они всегда будут выше (как минимум на 3-4 пункта). Кроме того, не учитывается возможное страхование и дополнительные комиссии. Как видно, средняя минимальная процентная ставка кредитования ИП в 2022 году – 10%. Реально – 15–20%.
Текущая ситуация с кредитованием бизнеса в России
Сегодня кредитование индивидуальных предпринимателей в России оставляет желать лучшего. Получить заемные средства на открытие нового бизнеса трудно, за исключением нескольких категорий, где есть поддержка со стороны государства или региональные программы. Для уже существующего бизнеса все значительно проще, особенно если в собственности есть ликвидные активы.
На свой бизнес молодым предпринимателям зачастую приходится брать потребительские кредиты (если речь идет о суммах до 1,5 миллиона рублей), так как получить деньги именно на открытие фирмы сложно. Иногда у банков бывают специальные программы, но там встречаются жесткие ограничения. Например, деньги дадут только на реализацию одной из предложенных франшиз. То есть, в данном случае нет возможности выбрать тип бизнеса. Таковы особенности кредитования в России, где банкам гораздо проще дать миллиард рублей крупному предприятию, чем по миллиону рублей тысяче мелких предпринимателей.
Поэтому нужно быть готовым к тому, что получение кредита не гарантированно, даже если имеется отличная бизнес-идея и досконально разработанный бизнес-план. К сожалению, на словах говорят о поддержке малого и среднего бизнеса, на деле все немного не так. Впрочем, банки тоже можно понять, ведь по статистике, в первый год закрывается почти половина предприятий малого бизнеса, что означает для финансовых организаций серьезные риски.
Кредиты для малого и среднего бизнеса гораздо охотнее выдаются уже работающим предприятиям. В этом случае у банка есть возможность изучить все доступные данные, потребовать в залог оборудование или товар. Но бизнес должен быть активным, без движения средств по счетам шансы получить заемные средства будут очень низкими, даже можно сказать нулевыми.
Сколько должно существовать ИП, чтобы взять кредит, зависит исключительно от банка, у всех разные условия, но это минимум полгода, а чаще все два. Другие условия также могут различаться, но к основным проблемам предпринимательства при попытке получить банковский кредит относятся:
- Очень жесткие для предпринимателя требования по графику погашения кредита. Бизнес может быть сезонный, на начальном этапе он может не приносить дохода (например, в сельском хозяйстве). Нормальные кредиты должны включать в себя возможность составления индивидуальных графиков выплат или отсрочку первого платежа, что у российских банков встречается редко.
- Заявки на кредит могут рассматривать очень долго.
- Для успешного решения требуется очень много документов, даже если это ИП на ЕНВД. Также иногда возникают проблемы с подтверждением платежеспособности.
Тем не менее, взять кредит для малого бизнеса вполне реально, пусть эта задача и выглядит сложной. В отдельных случаях шансов на успех будет мало, особенно если рассматривается совсем новый бизнес в ряде сфер. Ну а получение кредита в валюте или иные подобные редкие варианты могут быть еще более сложными, либо крайне невыгодными.
Условия получения кредита
Сколько должно существовать ИП, чтобы получить кредит, мы писали выше (минимум полгода). Другие условия получения во всех банках отличаются, но есть общие требования, которые встречаются повсеместно. Разберем их по пунктам.
Платежеспособность
Для малого бизнеса необходимо предоставить бухгалтерскую отчетность за прошлый год. Разумеется, должен быть доход. Это требование обычно автоматически отсеивает тех, кто только собирается открыть бизнес.
Кредитная история
Здесь смотрят как историю физического лица, так и индивидуального предпринимателя. Абсолютно чистая история не всегда будет плюсом, куда лучше, если человек уже брал кредиты (пусть как физическое лицо) и оплатил их в срок.
Залоговое обеспечение
Наличие залога сильно повышает вероятность получить положительное решение банка. Это может быть ликвидный актив в самом бизнесе, автомобиль, недвижимость и иные виды собственности.
Вид бизнеса
Это тоже имеет значение, некоторые виды бизнеса кредитуют менее охотно, хотя этот факт нигде не афишируют. В данном случае банк оценивает в основном риски. Например, получить деньги на открытие кафе или ресторана значительно проще, чем на проект в интернете.
Это основные требования для малого бизнеса, который уже работает. В ситуации с открытием бизнеса все будет значительно труднее, но есть несколько вариантов, как практически гарантированно получить положительное решение банка:
- Подавать заявку на потребительский кредит, как физическое лицо.
- Участие в какой-либо государственной программе поддержки бизнеса.
- Получение поручительства от местного фонда развития предпринимательства.
- Специальная банковская программа для новых предприятий.
Все это новому ИП нужно, чтобы взять кредит с большей вероятностью. Всем индивидуальным предпринимателям, которые только планируют начать свою деятельность, рекомендуем в первую очередь смотреть в сторону этих четырех вариантов. Кстати, последний вариант очень часто бывает не у крупных банков (вроде Сбербанка или ВТБ), а у региональных, которые внедряют подобные программы с помощью местных властей. Либо придется искать залог для повышения вероятности получения положительного решения.
Необходимые документы для кредита
Для оформления кредита ИП потребуются следующие документы:
- ИНН.
- Выписка из ЕГРИП.
- Справка о доходах или финансовая отчетность.
- Бизнес-план (для нового бизнеса).
- Копия паспорта.
- Свидетельство о регистрации в ПФ и ФСС.
- Копия кассовой книги.
- Лицензии и разрешения.
- Копии налоговых деклараций (заверенные в ФНС).
- Свидетельств о праве на собственность (землю, недвижимость и т. д.).
- Договоры на приобретение оборудования и техники.
Как оформить кредит
Сегодня можно подать заявку просто через интернет, без посещения отделения банка. Это экономит время, но на данном этапе финансовая организация проводит лишь предварительное рассмотрение, а согласие ничего не значит. В любом случае нужно будет идти в банк, подать заявку и все необходимые документы лично. Зато можно сэкономить время в том случае, если сразу пришел отказ.
Сегодня банки проверяют потенциальных заемщиков с помощью алгоритмов, которые работают в автоматическом режиме. Поэтому даже отказ на данном этапе не должен вводить в заблуждение. Все равно стоит сходить в банк и поговорить с менеджером лично. Но это работает с небольшими банками, в случае Сбербанка и других крупных финансовых организаций предварительный отказ окончательный и обжаловать его можно будет лишь через несколько месяцев.
Виды кредитов
Для бизнеса существуют разные типы кредитов, вероятность получить положительное решение будет выше в том случае, если сразу выбрать оптимальный вариант. Но как узнать, какие кредиты подходят конкретному предпринимателю? Все довольно просто, ведь видов не так уж и много.
Источник https://corpmsp.ru/pres_slujba/news_msp/biznes_kredity_v_chyem_raznitsa_mezhdu_kreditam_dlya_yurlits_i_chastnikov/
Источник https://delen.ru/banki-dlya-biznesa/kredity-dlya-biznesa/kredity-dlja-malogo-biznesa.html
Источник
Источник