Какими бывают кредиты и что на них можно купить

Банк выдаёт средства на конкретные нужды. В большинстве случаев вы даже не видите эти деньги: кредитное учреждение сразу перечисляет их продавцу. Когда речь идёт о крупных займах, банк может запросить залог и первоначальный взнос.

Ипотечное кредитование

Такой вид займа часто называют просто ипотекой, но это не совсем верно. Ипотека — это форма залога, при которой должник владеет и пользуется имуществом, но кредитор может продать его, если обязательства по кредитному договору будут нарушены. Одна из самых распространённых форм ипотечного кредитования — это покупка в кредит объекта недвижимости, который и будет залогом.

С помощью ипотечного кредитования можно приобрести:

• квартиру в новостройке или на вторичном рынке;
• дом;
• земельный участок;
• дачу;
• гараж;
• предприятие.

И этим перечень объектов для ипотеки не ограничивается. Например, можно взять кредит на строительство дома, заложив земельный участок или право аренды на него.

При покупке жилья в кредит в Государственном реестре прав на недвижимое имущество указывается, что объект находится в залоге. Снять обременение можно после погашения кредита. До этого владелец имущества не может заключать сделок с ним без ведома банка.

Автокредит

Это специальный кредит на покупку транспортного средства, при котором машина остаётся в залоге у банка. А чтобы у должника не возникало соблазна продать автомобиль, ПТС хранится в финансовом учреждении. Забрать документ можно, когда кредит будет полностью погашен.

Получателям автокредита салоны часто предлагают наиболее привлекательные условия покупки автомобиля.

Правда, их чаще всего компенсирует необходимость оформления КАСКО с максимальным набором рисков на весь срок кредитования.

Благодаря страховке и залогу банк может предложить не очень высокую процентную ставку. В июне в среднем она составляла 14, 83% ​Индекс Банки.ру: средняя ставка по автокредитам снизилась до 17,46% годовых годовых при покупке новой машины.

Кредит на образование

Назначение займа понятно из названия: деньги идут на оплату обучения, причём обычно речь идёт о вузах. Однако условия кредитования могут кардинально различаться.

Некоторые банки дают заём студентам. В этом случае во время учёбы должник выплачивает только проценты за пользование деньгами, к возврату основного долга он приступит после получения диплома.

Некоторые финансовые учреждения предпочитают не рисковать и устанавливают нижнюю планку возраста заёмщика. Например, это может быть 21 год. В этом случае предполагается, что кредит возьмут родители абитуриента или сам он уже крепко стоит на ногах, так как вчерашний выпускник школы не подходит под условия.

Целевые потребительские кредиты

К этой группе займов относятся кредиты на покупку бытовой техники, туристических путёвок, строительных операций, медицинских услуг. Если вы покупаете в магазине с меховыми изделиями шубу в кредит, то он также вписывается в этот пункт.

Обычно суммы выдаются небольшие и залог не требуется. Условия во многом зависят от того, о чём магазин договорился с банком.

Рассрочка в этом случае тоже вид целевого кредита. Просто торговое учреждение продаёт банку товар дешевле, чем вам, а разница потом идёт в доход финансового учреждения в виде процентов.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита — это получение нового займа в другом банке на более выгодных условиях для погашения старого. По сути финансовое учреждение переманивает клиента у конкурента. Оно гасит ваш кредит перед другим банком досрочно, и затем вы выплачиваете новому кредитору и основной долг, и обновлённые проценты. Вы получаете более низкую ставку, финансовое учреждение — ваши деньги.

Нецелевые кредиты

Нецелевые потребительские кредиты

Вы просто берёте в банке нужную вам сумму и тратите её на своё усмотрение. Но так как банк не получает залог и не может проконтролировать ваши траты, он страхует свои риски более высокими процентами по таким займам.

Существуют нецелевые кредиты, которые маскируются под целевые. Вы запрашиваете деньги под конкретные траты, и банк учитывает это при одобрении займа. Однако фактически учреждение вас никак не может проконтролировать. Например, бизнесмен Фёдор Овчинников открыл книжный магазин, взяв деньги в банке на ремонт.

Микрозаймы

Небольшие суммы, которые выдаются клиенту почти без проверки его добросовестности и с минимумом документов. Но и процентную ставку на этих условиях предлагают крайне высокую. Из-за этого ранее при неуплате долг человека, обратившегося в микрофинансовую организацию, мог за год вырасти в десятки раз.

Обычно такими кредитами пользуются люди, не имеющие возможности получить кредит в банке на приемлемых условиях.

Кредитные карты

Вы можете брать взаймы у банка сумму, ограниченную лимитом, и возвращать её по возможности. Для карт существует льготный период, когда проценты за использование денег с кредитки не начисляются.

Как пользоваться картой, чтобы не влезть в долги, Лайфхакер писал. Если соблюдать правила, можно обойтись без переплат.

Какой кредит выбрать

Для начала стоит определиться, нужен ли вам вообще кредит, советует генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру» Сергей Леонидов. Он не рекомендует брать кредиты двух видов:

1. В магазинах на покупку товара — мебели, электроники и так далее. Проще и дешевле будет накопить, чтобы избежать очень большой переплаты за товар.
2. Займы «до зарплаты» в микрофинансовых компаниях — из-за огромных ставок.

У других форм кредитов есть свои плюсы и минусы. Например, ипотека и автокредитование имеют смысл, когда нужна действительно крупная сумма на достаточно долгий срок. По таким кредитам можно претендовать на льготы от государства, застройщика или автодилера. Но имуществом вы распоряжаться не сможете, так что если нужна относительно небольшая сумма, то стоит посмотреть на условия по нецелевым и беззалоговым кредитам.

Важный момент для любого кредита: нужно внимательно разобраться со всеми условиями по выплатам.

Если вы что-то сделали неправильно и не можете выплатить долг, точно не стоит брать другой заём, чтобы погасить первый, а ещё кредитную карту и новый телефон в кредит до зарплаты. Можно рассмотреть рефинансирование одного или нескольких займов по более выгодной ставке, но не перекредитовываться на любых условиях, загоняя себя ещё глубже в кабалу.

Внимательно изучите рынок. Не обязательно обходить все банки, чтобы узнать условия, можно посмотреть их на сайтах финансовых учреждений или в специальных агрегаторах.

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при оформлении

Потребительский кредит что это? Зачем он нужен и каких видов он бывает? Как он выдается и погашается? Какие документы потребуются для оформления сделки? Как правильно определить полную стоимость кредита? В чем особенности оформления потребкредита в Сбербанке? На эти и другие вопросы даются ответы в статье.

По данным ЦБ РФ, размер банковских кредитов населению за 9 месяцев 2017 г. составил 11,2 трлн. руб. Третья часть доходов населения уходит банкам в погашение кредитных долгов (на рисунке показатель кредитная нагрузка населения — отношение платежей по кредитам к доходам), на каждого россиянина в среднем получено 1,87 кредита (данные Объединенного Кредитного Бюро).

Нажмите для увеличения изображения

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит — это денежная сумма, которую человек может одолжить или взять взаймы под проценты на определенный срок у кредитной организации (банка, микрофинансовой организации, кредитного кооператива и т.д.) для приобретения какого-либо товара или услуги, для погашения других кредитов, лечения, получения образования и других финансовых нужд.

Потребительским кредит называют потому что он выдается именно для целей потребления. Что предполагает использование купленных в кредит товаров или услуг для удовлетворения личных потребностей. Потребкредит можно получить на отпуск или ремонт. И нельзя получить для целей предпринимательства, например, для открытия своего дела.

В каких ситуациях его используют?

Потребкредит практически не ограничивает человека в возможностях. Его используют если:

• Возникли временные финансовые сложности. При этом есть уверенность в скорейшем улучшении ситуации. Возможно, человек получает сдельную оплату и его работа подвержена сезонным колебаниям. Или работает вахтовым методом.
• Необходимо что-то купить: телефон, бытовую технику. А может автомобиль или даже квартиру.
• Требуется оплатить лечение.
• Необходимо сделать ремонт.
• Хочется поехать в отпуск.
• Нужны деньги на обучение.
• Друг или родственник просит взять деньги в банке для него. Соглашаясь на такой вариант, следует честно ответить самому себе на три вопроса: “Готов ли я платить кредит друга, если он платить не будет? Какую часть дохода мне придется отдавать? Как это повлияет на стиль моей жизни?”.

Плюсы:

• возможность обладать желанной вещью сразу, а не ждать пока накопятся деньги;
• защита от роста цен;

• возможность купить товар ограниченной серии, которого потом не будет в наличии;

• растяжение платы во времени: покупая на свои деньги, приходится платить сразу всю сумму. Порой весьма внушительную. Покупая в кредит, платят частями в течение определенного времени.
• возможность приобретения по минимальной цене (например, по акции или на распродаже).

Недостатки:

• наличие переплаты (проценты, страховки, комиссии);

Виды потребительского кредита

Банки предлагают населению разные потребкредиты:

• целевые и нецелевые;
• с обеспечением и без него;
• с классической и с ускоренной схемой выдачи;
• в рублях и иностранной валюте.

Рассмотрим детальнее наиболее интересные варианты.

Целевой

Сумма кредита зависит не только от кредитоспособности заемщика (способности полностью и вовремя рассчитаться), но и от стоимости приобретаемого товара или услуги.

Цель кредита обычно указана в названии. Например, образовательный кредит, кредит на ремонт или рефинансирование взятых ранее кредитов на менее выгодных условиях.

Следует отличать ипотеку от целевого потребительского кредита под залог недвижимости. При ипотеке покупаемая недвижимость оформляется залогом. При потребительском кредите оформляется залог уже имеющейся недвижимости.

Отдельно в списке целевых, стоит товарный кредит. Он оформляется в точке продажи для покупки конкретного товара. При этом банки используют упрощенную и ускоренную (иногда до получаса) процедуру рассмотрения кредитной заявки. Но стоимость, или переплата такого кредита выше относительно нецелевого кредита.

Деньги целевого кредита не выдаются на руки. Обычно банк перечисляет их сразу на счет продавца, а вы, сразу после одобрения кредита получаете товар.

Нецелевой

Нецелевой кредит также известен как кредит наличными. В этом его ключевое отличие от целевого кредита. При оформлении нецелевого кредита банк выдает вам на руки в кассе нужную сумму, которую вы тратите по своему усмотрению.

В некоторых случаях банки выдают вам дебетовую карту (Visa или MasterCard) с зачисленной на нее суммой кредита, которую вы можете тут же обналичить в банкомате без процентов.

В этом случае инспектор может решить, что кредит берется для третьего лица и сделает соответствующую пометку в программе. Кредит, полученный не для себя, а для кого-то еще, всегда связан с повышенным риском. Поэтому вероятность отказа возрастает.

Кредитные карты

Кредитные карты, как и потребительские кредиты, выдаются для оплаты товаров и услуг. Поэтому являются разновидностью потребкредитов. Но оформление карты и условия кредитования по ней заметно отличаются от других кредитных программ .

В-третьих, схему возврата кредита по карте заемщик выбирает сам. Можно вернуть весь долг сразу или частями: большими или маленькими. Главное, не меньше минимального платежа. Минимальный платеж обычно составляет 10% от задолженности плюс начисленные проценты. Оплата кредита минимальными платежами значительно увеличивает переплату.

В-четвертых, за пользование кредитом установлена плата. Кредитование по карте — дорогое удовольствие. Например, потребительский кредит в Сбербанке можно получить по ставке 12 – 19,9%, а карточный 21 – 27,9%. Цена выше, но это одно из лучших предложений по картам.

Еще банки взимают комиссию за обналичку средств. Например, Сбербанк 3% (но не менее 390 руб.). Это для своих карт, для чужих – дороже. Снимать маленькую сумму становится невыгодно.

• Быстрое оформление (часто в пределах 2-х часов).
• Отсутствие комиссии при оплате покупок.
• Льготный период. Он обычно составляет 2 месяца. Если клиент воспользовался картой и потратил банковские средства, возврат в течение льготного периода освобождает от уплаты процентов. Важно учитывать, что на снятие наличности льготный период не распространяется.
• Кэшбэк. Это когда вам возвращается на карту в виде бонуса часть потраченных средств, обычно от 1% до 5%.

Отдельным случаем карточного кредитования являются дебетовые карты с овердрафтом. Овердрафт – это кредитование счета клиента. То есть, клиент пользуется своими средствами на карточном счете, а при их нехватке, средствами банка.

Овердрафт чаще оформляется для зарплатных клиентов. Кредитный лимит обычно равен среднемесячной заработной плате заемщика за минусом налогов и других обязательных платежей. Иногда двум.

При овердрафте задолженность перед банком погашается автоматически. Сразу, как только средства поступают на счет. Погашение задолженности предполагает возобновление лимита.

Овердрафт по зарплатной карте для банка привлекателен минимальным риском. Ведь следующая зарплата погашает задолженность. Поэтому такой кредит обычно недорогой.

Экспресс — кредит (микрозайм)

Экспресс – кредит, или микрозайм — это общее название кредитов с упрощенной схемой оценки заемщика и минимальным набором документов. Зачастую даже без справки о доходах. Такие кредиты выдаются в Микрофинансовых организациях (МФО)

Суммы и сроки таких кредитов обычно небольшие, ставки высокие. Это связано с повышенным риском невозврата, особенно в случае с неподтвержденными доходами.

Организация	Максимальная сумма, руб.	Ставка годовая, %
E — капуста	30 000 до 21 дня.	Годовая процентная ставка – до 365% годовых. Для новых клиентов у многих первый займ — 0%. Для постоянных с хорошей историей ставки ниже.
LIME	70 000 до 6 мес.
Турбозайм	50 000 до 6 мес.
Займер	30 000 до 30 дней.
МигКредит	100 000 до 6 мес.
До зарплаты	100 000 до 12 мес.

Однако, даже при такой большой ставке у микрозаймов есть своя аудитория. Как правило, это люди с испорченной кредитной историей, которым банки отказывают в выдаче кредита. А также это люди, которым важна скорость получения денег. Для того, чтобы получить займ в МФО даже не нужно выходить из дома. Заявку на получение денег можно оформить через интернет. Деньги придут на указанную банковскую карту (зарплатную, любую дебетовую).

Скрытые комиссии и полная стоимость кредита

Выбирая кредит, мы смотрим на размер процентной ставки. А она — не единственный показатель, определяющий величину итоговой переплаты. Что еще увеличивает стоимость кредита?

Комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Они незаконны. Крупные банки обычно не устанавливают комиссий. Но ситуации бывают разные.

Получив кредит с комиссиями, впоследствии их можно вернуть через суд. Чтобы избежать судебной волокиты, лучше заранее прояснить данный вопрос. Организации, устанавливающие комиссии, знают об их незаконности. Но также они знают, что далеко не каждый заемщик доведет дело до суда и вернет напрасно заплаченные деньги. Тех, кто не идет в суд, оказывается достаточно для того, чтоб организация осталась в выигрыше.

Помимо комиссии возможны и другие надбавки к цене займа. Показатель «полная стоимость кредита» (ПСК) их учитывает и дает возможность корректно сравнивать различные кредиты.

ПСК рассчитывают в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)». Расчет учитывает основной долг с процентами и другие платежи в рамках договора. А также плату за банковскую карту и страховку.

Как правило, такая информация нужна на этапе выбора, когда речь о заключении договора еще не идет. Где узнать значение полной стоимости в этом случае? На сайте кредитора. В расшифровках и пояснениях к условиям кредита. К сожалению, не все банковские организации публикуют данную информацию, что затруднят процесс отбора наиболее выгодного кредита.

Нажмите для увеличения изображения

Страховка по кредиту

Страховка сопутствует многим кредитам, хотя не всегда является обязательной.

Зачем оформляется страховка?

Не все кредиты погашаются заемщиками вовремя и вообще погашаются. Просроченная задолженность населения со сроком задержки платежа более 90 дней за 9 месяцев 2017 г. достигла 959 млрд. руб., или 8,5% от суммы кредитов. Это высокое значение. И стремление банка обезопасить себя вполне обосновано.

Нажмите для увеличения изображения

Проблема просроченной задолженности связана с разными причинами: от ухудшения финансового состояния заемщика до мошенничества. Страхование дает банку возможность получить компенсацию по кредиту при его непогашении или задержке погашения.

Заемщики порой негативно относятся к страховкам и стремятся избежать их любыми путями. Отсутствие страховки делает кредит экономичным. Но страховка может принести пользу заемщику. И при наступлении страхового случая защитит от банковских долгов.

Виды страхования при потребкредитах

1 Страхование жизни, здоровья и трудоспособности. Эту страховку банк чаще всего навязывает. Особенно при отсутствии обеспечения в сделке. Страховая сумма обычно равна кредитному долгу. Этот вид страхования обязательным не является. Но банк имеет право на повышение ставки процента при отказе клиента от навязываемой услуги.

2 Страхование имущества, переданного в залог. Обязательный вид страхования. Присутствует в ипотеке, автокредите, в нецелевом займе с залогом.

3 Ипотечное страхование. В законе «Об ипотеке» предусмотрены три вида страхования: залогового имущества, ответственности заемщика и риска кредитора.

4 Страхование кредитного риска. Об этой страховке клиент обычно не осведомлен. Банк сам является страхователем и платит страховые взносы. Страхуется обычно не один кредит, а сразу несколько (портфель кредитов). И если уровень невозврата превысит установленную величину, страховая компания покроет убытки. Например, установлен порог просроченной задолженности 3%. Если просроченных кредитов становится больше, скажем, 4%. То сумма просрочек компенсируется страховой компанией.

Хотя плательщиком взносов является банк, в конечном итоге стоимость страховки перекладывается на заемщика. Она будет учтена при формировании ставки по кредиту.

Рассмотренные виды страхования могут присутствовать в кредитных сделках отдельно или в комбинациях.

От обязательного страхования отказаться нельзя. В других ситуациях заемщик принимает решение самостоятельно.

Закон «О защите прав потребителей» дает общее представление о возможности кредитного страхования. В статье 16 говорится, что нельзя обуславливать приобретение одних услуг другими. Если продавец (кредитор) нарушит это правило, он возмещает убытки.

Что делать в ситуации, если при заключении договора требуют оформления страховки, например, страхования жизни? Как отказаться от страховки:

• Предлагать страховку банк имеет право, это законно. Но отказ от страховки НЕ влияет на принятие решения, даже если устно это проговаривается. Поэтому, первый вариант – просто отказ от оформления. Следует помнить, что в случае отказа, повышение ставки также законно.
• Если кредит очень нужен и есть опасение, что его реально не дадут. Есть альтернативный способ. Оформляем кредит и страховку. Деньги по страховке можно безболезненно вернуть в течение 14 дней.

Как проводится погашение потребительского кредита?

Погашение осуществляется аннуитетными или дифференцированными платежами. Аннуитетный платеж означает равные взносы в банк. Дифференцированный предполагает неравные платежи. Каждый последующий платеж меньше предыдущего за счет уменьшения размера процентов.

Например, при сумме кредита 120 тыс. руб. с погашением за 12 месяцев в аннуитетной схеме придется каждый месяц платить банку одну и ту же сумму 11 116 руб. А при дифференцированной схеме сумма первого платежа будет 12 000, затем постепенно уменьшаясь, в последнем составит 10 167 руб.

Показатель		Аннуитетное погашение	Дифференцированное погашение
Сумма кредита		120 тыс. руб.
Срок кредита		12 месяцев
Ставка процентов		20%
Платежи по кредиту, руб.	1	11 116,14	12 000,00
	2	11 116,14	11 833,33
	3	11 116,14	11 666,67
	4	11 116,14	11 500,00
	5	11 116,14	11 333,33
	6	11 116,14	11 166,67
	7	11 116,14	11 000,00
	8	11 116,14	10 833,33
	9	11 116,14	10 667,67
	10	11 116,14	10 500,00
	11	11 116,14	10 333,33
	12	11 116,14	10 166,67
Итого по кредиту, руб.		133 393,69	133 000,00
Переплата по процентам, руб.		13 393,69	13 000

При дифференцированных платежах долг погашается быстрее и процентов придется заплатить меньше, но банки редко предлагают этот вариант. Аннуитетная схема для них выгоднее.

Выбрать схему погашения потребительского кредита можно в Россельхозбанке.

Как платить

Платить по кредиту можно по-разному:

• в кассе банка;
• в банкомате или терминале банка – кредитора или сторонних банков;
• через системы интернет – банк (например, Сбербанк – онлайн) или мобильный банк;
• почтовым переводом;
• через электронные платежные системы;
• через салоны связи.

Время совершения платежа

Приложением к кредитному договору является график платежей. Ориентируясь на даты и суммы этого документа, нужно совершать платежи.

Несвоевременная оплата кредита. Что делать?

Несвоевременная оплата возникает по разным причинам:

1 Ухудшились финансовые возможности.

2 Деньги зачислены на счет с опозданием. Обычно деньги зачисляются на счет в пределах 2-х рабочих дней, редко — больше. Это правило следует учитывать. Особенно в платежах, приходящихся на конец недели или накануне праздников.

Образовалась просроченная задолженность по основному долгу в сумме 12,6 руб. За 30 дней (время до следующего платежа), на нее были начислены проценты и штрафы в сумме 40 коп. Просроченная задолженность возросла до 13 руб. Если Дмитрий не учтет эту сумму в следующем платеже, его просроченная задолженность будет дальше расти.

Крупные банки обычно извещают клиентов о возникшей проблеме. Но случается, что кредитор играет в молчанку, а потом подает в суд.

В данном примере сумма незначительна, но если речь идет о микрозайме, где проценты достигают 800% в год, ситуация становится неприятной. Кроме того, несвоевременная оплата ухудшит кредитную историю заемщика.

Досрочное погашение

Досрочное погашение возможно в полном объеме или частично. Для такого погашения заемщик должен заранее (за 30 дней, иногда меньше) поставить в известность банк (написать заявление). Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа. Полное оговаривается отдельно.

При досрочном погашении уплачиваются проценты за фактический срок использования средств. В ряде случаев возможна комиссия.

Во избежание неприятностей, рекомендуется брать справку о полном погашении задолженности всем заемщикам. В спорной ситуации эта справка будет документом, подтверждающим Вашу правоту, в том числе в суде.

Типовые требования к заемщику

В каждом банке и в каждой программе требования к заемщику могут отличаться. Но анализ данных по разным организациям, позволяет выделить основные из них:

1 Гражданство РФ.

2 Проживание (регистрация) в регионе присутствия кредитора. В ряде случаев допускается временная регистрация.

3 Возрастные ограничения. Выдается кредит лицам от 21 года (иногда от 18 или 25 лет). Кредит должен быть полностью погашен до 65 лет (иногда до 75).

4 Требования по трудоустройству. Оно должно быть официальным, со стажем на последнем месте 6 месяцев (иногда 3).

5 Хорошая кредитная история. Хотя иногда дают и с плохой. Но при этом цена возрастает.

6 Размер доходов и наличие непогашенных кредитов на момент обращения в банк.

Размер доходов влияет на сумму кредита. Если платежи по кредиту заберут больше половины доходов, банк однозначно примет отрицательное решение. Если меньше половины – вероятность получения возрастает. В разных банках может быть установлен отличающийся порог соотношения кредитных платежей и доходов. Чаще он находится в диапазоне 30-40%.

Ежемесячный доход Тамары 38 000 руб. Платеж заберет 21% дохода. В этом случае банк одобрит сделку.

Если же доход меньше, скажем 12 000 руб., то на платеж приходится уже 67,5%, и это однозначный отказ.

Усугубляет ситуацию наличие имеющихся кредитов. Предположим, Тамара уже платит один кредит, на что ежемесячно тратит 7 000 руб. Вариант с доходом 12 000 руб. даже не рассматриваем.

Тамара решила повысить вероятность одобрения и скрыла факт наличия второго кредита. Точнее не просто скрыла, дала ложную информацию. При оформлении заявки на кредит всегда требуется указать наличие иных кредитов.

В этом случае Тамара лишила себя шансов на получение кредита. Банк быстро проверит эту информацию и откажет в сделке, сочтя претендента неблагонадежным. Хороший клиент обманывать не станет.

Пакет документов, необходимых для оформления

Список документов может меняться в зависимости от кредитора и варианта заимствования. Мелкие суммы получить проще, чем крупные. С увеличением суммы, возрастает и количество документов.

Для нецелевого потребительского займа понадобится:

1 Паспорт. Иногда дополнительно: права, загранпаспорт, пенсионное, пропуск.

2 Документ о доходах.

3 Документ о трудоустройстве. Например, копия трудовой.

4 Военный билет для мужчин.

5 Пакет документов на поручителя (такой же, как для заемщика), если он предусмотрен по договору.

6 Документы на залог в залоговом кредитовании.

При экспресс-кредитовании перечень заметно сокращается. Иногда достаточно только паспорта и еще одного документа. Доходы не всегда требуется подтвердить.

Процентные ставки и условия кредитования в различных банках

10 крупнейших кредиторов физических лиц на 01.10.2017:

Позиция	Наименование банка	Кредиты населению, млрд. руб.
1	ПАО Сбербанк	4662
2	ВТБ 24 (ПАО)	1825
3	Банк ГПБ (АО)	354
4	АО «Россельхозбанк»	348
5	Банк ВТБ (ПАО)	297
6	АО «Альфа-банк»	272
7	АО «Райффайзенбанк»	213
8	ПАО «Почта Банк»	179
9	ООО «ХКФ Банк»	163
10	ПАО Банк «ФК Открытие»	154

Условия крупнейших игроков потребительского рынка.

Наименование	Максимальный срок, лет	Максимальная сумма, млн. руб.	Минимальная ставка, %
ПАО Сбербанк	20	10	12
ВТБ 24 (ПАО)	5	5	13,5
Банк ГПБ (АО)	7	3,5	12,25
АО «Россельхозбанк»	5	5	11,5
Банк ВТБ (ПАО)	5	3	12,9
АО «Альфа-банк»	5	1	15,9

Условия конкретного займа зависят не только от банка, но и от дохода заемщика, выбранной программы и других параметров.

Оформление потребительского кредита на примере Сбербанка

Сбербанк является безусловным лидером среди российских банков. Он устойчиво занимает верхнюю позицию рейтинга по кредитам.

На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

Условия потребкредитов в Сбербанке

Вид кредита	Срок, лет	Сумма	Ставка, %	ПСК, %	Вариант обеспечения
На любые цели	до 20	500 тыс. — 10 млн. руб. (до 60% стоимости залога)	12 — 12,5	—	залог недвижимости
Потребительский с поручительством	до 5	30 тыс. — 5 млн. руб.	12,9 — 19,9	12,51 — 19,94	поручительство физического лица (до 2-х поручителей)
Потребительский необеспеченный	до 5	30 тыс. — 3 млн. руб.	12,9 — 19,9	12,51- 20,94	отсутствует
Потребительский кредит на рефинансирование кредитов (объединяет до 5 кредитов)	до 5	30 тыс. — 3 млн. руб.	13,5	13,48 — 14,93	отсутствует
Потребительский кредит военнослужащим — участникам НИС	до 5	до 1 млн. руб.	13,5 — 14,5	13,1 — 14,53	без обеспечения или с поручительством
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство	до 5	До 1,5 млн. руб.	17	—	поручительство физического лица

В Сбербанке 6 потребительских программ. Кредиты имеют срок до 5 лет, кроме программы «На любые цели», где срок до 20 лет, но требуется залог недвижимости. Ставка процентов по этой программе самая низкая: 12% для лиц, получающих зарплату или пенсию на счет в Сбербанке и 12,5% для остальных. Кроме того, в данном варианте предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика (в других случаях этого нет). При отказе от страхования ставка увеличивается на 1 пункт.

По другим вариантам кредитных продуктов обеспечение не требуется или предусмотрено поручительство. Кредиты с поручительством выдаются под более низкий процент и в большей сумме.

В таблице указаны только основные параметры кредитов, прочие условия схожи для разных кредитных программ. К ним относятся:

• аннуитетная схема погашения (равные взносы в банк);
• срок рассмотрения заявки до 2-х дней (для кредита с залогом недвижимости до 8 дней);
• в большинстве случаев ставка ниже для лиц, получающих зарплату или пенсию на банковский счет;
• нет дополнительных комиссий;
• не предусмотрена плата за досрочное погашение;
• плата за просрочку в большинстве случаев 20% годовых.

Кредитные карты	ставка	сумма	стоимость годового обслуживания
Visa Classic «Подари жизнь»	23,9 — 27,9	—	0 — 900 руб.
Visa Signature «Аэрофлот» Сбербанка	21,9	до 3 млн. руб.	12000
Visa Gold «Аэрофлот» Сбербанка	23,9 — 27,9	до 600 тыс. руб.	3500
Visa Classic «Аэрофлот» Сбербанка	23,9 — 27,10	до 600 тыс. руб.	900
Visa Signature и MasterCard World Black Edition	от 21,9%	до 3 млн. руб.	—
Visa Classic и MasterCard Standard	23,9 — 27,9	до 600 тыс. руб.	0 — 750

Проценты по карте выше, относительно обычных потребительских займов, в большинстве случаев предусмотрена плата за годовое обслуживание. Все карты выпускаются на три года и имеют льготный период в пределах 50 дней. Погашение кредита в течение этого срока освобождает от уплаты процентов.

Механизм карточного кредитования предполагает установление кредитного лимита – максимальной суммы средств, которую можно потратить по карте. При пополнении карты (возврате займа), происходит возобновление лимита.

По картам Сбербанка действует бонусная система. Для карт категории «Аэрофлот» — система накопления милей.

Требования к заемщикам в Сбербанке

• По возрасту: старше 21 года при получении кредита (в программе с поручительством от 18 лет).
• При возврате долга — моложе 65 лет (75 лет в программах с обеспечением).
• Требования по стажу: от 6 мес. на последнем месте работы и год за последние 5лет. Для зарплатных клиентов эти требования снижены в 2 раза.
• Регистрация по месту нахождения отделения банка.

Перечень документов в Сбербанке

• Заявление.
• Паспорт.
• Документы, подтверждающие доходы и трудовую занятость.
• Если предусмотрен поручитель – потребуется его паспорт и документы по финансовому состоянию.
• Если кредитование предполагает залог, нужны документы по залогу. Перечень отличается для разных видов залогового имущества, поэтому информацию уточняют в банке.

Как получить кредит в Сбербанке?

1 Сначала нужно ознакомиться с перечнем и условиями кредитных предложений банка. Это можно сделать:

• путем консультации в офисе;
• на официальном сайте банка в разделе потребительские кредиты;
• по телефону горячей линии;
• через систему обратной связи на официальном сайте.

2 Подготовить пакет документов, требующихся для выбранного варианта займа.

3 Для получения кредита нужно лично обратиться в отделение банка. Если имеется подключение к системе Сбербанк – онлайн заявку можно подать дистанционно.

4 Дождаться принятия решения банком (обычно в пределах 2-х дней).

5 Получить деньги. Банк обязуется их предоставить в течение 30 дней по одобрению кредита. Средства зачисляются на счет карты, оформленной в Сбербанке.

Преимущества кредитования в Сбербанке

• Надежность и репутация банка. Клиент может быть уверен, что мошенничества со стороны банка не будет.
• Условия кредитов прозрачны, скрытых комиссий нет.
• Низкие ставки.
• Возможность увеличения суммы кредита за счет созаемщиков.
• Наличие на официальном сайте кредитного калькулятора, где можно сделать предварительные расчеты.
• Возможность оформления онлайн заявки.
• Особые условия и быстрое принятие решения (до 2-х часов) для зарплатных клиентов.

Советы заемщикам

На что обратить внимание при выборе кредита?

• Размер годовой ставки процентов.
• Валюта займа. Чтоб снизить риск следует оформлять займ в той валюте, в которой получены доходы.
• Необходимость страхования.
• Наличие обеспечения. Обеспеченные кредиты дешевле.
• Наличие зарплатной карты. В целях экономии лучше оформлять кредит в зарплатном банке.
• Возможность оформления целевой программы (часто это дешевле).
• Величина дохода и способ его подтверждения.
• Схема погашения: равные платежи или нет.

Особенности оформления договора

Михаил Мамута, глава Службы по защите прав потребителей Банка России, отмечает большое количество жалоб на деятельность банков в части потребкредитования. Он указывает, что 35% жалоб связаны с трудностями погашения кредитов, 18% с доп. услугами.

Главная проблема заемщиков, по его мнению, невнимательное чтение договора. Или вообще непрочтение. В результате заемщики не осведомлены о тарифах, не знаю про комиссии и штрафы. Теряют свои документы. А при трудностях с оплатой скрываются от банка, ухудшая для себя ситуацию.

Читая договор, обращают особое внимание на:

• Сумму кредита и условия снятия наличных. Предусмотрены ли за это комиссии.
• Процентную ставку, особенности ее начисления и полную стоимость кредита. В длительных кредитах в договоре может быть предусмотрена возможность повышения ставки процента.
• Даты и суммы платежей.
• Дополнительные выплаты: комиссии, страховки.
• Пункт с описанием штрафов за просрочку. Здесь же банк может предусмотреть возможность списания средств со счетов, в том числе со счета зарплатной карты.
• Возможности досрочного погашения кредита.

Читать договор нужно внимательно и не торопясь. И уж точно не обращать внимание на кредитного инспектора и его «подгоняющие замечания».

Если нет желания вникать во все самому, следует проконсультироваться с юристом. Это может быть дешевле многих трат, предусмотренных в несправедливом договоре.

Что делать, если появились трудности с выплатой кредита

Избежать трудностей с выплатой поможет правильная оценка своих возможностей. Важно сопоставлять размер доходов с величиной кредита.

Эксперты рекомендуют тщательно продумывать вопрос необходимости кредитования. И если нужно совершить покупку, а накопление средств не рассматривается в качестве варианта, то, по крайней мере, никогда не вкладывать все деньги в сделку. Например, отдавать все подчистую на первоначальный взнос по ипотеке. Нужно оставлять задел. Он может выручить при временных трудностях.

Если же проблем избежать не удалось, стоит рассмотреть вариант реструктуризации и рефинансирования кредитов.

Ответы на вопросы

Может ли поручитель взять кредит?

Да может. Поручитель рассматривается банком также, как заемщик. Если заемщик, имея один кредит, может получить второй, так может поступить и поручитель. При этом важно учитывать, что доходов должно быть достаточно на покрытие нового кредита и предыдущего, по которому оформлено поручительство.

В чем разница потребкредита и микрозайма?

Микрозайм выдают не банки, а микрофинансовые организации. Для оформления потребуется минимум документов. Можно получить займ без подтверждения доходов и при плохой кредитной истории. Сроки короткие, часто измеряются в днях. Суммы маленькие, обычно до 30-50 тыс. руб. Ну а ставки самые высокие.

Заключение

Потребительский кредит выдается гражданам для удовлетворения личных потребностей. Бывает целевой и нецелевой, обеспеченный и нет. Выдается по классическим схемам и упрощенным. Оформляется в банке или на территории магазина.

Каждый может подобрать себе кредитный продукт по потребности. Если при этом грамотно подойти к выбору банка и кредита, собрать полный пакет документов и предоставить обеспечение, можно существенно сэкономить.

Знание всех нюансов оформления сделки и внимательное чтение кредитного договора, дает возможность избежать многих проблем в будущем.

И конечно, перед принятием решения, необходимо оценить свои финансовые возможности.

Что такое потребительский кредит: виды, условия оформления, правила пользования

Кредиты

Что такое потребительский кредит? Скорее всего, с этим понятием вы давно знакомы – это деньги, выданные в долг в наличном или безналичном виде на приобретение каких-либо товаров. Однако существуют определенные тонкости, касающиеся условий выдачи, оформления, правил пользования, о которых лучше знать заранее.

И если условия получения ссуды разнятся от банка к банку, то правила пользования заемными средствами и обслуживания кредита едины для всех. Соблюдая их, вы повышаете свой кредитный рейтинг и можете в дальнейшем рассчитывать на более выгодные условия кредитования. Об этом, а также о том, где лучше оформить потребительский кредит, читайте далее.

Про потребительский кредит простыми словами

Многие заемщики не совсем ясно представляют, что такое потребительский кредит. Если говорить простым языком, то этот банковский продукт представляет собой выдачу денег на цели, которые не связаны с ведением бизнеса.

Поэтому человек, получивший такой заем, имеет право расходовать денежные средства на приобретение товаров. Например, он может купить: холодильник, диван, костюм. Либо оплатить услуги: обучение в университете, пребывание в больнице либо поездку в санаторий.

Что такое потребительский кредит? Это в том числе и ипотека, и автокредит, но их обычно относят к разным типам кредитования. На практике под потребительским кредитом понимают ссуды на текущие бытовые нужды. Главные отличия потребительского кредита от ипотеки и автокредита заключаются в следующем: ссуда выдается на короткий период (до полутора-двух лет), предоставляемая сумма меньше, чем при оформлении займа на покупку машины или недвижимости.

Стоимость потребительского кредита высокая, в нее входят проценты, которые банковская организация берет за оказание услуг. Также стоимость зависит от условий получения займа.

В настоящее время наблюдается рост процентной ставки, поскольку требования к заемщикам стали мягче. Стало возможным получить кредит онлайн, если вы совершаете покупки в интернет-магазине.

Как лучше поступить: оформить потребительский кредит наличными в банке либо взять ссуду в магазине, когда будете приобретать товар? Специалисты рекомендуют выбирать первый вариант. Заранее подайте заявку на получение кредитного продукта в банковской организации. Дело в том, что положительное решение кредитор вынесет спустя несколько дней.

Многие оформляют потребительский кредит в виде рассрочки. В этом случае банк не берет проценты с заемщика, поскольку они входят в цену товара. Денежные средства предоставляет магазин, а не финансовая организация. Поэтому рассрочку нельзя назвать настоящим потребительским кредитом. Во-первых, отсутствуют проценты за пользование деньгами, а во-вторых, не заключается договор.

4 наиболее популярных вида потребительских кредитов

Потребительские кредиты подразделяются на множество видов. Например, целевой и нецелевой. В первом случае необходимо заблаговременно определить, для чего вам нужны деньги. К примеру, вы планируете отремонтировать дом, поступить в университет, отправиться в путешествие или в санаторий. При оформлении нецелевого кредита вы можете расходовать денежные средства по своему усмотрению.

Также выделяется несколько разновидностей займов по соцкатегории заемщика. К примеру, ссуда для пенсионеров, военных, владельцев ЛПХ, а также людей, работающих в бюджетных учреждениях. Что такое потребительский кредит и каковы условия его получения в данных случаях? Главная особенность таких ссуд заключается в их доступности для той категории граждан, у которых небольшая заработная плата и которые не смогут выплачивать большие проценты по займу.

Многие банковские организации, прежде чем оформить ссуду, проверяют КИ заемщика. Если у вас высокий рейтинг, вы сможете взять потребительский кредит на более выгодных условиях.

Целевой.Такие ссуды пользуются достаточно большим спросом среди клиентов банка. Что такое целевой потребительский кредит? Это заем, который предоставляется на приобретение определенного товара или услуги. Например, на покупку квартиры, автомобиля, стиральной машинки, одежды, а также на оплату лечения и обучения.

Обратите внимание! Потребительский целевой заем и автокредит имеют отличия в условиях получения. В первом случае денежные средства не предоставляются заемщику. Обычно их перечисляют на счет магазина. Как только деньги поступят на счет, вы сможете забрать товар. Чаще всего целевой кредит оформляется в торговых точках, например в магазине, салоне красоты, туристическом агентстве, в клинике. Человек может на месте подать заявку на получение ссуды и изучить условия предоставления займа.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Теперь вы знаете, что такое потребительский кредит, каковы условия его получения. Далее разберем главные преимущества и недостатки таких ссуд.

• оформить кредит получится за 1–3 дня;
• куда потратить полученную сумму, вы решаете сами (исключение составляет целевой потребительский кредит);
• удобные условия получения. К заемщику не выдвигаются жесткие требования, и если у вас идеальная КИ, банк выдаст ссуду без поручителей, обеспечения и справки о доходах;
• не нужно оформлять страховку.

Минусы потребительского кредита:

• большой процент по займу. Так как он выдается без обеспечения, кредитор идет на риск, и, чтобы обезопасить себя, повышает процентную ставку;
• небольшой срок предоставления ссуды, чаще всего до 12 месяцев;
• не слишком большой размер займа, который обычно не превышает 200 000–300 000 руб.

Из-за того что получить такую ссуду достаточно легко, некоторые заемщики оформляют 2-3 потребительских кредита. В итоге человек не может вернуть заемные средства из-за высокой финансовой нагрузки.

Потребительские кредиты, оформляемые в два счета

1. POS-кредиты. Что такое POS-кредиты? (от англ. Point Of Sale – «точка продаж»). Это подвид потребительского кредита, который можно оформить в магазине, чтобы купить определенный товар или услугу.Чем отличается POS-кредит от других видов займов:
   • для его оформления потребуется паспорт;
   • о положительном решении вам сообщат в течение 60 минут;
   • большой процент (30–50 % годовых) по кредиту.

Многие онлайн-магазины также практикуют выдачу займов на покупки. Для этого клиент заполняет заявку на сайте торговой интернет-площадки и ждет положительного решения от кредитора. Купленный товар и договор на заем вам принесет курьер.

• недвижимое имущество (квартиру, коттедж, земельный участок);
• машину.

Если в качестве залога выступает жилая недвижимость, банк предоставит клиенту заем на самых выгодных условиях. Поэтому, если у вас в собственности имеется квартира, рекомендуется использовать ее как залоговое имущество.

Что такое потребительский кредит с обеспечением? При его оформлении ставка по процентам будет существенно ниже, чем при оформлении нецелевого займа. К примеру, если у вас есть залоговое имущество, в Сбербанке вы сможете взять ссуду с процентной ставкой от 14 % годовых, а в «Тинькофф Банке» – от 10,2 %.

Кроме того, размер займа также будет достаточно большой — до 15 000 000 руб., денежные средства выдаются на длительное время (до 20 лет).

Несомненно, взять потребительский кредит с обеспечением – выгодное решение. Однако не стоит забывать про то, что вам придется оплатить оформление страховки имущества, а также его оценку.

Заемщик должен быть старше 21 года, если в качестве залога при оформлении кредита он предоставляет квартиру либо автомобиль. Кроме того, человек должен подходить под определенные требования банка. К примеру, быть зарегистрирован в том городе, где расположена финансовая организация, иметь общий стаж работы от 12 месяцев (от полугода на последнем месте).

Потребительский кредит с лимитом кредитования

Кредитный лимит определяет, насколько большую сумму финансовое учреждение готово предоставить конкретному клиенту с учетом общего лимита кредитования, который указан в условиях (тарифном плане) банка.

Данный показатель относится к основным условиям банковской организации, с учетом которого рассматриваются и выдаются кредитные продукты. Чем выше показатели деятельности банка, тем выше лимит.

Из определения этого понятия следует, что кредитный лимит включает в себя 2 дополняющих друг друга параметра.

Первый – это предельные границы кредитования по любому кредитному продукту. Чаще всего банковская организация устанавливает 2 границы лимита для каждого вида реализуемых ссуд:

• наименьшая сумма займа;
• наибольшая сумма займа.

К примеру, по ссуде «Потребительский кредит без обеспечения» от Сбербанка лимитные границы таковы:

• наименьший размер займа 15 тыс. руб. (45 тыс. руб. для Москвы);
• наибольший размер займа – 1,5 млн руб.

Второй параметр – максимальный лимит кредитования заемщика представляет собой верхний предел суммы ссуды, которую кредитор готов предоставить определенному клиенту с учетом его платежеспособности (в пределах установленных границ). Наибольшая сумма займа должна быть чуть меньше либо равна верхней границе кредитного лимита.

Для большей наглядности изучим на конкретном примере расчет лимита ссуды от Сбербанка без обеспечения:

• Наименьший размер займа – 15 тыс. руб. (либо 45 тыс. руб. в Москве).
• Наибольший размер займа – 1,5 млн руб.
• Средняя заработная плата – 40 000 рублей.
• Срок предоставления ссуды – 5 лет.
• Процентная ставка – 21,5 %.

Используя калькулятор Сбербанка, мы получаем, что в рассмотренном примере размер займа будет 564 367 рублей. Данный показатель намного меньше, чем максимальный кредитный лимит, который установила банковская организация.

В ФЗ РФ от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» содержится информация о размере кредитного лимита:

• В ч. 8 ст. 30 говорится о том, что банк должен прописывать в договоре полную стоимость кредитного займа, который выдается клиенту (физическому лицу). В этом документе также должен содержаться перечень и величина платежей, которые заемщик обязан совершить, если нарушит условия заключенного договора.
• В ч. 12 ст. 30 указано, что банк рассчитывает полную стоимость кредитного займа и сообщает эту информацию клиенту (физическому лицу) в порядке, который установлен Банком РФ.

Таким образом, кредитный лимит представляет собой максимальную сумму займа, который может быть выдан заемщику. При этом учитывается его материальное положение, а также банковские условия кредитования. Эта сумма указывается в договоре.

Чтобы определить этот лимит, нет какой-то определенной формулы либо метода, поэтому каждый кредитор создает свой способ расчета.

К примеру, определить кредитный лимит можно следующим образом:

КЛ = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), где

КЛ – кредитный лимит;

ОБ – обеспеченность займа;

ВО – возможность обслуживания ссуды;

ФП – финансовое положение заемщика;

МВЛ – максимально возможный лимит (с учетом индивидуальных особенностей предоставления кредита).

Условия оформления потребительского кредита

Заявку на оформление кредитного продукта можно подать на сайте банка. Для этого потребуется указать необходимые данные в заявке, а затем дождаться предварительного решения. Если оно будет положительным, следует подготовить определенную документацию и отправиться в финансовую организацию.

• у вас российское гражданство;
• вы достигли совершеннолетия;
• у вас есть постоянный доход;
• вы проработали на последнем месте 3 и более месяцев;
• имеете временную либо постоянную регистрацию в РФ;
• у вас отличная КИ;
• есть сотовый либо стационарный телефон.

Данные условия являются основными, в некоторых банковских организациях более мягкие требования. Так, если вы захотите оформить потребительский кредит в ВТБ, понадобится только российское гражданство и регистрация в городе, где расположена финансовая организация.

Собрать требуемую документацию вы сможете достаточно быстро. Приготовьте документ, удостоверяющий личность, справку о доходах, а также трудовую книжку либо договор с места работы. Помимо вышеперечисленных документов, могут понадобиться водительские права, загранпаспорт, страховка, идентификационный код, а также военный билет.

В случае, когда оформляется потребительский кредит с поручительством, данный пакет документов должен подготовить не только заемщик, но и поручитель. Если заем выдается под залог, потребуется документация, подтверждающая право владения жилой недвижимостью или машиной.

Собираетесь оформить микрозаем? Тогда потребуется только документ, удостоверяющий личность. МФО выдаст денежные средства без подтверждения ваших доходов. В ситуациях, когда вам необходимо быстро найти деньги, следует выбрать оптимальный вариант из всех микрофинансовых организаций и банков, предоставляющий займы без дополнительных документов.

Перечень документов отличается в зависимости от кредитора. Так, чтобы оформить потребительский кредит в «Хоум Кредит Банке», достаточно взять с собой паспорт и СНИЛС. Для получения ссуды в Альфа-Банке понадобится подготовить множество документов.

Обратите внимание! Если требования, выдвигаемые к заемщику, достаточно мягкие, значит, банк идет на риск. Но кредитор никогда так не поступит, он застрахует свои риски обязательно. К примеру, при оформлении займа, вас не попросили показать справку о доходах. Что это значит? Проценты по кредиту будут слишком большие. Даже если на рекламном плакате сказано обратное. Далее разберем, какой может быть наибольший размер ставки по кредиту.

6 лучших предложений банков по потребительским кредитам

Условия получения потребительского кредита могут существенно отличаться. Прежде чем отправиться в банк, следует проанализировать требования всех финансовых учреждений, чтобы выбрать самый выгодный вариант. Дело в том, что внести коррективы в договор будет невозможно после того, как вы подпишите его. Рассмотрим, в какой банковской организации получить ссуду наиболее выгодно.

1. Альфа-Банк. Если ваша цель – оформить заем быстро и на максимально выгодных условиях, отправляйтесь в Альфа-Банк. Там вы сможете получить потребительский кредит размером до 5 000 000 руб., при этом годовая ставка будет всего от 7,7 %. Чтобы вашу заявку одобрили, ваша заработная плата должна быть как минимум 10 тыс. руб. Кстати, заполнить анкету вы можете на сайте банка, чтобы сэкономить свое время.Чтобы кредитор принял положительное решение, вам должно быть более 21 года, общий стаж работы от 3 месяцев, вы должны быть зарегистрированы в городе, где есть филиал банка. Если у вас есть зарплатная карточка в Альфа-Банке, получить потребительский кредит будет еще проще.Погашать заем можно одним из девяти удобных способов, разработанных банком. Благодаря такому функционалу эта финансовая организация на протяжении многих лет поддерживает идеальную репутацию. Чтобы убедиться в этом, просто изучите отзывы довольных клиентов Альфа-Банка.
2. ОТП Банк. В этом банке вы сможете оформить заем размером до 4 000 000 руб., ставка по кредиту составляет 10,5 % годовых. Подать заявку можно на сайте банка.Решение будет вынесено всего через 15 минут после подачи заявки. Если вам одобрят кредит, необходимо отправиться в филиал банка, взяв с собой пакет документов. После того как денежные средства будут выданы, вернуть их уже не получится. Не стоит бездумно растрачивать заемные деньги. Сотрудник банка назначит размер обязательных платежей и график погашения.Рассчитываться по займу можно один из восьми способов, используя банкомат либо систему электронных платежей.Прежде чем вы решитесь оформить потребительский кредит в данном банке, следует изучить отзывы постоянных клиентов. Чтобы сделать правильный выбор, проанализируйте советы тех, кто уже воспользовался услугами ОТП Банка.
3. «Тинькофф Банк». Если вам необходимо оформить заем до 2 000 000 руб., обратитесь в «Тинькофф Банк». Кстати, если вы сможете предоставить под залог жилую недвижимость, сумма кредита возрастет до 15 000 000 руб. На сайте банка можно заполнить заявку. Получить ссуду в данной финансовой организации сможет каждый клиент на индивидуальных условиях.После оформления заявки в этот же день вам сообщат решение. Если оно будет положительное, кредитную карту, а также документацию, которую необходимо подписать, вам оправят курьерской доставкой. Банк не берет плату за обслуживание карты в течение всего периода кредитования. Снять денежные средства без комиссии вы сможете в терминале.Благодаря удобным условиям выдачи кредитов практически все клиенты этого банка оставляют исключительно положительные отзывы.Чтобы вам одобрили заявку, следует тщательно изучить условия сотрудничества с банком.
4. «Совкомбанк». В данном банке можно оформить ссуду до 1 000 000 руб. без предоставления залогового имущества. Ставка по кредиту достаточно низкая, в некоторых случаях ее можно обнулить. Условия выдачи заемных средств следующие: клиенту более 20 лет, он официально трудоустроен, живет на расстоянии не более 70 км от филиала «Совкомбанка».Подать заявку на получение кредита вы сможете на сайте. Для оформления вам потребуется паспорт (и второй документ на ваш выбор), справка о доходах. После того как вы вернете заем, банк может снизить для вас проценты по кредиту.Отзывы постоянных клиентов «Совкомбанка» подтверждают, что этот кредитор надежный и реализует банковский продукт на выгодных условиях.

Способы погашения потребительского кредита

Погашать заем можно двумя способами. Первый — аннуитетный. Именно его выбирают многие кредиторы. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить определенную сумму. Часть ее пойдет на погашение кредита, а другая часть — на погашение процентов. Ежемесячно первая часть вносимых средств будет увеличиваться, а вторая часть уменьшаться. Объясняется это тем, что начисление процентов происходит на остаток долга. Таким образом каждый месяц вы будете совершать неизменный платеж.

Второй способ дифференцированный, то есть каждый месяц размер платежа меняется. В первый месяц придется выплатить наиболее крупную сумму, затем ее размер становится тем меньше, чем меньше общий долг.

Чаще всего кредиторы практикуют первый вариант погашения задолженности. Такой способ внесения платежей удобнее для клиентов: у человека есть график платежей, и ему понятно, сколько денег необходимо заплатить в каждом месяце.

Банку невыгодно, чтобы заемные средства возвращались досрочно. Чтобы заемщик совершал платежи в течение всего срока кредитования, финансовые учреждения вводят запрет на преждевременное погашение, устанавливая некоторый период, когда возвращать долг досрочно нельзя.

В зависимости от банковской организации данный срок составляет от 30 дней до полугода. Есть кредиторы, которые разрешают досрочное погашение, однако в этом случае придется дополнительно заплатить примерно 1–10 % от досрочно погашаемой суммы.

Правила пользования потребительским кредитом

Потребительский кредит может быть выгодным, только если вы вносите платежи вовремя, ориентируясь на график, без задержек.

Дисциплинированный заемщик может рассчитывать на особые, более выгодные, условия сотрудничества с банком. Например, кредиторы практикуют снижение процентной ставки постоянным клиентам. Вы сможете самостоятельно выбрать дату внесения платежей, к примеру она может совпадать с днем, когда вам выдают зарплату.

Чтобы подтвердить, что вы платежеспособный заемщик и настроены серьезно, оформите потребительский кредит под залог квартиры или машины.

Жилая недвижимость (или автомобиль) будет по-прежнему принадлежать вам, однако обеспечение поможет банку подстраховаться и снизить риски. А значит, он сможет выдать ссуду на более выгодных условиях.

Надежные кредиторы обычно не требуют обеспечения, поручителей либо длинный перечень необходимых документов и подтверждающих вашу платежеспособность справок.

Вам надо только сообщить менеджеру размер вашей заработной платы. Этот показатель определяет максимальный размер ссуды. Если у вас есть долг перед государством или коммерческими структурами (вы не оплачиваете коммунальные услуги, налоги), у вас плохая КИ, есть непогашенный заем, то получить потребительский кредит будет проблематично.

Чтобы оформить ссуду, следует заранее изучить все нюансы и требования банка. Профессионалы советуют: чтобы при получении кредита не попасть в долговую яму, ежемесячный платеж должен быть до 30–40 % от вашей зарплаты.

В таком случае заемные денежные средства позволят вам реализовать задуманные планы и извлечь выгоду.

*Данные по кредитным продуктам актуальны на апрель 2020 года.

Источник https://lifehacker.ru/kredit/

Источник https://myrouble.ru/chto-takoe-potrebitelskij-kredit/

Источник https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/chto-takoe-potrebitelskij-kredit/