В каком банке открыть депозитный счет

Вклады открывают, чтобы копить и хранить свои сбережения в безопасности. На банковских счетах и вкладах деньги защищены, если банк участвует в системе страхования. Кроме того, с помощью вклада можно частично снизить влияние инфляции на свой капитал. В каком банке выгоднее открыть вклад и почему так важно уделить этому вопросу максимум внимания, разобрался финансовый аналитик и эксперт сервиса Бробанк Клавдия Трескова.

1. Как выбрать банк для оформления вклада
2. Обязательные критерии отбора банка для вклада
3. Как цель влияет на параметры вклада
4. Что влияет на выгоду вклада
5. Что еще влияет на доход вкладчика
6. Как открыть и закрыть депозитный счет
7. Топ банков для вкладов в 2021 году

Как выбрать банк для оформления вклада

Банковский вклад – самый защищенный и предсказуемый вид вложения. Инвестор заранее знает, на какую ставку он согласился, поэтому может рассчитать итоговую доходность после окончания срока. Если инвестировать на фондовом рынке, такой предсказуемости может не быть, особенно, если покупать акции.

В договоре на вклад указан процент и срок, когда можно забрать всю сумму с сохранением накопленной прибыли. Также прописаны дополнительные условия и ответственность сторон при досрочном расторжении.

Также важно знать, что обычно банк устанавливает минимальный срок действия договора об открытии депозита

Выбор банка для оформления вклада зависит от цели вкладчика. Одни готовы сотрудничать только с государственными банками, другие – выбирают программу по максимальной ставке, третьи – ценят клиентский сервис, дистанционное оформление или развитую инфраструктуру.

Обязательные критерии отбора банка для вклада

Есть несколько критериев, которые стоит изучить всем будущим вкладчикам, независимо от личных предпочтений и целей.

Наличие лицензии Банка России. Без этого документа денежно-кредитная организация не вправе оказывать услуги и принимать деньги на счета и вклады для хранения. Лицензия должна быть действующей на момент заключения договора. Проверить срок действия лицензии или ее наличие, можно на сайте Банка России. Для этого потребуется любой из трех параметров – название, ОГРН или регистрационный номер банка. Будьте внимательны при вводе. Проверяйте каждый символ. Иногда бывает так, что мошенники специально придумывают название, которое походит на реально существующий банк.

Не все банки оказываются достойными доверия, но знание критериев надежности облегчает процесс выбора

Участие в системе страхования вкладов. ССВ гарантирует, что деньги защищены государством. С 2015 года максимальная сумма, которую могут вернуть вкладчики – 1,4 миллиона рублей. Если хотите хранить более крупную сумму на счете, открывайте несколько вкладов в разных банках, так как нет никаких гарантий, что вы сможете вернуть больше 1,4 млн рублей, которые будут храниться в одном банке.

Включение в список системно значимых. Только самые крупные и надежные банки РФ попадают в перечень системообразующих. К ним более пристальное внимание со стороны регулятора, что гарантирует более высокую степень надежности компании. Кроме того, Центробанк помогает банкам из списка пережить сложные времена.

Процентная ставка. Это весомый показатель для вкладчика, но ставить его на первое место может быть опрометчиво. Некоторые не самые надежные банки, которые находятся в преддефолтном состоянии могут обещать слишком высокий процент, но в итоге клиент не получит ничего. Но и на слишком низкую ставку не следует соглашаться из-за излишней осторожности. Лучше сравнить предложения 5-10 банков, у которых есть банковская лицензия, и выбрать оптимальный вариант.

Возможность капитализации процентов. Если доходы от вклада будут добавляться к общей сумме, это позволит капиталу расти быстрее.

Никогда не спешите отдавать свои деньги. Лучше возьмите типовой договор домой, изучите его и подписывайте только после проверки всей информации.

Как цель влияет на параметры вклада

Перед оформлением банковского вклада определите:

• срок;
• сумму первоначального взноса;
• возможность довносить сумму или частично изымать деньги.

Критерии выбора зависят от цели накопления. Если деньги просто лежат на счете «до лучших времен», подойдет одна стратегия. Если вклад открыт для накопления под определенную покупку, параметры отбора депозитной программы будут другими.

Например, для накопления капитала на покупку автомобиля можно оформить вклад с высокой доходностью, но без возможности частично снимать деньги. Если важнее доступ к финансам в любой момент, лучше заранее предусмотреть эту услугу, иначе при выводе денег сгорят все накопленные проценты.

Что влияет на выгоду вклада

Перед тем, как положить сумму на депозитный счет обратите внимание на:

1. Срок вклада. Возможны два вида – срочные депозиты и вклады до востребования. В первом случае банк обязан выплатить сумму с накопленным процентом только после завершения срока. Вклады до востребования характеризуются минимальными процентными ставками по сравнению со срочными. Это может быть 0,1% или даже 0,01% годовых. По вкладам до востребования нет заранее установленного срока, банк возвращает всю накопленную сумму при обращении вкладчика.
2. Первоначальную сумму. Как правило, банк устанавливает повышенную процентную ставку для более крупных вкладов. Но, если выбран депозит с пополнением, банк может повысить ставку при накоплении на счете определенной суммы.
3. Возможность пополнения или частичного изъятия. Если вкладчик хочет постепенно копить или частично снимать деньги, важна инфраструктура банка. Желательно заранее проверить наличие касс, банкоматов и терминалов с функцией cash-in в шаговой доступности. Будет опрометчиво оформить вклад с пополнением или частичным снятием в городе, где нет ни одного банкомата или кассы, либо если за обналичивание или взнос придется платить комиссию.
4. Условия досрочного расторжения договора. Банк обязан вернуть деньги с вклада по требованию клиента, даже если речь идет о срочном вкладе. При досрочном расторжении договора банк может не выплатить проценты за весь период или только за последний месяц. Также по досрочно расторгнутым договорам банк вправе установить минимальную ставку, например, такую, которая действует по счетам до востребования. Но есть программы, когда потери вкладчика будут минимальны. Уделите внимание этому пункту, если до конца не уверены, что деньги не понадобятся раньше срока.
5. Капитализацию или выплату процентов. Некоторые вкладчики живут на доходы от вкладов. Им выгоднее оформить программу с ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной выплатой. Но есть и те, кто заинтересован в максимальном увеличении капитала. Для них самый выгодный вариант с ежедневной капитализацией процентов.

При оформлении вклада будьте внимательны с номером телефона, который привязываете к счету. Если укажете не тот номер, информация будет поступать другому абоненту.

Что еще влияет на доход вкладчика

Ставка по вкладу один из самых значимых параметров для клиента, так как от этого зависит, какой доход удастся получить к концу срока.

Ставка по вкладу может быть:

• Фиксированная. Процент зафиксирован в договоре на весь период вклада независимо от состояния рынка, изменения курса и других условий. Это менее рискованный, но в большинстве случаев и менее доходный вариант. Если не готовы рисковать, выбирайте вклады с фиксированным процентом.
• Плавающая. Процент по такому вкладу может зависеть от ситуации на рынке, колебаний курса или ключевой ставки Банка России. Но при этом у вкладчика есть гарантия: в договоре указан минимальный процент, ниже которого доходность по вкладу точно не опустится. Плавающая ставка это более рискованный вид вклада, но и доходность по нему может быть выше. Если готовы получить по итогу только гарантированную минимальную ставку, можете выбрать такой вариант.

Капитализация – дополнительный способ увеличить размер накоплений на вкладе. Суть в том, что проценты начисляют не только на сумму взносов клиента, но и на уже начисленные проценты. То есть накопление капитала ускоряется за счет эффекта сложного процента. Чтобы понять как это работает, можно использовать «правило 69» по той же схеме работает «правило 72».

Например, оформлен вклад на 100 000 рублей по ставке 10% годовых на 10 лет. С учетом сложного процента сумма удвоится уже к концу седьмого года. Расчет выглядит так: 69 : 10 = 6,9 лет. То есть на 7 год на счете накопится 200 000 рублей только за счет капитализации, даже если вклад не будут пополнять.

Частота капитализации процентов прописана в договоре. Она может быть:

• ежедневной;
• ежемесячной;
• ежеквартальной;
• каждое полугодие;
• раз в год.

Не все банки предлагают ежедневную капитализацию. Гораздо чаще проценты добавляют к основной сумме вклада раз в месяц или квартал. В этом случае эффективная ставка будет ниже, чем при ежедневном начислении процентов на проценты. Уточните у специалиста банка, какой вариант капитализации предусмотрен по выбранной программе.

Как открыть и закрыть депозитный счет

При подаче заявки на оформление вклада автоматически открывают личный депозитный счет. Такие операции доступны с 14 лет. Ограничений по верхней границе возраста нет.

Когда завершается срок по срочному вкладу, возможны три варианта действий:

1. Снять деньги и закрыть депозитный счет. У некоторых банков это можно сделать дистанционно в интернет-банке. У других придется идти в отделение банка и подавать распоряжение на закрытие счета.
2. Продлить договор или перевести деньги на новый вклад. Условия будут зависеть от действующих предложений банка.
3. Ничего не делать. В этом случае банк может автоматически продлить договор на прежних условиях, если такое возможно по условиям первоначального договора вклада. Либо банк закроет депозит и переведет сумму на текущий клиентский счет или депозит до востребования.

В большинстве случаев при вавтоматическом продлении договора банк устанавливает не самые выгодные условия. Поэтому при приближении срока окончания договора на вклад, изучите новые предложения банков, чтобы не терять возможную выгоду.

Оформить срочный вклад можно полностью дистанционно, если в банке уже открыты какие-либо другие счета, например дебетовая или зарплатная карта. В отдельных случаях за онлайн оформление банк может даже установить более высокую процентную ставку.

Следует знать алгоритм действий по операциям с депозитом

Деньгами, которые хранятся на вкладе невозможно оплачивать покупки или услуги. Но если по условиям договора деньги можно частично снимать, то их можно перевести на другой банковский счет и воспользоваться ими в своих целях.

Топ банков для вкладов в 2021 году

Предложения по вкладам постоянно меняются. Ставки растут или падают в зависимости от рыночной ситуации и ключевой ставки, которую утверждает Банк России. Также ставки растут, если банк нуждается в притоке наличности от физических и юридических лиц.

В таблицах представлены вклады с максимальной ставкой на декабрь 2021 года при разных условиях:

• без пополнения и частичного изъятия
• с пополнением и частичным изъятием;
• только с пополнением.

Третий вариант вкладов больше всего подходит для накопления определенной суммы на покупку.

Без пополнения и частичного изъятия

Банк	Наименование вклада	Процентная ставка	Минимальный срок	Минимальная сумма взноса, рубли
Росбанк	150 лет надежности	7,25% – 8%	6 месяцев	15 000
Уральский банк	Зимний хит	8,25% – 8,51%	300 дней	50 000
Ренессанс	Ренессанс специальный	7% – 9,1%	91 день	100 000
Кредит Европа банк	Оптимальный на 3 года	9,5%	1098 дней	100 000
SBI банк	Свои правила	8,7% – 9,2%	6 месяцев	30 000

С пополнением и частичным изъятием

Банк	Наименование вклада	Процентная ставка	Минимальный срок	Минимальная сумма взноса, рубли
СМП банк	Все удобно	7,35% – 7,85%	1 месяц	1 000
Газпромбанк	Трать и копи	7% – 9%	без ограничений	без ограничений
МКБ	Накопительный счет	6% – 8%	без ограничений	без ограничений
Московский Индустриальный Банк	Финансовая независимость	7 – 7,1%	1 год	300 000
Росбанк	Акционный	7,5%	без ограничений	1 рубль

Только с пополнением

Банк	Наименование вклада	Процентная ставка	Минимальный срок	Минимальная сумма взноса, рубли
Совкомбанк	Оптимальный	8,4% – 9,7%	180 дней	50 000
МКБ	Мега онлайн	7% – 8%	3 месяца	1 000
Банк Союз	Высокий процент	8,75% – 9,58%	367 дней	100 000
Фора банк	Перспектива	9,3%	3 года	25 000
CDM банк	Пенсионный	9%	3 года	10 000

Более выгодные процентные ставки могут предложить в зарплатном банке. Уточните эту информацию, прежде чем обращаться в сторонний банк.

Вклад или накопительный счет: что выгоднее и безопаснее?

Отечественные финансовые организации все чаще предлагают клиентам накопительные счета: сумма сбережений до 1,4 миллиона рублей застрахована государством, а средства можно снимать в любое время.

Что это за финансовый продукт и безопасно ли на нем хранить деньги, АиФ.ru разбирался с экспертом Национального центра финансовой грамотности, консультантом по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Ириной Жигиной.

Чем накопительный счет отличается от вклада?

Банковский вклад (депозит) — это определенная сумма денежных средств вкладчика, временно переданная банку с целью хранения и получения процентного дохода.

Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, а также получать пассивный доход от процентов.

Вот в чем различия между накопительным счетом и вкладом:

• Ставка по накопительному счету может меняться по усмотрению банка. Процентная ставка по вкладу зафиксирована на весь срок вложения.
• Накопительный счет является бессрочным. Срок действия вклада определен договором.
• Накопительный счет пополняется в любой момент. Некоторые вклады пополнять нельзя.
• С накопительного счета снимать деньги можно в любой момент. Снятие наличных с большинства вкладов без потери начисленных процентов невозможно.
• Вклады рекомендуется открывать на долгосрочные цели сроком от одного года. Накопительный счет открывается на более краткосрочные цели, исходя из условий снятия средств.

Проценты по накопительному счету начисляются одним из следующих образов:

• Проценты на минимальный остаток, находящийся на счете в течение месяца/квартала.
• Проценты на определенный остаток по условиям договора.
• Проценты на минимальный ежедневный остаток, который был зафиксирован на счёте в течение суток.

Когда выгоден накопительный счет?

Накопительный счет выгоден тем гражданам, кому необходимо сохранить большую сумму на неопределенный период. Например, вы планируете покупку загородного дома. Вы просматриваете разные варианты и ждете подходящее предложение. В такой ситуации деньги могут потребоваться в любую секунду, но хранить их дома небезопасно, да и невыгодно. Для такого случая накопительный счет подходит лучше, чем вклад, который открывается на определенный период и снятие денежных средств раньше срока с которого грозит потерей всех накопленных процентов.

Для тех, кто рассчитывает в ближайшее время пользоваться деньгами и не уверен в дальнейшем своем финансовом состоянии, также выгоден накопительный счет.

Для максимального дохода от долгосрочного вложения лучше подходит вклад, процентные ставки по ним могут быть выше, чем по накопительному счету.

Какие подводные камни есть у накопительных счетов?

В первую очередь — начисление процентов. Банки начисляют проценты на минимальную сумму за определенный период, например за месяц.

Допустим, на начало месяца на накопительном счете лежит 100 тысяч рублей, в середине месяца вы снимаете 50 тысяч рублей, а через два дня возвращаете эту сумму. Проценты за этот месяц начислятся только на сумму 50 тысяч рублей. Такая же схема действует с первым и последним месяцем действия счета.

При открытии накопительного счета расчетный период начинает действовать со следующего дня. То есть если внести деньги на следующий день после открытия, то за первый месяц проценты не начисляются.

При закрытии счета или снятия всей суммы в конце месяца проценты за этот месяц не начисляются.

Для повышенного процента на остаток по счету банки часто предлагают дополнительные условия: оформить платную карту; совершать покупки на определенную сумму в месяц; поддерживать минимальный остаток в течение всего действия накопительного счета. Если условия не соблюдены, процент не начисляется. Также высокая ставка может действовать только определённый период времени. Например, банк может снизить ее после того, как Центральный банк снизит ключевую ставку.

Накопительный счет обычно работает как текущий, это значит, что можно совершать покупки в интернете или снимать наличные средства. Но в некоторых банках стоит запрет на данные операции и есть возможность только перевода на текущий счет клиента.

Также в некоторых банках берется процент за снятие наличных. Особенно если изначально деньги были внесены безналичным способом.

Источник https://brobank.ru/v-kakom-banke-otkryt-depozit/

Источник https://aif.ru/money/mymoney/vklad_ili_nakopitelnyy_schet_chto_vygodnee_i_bezopasnee

Источник

Источник