Открыл несколько вкладов в разных банках под +20% годовых

28 февраля ЦБ резко поднял ключевую ставку с 9,5 до 20%. Вслед за этим событием, банки стали увеличивать проценты по вкладам и накопительным счетам.

Я воспользовался ситуацией и открыл несколько вкладов с повышенными процентами. Расскажу в какие банки я вложил деньги, под какие условия? Для чего мне это нужно, когда рубль стремительно обесценивается, есть ли смысл держать деньги под процентами?

Я пошел по пути наименьшего сопротивления. Рассматривал только те банки, клиентом которых являюсь. Дабы не загружать себя походами в банк, стоянием в очередях (особенно сейчас). Хотел все операции проводить онлайн, не выходя из дома.

Совок

Первым отличился Совкомбанк. Практически сразу после повышения ставки ЦБ, в тот же день был анонсирован вклад Оптимальный на 90 дней под 23% годовых в рублях. Минимальная сумма для открытия вклада от 50 тысяч рублей.

Также можно на 365 дней открыть вклад под 8% годовых в долларах.

В долларах я открывать не стал, а вот рублевый вклад на 3 месяца оформил. До этого у меня часть денег лежало на карте в Совке под 5,5% годовых.

Кстати банк чуть позже понял, что погорячился со ставками. Вышла новость, что после 9 марта ставка по трехмесячному вкладу будет снижена до 21% в рублях и до 6% в долларах. Основная причина — огромный приток наличности, который привлек банк новыми условиями. Клиенты денег буквально за три дня навалили больше, чем за целый год работы. Так что кто хочет, может еще успеть в уходящий поезд.

Совкомбанк находится под санкциями, но в то же время входит в список системно значимых банков. Плюс страховка АСВ на 1,4 млн. действует на вклады. Так что сильных рисков потери средств я не вижу.

Сейф от ВТБ

ВТБ предлагает открыть расходно-пополняемый счет «Сейф» на первые три месяца под 24%. Для тех у кого это не первый счет или не была ранее открыта «Копилка» — ставка составит 21% годовых.

У меня есть действующая «копилка» в которой деньги лежали под 7% годовых. Перевел все в Сейф под 21%.

У Сейфа есть ряд недостатков (или неявных особенностей).

Во-первых, начисление производится на минимальный остаток в течение месяца. Если нужно будет снимать часть средств, то лучше делать это в начале месяца.

Во-вторых, так как это накопительный счет, а не вклад, то условия (проценты) могут быть изменены в любой момент.

К примеру, через месяц банк может снизить ставку в два раза. У конкурентов, ставка заморожена на весь срок действия вклада. Если новая ставка вас не устроит и захотите перевести деньги в другой банк не дождавшись окончания месяца, потеряете все накопленные проценты. А чтобы их не потерять, придется держать деньги под низкий процент до окончания месяца.

Я открыл «Сейф» с расчетом на месяц.

Прочие банки

Хоум кредит. Вклад на 1 месяц по ставке 17%, на 3 месяца — 18,5%. Минимальная сумма для открытия — одна тысяча рублей.

УБРИР. Вклад «Хороший старт» на 91 день под 20% годовых. Без возможности изъятия средств раньше срока. Но допускаются пополнения в течении всего срока вклада. Вклад открывается от одной тысяч рублей.

Альфа-банк. Вклад на 3 месяца под 20% годовых, на шесть месяцев под 19%. Открывается от 10 тысяч. Без пополнений и частичных снятий.

Сохраню картинку для истории. Нечасто увидишь двузначные проценты по вкладам.

По информации Альфа-банка, только за 1 марта было открыто 100 тысяч новых вкладов на сумму более 100 млрд. рублей.

Налоги, кредитки и подушка

Вкратце расскажу свою логику действий. Почему я открываю вклады в банках.

В одной из прошлых статей я рассказывал про свою финансовую систему, где с помощью кредиток, с которых можно снимать наличные, я получаю прибыль практически из воздуха. Схема банальна до безобразия: снял с кредитки — положил в банк под проценты — через определенное время загасил долг, оставив начисленные проценты себе.

Ранее с одной кредитки у меня в среднем выходило навара в районе 7-8 тысяч рублей в год. Сейчас, по новым условиям отдача может увеличиться раза в три.

Учитывая, что у меня на руках несколько кредиток, то в наличии находится всегда несколько сотен тысяч рублей, которые должны работать. И высокие ставки в банках позволяют делать это более эффективно.

Деньги на жизнь я беру тоже с кредитки. Основные траты у меня идут с кредитной карты с длинным грейсом — 4 месяца беспроцентного обслуживания (карта «Все что надо» от банка Открытие). Соответственно, неизрасходованные деньги тоже нужно пристраивать, чтобы не лежали без дела. И 3-х месячные вклады, больше всего подходят под это дело.

Чтобы не замораживать все деньги на одном вкладе, я использую лесенку депозитов. Часть денег направил на месячные вклады, часть на трех или шестимесячные, часть держу на расходно-пополняемом счете. А дальше, по мере истечения коротких вкладов, можно будет перекладывать освободившиеся деньги в длинные.

Также часть денег в виде финансовой подушки я держал на картах, чтобы был моментальный доступ к деньгам. В новых условиях, вместо карт тоже придется использовать вклады, дабы деньги стремительно не обесценивались.

Ну и налоги. При таких огромных ставках, велик риск попасть на налоги. В начале 2022 года ставка ЦБ была всего 8,5%. А это значит, что необлагаемый доход по вкладу составляет 85 тысяч рублей. По новым условиям (высоким процентам), если у вас на вкладе лежит больше 400 тысяч рублей, то вы обязательно попадете на налоги (400 000 х 21% = 84 000 рублей).

Лучше заранее просчитать этот момент (налоги платить никому не охота). Я борюсь с этим путем распределения будущей доходности на нескольких членов семьи — открываю вклады не только на свое имя.

Дополнительно ко вкладам ищу карты с ежедневным начислением процентов. С которых можно снимать деньги в любое время без потери дохода. Мой список кандидатов.

Выгодно ли класть деньги на депозит: преимущества и недостатки

Вклады и депозиты

Все мы знаем, что каждый человек должен иметь определенную финансовую подушку безопасности. Если у вас есть доход, то некоторая его часть должна откладываться, чтобы в будущем покрыть возникающие расходы – как запланированные, так и внезапные. Один из способов не только сохранить, но ещё и преумножить накопления – воспользоваться различными банковскими предложениями. В этом материале мы поговорим о том, выгодно ли класть деньги на депозит.

Что такое депозит

Итак, что такое депозит? Это разновидность банковского вклада, на который банком начисляются проценты. Депозиты бывают весьма разнообразными, а в их основе лежит договор, который вы заключаете с банком. В нём прописывается основная информация по вашему вкладу.

Вы можете открыть депозит как физическое лицо, но и юридические лица могут делать такие вклады. Банкам выгодно привлекать новых клиентов на депозиты, ведь их деньги используются для реализации других банковских продуктов: к примеру, осуществляется выдача кредитов, кредитных карт, совершаются разнообразные денежные операции. От этого денежного оборота банк получает прибыль, за счет которой и начисляются проценты по вкладам.

В силу большого количества банков конкуренция между ними очень велика, соответственно и предложений по вкладам на рынке огромное количество. Они отличаются сроком действия, минимальной суммой вложений, величиной процентной ставки, возможностью пополнения имеющегося вклада, снятия части денежных средств и другими моментами.

Депозиты делятся на:

• краткосрочные – те, которые действуют менее 6 месяцев;
• долгосрочные – их срок действия от 6 месяцев до нескольких лет.

Существуют депозиты, на которые можно докладывать деньги, но при этом могут быть ограничения по сумме. Эти ограничения могут распространяться на одни сутки, на месяц или же на весь период действия депозита. Также существуют ограничения по снятию денег с вклада (полному или частичному).

По этому параметру депозиты делят на:

• срочные;
• до востребования;
• с неснижаемым остатком.

Если вы хотите периодически снимать деньги с вклада, нужно понимать, что это повлияет на его общую доходность.

Если вы хотите открыть депозит с максимальной процентной ставкой и четким сроком действия (срочный), то, скорее всего, не сможете снимать с него деньги даже частично. Если же вам понадобится досрочно снять всю сумму, вы лишитесь уже начисленных процентов. То есть деньги, конечно, сохраните, а вот доход потеряете.

Если есть необходимость периодически снимать деньги с депозита, то ваш вариант – это вклад до востребования. Его большой минус – минимальная процентная ставка, и иногда проценты не начисляются вовсе, то есть это не особо выгодно.

Но бывают депозиты, которые позволяют и деньги снимать, и при этом получать доход. На депозитах с неснижаемым остатком есть возможность внесения и снятия средств, их суть в том, что определенная сумма, прописанная в договоре, должна всегда сохраняться на счету.

Выгодно ли класть деньги на депозит: плюсы и минусы

1. Плюсы депозита

Во-первых, деньги надежно защищены банком. Даже если с ними что-то случится, вы не рискуете своими средствами, ведь все вклады застрахованы и вернутся к вам в полном объеме (до 1 млн 400 тыс. рублей). Во-вторых, вы получаете доход, по сути ничего не делая: деньги сами работают на вас. Если вы не разбираетесь в инвестициях и не владеете бизнесом, но у вас лежит определенная сумма денег, которую надо сохранить, то класть деньги на депозит – выгодно.

1. Минусы депозита

Невзирая на то, что депозиты – это надежный способ сохранить и преумножить средства, и у них есть ряд особенностей, о которых необходимо знать.

• Инфляция всегда выше, чем начисляемые банком проценты. С течением времени проценты приносят меньше прибыли. Выход в том, чтобы делать не слишком долгосрочные вклады.
• Возможность разорения банка и как следствие – отсутствие ожидаемой прибыли.
• Ликвидность их низка. Положив деньги на депозит, вы не можете ими распоряжаться в полной мере в силу ограничивающих условий договора.

В целом депозит – прекрасный способ сохранить ваши деньги, немного на этом заработав. Но если есть цель выгодно вложить средства и получить серьезный доход, то лучше не класть деньги в банк, а выбрать какой-то иной способ.

На что обратить внимание при выборе вклада

Если вы планируете класть деньги на депозит, стоит обратить внимание на его условия, чтобы такой способ хранения средств был выгодным. Какие моменты нужно учесть:

1. Пополнение вклада. Это актуально, если у вас есть возможность регулярно откладывать деньги, и вы хотите держать их все в одном месте. Если же у вас появилась единовременно какая-то сумма, но возможности откладывать нет – то нет смысла задумываться об этом условии депозита.
2. Возможность снять деньги частично. Важно, чтобы при необходимости вы смогли снять наличные с вашего счета, сохранив начисленные проценты (которые просто будут начисляться в дальнейшем на меньшую сумму).
3. Большой плюс депозита – капитализация процентов. Это означает, что сумма начисленных процентов и сумма вклада постоянно объединяются, и на них опять-таки начисляются проценты.
4. Возможность пролонгации договора. В этом случае вы можете не закрывать имеющийся вклад по окончании его действия, а продлить договор на такой же срок в случае необходимости. Главное – заранее узнать, сохранятся ли изначальные условия договора, будет ли вам это выгодно.

Класть деньги на депозит следует, понимая, каким образом будут начисляться проценты. Существуют разные варианты:

• в конце действия вклада (при его закрытии вы получите всю сумму вместе с начисленными процентами);
• ежемесячное начисление процентов;
• перечисление процентов по вкладу на специальный счет (если это прописано в договоре).

Чрезвычайно важно узнать, входит ли банк, в который вы планируете класть деньги, в программу обязательного страхования вкладов. 1 400 000 рублей – это та сумма, выплату которой вам гарантирует закон в случае, если с банком что-то случится.

Сегодня банки часто лишаются лицензий. Если это произошло с вашим банком, то, скорее всего, ему будет назначен преемник, который и займется страховыми выплатами. Они всегда осуществляются в рублях по курсу ЦБ РФ независимо от валюты вашего вклада.

Соответственно если вы планируете класть на депозит сумму, превышающую 1 400 000 рублей, то лучше разбить её на две или более частей и положить в разные банки. Если все деньги будут лежать в одном банке (даже на разных счетах и в разных филиалах), то в случае проблем у него вернуть удастся только 1 400 000 рублей.

Вклады можно открывать в рублях, долларах и евро. Ввиду нестабильной ситуации на валютном рынке вклад в иностранной валюте может сохранить ваши средства, но проценты по таким вкладам всегда ниже, чем по рублевым. Это обусловлено тем, что в период нестабильной экономической ситуации банки всеми силами пытаются привлечь новых клиентов и их средства для того, чтобы нормально функционировать.

Нелишним будет напомнить, что чем известнее и крепче банк, чем надежнее его репутация, тем спокойнее будет вам. Да, сейчас многие мелкие банки предлагают очень привлекательные условия по вкладам, высокие проценты. Однако в условиях, когда банки банкротятся и лишаются лицензии один за другим, стоит ли игра свеч? С одной стороны вы можете рискнуть, выгодно вложиться, получить неплохую прибыль, а с другой – заработать себе проблемы и длительное время разбираться со страховыми выплатами.

Выгодно ли класть деньги на депозит в Сбербанке

Один из самых крепких и проверенных годами банков – Сбербанк. В сознании россиян – это банк с репутацией и государственной поддержкой, в котором деньги находятся под надежной защитой. Сам банк так себя и позиционирует.

В наши дни Сбербанк – это самое крупное банковское учреждение России. У Сбербанка широчайшая сеть филиалов (отделение можно найти практически в любом населенном пункте), огромное количество банкоматов. Он предлагает весь спектр банковских услуг. По данным статистики, около 50 % граждан РФ имеют вклады в Сбербанке (суммы вкладов находятся в диапазоне от 100 000 до 500 000 рублей), и почти каждый пятый имеет пластиковую карточку СБ.

При этом за высокий уровень надежности приходится платить низким уровнем доходности. Проценты по вкладам у Сбербанка – самые низкие среди всех банковских организаций страны. Для обозначенного выше финансового диапазона процентная ставка обычно составляет от 4 до 9 процентов (информация актуальна на май 2019). Это значит, что высокая инфляция в долгосрочной перспективе не только «съест» предполагаемый заработок на депозите, но и вовсе даст отрицательную доходность. Поэтому на вопрос «выгодно ли класть деньги на депозит в Сбербанке?» ответ однозначный – нет.

Таким образом, если мы рассматриваем именно вклады и депозиты в Сбербанке, то доходность по ним очень низкая. Вопросы ипотечных ссуд рассматриваются этим банком довольно долго (иногда более 10 дней), при этом необходимо иметь 15-процентный первоначальный взнос на покупку недвижимости (информация актуальна на май 2019).

Итак, какие недостатки имеются у Сбербанка:

• Низкий уровень доходности вкладов. Банк устанавливает крайне низкие процентные ставки по своим депозитам и вкладам, пользуясь народной любовью, отличной репутацией и делая упор на высокий уровень надежности банка и защищенности вложенных средств. То есть если вся банковская система страны рухнет под напором очередного кризиса, Сбербанк устоит и сохранит народные средства. В итоге банк, имеющий такой уровень клиентской лояльности, может использовать привлеченные деньги, вкладывая их в доходные продукты, и получать сверхприбыли.
• Исчезновение денежных средств с клиентских счетов. На форумах, посвященных банковской сфере, финансам, в частности работе Сбербанка, частенько можно читать материалы и отзывы клиентов о пропаже денег. При этом с банком вопросы возврата решаются очень и очень долго, поэтому людям приходится искать помощи и поддержки в Интернете.

В связи с тем, что Сбербанк очень крупная и немного неповоротливая структура, усилия мошенников в основном направлены именно на него. Существует огромное количество мошеннических схем и уловок, направленных на кражу денег, которые с каждым годом становятся всё более изощрёнными. В основном воровство происходит через мобильный банк и мошеннические сайты, дублирующие страницу входа в интернет-банк.

Пожалуй, самая известная и крупная кража денег со счетов клиентов Сбербанка произошла 11 марта 2015 года во Владивостоке. В эти сутки огромному количеству людей приходили сообщения о списании средств с их счетов, причем деньги снимались на территории Великобритании и США. Украденные суммы были от в диапазоне от самых незначительных до очень крупных. Впоследствии Сбербанк подтвердил факт кражи денег киберпреступниками.

Но есть у Сбербанка и несомненные плюсы:

• огромное количество отделений и банкоматов (где бы вы ни находились на территории страны, скорее всего, поблизости будет офис Сбербанка или – в крайнем случае – банкомат);
• неплохой онлайн-банк (необязательно ехать в отделение для совершения какой-либо банковской операции – всё можно сделать удаленно благодаря специальной услуге).

Таким образом, если вы хотите хранить деньги под надежной защитой – Сбербанк хороший выбор. Но если планируете заработать на депозите – лучше выбрать другой банк с более высокими процентными ставками.

Источник https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/vklady-pod-20-godovyh.html

Источник https://www.papabankir.ru/vklady/vygodno-li-klast-dengi-na-deposit/

Источник

Источник