Банки подняли ставки по вкладам. Стоит ли нести им деньги

28 февраля совет директоров Центробанка на экстренном заседании поднял ключевую ставку до 20% Банк России принял решение повысить ключевую ставку до 20% годовых / Центробанк . Этот показатель влияет на разные финансовые стороны жизни. Но быстрее всего отражается на ставках по кредитам и вкладам.

И они действительно выросли. Если говорить о вкладах в рублях, то «Сбербанк» предлагает ставку до 21% СберВклад / Сбербанк годовых, «Альфа-банк» — до 20% Альфа-Вклад / Альфа-банк , «Тинькофф» — до 19,56% Вклады / Тинькофф годовых.

Центробанк в своём сообщении заявил, что ключевую ставку поднимают, чтобы «защитить сбережения граждан от обесценения». Но очевидно, что таким образом также пытаются вернуть деньги в банковскую систему. В последние дни россияне активно изымали свои сбережения. Только 25 февраля клиенты банков сняли почти 1,4 В России объем снятых 28 февраля наличных составил 294,2 млрд рублей / ТАСС триллиона наличными.

Почему стоит рассмотреть вклады для спасения сбережений

Банковские вклады всегда были не инструментом обогащения, а способом хотя бы частично защитить сбережения от инфляции. Дома наличные обесцениваются. На банковском счету сумма немного увеличивается. Хотя с высокой вероятностью купить больше на неё не получится из-за роста стоимости товаров.

В ситуации с повышенными ставками ничего не изменилось. Разбогатеть на вкладах вряд ли получится.

Зато можно предположить минимальную планку роста цен в ближайшее время. Поэтому в том, чтобы не держать деньги под матрасом, а отнести их в банк, вроде как есть смысл. Если сейчас положить 100 тысяч под 20% годовых с капитализацией (то есть проценты будут начисляться на вклад ежемесячно, и на эту сумму в будущем тоже начислят проценты), то через 3 месяца можно забрать 105 тысяч, через год — 122 тысячи. С учётом роста цен выглядит неплохо.

Почему стоит оценить риски, прежде чем сделать вклад

Сами банки тоже уверяют, что вкладам ничего не угрожает.

Оставлять денежные средства в безналичной форме в банке — реальная возможность сохранить накопления, как минимум. Сейчас действительно очень сложный с точки зрения экономики момент, возможны ограничения для бизнеса, плюс пандемию коронавируса никто не отменял. Хранить деньги в банке спокойней и надёжней, чем в виде банкнот под подушкой. Вклад даёт неплохие шансы на то, чтобы хоть как-то нивелировать возрастающую инфляцию.

Суммы до 1,4 миллиона рублей застрахованы, поэтому рисков нет. Если всё же остаются опасения и вы не понимаете, на каком банке остановиться, можете разделить денежные средства между разными кредитными организациями. Таким образом вы за счёт диверсификации сократите риски.

И в целом так оно может быть. Вы вложите деньги, а потом заберёте их с начисленными процентами. Сохранить сбережения — это немало.

С другой стороны, ситуация непредсказуемая и банки сами не могут быть уверены в том, что произойдёт. Так, руководитель объединённой компании «Русал» и En+ Group Олег Дерипаска на экономическом форуме в Красноярске заявил «Берём кризис 98-го и умножаем на три»: самые яркие цитаты Олега Дерипаски на КЭФ в Красноярске / NGS24.RU : «Мы с такими вызовами ещё не сталкивались. <…> Через три недели станет понятно, что будет с банками. Посмотрим, кто останется от наших партнёров. Думаю, мы очень удивимся, сколько их осталось. <…> Берём кризис 98-го и умножаем на три».

Различные постановления и распоряжения, в том числе касающиеся финансов, подписываются практически ежедневно. Если бы у нас был магический шар для получения ответов, он бы сказал: «Будущее туманно».

Делать вклад или нет — это во многом зависит от вашей веры в стабильность банковской системы.

Вы можете опираться на слова разных экспертов. Но человеческая психика так устроена, что мы верим тем, чьё мнение совпадает с нашим. Поэтому всё снова упирается в веру. В любом случае никакой специалист не может вам ничего гарантировать. Потому что в своих прогнозах эксперты оперируют вероятностями. И если они говорят, что нечто более вероятно, это не значит, что именно оно и случится.

Решайте самостоятельно. Взвешивайте риски, делайте расчёты. С итогом ваших действий вы в любом случае останетесь один на один, без специалистов.

О чём стоит помнить, если решили сделать вклад

Внимательно выбирайте вклад

Разберитесь с нюансами, прежде чем отдавать свои деньги. Из-за того, что банки тоже находятся в непредсказуемой ситуации, они вынуждены подстраиваться под условия. Например, ставки в 20% в основном касаются трёхмесячных вкладов. На депозиты от года начислят, как правило, в 2–3 раза меньше.

Изучите договор

Вообще вас должен интересовать каждый пункт соглашения — причём всегда, а не только в запутанных ситуациях. Но сейчас особенно важно поискать строчку о том, может ли банк менять ставку и при каких условиях. Если да, есть риск сейчас вложить деньги под 20%, а забрать ровно то, что отнесли.

Делайте краткосрочные вклады

Дело не только в процентах, но и в возможности контролировать ситуацию. Вклады с высокими ставками, как правило, нельзя закрыть досрочно без полной потери процентов. Выбирая краткосрочные депозиты, вы позволяете себе через несколько месяцев изменить решение.

С осторожностью вкладывайте деньги, которые могут скоро понадобиться

Если депозит придётся закрыть досрочно, то проценты сгорят. Плюс неизвестно, будут ли банки выдавать наличные сразу по запросу или придётся их заказывать и ждать.

Выбирайте застрахованные банки

До 1,4 миллиона на счету банка застрахованы. Это значит, что если он обанкротится, то деньги всё равно вернут. Поэтому есть смысл распределить сбережения так, чтобы даже после начисления процентов они не превышали этой суммы. Ну и конечно заранее посмотрите, есть ли банки в списке Участники ССВ /Агентство по страхованию вкладов Агентства по страхованию вкладов.

Помните о налоге на вклады

С доходов на вклады придётся заплатить налог. Не со всех, а только с тех, что превышают произведение миллиона на ключевую ставку на начало года. Но на 1 января она составляла всего 8,5% Ключевая ставка Банка России / Центробанк . То есть если доход по вкладам в течение года превысит 85 тысяч, с остатка придётся заплатить 13%.

Не принимайте решение в панике

Есть риск сделать то, о чём вы пожалеете, но не только. В смутные времена активизируются мошенники всех мастей. Так что если вам кто-то предлагает срочно спасти ваши деньги, это определённо повод бежать — но в противоположную сторону, от помощника.

Ещё раз: с последствиями своего выбора вы будете разбираться самостоятельно. Поэтому трижды взвесьте все риски и принимайте решения, опираясь на свою позицию. Если всё закончится плохо, по крайней мере, будете испытывать удовлетворение от того, что не изменили себе. Если всё будет хорошо, порадуетесь дважды: деньгам и своей дальновидности.

Все о банковских депозитах: ставки, налоги, как считать прибыль

Депозит — передача денег или других ценностей на хранение в финансовые учреждения на оговоренных условиях.

Чем депозит отличается от вклада

Депозит — общее понятие, финансовый термин, включающий в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу других видов ценностей от юридических лиц в банк или депозитарий. Понятие вклад может применяться исключительно к передаче денежных средств физическими лицами в банк, но это же действие можно называть депозитом. Передача в финансовые организации ценных бумаг , драгоценных металлов, предметов искусства и других ценностей может называться только депозитом.

Вклад:

• Кто: физическое лицо
• Что: денежные средства
• Куда: банк
• Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств

Депозит:

• Кто: юридическое лицо, физическое лицо
• Что: денежные средства, другие ценности
• Куда: банк, депозитарий
• Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств, обеспечение сделок, сохранность ценностей

Чаще всего понятие банковский вклад (депозит) подразумевает передачу денежных средств банку под процент с условиями возврата, определенных в договоре.

Какие бывают депозиты

Виды депозитов по сроку:

• Срочные — в договоре оговаривается конкретный срок хранения денег или ценностей. За пользование деньгами на время срочного депозита банки выплачивают клиентам доход в виде начисленных процентов. Размер процентных ставок зависит от суммы, срока и ряда других условий.
• До востребования — переданные на хранение средства могут быть отозваны клиентом в любой момент. По депозитам до востребования вкладчик имеет право без предварительного уведомления банка снимать деньги без потери в процентах, но процентная ставка по таким вкладам самая низкая на рынке, сейчас это около 0,1%.

Виды депозитов по условиям:

• С пополнением — допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения
• Без пополнения — не допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения
• Расходуемые — вкладчик вправе снимать часть денежных средств до достижения минимальной суммы вклада, определенной договором
• Нерасходуемые — досрочно можно востребовать только весь вклад целиком, что сопряжено с потерей процентов.
• Целевые — вклады содержащие, помимо общих, ключевое условие для выдачи денег. Чаще всего применяется при открытии вкладов в пользу третьего лица, например, при достижении ребенком определенного возраста, окончании школы и т.п.

Виды депозитов по форме хранения:

• Денежные депозиты — передача на хранение финансовым организациям денег в национальной (рублях) или иностранной валюте. Допустимы мультивалютные вклады, на которых одновременно можно хранить и конвертировать (обменивать) внутри такого депозита денежные средства в валютах разных стран.
• Обезличенные металлические счета — покупка и хранение сбережений в золоте, серебре, платине, палладии без физического владения ими. При открытии клиент переводит банку денежные средства, на которые приобретается металл, при закрытии происходит обратная операция — банк продает металл и выплачивает клиенту вырученные деньги. Доходность такого депозита достигается, если на момент продажи металл стоит дороже, чем на момент покупки. Дополнительно по вкладам в драгоценных металлах могут начисляться проценты. Обезличенные металлические счета не застрахованы в системе Страхования вкладов.
• Металлические слитки или монеты из драгоценных металлов — переданные на хранение в банк физические ценности в форме слитков или инвестиционных монет также могут приносить доход в виде процентов.
• Сберегательный и депозитный сертификаты — ценная бумага, подтверждающая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. Сберегательный сертификат может быть выдан только физическому лицу, а депозитный — только лицу юридическому.
• Банковская (депозитарная) ячейка — физическое хранение в сейфе банка любых ценностей. Подобный депозит не предполагает получения дохода. Ячейка может быть использована в качестве временного хранения ценностей при заключении сделок между двумя клиентами — один закладывает ценности, а второй получает их при определенных условиях, выполнение которых контролирует банк. Например, в сделках купли-продажи продавец квартиры получает доступ к ячейке с деньгами только после регистрации права собственности покупателем.

Как открыть депозит

Вкладчиком может быть:

• физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста;
• юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика.

Для открытия депозита (вклада) человеку необходимо лично обратиться в банк, у которого есть лицензия на привлечение денежных средств во вклады от ЦБ РФ.

При открытии вклада необходимо будет подтвердить свою личность документами. Если вклад предназначен для отдельной категории клиентов, то потребуется соответствующий документ, например, студенческий билет, пенсионное свидетельство, военный билет и т.п.

Сберегательный вклад можно открыть в онлайн-режиме через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности в таком случае происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».

Как закрыть депозит или снять с него деньги

Закрыть или снять денежные средства с депозита в соответствии с действующим законодательством могут:

• владелец вклада;
• гражданин, на которого оформлена доверенность, предусматривающая снятие средств со вклада;
• наследник при наступлении случая, предусматривающего вступление в силу права наследования по завещанию или закону.

Закрыть вклад можно как офисах (филиала) банка, так и через онлайн-сервисы.

Какой выбрать банк для депозита?

При выборе банка для оформления депозита клиент должен обратить внимание на риски, которые он понесет, если у банка отзовут лицензию или будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Клиенты банков, являющихся участниками Системы страхования вкладов, смогут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам). В ряде случаев разрешено выплачивать до ₽10 млн. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Проверить, входит ли банк в реестр участников Системы страхования вкладов, можно на сайте того же АСВ.

Как посчитать прибыль по депозитам?

Прибыль (доход) по вкладу зависит от величины годовой процентной ставки по вкладу и дополнительных условий.

Годовая ставка — это процент от суммы вклада, который банк платит клиенту за пользование вкладом в течение одного года.

Процентная ставка может быть:

• фиксированная — не изменяется на протяжении всего срока договора, за исключением отдельно оговоренных случаев (например, при досрочном снятии денег, кратном увеличении сумы депозита и т.п.);
• плавающая — изменяется в зависимости от переменной величины (например, при изменении ключевой ставки).

Как считаются проценты (доход) по вкладу

Для расчета доходности вкладов используют базовую ставку и/или эффективную.

Базовая ставка — номинальная, прописана в договоре. Для расчета доходности по базовой ставке применяется формула простого процента. Если в договоре не указан способ начисления, то по умолчанию применяется формула простого процента с учетом фиксированной ставки.

Для расчета понадобятся:

• Сумма вкладываемых денег;
• Величина процентной ставки;
• Срок вклада (фактическое количество календарных дней).

Пример расчета по формуле простого процента по базовой ставке:

• Сумма — ₽100 тыс.
• Величина процентной ставки — 8% годовых;
• Срок вклада: 365 дней

(₽100 тыс. * 365 дн. * 8%) / (365 дн. * 100) = ₽8 тыс.

Доход по вкладу по базовой ставке по формуле простого процента составит ₽8 тыс.

Эффективная ставка показывает доходность продукта с учетом капитализации процентов.

«В первую очередь, клиенту при открытии вклада следует обращать внимание на эффективную ставку», — рекомендует начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева.

Капитализация процентов или формула сложного процента предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита и следующая доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от накопленной на момент последней капитализации. Капитализация может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Данное условие отдельно прописывается в договоре.

Пример расчета доходности по формуле сложного процента по эффективной ставке:

• Сумма — ₽100 тыс.
• величина базовой процентной ставки — 8% годовых;
• срок вклада: 365 дней
• капитализация: ежеквартально (4 раза)

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций. В нашем примере 8% / 4 выплаты (ежеквартальные) = 2%.

₽100 тыс. + 2% = ₽102 тыс. Доход после получения процентов за первый квартал хранения денег составил ₽2 тыс.

В следующем квартале доходность будет снова 2%, но рассчитываться будет уже не от изначальной суммы ₽100 тыс., а от капитализированной — ₽102 тыс.

Соответственно, по итогам второго квартала сумма на вкладе составит ₽102 тыс. + 2% = ₽104,04 тыс.

За третий квартал: ₽104,04 тыс. + 2% = ₽106,12 тыс.

За четвертый квартал: ₽106,12 тыс. + 2% = ₽108,24 тыс.

Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽8243. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 8,24%, вместо базовой 8%.

Для того, чтобы клиентам не приходилось самостоятельно производить расчеты, на сайтах банков уже есть встроенные калькуляторы сложных процентов, по которым можно посчитать доход по эффективной ставке. Либо в условиях вкладов на рекламных баннерах сразу указываются варианты, какой будет доход при использовании базовой ставки, а какой при капитализации с определенной периодичностью по эффективной ставке.

Чем чаще делается капитализация процентов, тем выше эффективная ставка. Так, если те же ₽100 тыс. с базовой ставкой 8% капитализировать ежемесячно, то есть 12 раз в году, то эффективная ставка составит 8,34% (доход ₽8340), а при капитализации раз в полгода (2 раза в году) — 8,16% (доход ₽8160).

Если вклад допускает пополнение, то при увеличении тела вклада и доход будет увеличиваться. При снятии — наоборот, доход будет рассчитываться от меньшей суммы, значит, в конечном итоге доход будет меньше, чем изначально рассчитывалось.

Почему по валютным вкладам проценты меньше

Клиенты российских банков, которые хотят открыть вклады в иностранных валютах, могут рассчитывать на ставки не выше 1%. Согласно данным ЦБ РФ, средневзвешенная ставка по вкладам до 1 года, включая вклады до востребования, в долларах составляет 0,42% годовых, по вкладам в евро — 0,03%.

«Меньший размер процентной ставки по валютным вкладам обусловлен внутренним ценообразованием — банк не имеет возможности зарабатывать на валютных пассивах, так как ставки по валютным кредитам минимальные и в целом кредитование в валюте не пользуется спросом. Основную часть валютных депозитов банк размещает в низкодоходные инвестиционные инструменты с гарантированной доходностью», — объяснил директор розничных продуктов банка ДОМ.РФ Евгений Шитиков.

Налог на депозит

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении процентов по банковским вкладам, превышающим ₽1 млн. По нему налоговый вычет рассчитывается как произведение ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на 1 января, и фиксированной суммы в ₽1 млн.

Налог по вкладам за 2021 год, который нужно будет уплатить в период до 1 декабря 2022 года:

Ключевая ставка на 1 января 2021 года 4,25% * ₽1 млн = ₽42,5 тыс.

₽42,5 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2021 год.

Если доход по вкладам клиента превысит сумму налогового вычета, то, начиная с каждого рубля после ₽42,5 тыс., он должен будет платить налог в размере 13%. Например, общий доход по вкладам составил ₽50 тыс. Налог нужно будет заплатить только с ₽7,5 тыс.

Налог по вкладам за 2022 год, который нужно будет уплатить в период до 1 декабря 2023 года:

Ключевая ставка на 1 января 2022 года 8,5% * ₽1 млн = ₽85 тыс.

₽85 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2022 год.

Безналоговые вклады

Безналоговый вклад — депозит, доходы по которому не облагаются НДФЛ.

Освобождение от уплаты налогов получат те вкладчики, у которых общая сумма доходов не превышает размер налогового вычета, пояснили в пресс-службе банка ВТБ.

Также налогом не облагаются вклады в рублях, процентная ставка по которым не превышает в течение всего налогового периода 1% годовых, и счета эскроу.

Ставки по депозитам в начале 2022 года

Средняя ставка среди 54 крупнейших депозитных банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. за 2021 год составляет 6,89% на 29 декабря, согласно данным индекса FRG100 агентства Frank RG. Это максимальный уровень ставок с сентября 2017 года.

В десяти крупнейших банках средняя максимальная ставка во вторую декаду декабря составляла 7,40%, по данным ЦБ. Последний раз столь высокие ставки были зафиксированы в мае 2019 года.

Какие ставки по вкладам для физических лиц в российских банках

Крупные российские банки допускают рост ставок по вкладам до двузначных значений в 2022 году. Однако представители финансовых учреждений отмечают, что ставки по вкладам от 10% и более будут предлагаться, скорее всего, с учетом дополнительных опций и выполнения условий акций, например оформление подписок и пользование сервисами. На «честную» доходность выше 10% годовых по сберегательным продуктам клиенты смогут рассчитывать в случае роста ключевой ставки до 9% и выше.

Сбербанк

В Сбербанке максимальную доходность предлагают по «СберВкладу» — с учетом капитализации процентов 7,01%, а для держателей годовой подписки «СберВклад Прайм+» — до 8%.

Оба вклада открываются на срок от одного месяца до одного года включительно (можно выбрать с точностью до дня). Минимальная сумма — ₽100 тыс. рублей, максимальная сумма не ограничена. Пополнение в «СберБанк Онлайн» осуществляется без ограничений, снятие средств возможно только в сумме начисленных процентов. Открыть вклады удобнее всего онлайн — в веб-версии или мобильном приложении «СберБанк Онлайн». Также услуга доступна в отделениях банка.

Для клиентов, которым важна гибкость сбережений, запущен вклад «Промо Управляй» с возможностью пополнения и частичного снятия средств. Максимальная доходность с учетом капитализации составляет до 5,38%. Предложением можно воспользоваться до 31 января 2022 года включительно. Минимальная сумма — ₽1 млн рублей.

В банке ВТБ предлагают вклад «Выгодное начало» на 370 дней для клиентов, которые в течение полугода не пользовались классическими сберегательными инструментами банка — вкладами и накопительными счетами. Ставка по депозиту с учетом капитализации процентов составляет 8% годовых. При подключении клиентом опции «Сбережения» доходность увеличивается до 9% годовых: для получения дополнительного 1% годовых достаточно ежемесячно оплачивать покупки «Мультикартой» ВТБ на сумму не менее ₽10 тыс. рублей. Вклад открывается на сумму от ₽1 тыс. в ВТБ Онлайн и от ₽30 тыс. — в любом отделении банка.

В банке МКБ по вкладу «Гранд+» ставка по вкладу составляет 8,20% годовых при условии зачислении пенсии в банк. Открывается на срок 370 дней от ₽1 тыс. до ₽10 млн.

Зарегистрированные пользователи финансовой платформы Московской биржи «Финуслуги» предлагается вклад «МКБ.Преимущество» — 9% годовых на 370 дней, от ₽10 тыс. до ₽3 млн.

Совкомбанк

В «Совкомбанке» на вкладе «Волшебная зима с Халвой» на сроке 3 года максимальная ставка составит 9,7% годовых при соблюдении следующих условий:

• на дату открытия вклада должна быть оформлена карта «Халва»;
• сделано от 5 любых покупок картой «Халва» на общую сумму не менее ₽10 тыс. (и не менее ₽5 тыс. по «Социальной Халве») в месяц в течение всего срока вклада;
• отсутствие просроченной задолженности по кредитам в банке.

По вкладу «Оптимальный» на сроке 3 года процентная ставка по вкладу составляет 9,7% годовых. Минимальная сумма вклада — ₽50 тыс. Без капитализации процентов, их выплата состоится в конце срока, по вкладу не предусмотрено частичное снятие.

ДОМ.РФ

В банке ДОМ.РФ максимальная доходность до 9,2% действует при открытии на год (367 дней) вклада «Надежный» на сумму от ₽1 млн до ₽3 млн. Депозит открывается полностью дистанционно через платформу «Финуслуги» Московской биржи.

В рамках вклада «ДОМа лучше» максимальная ставка составляет 8,3% при соблюдении следующих условий: сумма от ₽1 млн (максимальная сумма — ₽15 млн), срок — 367, 550, 730 и 1100 дней. Надбавка +0,2% при открытии вклада онлайн — через интернет-банк или мобильное приложение.

В какой стране самый высокий процент по депозитам

По информации провайдера Trading Economics, который анализирует официальные источники 196 стран, в топ-10 стран с самыми высокими процентами по депозитам в национальных валютах согласно данным, имеющимся на конец декабря 2021 года, входят:

• Венесуэла — 36%;
• Аргентина — 34,73%;
• Зимбабве — 26%;
• Узбекистан — 15,2%;
• Мадагаскар — 13,75%;
• Турция — 12,5%;
• Грузия — 11,28%;
• Ливан — 9,7%;
• Азербайджан — 8,69%;
• Армения — 8,43%.

Больше информации по личным финансам и инвестициям вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Источник https://lifehacker.ru/vysokie-stavki-po-vkladam/

Источник https://quote.rbc.ru/news/article/61cc319b9a7947fa6e553275

Источник

Источник