В каких случаях банк может не вернуть деньги вкладчику? Пять причин

Банковский вклад считается простым и надежным инвестиционным инструментом: открыть его может каждый, а все накопления до 1,4 миллиона рублей (в одном кредитном учреждении) застрахованы государством. Вот только финансовые организации не всегда возвращают вкладчикам их деньги. В каких случаях банк может не отдать сбережения, АиФ.ru узнал у юристов.

Банально нет денег

Банк может отказать в выдаче денег с депозита в том случае, если вкладчик нарушает условия договора, говорит арбитражный управляющий, партнер юридического бюро Семен Пахомов.

«Например, вы решили снять крупную сумму денег, не предупредив заранее банк об этом. Такой суммы попросту может не оказаться в кассе банка, или вы просто решили досрочно закрыть банковский вклад, тем самым нарушив сроки», — объясняет эксперт.

Директор по развитию финансовой-консультационной компании Роман Семенов ссылается на 837-ю статью Гражданского кодекса, согласно которой банк обязан вернуть деньги по первому требованию вкладчика, но в договоре практические всегда прописан пункт, обязывающий гражданина за несколько дней уведомить финансовую организацию о намерении снять крупную денежную сумму.

«В любом случае, согласно статье 859 Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги не позже семи дней с даты получения письменного заявления от клиента», — добавляет Семенов.

Вкладчик не объяснил происхождение средств

Да, по Гражданскому кодексу банк обязан вернуть вкладчику деньги, но при условии, если у кредитного учреждения нет сомнений в происхождении этих средств. По закону финансовые организации должны участвовать в борьбе с легализацией преступных средств и финансирования терроризма.

«Кредитная организация может не выдать клиенту деньги, если тот не сможет объяснить происхождение средств и в целом целесообразность банковской операции. В соответствии с законодательством РФ банк вправе запрашивать любую информацию по сомнительным операциям, а клиент обязан ее предоставить. Это его обязанность, в противном случае он может быть ограничен в определенных правах относительно банковского вклада, в том числе на выдачу денежных средств. На это обращает внимание Верховный суд РФ», — рассказывает адвокат Владимир Постанюк.

Да, кстати, если на счет вкладчика наложен арест, банк также имеет право не отдавать деньги, добавляет Роман Семенов.

Открыл вклад через сберегательный сертификат

По словам Постанюка, не выдать вклад банк может и в том случае, если он был оформлен через сберегательный сертификат. Плюс такого сертификата в том, что проценты выше, чем при оформлении договора банковского вклада. Минус — в том, что в условиях сберегательного сертификата обычно прописано, что денежный вклад не выдается при первом требовании клиента.

Банк в преддефолтном состоянии

Как рассказал АиФ.ru Семен Пахомов, распространены случаи, когда банк, находящийся в предбанкротном состоянии, отказывает в выдаче вклада и предлагает перевести денежные средства на счет в другой банк.

«После письменного согласия гражданина банк получает возможность оттянуть момент выдачи вклада. В результате финансовых трудностей банк теряет лицензию и наступает банкротство, а гражданин остается лишь с надеждами получить свои деньги в процедуре банкротства», — делится эксперт.

Банк остался без лицензии

Когда у банка отзывают лицензию, он уже не имеет права выдавать депозиты — это уже делает Агентство по страхованию вкладов через назначенные банки-агенты.

«Причем вклад свыше 1,4 миллиона рублей придется получать путем общей очереди кредиторов и завершения всех ликвидационных процедур. Для особых случаев с учетом изменений, вступивших в силу с 1 октября 2020 года, эта сумма увеличена до 10 миллионов рублей (в случае с продажей недвижимости или если деньги были зачислены на счет гражданина по решению суда, а также после получения наследства — прим. ред.)», — напоминает Постанюк.

Адвокат рекомендует при открытии всегда внимательно читать договор: там могут быть закреплены иные случаи отказа в выдаче вклада, предупреждает он.

ВС объяснил, как находить в банках «пропавшие» вклады

До осени 2015 года суды разрешали в пользу банков спорные ситуации, когда вклад принимало неуполномоченное лицо или в базе данных организации не отражался факт получения клиентских денег. Конституционный суд своим постановлением от 27 октября 2015 года изменил подобную практику в пользу потребителей. А спустя год Верховный суд в деле № 19-КГ16-33 закрепил такой подход. Тем не менее суды до сих пор не всегда не учитывают перечисленные разъяснения.

Клиент против банка

С этой проблемой и столкнулась Алла Игнатова*. По ее версии, работники Сбера в феврале 2015 года уговорили клиентку закрыть один вклад и открыть другой — более выгодный. Свою позицию она подтверждала подписанной копией «Условий по размещению денег во вклад «Сохраняй» и двумя справками: о проведенной операции по принятию $37 000 (2,4 млн руб. по курсу на тот день) и наличии счета в банке с остатком на ту же сумму. На документах Сбера стояли подписи менеджера по продажам Анастасии Маскиной*.

Банк возражал, что в тот день Игнатова не открывала никакой вклад, а лишь забрала все средства со старого — $38 060 (2,5 млн руб. по курсу на тот день). Банк ссылался на то, что в программе аудита не было расхождений за тот день, уверяя, что ничего не должен своему клиенту.

Спор пришлось решать в судебном порядке. Женщина потребовала взыскать со Сбера почти 2,8 млн руб. (сумма вклада с процентами), но три инстанции отказали, посчитав, что истица не смогла убедительно доказать внесение денег на вклад.

Тогда дело стал изучать Верховный суд. На заседании в ВС 21 декабря клиентка пояснила, что даже не получала на руки деньги и только через два года узнала о проблеме. В декабре 2017 года она снова пришла в офис банка, где Игнатовой якобы сообщили, что у нее нет никакого вклада.

«Я пришла в офис банка рядом с метро «Университет». У меня там уже был вклад. Я забрала только проценты, а остальную сумму снова положила на вклад. Я попросила выдать мне сберкнижку, но сотрудники сказали, что это не обязательно. Мне выдали только справку о проведенной операции, и я спокойно ушла», — рассказала Игнатова.

Представитель Сбера, в свою очередь, повторил и раскрыл на заседании аргументы, что банк ничего не должен. Выслушав стороны, ВС отменил все акты и отправил дело на новое рассмотрение в первую инстанцию (еще не рассмотрено. — Прим. ред.).

В мотивированном решении, которое было опубликовано позже, тройка судей под председательством Сергея Асташова обратила внимание, что в этом деле нужно четко оценить каждое из доказательств сторон как в отдельности, так и в совокупности. Этого их коллеги из столичных судов не сделали. Кроме того, Судебная коллегия по гражданским делам ВС отметила необходимость учесть «пропотребительскую» позицию КС семилетней давности в подобных спорах. В ней речь идет о том, что договор банковского вклада нельзя считать незаключенным только по той причине, что в базе данных организации нет информации об этом.

«Он считается заключенным с момента, когда банк получил конкретные денежные суммы, а право требования вклада и обязанность банка его вернуть возникает в случае внесения средств вкладчиком», — отметил ВС.

За все недочеты при оформлении отношений банковского вклада отвечает именно кредитная организация, а не клиент. Судьи ВС подчеркнули, что первой инстанции в этом споре предстоит выяснить целый ряд обстоятельств:

работала ли в банке Маскина, которая расписывалась в документах истца, и подлинны ли ее подписи;
сколько раз и когда Игнатова обращалась в банк с просьбой выдать ей деньги;
какие денежные операции проводились со счетами Игнатовой в Сбере.

Нужна лишь должная осмотрительность

Формальный подход, отсутствие надлежащей оценки аргументов сторон — не редкость в судебных актах нижестоящих инстанций, констатирует управляющий партнер юридической фирмы Надмитов, Иванов и партнеры Надмитов, Иванов и партнеры Федеральный рейтинг. × Александр Надмитов. «Мы нередко сталкиваемся с перегибом райсудов в пользу более сильных участников спора», — продолжает Александра Герасимова из ФБК Право ФБК Право Федеральный рейтинг. группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Антимонопольное право (включая споры) группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Семейное и наследственное право группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Природные ресурсы/Энергетика группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Частный капитал группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа Банкротство (включая споры) (mid market) Профайл компании ×

У банка несравненно больше возможностей и ресурсов, чем у вкладчика-гражданина, чтобы корректно оформлять документы и отражать банковские операции.

С учетом обстоятельств, подлежащих доказыванию, пока рано говорить о вине одной из сторон, уверен юрист практики «Разрешение споров» ЮК Лемчик, Крупский и Партнеры Лемчик, Крупский и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Семейное и наследственное право группа Цифровая экономика группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) 6 место По количеству юристов 17 место По выручке 22 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × Евгений Крюков. А вот советник АБ Казаков и партнеры Казаков и партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Экологическое право группа Антимонопольное право (включая споры) группа Природные ресурсы/Энергетика группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Уголовное право 12 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 25 место По количеству юристов 27 место По выручке Профайл компании × Евгений Ербахаев расценивает позицию ВС как поддержку защиты вкладчиков. Ведь в подобных ситуациях именно клиент считается более слабой стороной. От него требуется лишь должная степень осмотрительности, критерии которой называет Надмитов:

заключение договора в здании банка;
передача денег работникам банка;
получение документа, подтверждающего денежные операции.

Из фактических обстоятельств явно следует, что при открытии и внесении вклада истец действовал добросовестно, полагаясь на инструкции менеджера банка, считает Александр Перлов из АБ Pro’SPECT.

Как обезопасить себя

При любых обстоятельствах во взаимоотношениях с банком не следует руководствоваться только устными указаниями его сотрудников, подчеркивает Перлов. Он рекомендует всегда не только изучать подписываемые документы, но и знакомиться с правилами оказания конкретных услуг банка — обычно они размещены в открытом доступе.

Универсальных рецептов нет, но следует придерживаться железного правила: после каждой банковской операции (внесение наличных, перевод на другой счет, выдача наличных и т. д.) надо просить подтверждающий документ, заверенный сотрудником банка.

При передаче на вклад значительных сумм Микони советует дополнительно просить от банка документ, в котором будет однозначно определено, на чье имя он открыт, на какую сумму, в какой валюте, а также отражены его наиболее важные условия.

Все, что нажито: как передать и получить вклад по наследству?

К концу 2021 года на вкладах россиян лежало более 33 трлн рублей. Но не все успевают воспользоваться ими при жизни. Как быть, если вам достался вклад от умершего родственника? Как его получить и на что можно потратить?

Вклады — тоже часть наследства?

Да. Вклады можно унаследовать точно так же, как недвижимость или движимое имущество, деньги или ценные бумаги. Схема вступления в наследство тоже похожая: нужно доказать право на получение денег, собрать все документы, открыть наследственное дело. Вступить во владение наследством можно через полгода, а права на него зависят от степени родства и состава завещания, если оно было.

Разница в том, что вклады можно унаследовать не только по завещанию или закону, но и по завещательному распоряжению.

Как узнать, что у умершего были банковские вклады

Обычно наследники узнают о вкладе из завещания или завещательного распоряжения. Но если их нет или умерший не включил вклад в список наследственного имущества, можно:

Проверить все документы умершего — бумажные и электронные (если есть к ним доступ). Там можно найти договор об открытии вклада, письма из банка или выписки о движении средств.
После подачи заявления об открытии следственного дела нотариус сам может запросить (по просьбе наследников за отдельную плату) сведения обо всех счетах покойного через ФНС — согласно поправкам к ФЗ-480, вступившим в силу в 2021 году.

Наследование вкладов без завещания (по закону)

По закону (то есть без завещания) на наследство претендуют родственники умершего в следующей очередности (ст. 114—151 ГК):

1 — Супруг или супруга, дети, родители и внуки.

2 — Бабушки, дедушки, братья и сестры, племянники и племянницы.

3 — Дяди и тети, двоюродные братья и сестры.

4 — Прабабушки и прадедушки.

5 — Двоюродные бабушки и дедушки.

6 — Двоюродные правнуки, правнучки, племянники, племянницы, дяди и тети.

7 — Пасынки, падчерицы, отчим или мачеха.

Действует это так: если никого из наследников первой очереди нет в живых, то наследство переходит к следующей группе и так далее. Вклад делится в равных долях между всеми наследниками в рамках одной очереди.

Но есть и исключения. Например, если самые близкие родственники никак не участвовали в судьбе покойного, а более дальние заботились о нем и оплачивали лечение, они могут подать иск и доказать свое приоритетное право на наследство.

Наследование банковских вкладов по завещанию

Наследство на вклады по завещанию — самый простой способ: вклад переходит тем, кого умерший указал в завещании. Но есть исключения:

Вне зависимости от завещания не менее половины вклада перейдет также несовершеннолетним детям, иждивенцам или нетрудоспособным родителям умершего.
50% от суммы вклада принадлежат супругу или супруге умершего, если на момент открытия вклада они уже состояли в браке и не заключали брачный договор, где были бы прописаны иные условия.

Наследование вкладов по завещательному распоряжению

Завещательное распоряжение по вкладу в банке — особый вид документа, который можно оформить только для банковских продуктов (ст. 1128 ГК РФ). Оно составляется в письменном виде с подписью владельца счета в двух экземплярах: один остается у завещателя, второй — у банка. Распоряжение имеет такую же юридическую силу, как и завещание, но его не нужно заверять у нотариуса.

Распоряжение составляют сотрудники банка, где размещен вклад, по указанию самого вкладчика. О наличии завещательного распоряжения можно узнать у его составителя при жизни или после открытия наследственного дела: тогда нотариус по поручению наследников может направить в банк соответствующий запрос. Как и завещание, оно не учитывается при выделении обязательных долей наследства супругам, несовершеннолетним детям, иждивенцам. И в завещании, и в распоряжении можно прописать не только наследников, но и условия, по которым они получат деньги с вклада: например, по достижении определенного возраста или для оплаты обучения.

Завещание и распоряжение имеют равную силу. Если они противоречат друг другу, приоритет будет у того документа, который был составлен позже.

Как получить вклад умершего родственника?

1. Собрать документы: паспорт, завещание (если они есть), свидетельство о смерти, подтверждение родства с умершим (например, свидетельство о рождении или браке), договор с банком о размещении вклада, справку о последнем месте жительства умершего.

Если кто-то из наследников не является гражданином РФ, то ему нужно также доказать, что он находится в России легально: предоставить визу или другие документы. Все эти документы нужно перевести на русский язык и заверить перевод нотариально.

Если наследников больше одного, то понадобится еще и соглашение о разделе имущества или письменный отказ других наследников от доли в наследстве.

2. Подать заявление об открытии следственного дела у нотариуса, указав в нем данные всех наследников, их степень родства и место жительства, а также данные о вкладе: в каком банке открыт и на какую сумму. К заявлению нужно приложить копии всех документ и опись вложения. Это можно сделать лично или через представителя, оформив на него соответствующую доверенность.

Так выглядит образец заявления

3. Получить у нотариуса свидетельство о праве на наследство — спустя шесть месяцев после смерти родственника.

4. Обратиться в банк, где размещен вклад, или его территориальное отделение. Там нужно предоставить: паспорта всех наследников, завещание (если есть), свидетельство на наследство, судебное решение (если право собственности оспаривалось через суд), соглашение о разделе или письменный отказ от наследства (если наследников больше одного). Также нужно подать заявление по форме банка. Дополнительно банк может потребовать у вас договор об оформлении вклада.

Завещательное распоряжение, если оно есть, хранится в самом банке и у завещателя. О его наличии можно узнать через нотариуса после открытия следственного дела. Нотариус отправит запрос, сравнит завещание (если оно есть) с распоряжением (если оно есть) и примет окончательное решение о составе наследства и порядке наследования. Если распоряжение противоречит завещанию и было составлено позже, то это изменяет только права наследников на вклад или вклады, которые упоминаются в распоряжении (ст. 1130 ГК РФ).

Наследуемые по закону вклады не облагаются налогом. Наследники первой и второй очередей платят госпошлину на наследство банковских вкладов в размере 0,3% от их суммы (но не более 100 000 рублей), а остальные — 0,6% (но не более 1 млн рублей).

Когда и как можно распоряжаться деньгами?

Вступить в наследство можно только после получения свидетельства, то есть не раньше чем через шесть месяцев со дня смерти родственника. Даже если у наследников уже есть доступ к вкладам покойного — например, через приложение банка в телефоне — они не вправе их трогать, пока официально не вступят в наследство. Исключения действуют, например, для супругов: они вправе получить свою долю (50%) раньше. Для этого нужно предоставить в банк свидетельство о выделении супружеской доли.

Наследники могут закрыть вклад, сняв с него все деньги, или оставить в банке на тех же условиях, что и при оформлении. Даже если наследники подавали заявление на открытие следственного дела через представителя, снять деньги они смогут только лично.

Можно ли оплатить похороны с унаследованного вклада?

Многие родственники хотели бы использовать унаследованные деньги на достойные похороны умершего, хотя по закону они могут вступить в наследство только через шесть месяцев. Но сделать это возможно при условии, что сумма составит не более 100 000 рублей, а другие законные наследники не возражают против такого решения. Для этого нужно предоставить в банк свидетельство о смерти вкладчика и нотариальное постановление о возмещении расходов на похороны. Также наследники могут потратить деньги с вклада, чтобы покрыть расходы на охрану наследства или предсмертное лечение умершего (ст. 1174 ГК РФ).

Источник https://aif.ru/money/mymoney/v_kakih_sluchayah_bank_mozhet_ne_vernut_dengi_vkladchiku_pyat_prichin

Источник https://pravo.ru/story/238361/

Источник https://finuslugi.ru/vklady/stat_vse_chto_nazhito_kak_peredat_i_poluchit_vklad_po_nasledstvu

Источник