Что лучше брать: потребительский кредит или автокредит

Все чаще покупатели предпочитают приобретать автомобили в кредит. Так, по статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ) количество купленных автомобилей с использованием кредитных средств в 1-ом квартале 2021 года составило 229,4 тысяч единиц. Это на 2,6% больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом покупателей всегда интересует какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский. Разберемся чем они отличаются, как правильно все оформить и что делать, чтобы достичь максимальной выгоды. Поехали.

Новый или с пробегом?

Для начала сразу определимся, что будем рассматривать кредит на автомобиль с пробегом . Получить заем на покупку нового автомобиля не вызывает особых затруднений. С б/у машинами ситуация противоположная — большинство кредитных организаций не выдают клиентам займы на машины с пробегом. Основные причины для этого следующие:

• большое количество недобросовестных, а иногда и мошеннических автосалонов;
• сложности в проверке технического состояния автомобиля с пробегом;
• сложности в определении рыночной стоимости автомобиля с пробегом;
• необходимость проверки юридической чистоты автомобиля.

В чем разница между автокредитом и потребительским кредитом?

Потребительский кредит — это заем, который выдается финансовой организацией для приобретения какого-либо товара или услуги. Обычно потребкредит выдается на 3-5 лет и ограничен суммой до 300 000 рублей. Сумму займа можно увеличить, если привлечь поручителей или предложить в качестве залога имущество. Под залог некоторые банки готовы выдать до нескольких миллионов рублей.

Автокредит — это разновидность потребительского кредита, а именно целевой заем под залог приобретаемого автомобиля. Но тем, кто задается вопросом является ли автокредит потребительским кредитом, будет полезно знать, что по сути это разные формы кредитования. Обычно автокредит выдается на срок до 7 лет, а ставка по нему ниже, чем по потребительскому. Кредитная организация несет меньше рисков, так как приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога у банка.

Если вы покупаете автомобиль с рук, то потребительский заем — это единственное решение, так как целевой автокредит предоставляется только для покупки автомобиля в автосалоне или на автомобильном аукционе.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Где покупать?

Потребительский кредит – С рук, автосалон, автоаукцион.

Автокредит – Автосалон, автоаукцион.

Годовая процентная ставка

Потребительский кредит – От 12,9%.

Автокредит – От 9,9%.

Требования к заемщику

Потребительский кредит – Постоянная занятость и стабильное место работы. Водительское удостоверение и положительная кредитная история не требуются.

Автокредит – Наличие водительского удостоверения, постоянная занятость, стабильное место работы, положительная кредитная история.

Залог и поручители

Потребительский кредит – При получении сумм от 150 000 руб. возможно потребуются поручитель или залог имущества. Приобретаемый автомобиль не находится в залоге.

Автокредит – Поручители не требуются. Приобретаемый автомобиль находится в залоге.

КАСКО

Потребительский кредит – Не обязательно.

Автокредит – Не обязательно.

Страхование жизни заемщика

Потребительский кредит – Обязательно.

Автокредит – Возможно, но не обязательно.

Риски

Потребительский кредит – Риски при перевозке наличных денег.

Автокредит – Деньги переводят безналичным расчетом на счет автосалона, поэтому рисков нет.

Сроки передачи средств

Потребительский кредит – Перевод занимает до 3 дней. Либо вы получаете наличные и самостоятельно передаете их продавцу.

Автокредит – Перевод в тот же день. Возможность забрать машину в день сделки по гарантийному письму кредитной организации.

Кредит онлайн

Потребительский кредит – Возможно одобрение по онлайн-заявке.

Автокредит – Возможно одобрение по онлайн-заявке.

Что дешевле: потребительский кредит или автокредит?

Главное преимущество автокредита перед потребительским кредитом — более низкая процентная ставка. Но понять до конца, что выгоднее автокредит или потребительский кредит, можно только сравнив индивидуальные предложения от нескольких банков. При этом они могут сильно отличаться в зависимости от размера первоначального взноса, вида платежей, страхования жизни и приобретения Каско. Рассмотрим подробнее, как сравнить кредитные предложения.

• В первую очередь вам потребуются расчет ежемесячных платежей и договор. Расчет и договор вы можете получить в отделениях банков или в автосалоне. А можете оформить заявку онлайн и получить предложения на электронную почту.

• Не стоит читать договор в офисе — возьмите домой и прочитайте внимательно, в том числе все ссылки и сноски. Если в договоре указаны ссылки на тарифы и другие условия, обязательно ознакомьтесь с ними. При необходимости позвоните на горячую линию и задайте вопросы по займу консультанту. Если кредитная организация имеет сомнительную репутацию по независимым отзывам в интернете, покажите договор юристу.

• По данным Automama, в 2018 году процент по кредитованию автомобилей с пробегом в среднем составляет: от 10 до 17% годовых с первоначальным взносом, от 17 до 23% без первоначального взноса. Если вы видите процент значительно ниже, значит скорее всего вы обнаружите в договоре переплату в одном из пунктов договора. Например, невыгодные условия страхования жизни заемщика и/или КАСКО, комиссия за открытие и ведение счета, смс-оповещение, различные карты помощи на дорогах и другие дополнительные услуги.
• Чтобы сравнение предложений было объективным, выясните основные и дополнительные расходы при получении кредита. В Automama мы рекомендуем сравнивать кредиты с одинаковыми исходными данными: первоначальный взнос, срок выплаты, тип платежей. Обычно клиентам предлагают аннуитетные (равномерные) платежи, при которых каждый месяц вы платите одинаковую сумму на протяжении всего срока кредитования. Аннуитетные платежи выгоднее для кредитной организации, так как при такой схеме сумма переплаты больше, чем при дифференцированных платежах (когда ежемесячный взнос уменьшается к окончанию срока кредитования).
• Обращайте внимание на факторы, которые влияют на ваши итоговые расходы: соотношение процентов и основного долга в ежемесячном платеже, условия досрочного или частично-досрочного погашения (в некоторых банках досрочное погашение подразумевает дополнительную комиссию), условия реструктуризации долга в случае невозможности погашения ежемесячного платежа, порядок расторжения договора по инициативе банка. В ваших интересах, чтобы банк не имел юридической возможности односторонне расторгнуть договор и изъять автомобиль без обращения в суд.

Как достичь максимальной выгоды?

• Выбирайте надежного продавца и известную кредитную организацию. Добросовестные компании дорожат репутацией, поэтому предложат выгодные условия и не допустят обмана.
• Сделайте первоначальный взнос более 30%. При таком авансе шанс получить одобрение выше. При этом процентная ставка будет ниже. Помните, даже небольшой первоначальный взнос снижает процентную ставку на 1-2%.
• Подтвердите доход. Ставки по займам с подтвержденным доходом ниже, а процент одобрения выше, чем без подтверждения.
• Выбирайте страховую компанию самостоятельно, если условия договора предусматривают такую возможность.

Автокредит в Automama

Автокредит в Automama — это простой и безопасный способ купить проверенный автомобиль с пробегом . Automama работает с ведущими банками-партнерами (ЮниКредит Банк, ВТБ, Русфинанс Банк, Локо Банк и т.д.) и дает возможность получить выгодное предложение без страхования жизни и Каско. За счет подачи заявки сразу по всей базе банков-партнеров одобрение получают большинство клиентов. При этом покупателям не придется никуда ехать — достаточно воспользоваться бесплатным кредитным онлайн калькулятором, самостоятельно ознакомиться с программами банков и отправить заявку.

Автокредит или потребительский кредит — как выгоднее взять автомобиль?

Получить деньги для покупки нового автомобиля можно несколькими способами, к примеру, оформить потребительский или автокредит. Это два совершенно разных банковских продукта, поэтому стоит разобраться, чем они отличаются.

Что такое потребительское и автокредитование

Заявку на потребительский кредит есть смысл подавать в случае, когда для покупки машины уже есть определенная сумма денег, но их не хватает. Банк выдаст нецелевой займ и не будет требовать отчета о том, куда были потрачены средства.

Кредит на покупку автомобиля относится к целевым. При этом купленная машина остается в залоге у банка до момента погашения ссуды. Если заемщик не сможет или не захочет платить по кредиту, финансовое учреждение сможет забрать автомобиль в счет погашения долга.

В чем различия между двумя видами кредитов

Кредит на покупку автомобиля и потребительский займ имеют немало различий:

1. Процентные ставки. В зависимости от банка, ставка по автокредиту, в сравнении с классическим потребительским, обычно ниже на 3-7 процентных пунктов. Это связано с тем, что при выдаче целевого кредита с обеспечением финансовое учреждение подвергается меньшему риску невозврата долга. Для сравнения переплаты, используйте калькулятор автокредита.
2. Вероятность одобрения. Практика показывает, что получить автокредит проще, чем потребительский. Причина, опять-таки, в наличии обеспечения.
3. Максимальная сумма. Заемщик может взять кредит на автомобиль на сумму до 5 млн рублей. По потребительским кредитам наличными банки редко одобряют суммы свыше 1,5 млн рублей.
4. Срок кредитования. Единственный параметр, который совпадает у двух видов займов. И кредиты на авто, и кредиты наличными чаще всего выдают на срок до 5-7 лет.
5. Предоставление залога. В потребительском кредитовании наличие залога необязательно до определенной суммы займа, но его предоставление увеличивает шансы одобрения заявки. При автокредитовании транспортное средство автоматически выступает в роли обеспечения. При этом владелец может распоряжаться автомобилем на свое усмотрение: управлять им, доверять третьим лицам. Запрещена только его продажа в период действия кредитного договора.
6. Страхование по КАСКО. Большинство банков требует застраховать предмет залога. В случае с автомобилями речь идет о страховке КАСКО. При этом требования к договору страхования могут отличаться в разных финансовых учреждениях. В редких случаях банки разрешают отказаться от покупки полиса, но нужно быть готовыми к увеличению ставки на 3-5 процентных пунктов.
7. Первоначальный взнос. Потребительское кредитование не предусматривает внесения каких-либо взносов. Чтобы взять кредит на автомобиль, нужно подготовить минимум 10-20% от стоимости транспортного средства.
8. Льготные программы. В сфере потребительского кредитования не бывает льготных программ с господдержкой. А вот при оформлении автокредита можно рассчитывать на скидку от государства (когда при соблюдении условий оно берет часть оплаты на себя) или от производителя (с большим первоначальным взносом (50-70%) и минимальным ежемесячным платежом).
9. Оформление договора. При оформлении потребительского кредита заемщик подписывает кредитный договор и получает деньги на карту либо в кассе банка. При оформлении автокредита нужно дополнительно оформить договор залога транспортного средства. Заемщик не получает деньги на руки, их сразу перечисляют продавцу автомобиля. Также договор может содержать пункт о том, что после оформления автомобиля ПТС остается в банке до момента погашения задолженности. В таком случае клиент должен принести документ в течение 10 рабочих дней после его получения.

Что выбрать?

У каждого из видов кредитования есть свои преимущества. При оформлении потребительского кредита наличными:

• не нужно собирать деньги на первый взнос;
• не нужно оформлять полис КАСКО;
• автомобиль не является залогом.

• процентная ставка ниже;
• доступная сумма больше;
• можно получить в момент покупки автомобиля;
• есть льготные программы.

При оформлении автокредита у заемщика появляется возможность купить машину, стоимость которой превышает 1,5 млн рублей. Вот только продать такой автомобиль до момента полной оплаты задолженности практически невозможно. Придется искать деньги для досрочного закрытия и снятия обременения с транспортного средства. В этом плане удобнее потребительский кредит, так как при его оформлении автомобиль не выступает в качестве залога.

Заранее стоит подумать о том, как вы будете погашать кредит. При непредвиденных обстоятельствах, в случае с автокредитом, банк заберет машину и продаст ее для покрытия долга. Если оформлен потребительский кредит, при возникновении проблем можно продать авто по выгодной для себя стоимости, отдать банку остаток долга и оставить часть денег себе.

Какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году

Купить машину, если нет своих накоплений, можно используя два инструмента – потребительский займ или целевой на покупку транспортного средства. У каждого из них есть свои плюсы. В то же время основной параметр для многих потребителей – итоговая переплата. Именно по нему сервис Brobank.ru решил определить — какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году. Оценив варианты как для б/у, так и новых машин.

1. Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2020 году
2. Нюансы того, какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году
3. Преимущества автокредита
4. Преимущества кредита
5. Итог: автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2020 году

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2020 году

Во всех долговых обязательствах есть важный параметр – полная стоимость. Он включает не только переплату по процентам, но и другие траты. Например, страховку, которая, зачастую, обязательна в автокредите. Именно с его помощью и удастся сравнить два типа займов.

Если говорить о потребительском кредите, то он делится на несколько групп по уровню ПСК. В зависимости от суммы долга и срока договора. Последний параметр можно не учитывать, так как для покупки авто редко кто берет средства взаймы менее чем на один год. Что касается объема средств, то во внимание можно применять только варианты более чем на 30 000 рублей.

Сумма долга	Предельный уровень ПСК (% годовых)
От 30 000 до 100 000 руб.	24,437
От 100 000 до 300 000 руб.	22,547
Свыше 300 000 руб.	18,697

С автокредитами проще. Здесь разделение выполнено только по пробегу транспортного средства — до 1000 км и свыше. То есть, фактически, по типу покупаемой машины – новая или б/у соответственно.

Тип авто	Предельный уровень ПСК (% годовых)
От 0 до 1000 км	16,873
Свыше 1000 км	22,204

Исходя из этих данных, новую машину выгоднее покупать с помощью автокредита. Как минимум в 2020 году. Для подержанных транспортных средств потребительский займ может оказаться более дешевым. В частности, когда речь идет о суммах долга свыше 300 000 рублей.

Нюансы того, какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году

Хоть и определено, что для приобретения нового авто выгоднее брать автокредит, стоит учитывать еще три важных нюанса. Во-первых, сумма займа. Многие банки при значимом долге снижают ставку. Например, если покупается премиальное транспортное средство, ценой от 3-5 млн рублей.

Во-вторых, разрабатываются совместные программы кредитования между банками и производителями или ретейлерами. Ставки по таким предложениям значительно ниже средних по рынку. Иногда в несколько раз.

В-третьих, государственные субсидии. К автокредитам они применяются. Их цель – поддержать потребителей и производство. Соответственно, доступна покупка только нового транспортного средства. Правда, со значительной скидкой. Поэтому новую машину безальтернативно более выгодно покупать за счет автокредита.

Относительно подержанных транспортных средств. Здесь есть два нюанса. Первый – смежный с вышеуказанным. В частности, речь идет о сумме долга. Здесь так же, как и в случае с покупкой новой машины, при значимых объемах займа возможны скидки относительно ставки.

Во-вторых, граничные суммы по потребительским кредитам, зачастую, меньше, чем по целевым. В основном, их лимит находится в пределах 1-1,5 млн рублей. Соответственно, если для покупки б/у авто требуется больший объем средств, то ассортимент доступных займов наличными будет ограничен.

Преимущества автокредита

В первую очередь – цена. Как уже и указывалось выше, как минимум на новые машины, такой займ точно по итогу обойдется дешевле. Если учитывать специальные программы, то переплата может быть меньше в разы. Причем даже с учетом дополнительных услуг. В частности, страховки.

Дополнительно, оформление целевого займа с передачей купленной машины в залог банку располагает меньшими рисками мошенничества. Это касается б/у авто. Помимо собственных проверок покупателя, в процесс включается будущий залогодержатель. По этой причине шансы столкнуться с криминальным, уже залоговым, тотальным и т.п. транспортным средством минимизируются.

Преимущества кредита

Перечень плюсов займа наличными в банке более широкий. В основном, они опираются на то, что не оформляется обременение на приобретаемую машину. Включает в себя четыре основных пункта:

1. Нет ограничения в выборе транспортного средства.
2. Исключение обязанности вносить первоначальный взнос.
3. Возможность продажи машины до полной выплаты долга.
4. Отсутствует требование страховать залог.

Помимо категории, к транспортному средству все банки выдвигают ряд требований. В частности, по состоянию, пробегу, году выпуска и т.п. Поэтому нередко выбранная машина не подходит под эти условия. В таком случае альтернативы потребительскому кредиту просто нет.

Часто при срочной необходимости купить авто человек не располагает собственными накоплениями. В связи с чем не может внести первоначальный взнос. Некоторые банки предлагают такие автокредиты. Правда, их ассортимент небольшой. Нередко в месте жительства клиента просто нет кредитной организации с соответствующей программой. Поэтому выходом остается только займ наличными.

До момента полной выплаты целевого кредита залог продать не удастся. Как минимум, без согласования с банком. Одобрение на эту процедуру получить сложно. Учитывая, что некоторые граждане меняют авто раз в год-два, не всегда удается успеть за это время вернуть займ. Что становится проблемой в смене транспортного средства. Такой факт склоняет потребителя к выбору именно кредита наличными.

Относительно страховки. Этот пункт наиболее спорный. С одной стороны, многие банки предлагают автокредиты без нее. С другой – отказ от дополнительной услуги повышает ставку. Нередко до такой степени, что выгоднее все же купить страховку. Поэтому выводить этот пункт в качестве преимущества можно только по отдельным случаям, проводя индивидуальный расчет.

Отдельно стоит выделить частое заблуждение. Так, многие думают, что при займе наличными, при возникновении просрочки, не заберут авто. Если не платить кредит долго, вплоть до суда, то возвратом займется ФССП. Эта служба в первую очередь обратит взыскание на машину, так как сумма долга, вероятнее всего, будет сопоставима с ценой имущества. Поэтому отсутствие залога не защитит авто.

Итог: автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2020 году

В случае с новыми авто – автокредит выгоднее. Даже по параметру самой большой ПСК он обойдется дешевле на 1,8% годовых. Если брать во внимание специальные программы, например, с госсубсидированием или на отдельные марки и модели, то экономия станет еще более явной.

В ситуации с подержанными транспортными средствами уже есть альтернатива. При сумме займа более 300 000 рублей кредит наличными, если опираться на максимальную ПСК, будет выгоднее на 3,3% годовых, чем автокредит. Плюс, такое долговое обязательство имеет меньше ограничений. Например, по выбору машины, возможности ее продажи т .д.

В то же время не стоит забывать, что при наличии альтернативных вариантов стоит применять индивидуальный расчет. Для разных людей, учитывая их персональные данные и потребности, более подходящими могут оказаться отличающиеся варианты.

Проще говоря – универсального решения для всех, если возможны вариации, в частности по б/у машинам, не существует. Стоит опираться на личную ситуацию. Соответственно, в таком случае определять какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году придется самостоятельно.

Источник https://automama.ru/blog/post/potrebitelskij-kredit-ili-avtokredit-chto-luchshe-brat

Источник https://1000bankov.ru/wiki/avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit—kak-vygodnee-vzyat-avtomobil/

Источник https://brobank.ru/kakoj-kredit-vygodnee-dlya-pokupki-avto-2020/