Инвестиции для чайников. С чего начать вкладывать деньги и как не прогореть
Чаще всего инвестициями интересуются россияне в возрасте от 31 года до 40 лет, говорится в исследовании «Райффайзенбанка».
«Более 51% участников опроса заявили, что у них уже есть инвестиционные продукты: брокерские счета, ИИС, ПИФы, доверительное управление или структурные финансовые продукты. По популярности продукты для инвестиций приближаются к накопительным счетам и вкладам: эти инструменты есть примерно у 60% опрошенных. Больше всего инвестиционные продукты используют люди в возрасте от 31 до 40 лет: в этой группе таких 53%. В возрасте 40-60 лет инвестиции применяют 50%, а до 30 — 49% респондентов», — выяснили эксперты финансовой организации.
Большинство инвесторов хотели бы получать доходность не менее 10-20% годовых. 8% рассчитывают на еще больший процент, у трети граждан ожидания скромнее: им достаточно 10% годовых.
Чтобы инвестировать, не нужно быть миллионером, начать можно с небольшой суммы, говорит экономист, эксперт Национального центра финансовой грамотности, основательница инвестиционной школы Ольга Чурилова. Главное, по ее словам, — определиться с задачами. По просьбе АиФ.ru эксперт рассказала, с чего начать инвестировать.
Поставьте конкретные цели в цифрах
В любом вопросе, в том числе с инвестициями, желательно знать, к какой цели вы идете и где окажетесь через определенное время. Чтобы не разочароваться при первой неудаче, необходимо четко понимать, для чего нужно инвестировать. Цель не должна быть абстрактной. Максимально конкретно сформулируйте, чего вы хотите и когда должны этого достигнуть, подсказывает Чурилова.
«Приведем пример. Вы хотите получать пассивный доход в размере 10 тысяч рублей начиная со следующего полугодия и через три года выйти на 20 тысяч рублей. Вы должны четко понимать, какую сумму необходимо инвестировать ежемесячно для достижения цели и к какому результату вы должны прийти. Например, вы стремитесь накопить 4 миллиона рублей за 11 лет, чтобы потратить деньги на обучение ребенка. Для этого необходимо инвестировать по 13 500 рублей каждый месяц в инструмент со средней доходностью 12%», — говорит эксперт.
Научитесь планировать бюджет
Как только вы начнете грамотно распоряжаться финансами, вы найдете деньги, которые можно направить на инвестиции.
«Помните, что для инвестиций не рекомендуется использовать заемные средства. Лучше потратить немного времени и накопить необходимую сумму, оптимизировав свои расходы и регулярно откладывая часть доходов.
Например, можете открыть разные накопительные счета, каждый под свой годовой расход. Скажем, вы знаете, что оплачиваете ежегодные налоги в размере 12 000 рублей. Откройте счет и направляйте туда 1000 рублей ежемесячно, тогда в конце года вам не придется доставать данную сумму из зарплаты», — рекомендует Чурилова.
Пройдите хотя бы базовое обучение
Вне зависимости от того, будете вы инвестировать лично или через посредников, базовые знания об экономике и о работе финансового рынка должны быть у каждого. Подробно изучите основные инструменты фондового рынка. Тем более что любую полученную информацию нужно обдумать и взвесить до начала инвестирования.
Выберите брокера
Это довольно ответственный этап. Обязательно проверьте, чтобы у брокера была лицензия Центрального банка. Это гарантия надежности. На начальном этапе выбирайте брокера без брокерской и депозитарной комиссии.
Выберите стратегию и степень риска
«Подумайте, готовы ли вы рисковать, но получать потенциально большую доходность? При наличии опасений потерять капитал рекомендуется приобретать низкорисковые активы. Решите, во что будете инвестировать. Придерживайтесь определенной стратегии», — отмечает Чурилова.
Стратегия может быть консервативной или агрессивной. Консервативная заключается в том, что вы формируете портфель из облигаций и фондов на облигации. Агрессивная подразумевает, что вы совершаете частые сделки и портфель состоит преимущественно из акций.
Составьте план действий на случай форс-мажора
От ошибок не застрахован никто. Даже самые опытные инвесторы их допускают. Заранее составленный план позволит не растеряться в трудной ситуации.
«Прежде всего нужно решить, что делать, если рынок начнет падать. Можно договориться с самим собой, что вы не побежите продавать от испуга, а, наоборот, будете докупать ценные бумаги по низким ценам, чтобы усреднить позиции и получить более высокую доходность. Заранее продуманный план действий поможет успокоиться и принять взвешенное решение, не зависящее от сиюминутных волнений», — советует Чурилова.
Как начать инвестировать: 10 шагов для начинающих
Многим кажется, что инвестиции — это сложно, требует специальных знаний и подходит не всем. На деле научиться инвестициям может каждый, главное – правильный настрой и мотивация. Мы подготовили пошаговую инструкцию, которая поможет новичкам сделать первые шаги на фондовом рынке.
Шаг 1. Определитесь с целью
Прежде чем нести деньги на фондовый рынок, нужно понять, зачем это делать. Если вы хотите накопить на пенсию, получать пассивный доход или сохранить деньги с помощью инвестиций, нужно четко сформулировать свою цель на старте и не забывать о ней в будущем.
Хорошие цели обычно соответствуют нескольким критериям:
- конкретные;
- измеримые;
- ограниченные по времени;
- реалистичные.
Если окажется так, что для реализации цели нужны нечеловеческие усилия или вложения, то, скорее всего, результата не будет. Слишком амбициозные цели чаще всего недостижимы.
| Плохая цель | Хорошая цель |
| Достичь финансовой независимости | К концу года получить 15% дохода на вложенные средства |
| Стать миллионером | За три года довести размер текущего портфеля до 1 миллиона рублей |
| Получать доход выше процента по депозиту | Получать доход минимум на 5% выше, чем доход по депозиту |
Мы советуем отказаться от идеи жить на доходы с инвестиций и начинать с простого. Например, с оплаты расходов на связь или накоплений на подарки. Небольшие задачи позволят быстро получить первый результат, а он придаст уверенности в собственных силах.
Шаг 2. Избавьтесь от долгов
Перед началом инвестиций разберитесь с долгами. Если у вас есть крупный кредит, на погашение которого уходит значительная часть дохода, то фондовый рынок лучше отложить. В случае просадки портфеля кредит только усилит стресс.
Сравните цифры. Если ставка по кредиту выше ожидаемой доходности от инвестиций — это потеря денег. В этом случае лучше сначала выплатить долги. После инвестировать станет легче: деньги, которые уходили бы на выплаты по кредиту, можно будет инвестировать.
Допустим, инвестор взял кредит в 1 000 000 рублей на 2 года со ставкой 9%. Ежемесячные выплаты по нему — 45 685 рублей. К началу второго года ему удалось накопить 200 000 рублей, и теперь у него есть два варианта:
- частично погасить кредит, закрыть его на 3 месяца раньше и сэкономить на процентах около 12 490 рублей;
- направить свободные 200 000 на инвестиции.
Среднегодовая доходность российского рынка акций за последние 5 лет – около 12%. При таких условиях и стартовом капитале к концу года можно заработать около 25 370 рублей до налогов. Это меньше ежемесячных выплат по процентам, но выше выгоды от частичного погашения кредита.
Помните, ожидаемая доходность — это только прогноз. Если вы хотите получать доходность выше ставки по кредиту, убедитесь, что не переоцениваете свои силы. Не забывайте, чем выше доходность, тем выше риск убытков.
Вернемся к примеру. Если фактическая доходность инвестора за год составит не 12%, а 6%, то он заработает всего 12 350 рублей до вычета налогов. Это меньше выгоды от досрочного погашения кредита. В таком случае выгоднее сначала погасить кредит, а потом начинать инвестировать.
Шаг 3. Сформируйте подушку безопасности
Потеря работы, ремонт или болезнь могут случиться в любой момент. Свободные деньги обеспечат спокойствие и обезопасят инвестиции — в случае чего не придется выводить деньги от брокера. Этот же резерв обеспечит спокойствие в случае просадки портфеля.
Универсального размера подушки нет, но резерв должен обеспечивать от 3 до 6 месяцев жизни на комфортном уровне. Например, если каждый месяц вы тратите на жизнь около 80 тысяч рублей, то на три месяца в резерве должно быть 240 тысяч.
При выборе способа хранения подушки помните, главное — быстрый доступ к деньгам. Из вариантов: банковский депозит с возможностью снятия или дебетовая карта с процентами на остаток. Часть денег можно хранить в наличных, но они подвержены инфляции и их легче спонтанно потратить.
Шаг 4. Инвестируйте только свободные деньги
Для этого используйте правило «сначала заплати себе» — при получении любого дохода первым делом откладывайте часть денег в резерв или на инвестиции. Это правило работает с любым размером доходов.
В резерв может уйти 5%, 10%, или 15% от дохода — главное, чтобы цифра была комфортной. Эти деньги можно направить на брокерский счет, подушку безопасности, крупную покупку или на покупку бумаг по хорошей цене.
Допустим, вы знаете, что после всех расходов из 100 тысяч рублей зарплаты на руках остается в среднем 20 тысяч. Можно начать попробовать откладывать по 10% сразу после получения. Тогда за год удастся накопить 120 тысяч рублей. Увеличить эту цифру можно пересмотрев свои расходы: если сократить ежемесячные траты всего на 5 тысяч рублей, это принесет дополнительных 60 тысяч в год.
Вот сколько можно накопить за год, если каждый месяц откладывать 5%, 10% или 15% от разных сумм дохода:
| Доход в месяц | Отложили 5% | Отложили 10% | Отложили 15% |
| 60 000 руб. | 36 000 руб. | 72 000 руб. | 108 000 руб. |
| 80 000 руб. | 48 000 руб. | 96 000 руб. | 144 000 руб. |
| 100 000 руб. | 60 000 руб. | 120 000 руб. | 180 000 руб. |
Шаг 5. Настройтесь на долгий процесс
Чтобы не разочароваться в фондовом рынке, стоит заранее настроиться на то, что инвестиции – это игра вдолгую. Зайти на фондовый рынок и быстро начать зарабатывать не получится. Вот несколько правил, которые помогут не сойти с дистанции в первые годы.
Принимайте решения сами. Ваш финансовый результат зависит только от вас. Не стоит следовать за толпой и полагаться на мнения аналитиков. Если вы воспользовались советом инстаграм-гуру и в результате потеряли деньги — ответственность на вас. Разбирайтесь в ситуации и руководствуйтесь собственным мнением.
Не ждите больших доходов. И не верьте тем, кто их обещает. Результат придет, но для этого потребуется время. Вместо этого сконцентрируйтесь на получении опыта. Именно он станет залогом будущего дохода.
Будьте готовы к убыткам. Убытки — неотъемлемая часть инвестирования. Не расстраивайтесь, если что-то пошло не так. Рассматривайте убытки как инвестицию в себя — так вы приобретаете ценный опыт, из которого можно сделать полезные выводы.
Инвестируйте на долгий срок. Помните правило Уоррена Баффетта: «Если вы не готовы владеть акцией 10 лет, даже не думайте о том, чтобы владеть ей 10 минут». Выбирайте бумаги, в которых видите долгосрочный потенциал роста. Такой подход позволит вам крепко спать по ночам и не беспокоиться о краткосрочных колебаниях цен.
Придерживайтесь плана. Заранее определите, какие бумаги, на какую сумму, на какой срок и с каким риском вы хотите купить. Это позволит не поддаваться эмоциями и убережет от спонтанных решений при просадке портфеля.
Чем меньше вы трогаете портфель, тем лучше. Постоянные перестановки в портфеле будут увеличивать вероятность ошибок, а комиссии — съедать прибыль.
Не увольняйтесь с основной работы. Чтобы инвестировать, нужен постоянный источник дохода. Уйти с работы, чтобы жить на доходы с биржи, не получится. В первое время инвестиции могут быть только дополнением к основному заработку.
Шаг 6. Выберите стратегию и инструменты
Одно из главных правил инвестирования — вкладывать деньги только в те инструменты, которые понимаешь. Знание нюансов позволит избежать ненужных потерь денег и времени.
Выбор стратегии зависит от ваших инвестиционных целей. Чтобы ее определить, нужно понимать следующее:
- какую сумму вы хотите инвестировать;
- на какой срок;
- какую доходность ожидаете;
- какой уровень риска можете себе позволить;
- насколько пристально вы хотите следить за рынком и как часто пересматривать портфель.
Первые стратегии инвестора должны быть нацелены на получение пусть небольшого, но быстрого результата — это придаст уверенность в собственных силах и мотивацию продолжать.
Наименее рискованная стратегия — инвестировать в облигации крупных компаний и государства. Доход по ним складывается из двух составляющих: периодических выплат – купонного дохода и разницы между ценой покупки и номинальной стоимостью, указанной на самой облигации.
Чтобы понять, на какую доходность облигации рассчитывать при владении ей вплоть до погашения, стоит посмотреть на эффективную доходность к погашению. Эта формула учитывает дисконтную доходность и реинвестирование прибыли по облигации на всем сроке ее существования. Получается что-то вроде вклада с капитализацией процентов.
| Облигация | Дата погашения | Ставка купона | Эффективная доходность к погашению | Цена на 27.08.2020 |
| ОФЗ 26215 RU000A0JU4L3 | 16.08.2023 через 3 года | 7% | 4,76% | 1064,28 руб. |
| Газпнф3P1R RU000A101137 | 05.11.2024 через 4 года | 6,85% | 6,32% | 1024,3 руб. |
| ПИК ГК-БО-ПО3 RU000A0JXY44 | 22.04.2022 через 2 года | 10,75% | 7,1% | 1069,6 руб. |
Облигации часто рассматривают как более надежную и выгодную альтернативу банковскому депозиту. Например, покупая облигации федерального займа – ОФЗ, вы, по сути, даете в долг государству — более надежного заемщика едва ли можно найти.
Дивидендная стратегия – это покупка акций компаний, которые регулярно выплачивают своим акционерам высокие дивиденды. Одним из ее плюсов является прогнозируемость результатов. Если изучить операционные и финансовые показатели компании, историю ее дивидендных выплат, то можно оценить потенциальный доход.
Размер дивидендов отражает состояние компании: чем лучше она работает, тем выше ее прибыль, тем выше дивидендные выплаты. Для многих компаний выплата дивидендов — вопрос репутации. Даже если цена акций начнет падать, компания с долгой дивидендной историей едва ли откажется платить — хорошая история привлекает инвесторов. Например, Сбербанк стабильно выплачивает дивиденды с 1997 года, а компания ТГК-1 увеличивает размер дивидендных выплат уже 10 лет подряд.
| Компания | Дивиденд на одну обыкновенную акцию за 2019 г. | Дивидендная доходность на 27.08.2020 |
| Сбербанк | 18,70 руб. | 8,27% |
| ГК-1 | 0,001036523 руб. | 8,87% |
| Ростелеком | 5,00 руб. | 5,16% |
Покупка паевых инвестиционных фондов (ПИФ) — еще один удобный вариант для начинающего инвестора. ПИФы позволяют инвестировать в уже готовый портфель. В этом случае не нужно самостоятельно изучать акции и составлять структуру портфеля, все это вместо инвестора делает управляющая компания фонда. Преимущества ПИФов заключаются в профессиональном управлении, низком пороге входа в инвестиции, доступе к международным рынкам и диверсификации.
При выборе фонда обратите внимание на комиссии управляющей компании – суммарное вознаграждение может превышать 5%. Сократить расходы на управление можно через инвестиции в биржевые ПИФы (БПИФы). Паи таких фондов торгуются на бирже, и средняя комиссия по ним обычно не превышает 1%.
Шаг 7. Будьте готовы постоянно учиться
Заранее постройте план своего обучения. Простой формулы научиться инвестировать нет, поэтому приготовьтесь тратить время и деньги на обучение и пробовать разные подходы.
Не стоит пытаться освоить все знания по фондовому рынку разом. Будьте последовательны, например, начните с акций узкого круга компаний, изучите их отрасли и конкурентов, добавьте новые классы активов, затем — новые географические рынки.
Присмотритесь к обучающим курсам — первые шаги на фондовом рынке можно начать именно с них. Разобравшись с основами, можно переходить к самостоятельному обучению, вариантов много: книги, YouTube и новости и аналитика.
Как бы хороша ни была теория, без практики научиться торговать не получится. Чем раньше вы начнете инвестировать, тем лучше. Если вы пока не готовы открыть брокерский счет, воспользуйтесь нашим демосчетом. Он бесплатный и работает без ограничений по времени и количеству сделок. Счет открывается автоматически после регистрации в Газпромбанк Инвестициях. Когда почувствуете уверенность в собственных силах, сможете приступить к реальным сделкам.
Главная цель обучения — выработать собственный стиль инвестирования, который будет отвечать вашей инвестиционной стратегии и позволит торговать в комфортном ритме.
Шаг 8. Оценивайте риски
Риск — неотъемлемая часть инвестирования. От того, насколько точно вы оцените свою готовность рисковать, зависит спокойствие вашего сна по ночам. Самый простой способ понять допустимый уровень риска — спросить себя, какую часть портфеля вы готовы потерять. К оценке своей склонности к риску стоит подходить трезво — завышенные ожидания неизбежно приведут к убыткам.
Общее правило: чем выше риск, тем выше доходность. Однако для начинающего инвестора покупка высокорискованных активов и погоня за доходностью могут оказаться ловушкой. Помните о целях и горизонте инвестирования. Чем дольше срок, тем более рискованные активы могут быть в портфеле в начале пути — в случае просадки вы успеете отыграть убытки. По мере приближения к цели главной задачей становится сохранение заработанных средств, поэтому на смену рискованным активам приходят более консервативные бумаги.
Снижайте риск диверсификацией портфеля. Диверсификация – это включение в портфель активов, которые не связаны между собой. Суть диверсификации состоит в разной реакции бумаг на одно и то же событие: если стоимость одной акции упадет, убытки по ним компенсирует рост акций другой компаний. Диверсифицировать можно по-разному: покупать разные классы активов – акции, облигации, паи инвестиционных фондов, держать активы в разных валютах, покупать ценные бумаги компаний разных отраслей или географии. Выбор зависит от вашей инвестиционной стратегии.
Шаг 9. Найдите своего брокера
Брокер — обязательный посредник между инвестором и биржей. Брокер выполняет поручения клиентов о покупке или продаже ценных бумаг, учитывает их денежные средства, проводит расчеты по сделкам, дает информацию о ходе торгов и выступает налоговым агентом. На что смотреть при выборе:
Наличие лицензии ЦБ. Брокер должен иметь лицензию Центрального банка. Помимо брокерской, у компании также могут быть лицензии на депозитарную и дилерскую деятельность, а также на управление активами. Полный список лицензий можно посмотреть на официальном сайте компании, проверить — на сайте Центрального банка.
Количество клиентов. Чем больше клиентов у брокера, тем лучше. Выбрать брокера можно по рейтингам Московской биржи: каждый месяц биржа публикует списки крупнейших брокеров как по числу клиентов, так и по объему операций.
Тарифы. Выбирайте брокера с прозрачными тарифами и подходящими вам условиями. Чаще всего брокеры зарабатывают на комиссиях со сделок, но иногда нужно дополнительно платить за обслуживание счета, хранение ценных бумаг в депозитарии, ввод и вывод денег — все это может ощутимо снизить доходность портфеля.
Шаг 10. Пользуйтесь налоговыми льготами
Итоговый финансовый результат зависит не только от размера брокерских комиссий, но и от налогов. Для снижения налоговых расходов важно понимать, какие налоги и по какой ставке платит инвестор, а также на какие льготы и вычеты он может рассчитывать.
Инвестор получает прибыль в виде дивидендов по акциям, купонного дохода по облигациям и дохода при продаже ценных бумаг. В большинстве случаев государство облагает такие доходы налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 13%. Но есть льготные инструменты, которые полностью или частично освобождают инвестора от его НДФЛ. Полный список льгот можно проверить на сайте Московской биржи.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) – еще один удобный инструмент снижения налоговых расходов. Он позволяет инвестору выбрать одну из двух налоговых льгот: вычет на взнос и вычет на доход. В первом случае инвестор возвращает до 52 тысяч рублей в год, во втором не платит НДФЛ с дохода, полученного на ИИС.
- чтобы получать вычеты по ИИС, счет быть открыт не менее трех лет. Деньги в течение этого срока выводить нельзя. Если закрыть ИИС раньше, тогда придётся либо вернуть вычет, либо заплатить налог с дохода в 13% в зависимости от того, какой тип льготы был выбран;
- максимальный взнос за календарный год — миллион рублей.
Существуют и другие способы снизить налоги: фиксация убытков, перенос срока уплаты налогов или убытки прошлых лет. Не пренебрегайте налоговой оптимизацией. Верная комбинация позволит снизить размер уплачиваемых налогов, а значит — увеличат вашу прибыль и финансовый результат.
Источник https://aif.ru/money/mymoney/investicii_dlya_chaynikov_s_chego_nachat_vkladyvat_dengi_i_kak_ne_progoret
Источник https://gazprombank.investments/blog/education/how-to-start-investing/
Источник
