​5 способов выгодно взять ипотеку в 2022 году под низкий процент

Ипотека продолжает оставаться одним из наиболее доступных способов приобретения собственного жилья. Оплата стоимости жилья частями, несмотря на переплату по процентам, для определенной категории граждан является доступнее, чем покупка квартиры без привлечения кредитных средств.

Особенности ипотечных программ 2022 года

В 2022 году продолжает действовать программа государственной поддержки при получении ипотеки по льготным процентным ставкам. Благодаря государственным мерам ставки по ипотеке постепенно снижаются: в июне 2019 года средний процент для не льготных категорий заемщиков составлял 10,7% годовых. В текущем году этот же показатель снизился до 7,2% годовых.

Что касается ипотеки с государственной поддержкой, то именно этот продукт стал причиной снижения ставок на первичном рынке недвижимости ниже 6% годовых. В Российской Федерации подобного прецедента еще не было. По оценкам аналитиков сохранение тенденции приведет к тому, что рыночная (не льготная) ипотека уже к 2023 году станет доступной под 7-7,5% годовых.

Как выгодно взять ипотеку?

Средняя процентная ставка в 7,2% годовых — не фиксированный показатель, на который не могут рассчитывать все без исключения заемщики. По этой причине конечная ставка может составлять 10-12% годовых и более, — все зависит от того, насколько банк заинтересован в сотрудничестве с клиентом.

Снижение ставки и улучшение общих условий кредитования возможны при обращении к льготным программам ипотеки. Такие программы реализуются государством через кредитные организации.

Семейная ипотека

Программа стартовала в начале 2018 года. В апреле 2019 года Правительство внесло в программу существенные изменения, в соответствии с которыми льготная ставка в 6% годовых сохраняется на весь срок действия договора. Изначально льготная ставка работала в течение 3, 5 или 8 лет. После внесения изменений собственным жильем смогли обзавестись 600 российских семей.

Суть программы заключается в том, что банки выдают жилищные кредиты по сниженной ставке, а государство, со своей стороны, возмещает кредиторам разницу между льготной и коммерческой ипотекой. Особенности оформления:

• Наличие ребенка в семье — день рождения ребенка должен приходиться на период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года, либо есть в семье ребенок-инвалид.
• Оба супруга — граждане РФ.
• Государственная поддержка покрывает первичный рынок недвижимости — участие в ДДУ, либо приобретение жилья по договору купли-продажи у юрлица.
• Сумма кредита — в Москве, МО, СПб и Ленобласти максимальная сумма кредита составляет 12 млн рублей, во всех остальных регионах России — до 6 млн рублей.
• Под льготные условия попадают и действующие договоры, которые можно рефинансировать.

Участие в государственной программе не освобождает заемщика от первоначального взноса. Минимальный размер — 15% от оценочной стоимости жилья. Если ребенок родился в обозначенный период, то обратиться за ипотекой на описанных условиях можно вплоть до 1 декабря 2023 года. При выполнении определенных рекомендаций банка предусматривается снижение процента. В СберБанке России процентную ставку можно снизить до 0,1% при приобретении объекта у застройщиков, входящих в число партнеров банка.

Дальневосточная ипотека

Программа работает с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года. Территория покрытия — Дальневосточный федеральный округ. Потенциальные заемщики: молодые семьи — граждане России, официально зарегистрировавшие свой брак, возраст ни одного из которых не превышает 35 лет, а также участники государственной программы «Дальневосточный гектар».

Молодая семья отвечает только критериям по возрастным ограничениям. Наличие / отсутствие детей в семье на возможность оформить дальневосточную

ипотеку никак не влияет. Условия льготной ипотеки:

• Максимальная процентная ставка — 2% годовых.
• Максимальная сумма по договору — 6 млн рублей.
• Первоначальный взнос — от 15% от оценочной стоимости жилого помещения.
• Объект ипотеки — жилье первичного жилого фонда, либо строительство дома на периметре, расположенном на территории ДФО.

По условиям конкретной кредитной организации годовая ставка в 2% может быть снижена. Участники программы «Дальневосточный гектар» получают кредит на строительство частного дома в пределах полученного от государства гектара земли.

Сельская ипотека

Программа предусматривает получение денежных средств на покупку или строительство объекта, на территории сельской агломерации на территории РФ. В программе не участвую следующие регионы: Москва, МО, Санкт-Петербург. Кредит доступен до 31 декабря 2022 года. Условия оформления:

• Максимальная процентная ставка — 3% годовых.
• Возраст заемщика — 21-75 лет (максимальный возраст наступает не позднее момента полного погашения задолженности по кредиту).
• Срок действия договора — 1-25 лет.
• Максимальная сумма кредита — для ЛО и Дальневосточного федерального округа — 5 млн рублей, для остальной части России — не более 3 млн рублей.
• Первоначальный взнос — 10% (с подтверждением доходов) и 50% (без подтверждения доходов).

Заемщиками выступают исключительно граждане РФ. Кредитные организации могут выдвигать потенциальным клиентам дополнительные требования с целью снижения конечной годовой ставки.

Оформление ипотеки без первоначального взноса

Первоначальный взнос — основная статья расходов, которую перекрывают заемщики на стадии оформления кредитного соглашения. По этой причине определенная часть граждан откладывает оформление ипотеки на потом: 15-20% и более от стоимости приобретаемого жилья разово внести могут не все потенциальные заемщики.

Чтобы не упускать такой достаточно широкий клиентский пул, кредитные организации поочередно стали запускать программы по оформлению ипотеки без первоначального взноса. Это означает, что заемщику не потребуется вносить какую-то часть от суммы приобретаемого жилья сразу после подписания договора.

Выгодной такую ипотеку называть не совсем верно. Более правильное определение — доступная ипотека. Если поверхностно изучить программы выборочных кредитных организаций, то условия будут значительно отличаться от тех, которые предусмотрены при наличии первоначального взноса. Разница заключается в следующих параметрах:

• Повышенная процентная ставка — как правило, выше среднего показателя.
• Сниженные лимиты по сумме кредита.
• Менее длительные сроки кредитования.

Исключение составляют случаи, когда заемщик, не имеющий средств на первоначальный взнос, оформляет ипотеку под залог имеющейся в собственности недвижимости. Чем ликвиднее недвижимость — тем ниже годовая ставка, и лучше остальные условия по кредиту.

Ипотека для действующих клиентов банков

Снижение процентной ставки доступно действующим клиентам кредитных организаций. Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в банке, то здесь он может получить кредит на ипотеку без подтверждения платежеспособности и по выгодной процентной ставке.

Высокий процент по ипотеке банками назначается в том случае, если они несут риски в процессе сотрудничества с клиентом. Чем выше риски — тем хуже условия по кредиту. Зарплатные клиенты, получающие заработную плату на карту кредитной организации, не подтверждают доходы, так как банк в состоянии их отследить.

В процессе принятия решения кредитор понимает, что заявку подает платежеспособный заемщик, который является служащим надежной компании. Стимулировать таких клиентов чаще обращаться за продуктами и предложениями банка получается за счет улучшения условий. Зарплатный клиент всегда рассматривается в приоритете по сравнению с остальными категориями заемщиков.

Советы для оформления ипотеки под низкий процент

Если заемщик не подпадает под требования по оформлению льготной ипотеки, но вопрос с жильем остается актуальным, остается пользоваться предложениями по получению рыночной ипотеки — без льгот со стороны государства, и без специальных внутрибанковских программ. Следующие опции, предусмотренные в договоре, могут снизить процентную ставку по не льготной ипотеке:

• Привлечение поручителя — если в сделке участвует гарант, банк улучшает общие условия по кредиту.
• Пользование страховыми услугами — страховка оформляется на объект недвижимости, а также лично на клиента (страхование жизни и здоровья).
• Сбор максимального пакета документов — данные о доходах и трудовой занятости, дополнительные документы (загранпаспорт, выписка из другого банка о наличии вклада, выписки по банковским картам других банков).

Эти меры в большинстве случаев помогают снизить конечный процент на несколько процентных пунктов. Помимо этого, платежеспособные клиенты могут обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации, которые чаще всего функционируют в пределах одного региона. Такие банки, в целях привлечения клиентов, предлагают оформить ипотеку на условиях, выгоднее тех, которые предлагают крупные и топовые кредитные организации.

Инвестиции или досрочное погашение ипотеки небольшими суммами?

Обычно покупка собственного жилья и осознание того, что нужно инвестировать в своё будущее, происходят примерно в одном возрасте. Хорошо, если квартиру или дом получается приобрести без ипотеки и можно параллельно заниматься инвестированием. Но если всё-таки пришлось купить жильё в кредит, то у вас может возникнуть вопрос: что выгоднее — инвестировать или досрочно погашать ипотеку?

Единственного верного ответа на этот вопрос нет, но существуют параметры, на основании которых можно посчитать, что будет выгоднее.

Погасить долг или инвестировать

При внесении в начале года 1000 руб. на досрочное погашение долга и при выборе сокращения срока, в зависимости от срока ипотеки и процентной ставки, получается разная выгода. Рассмотрим, на сколько меньше выплат нужно будет сделать за весь срок действия ипотеки при досрочном внесении 1000 руб. в этот период времени.

А теперь посмотрим, в какую сумму превратится 1000 руб. при долгосрочном инвестировании, в зависимости от срока и процентной ставки.

Чтобы понять, что выгоднее, можно сравнить значения в двух таблицах. Например, у вас есть ипотека под 5% годовых сроком на пять лет. В таком случае внесение в первый день 1000 руб. в качестве досрочного погашения сэкономит 283,39 руб.

А если разместить эту же сумму под 5% годовых, то к концу пятого года она принесёт только 276,28 руб. прибыли.

Если рассматривать период действия кредита, то досрочное погашение при одинаковых процентных ставках выглядит более выгодным.

Но если рассматривать инвестиции с большей процентной ставкой, чем у кредита, тогда даже на периоде действия кредита они становятся выгоднее досрочного погашения.

Если же учитывать доход от инвестиций больше, чем за пять лет действия ипотеки, как в примере, тогда инвестирование оказывается выгоднее.

Накопить и погасить долг

Ещё один вариант, который рассматривают при ипотеке, — это отправить средства в инвестиции, а после погасить ими ипотеку или часть долга. Рассмотрим на примере, насколько это выгодно.

Вариант А

Если каждый месяц в течение первого года досрочно гасить ипотеку (5% годовых на пять лет) на 1000 руб., то через год экономия на всём сроке составит 3049,9 руб.

Вариант Б

Если каждый месяц в течение первого года инвестировать 1000 руб. и через год полученную сумму отправить на досрочное погашение ипотеки, то экономия на всём сроке составит:

инвестиции под 5% годовых — 2723,64 руб.;

Даже в случае с ипотекой под 5% годовых и инвестициях под 15% годовых выгоднее досрочно погасить ипотеку, чем сначала инвестировать, а потом вносить эту сумму для досрочного погашения.

Не всегда то, что кажется очевидным, подтверждается расчётами. Поэтому принимая решение, что для вас будет выгоднее — инвестировать, вносить досрочный платёж или распределять свободные средства поровну между этими вариантами — следует тщательно всё рассчитать.

Можно найти подходящий кредитный калькулятор, в том числе и такой, в котором учитываются досрочные погашения. Для расчёта доходности можно обратиться к этим калькуляторам.

В статье рассматривались примеры расчётов для кредитов с аннуитетными платежами.

Остались вопросы по статье, хотите предложить интересную тему или знаете, как сделать «Открытый журнал» ещё лучше? Скорее пишите нам через форму обратной связи – мы с удовольствием ответим, тщательно изучим и обязательно примем во внимание. И не забудьте подписаться на нашу рассылку, иначе пропустите самое важное и интересное!

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Для оформления продукта необходим брокерский счёт

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Грозят ли санкции против Сбербанка в 2022 году вкладчикам: последние новости о новых ставках по вкладам, кредитам и ипотеке на сегодня

В этой статье рассмотрим, чем грозят санкции против Сбербанка простым вкладчикам в 2022 году, какие последствия для его клиентов по действующий кредитам, ипотеке, вкладам и какие свежие ставки по ним.

Что значат санкции против Сбербанка для его клиентов?

Во всех новостях мелькают заголовки о том, что крупнейшие российские банки, в числе которых ВТБ, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Открытие, Совкомбанк, Сбербанк и другие, попали под санкции США, ЕС и Великобритании. Как ограничения скажутся на клиентах Сбербанка и что делать, если банк попал под санкции?

Суть санкционных мер

Ограничительные политические и экономические меры в отношении РФ и ряда российских физлиц и организаций начали вводиться с 24 февраля 2022 года.

Президент США Джо Байден сообщил, что договорился с лидерами «Большой семерки» об ограничении возможности России вести дела в долларах, евро, фунтах и иенах и, соответственно, блокировке доступа РФ на международные финансовые рынки. Политик также анонсировал «сокрушительные» санкции, которые коснутся банковского сектора России.

США вводят ограничительные меры против 80% банковских активов в РФ, которые коснутся ведущих российских банков. Санкции не обошли стороной и Сбербанк, — крупнейший российский банк, владеющий одной третью всех активов банковского сектора России, который тесно связан с мировой финансовой системой и относится к категории системно значимых кредитных организаций. В Белом доме заявили, что санкции ограничат доступ Сбербанка к валютным операциям в долларах.

Какие санкции наложили на Сбербанк

Сбербанк не был внесен в санкционный список SDN: на него не распространяются «полные блокирующие санкции», которые означают блокировку активов и счетов в долларах США и изоляцию от долларовой системы.

Сбербанк добавлен в список CAPTA (Correspondent and Payable-Through Account Sanctions), который подразумевает только ограничения на корреспондентские счета в США.

Текущие операции с акциями и долговыми обязательствами Сбербанка должны быть завершены к 25 мая. Все американские финансовые институты обязаны до 26 марта закрыть действующие корсчета Сбера и начать отклонять транзакции с участием банка.

Ограничения коснутся Сбербанка и его 25 дочерних предприятий как в России, так и за рубежом.

• Сбербанк страхование
• Сбербанк страхование жизни
• Сбербанк-Лизинг (страховой брокер)
• Сбербанк-Факторинг
• Сбербанк CIB
• Дочерние банки, трасты и микрофинансовая компания

Стоит отметить, что активы Сбербанка в юрисдикции США не замораживаются и американским институтам не запрещено вести другие дела с банком. Например, кредитное учреждение может приобрести лицензию на программное обеспечение.

Компания Apple ограничила работу платежного сервиса Apple Pay в России, поэтому клиентам всех банков, в том числе Сбера, рекомендуется рассчитываться за товары при помощи пластиковых карт или наличными денежными средствами.

Власти Великобритании тоже ввели санкции против корсчетов Сбербанка и запретили клиринговые операции в фунтах, по сути, продублировав ограничительные меры со стороны США. Документ опубликован 01 марта 2022 года на сайте британского минфина.

Южная Корея также ввела санкции против Сбербанка и полностью отказалась от сотрудничества с ним.

США ввели рестрикции в отношении первого зампреда правления Сбербанка Александра Ведяхина, а канадские власти внесли в черный список главу Сбербанка Германа Грефа.

Реакция Сбербанка на санкции

Сбербанк сообщил, что все сервисы работают в штатном режиме. Деньги, хранящиеся на счетах в банке, остаются доступными держателям карт и вкладчикам. Клиенты банка могут без ограничений осуществлять:

• Операции по снятию и пополнению российских счетов в рублях и иностранной валюте в офисах, банкоматах, сервисе Сбербанк Онлайн
• Оплату товаров и услуг, операции по пластиковым картам и переводы с карт всех платежных систем
• Обмен валюты

Фактически санкции ограничивают только работу корреспондентских счетов банка в США, на работу внутри России и в других странах ситуация никак не повлияет. Все операции Сбербанк будет проводить в обычном режиме.

С 25 мая 2022 года финансовые учреждения США не смогут открывать и поддерживать в Сбербанке корреспондентские и платежные счета. Открытые счета нужно успеть закрыть до 26 марта, так как после указанной даты американские компании будут отклонять все долларовые платежи от российского банка.

Вклады Сбербанка после санкций

СберБанк с 3 марта 2022 года установил новые ставки по СберВкладу. Информация появилась на сайте кредитной организации.

• Максимальная доходность по СберВкладу при оформлении в Сбербанк Онлайн увеличилась до 21% годовых . Такая ставка установлена на сроки 1, 2 и 3 месяца. На 6 месяцев — ставка 16% годовых, на 1 год — 13%.
• При оформлении СберВклада в офисе: 20% годовых на 1, 2 и 3 месяца, 15% на 6 месяцев и 12% на 1 год.
• Минимальная сумма вклада от 100 тыс рублей. Проценты выплачиваются в конце срока. Вклад можно пополнять. Досрочное расторжение по ставке 0,01%.

Подробные условия по СберВкладу на сайте банка.

Кроме того, с 3 марта банк увеличивает ставки по вкладам в долларах США. По промо вкладу «Валютный Сохраняй» действуют ставки 7% годовых для сумм от 1 млн долларов и 6% годовых для сумм от 1000$.

Кредит и ипотека

На днях Центробанк России резко повысил ключевую ставку. Данная мера была введена с целью поддержания российской экономики и предотвращения инфляции. Ставка выросла с 9,5% до 20%. Вместе с ней подскочили и проценты по ипотекам кредитам.

Сбербанк вслед за резким увеличением ключевой ставки ЦБ РФ повысил ставки по ипотеке, рост составил 7,3 процентного пункта (п.п.), следует из материалов банка.

• Ставка по кредиту на строящееся и готовое жилье с 1 марта составит от 18,6% (ранее — от 11,3%).
• Ставки в рамках программ господдержки не изменились, говорится в сообщении банка.
• Сбербанк напомнил, что клиенты могут снизить ставку по ипотеке при электронной регистрации сделки, первоначальном взносе от 20%, а также при подтверждении дохода или его части выпиской из Пенсионного фонда РФ.
• Кроме того, в банке действуют ставки от 0,1% по программам субсидирования с застройщиками, отмечает банк.

Ставка по потребительскому кредиту на любые цели с 1 марта 2022 года начинается от 21,9% (ранее — от 6,9%), следует из материалов банка.

«С 1 марта Сбербанк адаптировал к рыночным условиям ставки по розничным кредитам в связи с повышением ключевой ставки ЦБ», — говорится в сообщении кредитной организации.

Банк подчеркивает, что по уже выданным потребительским и ипотечным кредитам никаких изменений вводиться не будет.

Наиболее частые вопросы, которые могут возникнуть у клиентов Сбербанка

Какие ограничения возникли после введения санкций?

• Клиенты Сбера могут, как и раньше, совершать все операции. Никаких ограничений сейчас нет — банк и все его сервисы работают в обычном режиме.

Как купить или продать валюту?

• Обменять валюту по текущему курсу можно в отделениях Сбера или в мобильном приложении СберБанк Онлайн.

Могу ли я получить валюту со своего счёта?

• Да, все средства, находящиеся на вашем валютном счёте, доступны по первому требованию.

Мне нужно перевести валюту клиенту, находящемуся за рубежом. Как это сделать?

• Валютные переводы работают в обычном режиме, вы можете сделать перевод. Однако из-за дополнительной проверки на стороне контрагентов время проведения операций может быть увеличено. Сбер изучает, какие ограничения коснутся нашей работы с зарубежными корреспондентскими счетами в конце марта.

Смогу ли я пользоваться за рубежом картой Сбера?

• Да, вы можете совершать операции по картам Visa и MasterCard в обычном режиме без ограничений.

Будет ли работать приложение СберБанк Онлайн?

• Да, мобильная и web-версия приложения СберБанк Онлайн работают, как и раньше.

Смогу ли я расплачиваться с помощью ApplePay, GooglePay?

• Да, ApplePay и GooglePay работают с картами Сбера как и раньше

Резюме

Санкции США в отношении Сбера не блокируют возможность его взаимодействия с американскими компаниями и институтами полностью. По сути, организация сможет и дальше вести дела с партнерами из США, например приобретать у них определенные товары и программное обеспечение.

Санкции по отношению к Сбербанку включают:

• Ограничения на корреспондентские счета в США (внесение в список CAPTA)
• Персональные санкции против топ-менеджеров, подразумевающие заморозку активов

Сбербанк внимательно изучает условия работы в связи с ограничительными мерами в отношении корреспондентских счетов. По заявлению пресс-центра банка, санкции никак не отразились на доступности и сохранности средств клиентов Сбербанка.

Сбербанк располагает достаточными ресурсами и опытом для работы в сложившихся реалиях. Санкции со стороны Visa и MasterCard не влияют на работу банковских карт данной кредитной организации на территории России и за ее пределами, независимо от типа платежной системы. Средства на счетах и вкладах доступны в полном объеме и выдаются клиентам по первому требованию.

Даже если в будущем под санкции попадут карты Виза или MasterCard от Сбербанка, всегда можно воспользоваться картой МИР и сервисом Mir Pay (доступен для смартфонов на базе Android). МИР работает в рамках Национальной системы платежных карт (НСПК) Банка России, и доступность банковских карт для российских потребителей банковских услуг не зависит от внешних факторов.

Сбербанк рекомендует гражданам быть внимательнее при изучении информации о санкционных мерах и доверять только проверенным официальным источникам.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/sposoby-vygodno-vzyat-ipoteku

Источник https://journal.open-broker.ru/investments/investicii-ili-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Источник https://yur-gazeta.ru/ekonomika/chem-groziat-sankcii-protiv-sberbanka-2022-prostym-vkladchikam-poslednie-novosti-na-segodnia-o-novyh-stavkah-po-vkladam-kreditam-i-ipoteke.html