Лизинг становится частью экосистем крупных банков

Сегодня свои лизинговые подразделения и даже группы компаний есть в России практически у всех крупных банков. В рэнкинге рейтингового агентства «Эксперт РА» за первое полугодие 2019 года среди топ-30 лизинговых компаний около трети составляют банковские «дочки». Соответствующие структуры есть у Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, Газпромбанка, Райффайзенбанка, ЮниКредит Банка, ПСБ и пр.

При этом, как говорит директор некоммерческого партнерства «Лизинговый союз», председатель подкомитета по лизингу совета по финансово-промышленной и инвестиционной политике ТПП РФ Евгений Царев, для банков лизинг — непрофильная деятельность, связанная с рядом обременений: «Это хлопотное для банков дело: актив передается в лизинг, за ним надо следить, а в случае неисполнения клиентом условий договора изымать, ставить на свой баланс, а потом реализовывать как проблемный актив». При этом оценка клиента и проекта может проводиться по банковским моделям, как при кредитовании, под которые подходят не все лизингополучатели. Почему же банки идут на этот рынок и чем их предложение отличается по отношению к специализированным лизинговым компаниям?

Растущий рынок

Лизинг является одним из самых быстрорастущих сегментов финансового рынка. Согласно данным «Эксперт РА», по итогам первого полугодия 2019 года объем нового бизнеса в сегменте лизинга составил 730 млрд руб., увеличившись на 13% по отношению к аналогичному периоду прошлого года. Это меньше, чем в первые шесть месяцев в 2018 и 2017 годах, когда рост был на уровне 55 и 51% соответственно. По прогнозам аналитиков «Эксперт РА», по итогам 2019 года рост составит 15%. Доля лизингового бизнеса в ВВП также показывает положительный тренд — за первые шесть месяцев текущего года она достигла уровня 1,5% против 1% по итогам прошлого года. Объем чистых инвестиций в лизинг по итогам 2018 года составил в России около 1,75 трлн руб., что на 32% больше по отношению к предыдущему году.

Как считает генеральный директор компании «МСБ-Лизинг» Роман Трубачев, в перспективе лизинговый рынок снова наберет хорошие темпы: «Даже если экономика будет стоять на месте, сегмент лизинга в ближайшее время вырастет до 5–6 трлн руб.». В первом полугодии 2019-го совокупный лизинговый портфель в России, по данным «Эксперт РА», составил 4,5 трлн руб.

«В идеале до 30% инвестиций в основные фонды, в частности в обновление оборудования, как показывает мировая практика, эффективнее осуществлять через лизинг», — говорит Евгений Царев.

Банки vs компании

По словам представителя ТПП РФ, лизинговые подразделения нужны банкам в первую очередь потому, что соответствующую опцию хотят иметь их клиенты. «Также часто бывает, что сделки банкам интереснее проводить именно через лизинг», — уточняет он. Данный инструмент становится все популярнее у компаний разного профиля и размера, что подтверждается увеличением доли лизинга в ВВП нашей страны. «Около половины рынка занимают крупные корпоративные группы, преимущественно со сделками по железнодорожному и авиационному транспорту. Остальной рынок представлен компаниями среднего и малого бизнеса. Мы наблюдаем устойчивый спрос на лизинговые решения со стороны клиентов данного сегмента», — говорит генеральный директор компании «Райффайзен-Лизинг» Александр Бобылев. Он подтверждает, что банкам данный инструмент интересен в первую очередь «для закрытия всех продуктовых потребностей клиента», кроме того, наличие предмета лизинга в собственности лизингодателя является дополнительным аргументом с точки зрения рискованности сделки. Председатель комитета по финансовым рынкам «Опоры России» Павел Самиев добавляет, что сам малый бизнес в опросах относительно наиболее предпочтительных, удобных инструментов финансирования сегодня отмечает лизинг как инструмент номер один — более доступный, чем кредит и другие формы финансирования.

Если лизинг осуществляет банковское подразделение, то клиент может получить преимущества в виде быстрого принятия решения, сниженной ставки и более длинных сроков погашения, говорит Евгений Царев.

Если лизинг осуществляет розничная лизинговая компания, то возможные плюсы для клиента — быстрое принятие решения (или в принципе принятие положительного решения по проекту, если банковское кредитование использовать не удается), получение более гибких условий — по требуемой сумме, по срокам договора лизинга, говорит Евгений Царев. «Поэтому иногда бизнесу предпочтительнее обратиться в лизинговую компанию, которая готова принять на себя часть рисков клиента по проекту, решая вопросы финансирования, в том числе с банками», — уточняет эксперт.

Председатель комитета развития правовых услуг и экспертизы законопроектов «Деловой России» Екатерина Авдеева отмечает важность такой составляющей, как финансовая стабильность лизинговой компании. «Здесь, конечно, стоит отметить, что по этому критерию преимущество имеют лизинговые компании, созданные при кредитных организациях. Мы видим, что многие крупнейшие банки создают успешные дочерние лизинговые компании, которые хорошо показывают себя на рынке, предлагая привлекательные продукты», — говорит она.

Гендиректор «Райффайзен-Лизинга», в свою очередь, к плюсам банковских «дочек» относит более широкие возможности для цифровизации лизинговых сделок и сопутствующих операций. Например, недавно «Райффайзен-Лизинг» представил онлайн-решение по лизингу для микро— и малого бизнеса. «Результатом стала возможность выпуска готовой договорной документации без привлечения к этому процессу сотрудников, то есть полностью в автоматическом режиме», — говорит Александр Бобылев. Достаточно при заведении потенциального клиента внести лишь его ИНН или ОГРН, а программа сама сделает основной объем работы, собрав о нем максимум информации из открытых источников через интеграционные решения с базами данных. Это приводит к сокращению операционных расходов, что позволит делать более привлекательные условия лизинга для клиентов. «Сотрудничество с крупнейшими производителями обеспечит возможность предложить покупку транспорта и техники через лизинг с существенными скидками», — продолжает эксперт.

Тренды и перспективы

Вообще, основным трендом в лизинге, по словам Александра Бобылева, является уменьшение срока проведения сделки, что опять же достигается путем цифровизации всех процессов лизинговой компании. «Купить в один клик — вот чего от поставщика услуг сегодня требует пользователь. Переход на электронный документооборот с использованием квалифицированной электронной подписи позволяет сократить время на обработку и пересылку документов на 80%, скорость доставки документа «от двери до двери» составляет семь секунд», — говорит он. Также за счет интеграции внутренних систем лизинговых компаний с внешними и внутренними источниками данных (ЕГРЮЛ, БКИ и пр.) достигается уменьшение объема запрашиваемой у клиента информации и документов.

Одним из наиболее перспективных направлений для расширения лизингового бизнеса Александр Бобылев называет массовое привлечение на рынок в качестве клиентов физических лиц. «Сейчас лизингом остается практически не охвачен такой крупный потребительский сегмент, как физические лица. Для стимулирования лизинга здесь необходима отмена НДС на лизинговые платежи. Без этого кредитование выглядит привлекательнее», — говорит он.

Екатерина Авдеева отмечает, что в последнее время лизинговые компании уже начали заключать договоры лизинга с физическими лицами. Преимущества лизинга для физических лиц почти такие же, как и для юридических: возможность получить скидку, которую предоставляет лизинговая компания, минимальный пакет документов при значительном авансовом платеже, возможность выбрать не только аннуитетные платежи, что позволяет минимизировать переплату, ускоренная амортизация ТС и пр. «Нет только возможности законной налоговой оптимизации, как для юрлиц. Но для физического лица важен дисконт на предмет лизинга, например автомобиль. Некоторые дилеры предоставляют такие скидки, которые могут покрыть все переплаты по лизингу, и это большое преимущество», — говорит Екатерина Авдеева. Возможность более лояльной оценки лизингополучателя по сравнению с оценкой заемщика, запрос небольшого пакета документов для потенциального лизингополучателя, по ее словам, тоже будет плюсом для граждан-лизингополучателей. Но при этом важно должным образом оценивать свои финансовые возможности, осознавая, что лизингодатель не будет долго ждать с изъятием предмета лизинга в случае нарушения финансовых обязательств, подчеркивает она.

Лизинговые операции в банках России

Лизинг представляет собой процесс приобретения лизинговой компанией имущества производственного назначения для дальнейшей передачи его в долгосрочную аренду за определенную плату различным организациям. До окончания лизингового договора лизингополучатель может выкупить право на использование арендуемого оборудования. При истечении срока лизингового соглашения компания может продлить договор на приобретение права временного использования оборудования или вернуть предмет лизинга прежнему владельцу.

Лизинговые операции контролируются банками, которые предоставляют лизинговым компаниям кредиты и участвуют в формировании их капитала. Банки являются держателями финансовых ресурсов и предоставляют услуги по кредитованию, поэтому они непосредственно участвуют в лизинговых отношениях. Чтобы внедриться на рынок лизинговых услуг коммерческие банки создают специализированные компании и контролируют их деятельность.

Особенности лизинговых операций в России

В России лизинг представляет собой отдельную форму предпринимательской деятельности, в которой лизингодатель приобретает у продавца имущество и передает его длительное пользование за определенную плату лизингополучателю. Передаваемое по лизинговому договору имущество необходимо лизингополучателю для осуществления предпринимательской деятельности.

Лизинг как кредитный инструмент имеет неограниченный потенциал, но наиболее популярным сегодня считается лизинг оборудования, используемого для материально-технического оснащения производственных предприятий, которые сотрудничают с лизинговыми компаниями. Предприятие может не стать собственником необходимого оборудования, оно просто имеет право на его использование и получает прибыль от своей деятельности.

Лизинговые операции в России регулируются ФЗ № 164-ФЗ «О лизинге» от 29.10.1998 г. и ФЗ от 29.01.2002 г. № 10-ФЗ. С момента принятия в РФ Закона «О лизинге» российский рынок лизинговых услуг получил доступ к международному рынку.

Таким образом, лизинговый процесс в России приобрел дополнительные возможности:

• срок лизинга увеличился от полутора до трёх лет;
• появились новые формы лизинга: возвратный, оперативный, сублизинг.

В отличие от других стран в России Закон «О лизинге» разрешает коммерческим банкам вести лизинговую деятельность и становиться непосредственными участниками лизинговых операций.

Способы участия банков России в лизинговых операциях

Согласно действующему законодательству РФ лизингодателем может выступать:

;
1. лизинговая организация;
2. компания, ведущая производственную или торговую деятельность, уставом которой не запрещена лизинговая деятельность;
3. физлицо-предприниматель.

Лизингополучателями могут выступать любые организации и физические лица – предприниматели.

Банки могут участвовать в лизинговых операциях напрямую, в качестве лизингодателя и лизингополучателя, или косвенно.

Способов косвенного участия банков в лизинге достаточно много, например:

1. кредитование лизинговых операций;
2. формирование собственной лизинговой компании;
3. создание лизинговых компаний совместно с другими банками или организациями.

Имея свою лизинговую компанию, банки могут осуществлять следующие действия в рамках лизинговых процессов:

• планирование лизинговых сделок;
• разработка методов привлечения средств для выполнения лизинговых операций;
• экспертная оценка лизинговых сделок; на страхование объектов лизинга;
• проведение проверки лизингополучателя (оценка имущества, анализ финансовой деятельности и прочее);
• ведение переговоров с поставщиками оборудования для улучшения условий его приобретения;
• получение гарантий от страховых компаний;
• разработка условий договора лизинга и других дополнительных соглашений;
• осуществление и контролирование платежей;
• распределение доходов лизингодателя;
• контролирование соблюдения лизингового плана.

Субъекты лизинговых отношений

Ключевыми субъектами лизинговых отношений являются:

1. Лизингодатель – это компания, которая путем заключения лизинговой сделки приобрела оборудование и передала его другой организации во временное пользование за арендную плату.Обычно лизингодатель контролируется банками, которые занимаются покупкой и строительством производственного оснащения для его передачи в аренду. Банки в данной ситуации финансируют и контролируют работу лизингодателя.
2. Лизингополучатель – это компании и физлица, которые принимают во временное пользование предмет лизинга за определённую плату. Лизингополучатель берет в аренду имущество для его эксплуатации или дальнейшей передачи другому пользователю.
3. Продавец, который реализует лизингодателю предмет аренды. Как правило, в качестве продавцов выступают промышленные или торговые компании.

Участники лизинговых сделок действуют на основании договоров о лизинге и выстраивают долгосрочные партнерские отношения.

Право собственности на предмет аренды в лизинговых отношениях принадлежит лизингодателю. Он может передать имущество в собственность лизингополучателя только после выполнения последним условий договора. При несвоевременной оплате за эксплуатируемое имущество лизингодатель может изъять его у лизингополучателя и передать в пользование другой компании.

Кроме трех основных участников в лизинге могут принимать участие другие вспомогательные компании.

Если разделить участников лизинговых отношений по характеру предоставляемых услуг, их можно разделить на следующие группы:

;
• сервисные компании, которые занимаются транспортировкой, установкой и обслуживанием оборудования;
• коммерческие компании, консультирующие участников лизинга;
• брокерские организации, которые выступают в качестве посредников между основными участниками лизинга.

Банки могут напрямую участвовать в лизинговых сделках через лизинговые службы. Участие банков в лизинговых отношениях объясняется особенностью данной сферы бизнеса. Лизинг считается капиталоемким видом деятельности, а банки владеют денежными ресурсами и могут предоставлять кредиты.

Лизинг является оптимальной альтернативой долгосрочному кредитованию и имеет свои преимущества. Выдавая кредит, банк требует от заемщика обеспечение займа, которое будет реализовано при задержке платежей по кредиту. Однако, продать такое обеспечение довольно сложно, к тому же на него могут претендовать другие кредиторы.

В лизинге лизингодатель сохраняет за собой право собственности на предаваемое в пользование имущество, и может вернуть его при задержке платежей от лизингополучателя.

Коммерческие банки стремятся участвовать в лизинговых отношениях без посредников, ведь приобретая имущество, банк может передавать его в лизинг напрямую и получать прибыль без посредников.

Статьи

Как эффективно справиться с кризисом
06/03/2019
Кредит безработному
10/01/2019
Как юридическому лицу хорошо с Бинбанком – от А до Я
13/12/2018
Что делать, если банк заблокировал дебетовую или кредитную карту
15/05/2018
Валютный кризис в России 2014- 2015 года
21/02/2019

Курс обмена валют

Информация

РАЗДЕЛЫ

Условия получения:
Первый микро-кредит до 10 тысяч рублей может быть выдан по ставке 0% в том случае, если вы вовремя его погасите;
Процентная ставка по микрозаймам от 0 до 840% годовых, по потребительским кредитам и кредитным картам — от 17 до 31% годовых.
В случае нарушения сроков возврата, размер пени составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита;
В случае длительной задержки выплаты информация о заемщике будет передана в БКИ.

Последствия невыплаты заёмных средств
Если вы не вернули кредит или сумму процентов за пользование заемными средствами, компания кредитор начислит штраф за просрочку. Однако многие кредиторы идут на уступки и дают несколько дополнительных дней на разрешение данного вопроса. Но, если вы не выходите на связь в течение длительного времени, с вас могут взять дополнительно в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении условий по погашению кредитов Ваши данные могут быть переданы в реестр должников, а задолженность — коллекторскому агентству для взыскания долга.
Кредитор заранее предупреждает Вас о наступающем сроке оплаты посредством СМС или электронной почты. Если Вы оплачиваете все задолженности в срок, вам могут быть предоставлены более выгодные условия на будущий займ, плюс Вы формируете хорошую кредитную историю.

Джин Мани © 2021 Использование материалов с данного сайта разрешено только с согласия автора. Онлайн сервис по подбору займов. Дисклеймер: мы не являемся финансовой организацией, не заключаем договоров займа, не выдаём кредиты в какой бы то ни было форме. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.

Источник https://plus.rbc.ru/news/5ddb39eb7a8aa967d949fb80

Источник https://www.jinmoney.ru/%D0%BB%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D0%BD%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5-%D0%BE%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8/

Источник