Кредитование бизнеса
Кредитование бизнеса или юридических лиц – это денежные займы, которые выдаются юридическому лицу для развития предпринимательской деятельности на установленных сроках и условиях возврата и выплаты процента по кредиту.
Виды бизнес — кредитований
Кредитование бизнеса имеет свою классификацию и зависит от нескольких признаков: срока, способа кредитования и цели кредита.
Классификация кредита для юридических лиц по срокам:
-
, заключенный сроком до одного года;
- среднесрочный кредит, заключенный от одного до двух лет;
- долгосрочный кредит, заключенный сроком более двух лет.
Классификация по способу кредитования:
1) Разовый кредит, заключающийся в единовременном зачислении всей величины кредита полностью на расчетный счет предприятия. Лимит для такого кредита не предусмотрен. Другим определением разового кредита является обязательство, т.е. единоразовая ссуда на установленный срок с фиксированным процентом.
2) Кредитная линия. Это предоставление юридическому лицу определенным образом оформленного обязательства кредитного учреждения выплачивать ему на протяжении конкретного времени кредиты в пределах установленного лимита. Также, кредитной линией является оформленное обязательство, которое банк выполняет в течение согласованного в документах срока и выплачивает заемщику кредит, не выше установленного лимита, на договорных условиях, отличающихся от разового кредита.
3) Овердрафт. Это кредит, выданный на операционные расходы. Он предоставляется в случае отсутствия или недостачи средств у юридического лица на расчетных счетах. Итоговый срок выплаты не должен превышать 6 месяцев. А срок, на который предоставляется овердрафт, зачастую, не превышает месяца. Погашение овердрафта происходит по мере поступления денежных средств на расчетный счет предприятия.
В зависимости от целей кредита, он классифицируется на:
- Кредит на расширение бизнеса или на пополнение оборотных средств предприятия. Считается самой простой разновидностью финансирования. Это связано с тем, что этот кредит не требует залога, процентные ставки напрямую зависят от срока и величины кредита, а лимит кредита определяется при помощи текущих оборотных средств компании.
- Кредит на закупку основных средств. Такие кредиты на используются для покупки основных средств, транспортных единиц, спецтехники и недвижимости. Выплата кредит осуществляется равными долями, а залогом является продукция в обороте, оборудование, транспорт, спецтехника и недвижимость, включающие средства, приобретенные на кредитные деньги. Основным требованием к заемщику является наличие прибыли от предпринимательской деятельности на протяжении предыдущего года.
- Коммерческая ипотека. Используется для закупки нежилых помещений, подлежащих для устройства склада или офисного помещения. Именно эта недвижимость и применяется как залог, а процентные ставки достаточно высоки в отличие от ставок для жилищной ипотеки.
- Инвестиционный кредит. Выдается только под определенный инвестиционный проект, сроком от 3 до 10 лет. При этом, заемщик обязан предоставить в банк бизнес-план своей инвестиционной программы и финансовые документы за последние годы деятельности. Залогом кредита являются имеющиеся на предприятии активы.
Документы, которые необходимы для получения бизнес-кредита
Для открытия ссудного счета, юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:
- подлинник заявления;
- копию устава коммерческой деятельности;
- копию бухгалтерского баланса с регистрационной отметкой в налоговой инстанции;
- копию учредительного договора;
- копию лицензии и разрешения на ведение коммерческой деятельности.
Подлинники документов обязательно должны быть заверены должностными руководителями, а копии соответствующими нотариальным структурам с оттисками печатей фирмы. Кроме того, банки могут потребовать дополнительные документы.
Оценка заемщика
Существуют два вида оценки заемщика: объективный и субъективный.
Объективный предполагает оценку рисков, основанную на финансовых отчетах, а субъективный — оценку в соответствии со следующими аспектами деятельности:
- качество управления в компании
- уровень состояния отрасли юридического лица
- ситуация на рынке товаров и услуг , предоставляемых заемщиком
- качество и достоверность финансовых отчетов заемщика.
При кредитовании бизнеса существует немало рисков. Они связаны с кредитованием фирм, с которыми банк никогда не имел опыта работы, с установлением недостаточного залога, который не в состоянии покрыть кредит.
Кредитование бизнеса в России по данным Центрального банка составляет больше 15 триллионов рублей. С 2006 по 2009 годы часть кредитов, которые берутся нефинансовыми предприятиями, возросла в два раза.
Кредитование малого бизнеса
Кредитование малого и среднего бизнеса имеет свое место в России. По данным исследований «Эксперт РА» в предшествующем году объем кредитования в малом и среднем бизнесе на более, чем 50% превысил показатели 2009 года. Портфель же кредитов возрос на 21,9%, что составляет 3,2 триллиона рублей. По сведениям« РБК Рейтинг» лидирующие позиции занимает Сбербанк, а из коммерческих банков кредитование среднего бизнеса наиболее эффективно осуществляет «Уралсиб».
При расчете объемов кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в учет идут не только ссуды юридическим лицам, но и кредитование индивидуальных предпринимателей. Интерес, проявляемый банками к данному сегменту, легко объясняется:
1) Доход, получаемый от кредитования крупных предприятий, стал падать, в связи с доступом к более эффективному капиталу из-за рубежа.
2) Процентные ставки постепенно снижаются, а это вызывает интерес у индивидуальных предпринимателей.
3) Кредитование крупных предприятий распределены только между банками, а, соответственно, ограничены возможности роста.
4) Кредитовать крупные компании, зачастую, могут только крупные банки, объем денежных средств которых соотносится с нуждами корпораций, а программы кредитования бизнеса малых и средних предприятий имеются и у небольших коммерческих банков. Это оказывает положительное действие на банковскую систему страны в целом.
5) Кредитные портфели и риски нужно диверсифицировать по определенным отраслям, видам и срокам займа.
Источник https://utmagazine.ru/posts/8789-kreditovanie-biznesa
Источник
Источник
Источник
