Что такое кредит на развитие малого бизнеса
Одним из условий существования малого бизнеса является возможность получения кредита. При том речь идет о займах с довольно низкой кредитной ставкой, выдаваемых на продолжительный срок. Именно с такими бизнес кредитами на российском рынке ситуация довольно сложная. Банки могут отказать вам по самым разным причинам. Поэтому в этой статье мы хотим рассказать вам о том, как можно получить кредит для бизнеса и как избежать самых распространенных ошибок предпринимателей.
Содержание статьи:
Кто может получить бизнес кредит и на что его можно потратить?
К сожалению не каждый желающий может получить кредит на развитие бизнеса.
К потенциальным заемщикам банки выдвигают довольно жесткие требования:
1. Заемщик должен иметь безукоризненную кредитную историю. Если в его истории есть просроченные или невыплаченные кредиты, банк откажет вам в кредитовании;
2. Предприятие, для которого берется кредит должно эффективно работать на рынке не менее полугода. Некоторые банки требуют срок от 2 до 3 лет;
3. Потенциальный заемщик должен доказать, что сможет выплатить все кредитные обязательства, для этого нужно доказать, что бизнес приносит стабильный доход;
4. В случае, если вы хотите оформить кредит на открытие бизнеса, то в банк необходимо предоставить развернутый бизнес-план, и убедить его, что ваш проект является коммерчески перспективным.
Чаще всего полученные кредитные средства предприниматели используют для:
• Пополнения оборотных средств организации;
• Обновления основных средств и нематериальных активов;
• Увеличение производственной мощности;
• Покупка товаров для реализации.
Размер занимаемой суммы должен рассчитываться на основании суммы оборотного капитала за год, квартал, полугодие или месяц. Согласно статистике, в среднем российские предприниматели в кредит берут суммы около 300 тыс. – 1 млн. рублей. Максимальная же сумма кредита составляет 40 млн. рублей.
Проблемы при получении кредита на развитие малого бизнеса
Несмотря на то, что на каждом углу и в СМИ банки рассказывают о великолепных возможностях для малого бизнеса и низких процентах кредитования, на практике же, предприятий, которые соответствуют их требованиям, единицы.
К потенциальным заемщикам банки выдвигают ряд требований:
1. Первое, и одно из самых основных – «белая» бухгалтерия. При этом желательно, чтобы налоговый учет велся не по упрощенной системе. К сожалению, большинство предпринимателей, выбирают именно упрощенную систему, а бухгалтерский учет ведут не досконально. По этой причине банковским сотрудникам довольно сложно оценить реальное финансовое положение предприятия и его платежеспособность. В связи с этим многим мелким предприятиям отказывают в кредите.
2. Бизнес-план предприятия должен соответствовать требованиям кредитора. В силу того, что не все предприниматели имеют в своем коллективе экономиста или бухгалтера, который знает и умеет правильно составлять бизнес-план, финансовую отчетность, которая предоставляется в банк, довольно сложно назвать адекватной, что также существенно затрудняет оценку платежеспособности предприятия, или коммерческой прибыльности нового проекта.
3. Наличие обеспеченности (залогового имущества) – данный пункт вообще большинство представителей малого бизнеса исключает из числа потенциальных заемщиков. Ведь чаще всего, для работы малый бизнес использует арендуемые площади, а оргтехнику и т.п. банк, как залоговое имущество не рассматривает.
Конечно, есть банки, которые выдают кредит на развитие малого бизнеса предприятиям, даже если они не полностью соответствуют вышеперечисленным требованиям. Однако, занимаемая сумма довольно мала, не больше 50 тыс.дол., на срок не больше 1,5 года. При этом эффективная савка очень высокая – 28-30% годовых.
На что смотрят банки при оформлении кредита на развитие малого бизнеса
Довольно часто мы слышим жалобы представителей малого бизнеса о том, что получение бизнес кредита – это нереально сложно. Не будем скрывать, у банков на это есть свои причины. Чаще всего отказ получают предприятия с нестабильным финансовым положением и отсутствием стратегии развития.
При принятии решения о выдаче кредита, банк обращает внимание на следующие показатели:
1. Финансовое положение предприятия. Банковские сотрудники внимательно изучают отчеты о прибылях и убытках, а затем делают выводы по расходам предприятия, налогах и выручке. Уже в этот момент банк принимает предварительное решение, сможет ли компания выплатить кредитные обязательства и в каком размере. Поэтому, что бы увеличить свои шансы на получение кредита, необходимо отказаться от «черной» бухгалтерии и все свои доходы отображать в налоговом учете.
2. Кредитная история. Причем тщательно изучаться будет не только кредитное досье самой организации, но и ее руководителей, основателей. Если ранее они были уличены в недобросовестном отношении к выплате личных кредитов, то и предприятию, находящемся под их руководством, вряд ли будут выданы заемные денежные средства.
3. Инвестирование. Банкиры тщательно изучают, куда предприятие инвестирует свою чистую прибыль. Компании, которая из бизнеса вынимает всю чистую прибыль, банк вряд ли выдаст кредит на развитие. Ведь таким образом предприниматели показывают, что сами не верят в успех своего проекта. Также компания, использующая свою прибыль не по целевому назначению (предприятию необходимо новое оборудование, а вместо этого покупается новый служебный автомобиль), имеет мало шансов получит кредит.
4. Некоторые банки отбирают потенциальных заемщиков по отраслевому признаку. У них на сайтах можно найти перечень тех отраслей, компании которых могут получить кредит. Чаще всего банки отдают предпочтения производственным компаниям, предприятиям оптовой и розничной торговли, оказывающим розничные услуги клиентам.
5. Кроме этого, перед принятием решения, банковский сотрудник выезжает по месту регистрации фирмы. Менеджер оценивает состояние помещения, общается с сотрудниками, наблюдает за рабочим процессом потенциального клиента.
В большинстве случаев банки рассматривают заявки на кредит около 15 дней с момента подачи заявки. Чем выше заемная сумма, тем больше времени понадобится банку для принятия решения.
Как выбрать кредит для малого бизнеса и составить заявку – советы юридического портала
Если вас интересует оформление кредита на максимально выгодных условиях, необходимо внимательно изучить банковские предложения и обратится в те финансовые учреждения, которые наиболее лояльно относятся к малому и среднему бизнесу.
Под разные цели банки предоставляют разные виды кредитов.
Самыми распространенными являются:
1. Займ под залог. В данном случае залогом должна выступать недвижимость. Данный вид кредита подходит далеко не всем, поскольку не каждое предприятие имеет собственную недвижимость. А те, кто имеет не всегда готовы отдать в залог банку.
2. Овердрафт – один из самых доступных видов кредита для юридических лиц и предпринимателей. Его используют, когда предприятию необходимо срочно найти недостающую сумму на короткий срок. Данный вид займа предоставляется, только если на счетах компании нет средств или их недостаточно для оплаты счетов. Его преимуществом является то, что для получения займа не нужно в банк предоставлять бизнес-план и процентная ставка довольно низкая. А вот недостаток в том, что он выдается всего на 30 дней, максимум на полгода.
3. Коммерческий кредит предоставляют компаниям в виде товара, работ или выполненных услуг. Данный вид займа предоставляется всего на несколько месяцев и имеет вид коммерческого векселя. При подаче заявления банк требует бизнес-план, с подробным описанием того, как вы будете тратить деньги. Данный вид кредита идеально подходит для приобретения дорогостоящего оборудования или большого количества товаров.
4. Венчурное финансирование – идеальный вариант для тех, кто хочет начать бизнес с нуля. Правда, далеко не все банки идут на такой риск. Ведь довольно сложно предположить, будет ли данный проект успешным, или предприниматель очень быстро разорится. За подобной помощью лучше всего обращаться не в банк, а в инвестиционные компании или специальные фонды.
5. Коммерческая ипотека предоставляется для покупки склада, офиса или любого другого объекта коммерческой недвижимости. В этом случае залогом выступает сама покупка. Существенным недостатком этого вида кредитования является сильно завышенные кредитные ставки.
6. Кредиты индивидуальным предпринимателям под малый бизнес. Довольно часто предприниматели не могут предоставить банку никакого залога, у некоторых вообще нет кредитной истории. В этой ситуации банку очень сложно оценить платежеспособность клиента, поэтому выдача займа является очень рискованной. В этом случае банк от предпринимателя требует огромное количество документов, в том числе и бухгалтерскую отчетность. Ведь деньги берутся в счет будущей прибыли. А будет ли она?
Для получения кредита большинство банков требует следующий пакет документов:
• Документы о регистрации и перерегистрации, устав предприятия;
• Паспорта лиц, имеющих право подписи (руководителей, главного бухгалтера);
• Карточка с образцами подписи директора, главного бухгалтера и оттиском печати;
• Договора аренды транспорта, недвижимости;
• Лицензии и патенты, дающие право заниматься конкретными видами деятельности;
• Финансовая отчетность за последний год (отчет о фин. результатах, баланс);
• Справки из других банков об оборотах по счетах за последний год;
• Расшифровки дебиторской, кредиторской задолженностей, основных средств;
• Документы, которые подтверждают право собственности на имущество, предлагаемое в залог;
• Протокол, который подтверждает решение учредителей передать имущество в залог;
• При наличии кредитов, справка из банка о состоянии данных займов.
Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что к получению кредита нужно подходить ответственно. Помните, что каждый продукт, предлагаемый банком, помогает решить конкретные проблемы и задачи бизнеса. Поэтому выбирайте тот вид кредита, который подходит именно для вашей конкретной ситуации. Оцените все условия и обратитесь к менеджеру банка за помощью. Он подробно расскажет вам всю информацию о том или ином виде займа, какие документы необходимы для его получения и поможет правильно заполнить заявку.
Кредит на развитие малого бизнеса
Серьезной проблемой для развития малого бизнеса стало отсутствие у молодой компании денежных средств для формирования стартового капитала. Поэтому на этапе становления начинающие предприниматели привлекают средства из кредитных источников.
Чтобы получить доступ к финансовому потоку, генерируемому банковскими учреждениями, такими как Сбербанк, нужно обладать достаточно высокой собственной ликвидностью. Банки не станут терять деньги, вкладываясь в сомнительные операции. Они требуют от заемщика надежных гарантий.
Инвестирование в малый бизнес – способ заработать или поднять его с колен?
Сегодня государство делает ставку на индивидуального предпринимателя, как важную составляющую развития страны в целом. Внедряются программы, призванные заинтересовать финансовые учреждения России предоставлять малому бизнесу посильные кредитные средства. Чтобы получить кредит на продвижение собственного дела бизнесмен должен соответствовать строгим требованиям банка, одно из которых — залоговое обеспечение кредита собственностью заемщика.
Предприниматели, начинающие свое дело, не обладают большой материально-технической базой, достаточной чтобы заинтересовать банки инвестировать в них. Лишь благодаря государственной поддержке услуга кредитования малого бизнеса популярна и в среде предпринимателей, и у банкиров. Для них – это надежный способ заработать на процентах, не опасаясь невозврата, так как заемные деньги обеспечиваются созданными для этого государственными фондами.
Если при оформлении кредита на основании финансовых показателей (бизнес-плана с расчетами) предпринимателю удастся убедить представителей банка-кредитора в своей платежеспособности и документально подтвердить право собственности на ценное, с точки зрения банка, недвижимое имущество, то процентная ставка по кредиту снижается. Банкиры заинтересованы в клиентах, которые исправно гасят долги и гарантируют возврат займа при наступлении форс-мажорных обстоятельств.
Что предлагают банки при подачи заявления на получения кредита на развитие малого бизнеса?
В нише кредитования малого бизнеса пользуются заслуженной популярность услуги предоставления кредита для наращивания оборотных средств предприятия и экспресс-кредиты. Однако наиболее востребованными среди бизнесменов по-прежнему остаются предложения крупнейших банков РФ: Россельхозбанка, ВТБ и ряда других.
Ими специально разработаны кредитные продукты, точечно направленные на решение стоящих перед зарождающимся бизнесом проблем. Это и оптимальная процентная ставка и более лояльные условия предоставления денежных средств.
Чтобы потенциальный заемщик воспользовался удобной программой предоставления займа от ведущих российских банков, включающую длительный период кредитования и комфортную схему погашения, ему требуется иметь хорошую кредитную историю. Еще до похода в кредитное учреждение потенциальным получателем займа вырабатывается четкая система по освоению получаемых от кредитора средств.
При предоставлении бизнес-плана добиваются, чтобы все финансовые операции соответствовали букве закона и были максимально прозрачными. Презентацию финансовых показателей проводят таким образом, чтобы банк осознал перспективы развития предприятия, размер получаемой им прибыли за отчетный период и свою возможность заработать на этом.
Если предприятие уже работает, и деньги нужны на развитие, то, для оценки надежности, кредитору требуется информация о его деятельности в течение последнего года. Банк охотно инвестирует в бизнес, ежегодно приносящий владельцам высокий доход. Также вызывают доверие компании, имевшие опыт кредитования и расплатившиеся по долгам без единой просрочки.
Если при изучении истории финансовой деятельности компании, подавшей заявку на получение ссуды, вскрывается факт просрочки по взятым ранее обязательствам, то шансы заполучить кредит в этом банке приближаются к нулю. Однако, даже не имея кристально чистой биографии, заемные средства могут быть получены предпринимателем в качестве совладельца другого предприятия, не имеющего подобных проблем.
Оформление кредита на развитие бизнеса с нуля
Имея в качестве гарантии возврата инвестиций принадлежащее заемщику имущество, банки становятся более щедрыми. В погоне за прибылью кредитные организации не побоятся возникающих трудностей, связанных с реализацией собственности заемщика при отсутствии у него возможности расплатиться.
Предоставление залога в качестве обеспечения кредита не единственный способ добавить кредитной организации уверенности в будущей платежеспособности клиента. С тем же энтузиазмом выдаются средства под поручительство другого предприятия. В этом случае предприятие-поручитель подвергается проверке финансовой деятельности. По ее результатам выносится решение о выдаче займа.
Как вызвать к себе интерес и получить кредит на развитие малого бизнеса в банке?
Три несложных правила, выполнение которых заставит банк стать дружелюбным:
• Увеличить шансы на получение ссуды поможет обращение в банк, услуги которого использовались раньше – возникнет впечатление нацеленности на долгосрочное сотрудничество. Работники банка получат доступ к финансовой деятельности предпринимателя, что добавит доверия к нему со стороны кредитной организации.
• После получения займа проводить платежи предприятия в том кредитном учреждении, где он был оформлен. Банковские работники в реальном времени увидят, что бизнес живет и развивается.
• При возникновении трудностей, отражающихся на регулярности внесения платежей по кредиту, следует вовремя договориться с уполномоченными представителями банка об отсрочке, а не искать другие варианты. При условии выполнения первых двух правил нет сомнений в том, что кредитор пойдет на такую сделку.
Если подытожить сказанное – нужно позволить банку заработать именно на себе, иначе он сделает это на других предпринимателях. Причем начать это делать желательно еще до визита в финансовое учреждение за кредитом.
Источник https://pravo812.ru/useful/293-2013-09-16-12-05-31.html
Источник https://snowcredit.ru/kredit-na-razvitie-biznesa/
Источник
Источник
