Зажали. Что делать, если банк не возвращает вклад вовремя

Ежегодно вкладчики сталкиваются с неприятной и неожиданной ситуацией – банки различными способами оттягивают выдачу клиентам средств с депозитов. Выясним, почему так происходит и что предпринять для возврата денег.

Тревожные тенденции

В феврале этого года Агентство по страхованию вкладов (АСВ) стало массово подавать иски на вкладчиков обанкротившихся кредитных организаций – ответчики успели забрать вклады до того, как у банков начались проблемы. АСВ не стало разбираться, по каким причинам люди забирали депозиты, а просто потребовало вернуть деньги. Таким образом, ни в чём не повинные вкладчики рисковали остаться без своих законных средств.

В конце марта АСВ всё-таки отозвало большинство исков, но клиенты банков насторожились: что, если деньги, лежащие на вкладе, на самом деле не так просто вернуть?

По закону вкладчик имеет право забрать свои средства в любой момент.

Если сумма вклада – до 1,4 млн руб., то его стопроцентно страхует АСВ, даже если кредитная организация обанкротится. Но это работает не всегда: порой банки, даже благополучные, ни в какую не хотят возвращать депозит. Чаще всего встречаются две ситуации, которые рассмотрим подробнее.

1. Банки требуют дополнительные справки

В январе этого года суд признал право Сбербанка не выдавать вклад мужчине, который перевёл деньги на счёт из Сити Инвест Банка. Сотрудникам Сбербанка сумма в несколько десятков миллионов рублей показалась подозрительной, и они запросили документы, которые подтвердили бы происхождение денег.

Вкладчик не смог предоставить убедительных доказательств того, что средства получены законно, и ему отказались выдать их наличными. Впрочем, на безналичные расчёты запрет Сбербанк не наложил.

Понятно, что у банка нет желания выдавать деньги, полученные путём отмывания или каким-либо другим нелегальным способом, так как он не хочет лишиться лицензии. Но, по словам экспертов, механизмы борьбы с незаконными средствами должны срабатывать гораздо раньше – на том этапе, когда клиент только собирается положить деньги в банк. В противном случае это уже ушедший поезд. И это логично. Представьте, например, ситуацию: человек копил деньги всю жизнь и положил в банк – происхождение этих средств подтвердить будет уже практически невозможно.

2. Банки чинят препятствия

Очевидно, банки хотят как можно дольше удерживать средства вкладчиков на счетах и часто отказываются возвращать клиентам деньги, придумывая различные отговорки. Например, если вы приходите забрать деньги в день окончания вклада, вам могут заявить, что, мол, такую сумму банк прямо сейчас выдать не может, потому что заказывать её нужно было заранее.

Если пункт о необходимости предварительного заказа средств отдельно не прописан в договоре, вкладчика не должны волновать проблемы банка: смело требуйте ваши деньги.

И знайте: если банк любым способом старается оттянуть выдачу средств, скорее всего, это говорит о проблемах внутри кредитной организации. Возможно, тут даже попахивает лишением лицензии.

Что делать

Если в отделении банка говорят, что у них нет достаточной суммы для возвращения вклада, это не обязательно значит, что вас пытаются обмануть. Можно договориться и получить деньги в другом отделении или оформить безналичный перевод.

Если же дело действительно нечисто и мирные переговоры провалились, в первую очередь пишите в банк официальное заявление о том, что требуете вернуть средства. Пишется оно в двух экземплярах, и сотрудники банка обязаны поставить печать на обоих. Это нужно, чтобы зафиксировать обращение в кредитную организацию и документально подтвердить отказ банка выполнить обязательства.

Если в банке разводят руками и отказываются принимать заявление, есть беспроигрышный способ – отправить его заказным письмом.

Многие банки сдаются уже после столь простых действий, так как понимают: клиент готов идти до конца. Но если этот способ не подействовал, придётся решать дело в судебном порядке.

Первое и главное действие – нанять грамотного юриста. Впрочем, в большинстве подобных случаев суд встаёт на сторону истца. Если дело решится в вашу пользу, вы получите назад свои средства, а также штраф от банка за нарушение условий договора.

К ситуации, когда банк требует документально подтвердить происхождение средств, нужно быть готовым заранее. Держите при себе договоры о займах, купле-продаже, декларации о доходах.

Что ещё нужно знать

Общество защиты прав потребителей может взять на себя роль заступника в таких ситуациях. Обратитесь к ним по телефону горячей линии.

И ещё кое-что. Бывают и совсем неприятные ситуации, когда оказывается, что деньги клиента пропали со счёта. В таком случае нужно как можно быстрее обратиться в полицию с заявлением о хищении.

Банк не выдал вклад — имеет ли он на это право?

Спор между Сбербанком и Сергеем Будником о получении наличных средств со счета, длившийся около 3 лет, наконец, разрешен. 30 января 2018 года гражданская коллегия Верховного Суда РФ признала правоту Сбербанка, отказавшего гражданину в выдаче средств со счета ввиду их сомнительного происхождения.

Напомним суть спора. В 2016 году Сергей Будник получил перевод на свой счет в размере 56 миллионов рублей, а уже через день попытался снять наличные в кассе. Но банк не выдал вклад, а запросил подтверждающие происхождение денег документы. Изучив их, Сбербанк отказал в выдаче вклада, и тогда Будник открыл несколько срочных вкладов, перевел деньги туда, но при попытке обналичивания снова получил отказ.

Суды всех инстанций, и в том числе Верховный Суд РФ, поддержали Сбербанк. Судьи отметили, что гражданин не сумел предоставить доказательств того, что денежные средства на вкладах не были приобретены незаконным путем. Кроме того, суды отметили, что Будник не терял возможности контролировать деньги — он мог перевести их на счет в другие банки, но не сделал этого.

Как отмечают многие эксперты, это решение создает опасный прецедент для того, чтобы банкам не выдавать деньги по вкладу в практически любой спорной ситуации. При этом данная проблема может затронуть как физическое лицо, открывшее вклад или счет в банковском учреждении, так и юридическое лицо, имеющее депозит или счёт в банке. На каком основании банки могу не выдавать вклады, а также ввести ограничения по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете?

Для ответа на данный вопрос обратимся к ст.6 ФЗ № 115. В ней сказано, что под обязательный контроль подпадают следующие операции, сумма которых равна или превышает 600 тысяч рублей :

Операции с денежными средствами в наличной форме:
- снятие или зачисление на счет юридического лица наличных денег в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности;
- покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом;
- приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчёт;
- получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентном;
- обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства;
- внесение физическим лицом наличных денежных средств в уставной капитал организации.
Операции со вкладами:
- открытие вклада в пользу другого лица и размещение в нем наличных денег;
- размещение денежных средств во вклад с оформлением документов на предъявителя;
- перевод денег во вклад, открытый в другой стране, на анонимного владельца;
- получение денег из-за рубежа со счета (вклада) от анонимного лица;
- зачисление или списание денежных средств, если юридическое лицо существует не больше 3 месяцев либо если операции по счёту (вкладу) не производились с момента его открытия;
Сделки с движимым имуществом (помещение ценностей в ломбард, выплаты страхового возмещения или получение страховой премии и др.)

Также обязательному контролю подлежат и другие операции, указанные в законе (сделки с недвижимостью на сумму равную или превышающую 3 млн. руб., операции по государственному оборонному заказу, операции лиц, причастных к экстремистской деятельности и терроризму и др.)

В ст.7 ФЗ № 115 сказано, что банк может отказать клиенту (гражданину или организации) в выполнении распоряжения о проведении операции (за исключением операции по зачислению денег на счёт), в частности банк вправе отказать в выдаче денежных средств со счета или вклада, если клиент не предоставить документы, необходимые для фиксирования информации в соотвествии с порядком, указанном в данной статье закона, а также в случае, когда у сотрудников возникнут подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма. Также законом предусмотрена процедура приостановления операций по счёту или вкладу в отношении лиц, включённых в перечень причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Одновременно с приостановлением операций или отказом в проведении операции по счёту или вкладу банк направляет соответствующую информацию в Росфинмониторинг.

Именно на основании указанных положений ст. 7 Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» банки и отказывают в настоящее время в выдаче наличных денежных средств со счётов и вкладов граждан и организаций.

Кроме того, в последние годы банками, прежде всего подразделениями и филиалами Сбербанка России все чаще блокируются денежные средства граждан на счётах, открытых для обслуживания пластиковых карт (как дебетовых, так и кредитных). В этом случае в качестве правового обоснования сотрудники банков ссылаются помимо упомянутого Закона № 115-ФЗ на Инструкцию ЦБ РФ от 30.05.2014 года №153-И, положения Налогового кодекса РФ об обязанности уведомления налоговых органов об открытых счётах, используемых при осуществлении предпринимательской деятельности, а также на условия выпуска и обслуживания пластиковых карт, утверждённые самим банком и отражаемые в договорах об открытии счета практически всеми банковскими учреждениями, согласно которым использование карт в сфере предпринимательской деятельности запрещено.

К сожалению, в подобных случаях принцип презумпции законопослушности держателя карты практически не действует: во всех случаях, когда у сотрудников банков возникают подозрения в использовании Карты в коммерческих целях, прежде всего запрашивается информация у лица, перечислившего деньги на карту; если будет указано, что деньги перечислены в счёт оплаты услуги, за проданный товар и т.п., операции по снятию денег с карты приостанавливаются. Поэтому следует при использовании Карты в коммерческих расчетах избегать указания назначения платежа, а при звонке сотрудника банка к лицу, перечислившему деньги, иметь ввиду, что от предоставления какой-либо информации, тем более по телефону, следует воздержаться.

Банкам разрешили не выдавать деньги со вкладов?

Валютный контроль в России стал строже, и это вполне объяснимо: государство стремится выявить и пресечь все схемы легализации и отмывания преступных доходов. Но это не значит, что банкам разрешили не выдавать вклады и оставлять деньги себе — кредитные учреждения просто запрашивают у фирм дополнительную информацию.

Что банки запрашивают чаще всего?

экземпляры договоров с контрагентами, содержащие сведения о полученной прибыли;
акты выполненных работ, платежные поручения;
сведения о контрагенте, который перечислил фирме деньги;
выписки со счета другого банка, где ранее хранились деньги;
прочие документы, подтверждающие источник происхождения денег во вкладе или на счете..

Иногда банки присылают письменный запрос своему клиенту с требованием предоставить необходимые документы еще до того, как клиент собирается совершить какие-либо операции. Перечень бумаг устанавливается каждым банком самостоятельно.

Как не допустить «блокировки» вклада

Основная загвоздка Закона № 115 заключается в том, что четких критериев отнесения той или иной операции к сомнительным, как и определения достаточности подозрений для ограничения операций не существует, как и не существует закрытого перечня документов, подтверждающих происхождение денег. Это дает возможность для злоупотреблений со стороны кредитных учреждений: банки могут не выдавать деньги со счета или вклада фактически по любой причине. В то время, когда фирма будет заниматься срочным поиском документов, банк будет использовать деньги вкладчика, причем без начисления процентов.

Что нужно предпринять компаниям, чтобы банк выдал деньги по вкладу?

Если вы хотите внести деньги по вкладу, предоставьте доказательства их законного происхождения сразу же.
Сотрудничайте только с проверенными контрагентами с хорошей репутацией.
Сохраняйте все договоры, передаточные акты, акты выполненных работ, платежные поручения, даже если вы давно не сотрудничаете с той или иной фирмой.
Ознакомьтесь с правилами внутреннего финансового контроля, которые можно найти на сайте практически любого банка.
Если банк сомневается в законном происхождении денег, предоставьте ему все документы, которые он запрашивает.

Но если даже собранных документов оказалось недостаточно, и банк не выдал вклад — обратитесь к адвокату по экономическим преступлениям. Опытный специалист не только докажет, что средства вашей фирмы приобретены законным путем, но и не допустит инициирования доследственной проверки. Помните, что подозрение в легализации денег, полученных преступным путем, может не только подорвать стабильную работу вашей компании, но и явиться отправной точкой для уголовного преследования по ст. 174 УК РФ.

Источник https://finuslugi.ru/vklady/stat_zazhali_chto_delat_esli_bank_ne_vozvrashchaet_vklad_vovremya

Источник https://www.advo24.ru/publication/bank-ne-vydal-vklad-imeet-li-on-na-eto-pravo.html

Источник