Как положить в банк деньги на депозит

• Главная
• База знаний
• Советы эксперта
• Инвестиции
• В какой банк положить деньги на депозит?

• Сбербанк
• Почта Банк
• Банк Home Credit
• ВТБ
• Газпромбанк

Когда есть свободные деньги, задумываешься о сохранении и росте капитала. Одни предпочитают торговать на бирже, другие вкладывают в недвижимость или открывают свой бизнес. Это хорошие варианты инвестиций, но если не хочется рисковать, лучше выбрать депозиты в банках. С депозитами рисков почти нет, стоит только избегать рисковых ставок в отдельных банках.

Расскажем про виды депозитов, что влияет на доходность, и когда и в какой валюте оформить вклад.

С чем связана доходность депозита?

ЦБ РФ увеличил ключевую ставку до 5% к маю 2021 года. Это означает, что вклады по депозитам не будут ниже 5%. Банки не вправе просто устанавливать минимальные ставки по вкладам без веских причин. Для этого кредиторы руководствуются ключевой ставкой, а также учитывают прогноз ЦБ РФ по уровню инфляции и темпам развития экономики.

Банки конкурируют друг с другом. Если кредиторы будут предлагать вкладчикам слишком низкие проценты, клиенты уйдут к конкурентам. Поэтому банки увеличивают ставки по депозитам и привлекают в свою компанию больше денег.

Доходность вклада в банке зависит от следующих факторов.

Валюта. Самые высокие ставки банки предлагают в рублях. Доходность составляет 510%, а вот валютные депозиты (деньги в иностранной валюте) имеют низкую доходность и не превышают 1,5%.

Сумма вклада. Чем больше денег вы отправите на счет, тем больше будут дивиденды.

Срок. Банки стараются повышать ставки по вкладам в зависимости от периода вложения. Например, депозит на 12 месяцев будет рассчитываться по ставке 6%, а от 24 месяцев по ставке в 7,5%. Но это правило работает не во всех банках. Некоторые банки, наоборот, снижают процентную ставку, если срок вклада превышает два года.

Под какой процент вкладывать деньги?

С 2015 года в России банкам разрешили повышать ставку по вкладам на любой процент. Но если разница будет более 3,5% от установленной ключевой ставки, банку придется увеличить перечисления в Фонд страхования. На май 2021 года ключевая ставка составляет 5%. Банк ведет рискованную кредитную политику, если предлагает положить деньги на депозит выше чем 8,5%.

Государство защищает вклады до 1,4 млн руб. Если банк обанкротится, вкладчик все равно вернет свои деньги обратно. Но если вы планируете отправить на счет сумму, превышающую 1,4 млн руб., выбирайте надежный банк. Получается, что на май 2021 года рекомендуется открывать депозиты по ставке от 5 до 8,5%. Если ставка будет выше, есть риск потерять деньги, т. к. компания ведет рискованную политику и пытается привлечь деньги.

11 июня 2021 года ожидается очередное заседание ЦБ РФ по поводу ключевой ставки. Эксперты прогнозируют увеличение ставки еще на 0,25-0,5%, что положительно скажется на вкладах.

Какие бывают депозиты?

Срочные депозиты. Считаются самыми привлекательными с точки зрения процентной ставки. Но если собираетесь заранее снять деньги — потеряете большую часть прибыли. Таким способом банки влияют на клиентов, чтобы те не снимали деньги досрочно. Длительность срочных вкладов — от года до пяти лет. И чем выше срок вклада, тем больше ставка по процентам. Но некоторые банки уменьшают ставку по процентам, если срок размещения денег свыше двух лет.

Вклады до востребования. Разрешается снимать по желанию вкладчика. Минус в том, что по таким депозитам низкий уровень доходности, который редко превышает 1%.

Вклады с пополнением. Клиент банка заранее обсуждает период и сумму взноса. Но многие банки разрешают вносить клиентам сумму по желанию, на которую и будет начисляться процент. Такие депозиты считаются привлекательными для сохранения капитала.

Депозиты без пополнения. В этом случае запрещается пополнять счет, а сумма и сроки вложений обговариваются заранее. Преимущество в том, что вы заранее будете знать, какой процент прибыли получите от вложений. И если срочно понадобятся деньги, вы заберете их в банке, если это предусмотрено в договоре, но потеряете часть прибыли с процентов.

Популярные банки для открытия депозитов

Рассмотрим банки с привлекательными процентными ставками по вкладам (актуально на момент написания статьи). Но сразу стоит отметить, что высокая процентная ставка по вкладам не всегда безопасна. Это связано с тем, что банк в таком случае ведет рискованную финансовую политику, а значит, есть риск банкротства. Лучше вложить деньги под менее высокий процент, но с гарантией возврата тела депозита и процентов.

Сбербанк

Крупный российский банк предлагает своим клиентам оформить депозит «Сохраняй». Вклад не отличается высокими процентами, но позволяет сохранить сбережения.

Ставка по процентам разнится и зависит от срока размещения денег в банке.

Процентная ставка 3,56%, если депозит оформлен на срок до двух лет.

Процентная ставка 3,49%, если срок размещения денег от двух до трех лет.

Минимальная сумма вклада от 1000 руб.

Срок депозита от одного месяца до трех лет.

Вклады принимаются в рублях и иностранной валюте.

На сайте банка есть калькулятор депозита, с его помощью легко рассчитать, сколько вы заработаете. Достаточно указать сумму и срок вклада. Например, если вложить 500 тыс. руб. на 1 год и 11 месяцев, чистый доход составит 34 661 руб.

Почта Банк

Банк предлагает вкладчикам продукт «Капитальный». Ставка вознаграждения 4,5%. Но процент уменьшается до 3,55%, если вкладчик размещает деньги на депозите сроком до шести месяцев.

Минимальная сумма вклада от 50 тыс. руб.

Срок депозита от 181 дня до 546 дней.

Ставка вознаграждения от 3,55% до 4,5%.

Депозита разрешается открывать только в рублях.

Банк Home Credit

Предлагает вкладчикам одну из самых высоких ставок вознаграждения по депозитам — до 7,9% годовых. Разрешается частичное снятие денег на льготных условиях и ежемесячное пополнение.

Эффективная ставка вознаграждения 5%.

Сумма вклада до 3 млн руб.

Срок до семи лет.

Минимальная сумма депозита не предусмотрена.

Вклад принимается в рублях.

В банке для вкладчиков разработан продукт «Надежная основа». Максимальная ставка 5,4%, но для этого требуется подключить функцию «Сбережения» и ежемесячно тратить по карте не менее 10 тыс. руб. Если этого не сделать, ставка по вкладу уменьшится почти на 1%.

Эффективная ставка вознаграждения 4,5%.

Сумма вклада от 30 тыс. руб.

Срок до 370 дней.

Вклад принимается в рублях.

Газпромбанк

Банк привлекает клиентов относительно высокой ставкой по депозитам, которая составляет 6,5%. Но минимальная сумма вклада от 100 тыс. руб., а также требуется регулярное пополнение счета. Если этого не делать, ставка уменьшается на 1%, что все равно выше, чем в других банках России.

Эффективная ставка вознаграждения 6,5%.

Сумма вклада от 100 тыс. руб.

Срок от 181 дня до 367 дней.

Вклад принимается в рублях.

В какой валюте оформить вклад?

Люди, которые верят в дальнейший рост доллара и евро по отношению к рублю, хранят деньги в иностранной валюте. Но у депозитов в России низкий процент на такие вклады, который не превышает 1,5%. А некоторые банки предлагают ставки 0,5% годовых. Поэтому основная масса россиян предпочтение отдают вкладам в рублях. Но если у вас сбережения переведены в доллары и евро, открывать рублевые депозиты невыгодно, т. к. потеряете деньги на конвертации валют. И чтобы сохранить капитал, проще открыть вклад в евро или долларах.

Как заключить договор с банком для открытия депозита?

Чтобы заключить с банком договор на открытие депозита, понадобится паспорт. Оформить вклад разрешается даже на детей, не достигших возраста 14 лет, но для этого потребуется свидетельство о рождении.

Вклады разрешается открывать и через мобильные приложения банков. Предъявлять документы не нужно, т. к. пользователь уже и так проходил идентификацию. Например, вы оформляли зарплатную или кредитную карту в банке. После этого установили на смартфон мобильное приложение, где в личном кабинете разрешается открывать депозиты в рублевом или валютном счете, если у вашего банка предусмотрена такая опция.

Итоги — как выбрать банк для депозита?

При выборе банка для вложения денег учитывайте не только процентную ставку, но и риски.

Если банк предлагает повышенную ставку по вкладам, значит, он ведет рисковую финансовую политику и есть вероятность потерять сбережения.

Доверяйте только проверенным банкам, которые предлагают страховку вкладов.

Если сумма депозита не превышает 1,4 млн руб. вместе с процентами, даже в случае банкротства банка, деньги вернут вкладчику.

Ключевая ставка в России выросла на май 2021 года до 5%, что означает увеличение ставок по депозитам.

Если у вас деньги переведены в иностранную валюту, проще открыть валютный вклад, чем переводить деньги в рубли, т. к. вы потеряете на комиссиях и переводе.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.

Что такое депозит в банке и какие виды банковских вкладов бывают + инструкция как рассчитать вклад

Инвестируем

Здравствуйте, уважаемые читатели онлайн-журнала «RichPro.ru». Сегодня мы расскажем, что такое депозиты в банках и какие виды банковских вкладов (депозитов) существуют, а также приведем инструкцию, как можно самостоятельно рассчитать депозитный вклад.

Из данной статьи вы узнаете:

• Что такое депозит и для чего он нужен;
• Какие виды банковских вкладов самые популярные;
• Как правильно рассчитать доходность вклада и где выгодно положить деньги на депозит.

Также в конце публикации дадим ответы на часто задаваемые вопросы по данной теме.

О том, что такое банковский депозит, какие виды вкладов предлагают банки, как произвести расчет процентов по вкладу с помощью онлайн-калькулятора — читайте в данном выпуске

1. Что такое депозит или депозитный вклад в банке — обзор понятия банковского вклада простыми словами

Получение пассивного дохода всегда являлось привлекательным методом зарабатывания денежных средств. Чтобы он был стабильным и постоянным, инвестиции должны быть надежными и прибыльными.

Можно вложить деньги в ценные бумаги, играть на бирже, сделать инвестиции в недвижимость. Все способы по-своему хорошие и обладают своими рисками, плюсами и минусами. Размещение денежных средств во вклады или депозиты является одним из способов сохранения и приумножения сбережений.

Термины «вклад» и «депозит» имеют одинаковую природу происхождения. Обычно термин «вклад» применяется к частным лицам, а термин «депозит» — к юридическим.

Банковский вклад (или банковский депозит) – это денежные средства, размещаемые в кредитной организации в конкретной сумме на определенный срок с целью получения дохода.

Возьмите на заметку! Депозит является более обобщенным понятием. Кроме денежных средств он включает в себя:

• инвестирование ценных бумаг;
• взносы в органы судебной структуры для обеспечения судебных производств;
• взносы в таможенные организации, чтобы обеспечить оплату таможенных пошлин;
• обеспечение участия в аукционах.

В контексте нашей статьи понятия «вклады» и «депозиты» будем считать синонимами.

Вклады несут в себе 2 (две) основные функции:

1. Они обеспечивают сохранность накоплений и сбережений.
2. Начисляемые по вкладам проценты являются стабильным доходом.

Валюта вкладов может быть национальная или иностранная. В настоящее время российский рубль не является стабильным, поэтому отмечается рост популярности долларовых вкладов или вкладов в евро.

Обратите внимание! Одним из надежных способов сохранения сбережений является их размещение в разных валютах.

Банковские вклады, при сравнении с другими способами инвестирования, обладают хорошими преимуществами.

Плюсы (+) банковских вкладов:

• Вклад гарантирует стабильный пассивный доход.
• Сделать вклад просто, для этого не требуются специальные знания. Его можно открыть, не выходя из дома, онлайн.
• Сумма вклада может быть небольшой.
• Банковские вклады застрахованы. Если сумма депозита не более застрахованной суммы можно не бояться ее потерять.

Главный недостаток (−) вкладов – низкий процент. Порой он не перекрывает уровень инфляции. Говорить о доходе можно только при наличии крупной суммы денежных средств.

Кроме того, при снятии вклада раньше обусловленного договором срока, процент начисления минимальный. Несмотря на это, крупные инвесторы предпочитают хранить некоторую часть собственных сбережений в виде банковских депозитов.

Имея на руках крупные накопления, надо суметь правильно их разместить, чтобы быть спокойным и уверенным в завтрашнем дне.

Далее разберем, какие виды банковских вкладов бывают

2. Основные виды банковских вкладов (депозитов)

Банки, привлекая денежные средства клиентов и размещая их в последующем, зарабатывают собственную прибыль. Поэтому для них является важным постоянно расширять круг клиентов с собственными накоплениями. Кредитными организациями постоянно разрабатываются новые условия вкладов, совершенствуется механизм их открытия и действия.

Существует множество разнообразных депозитов, которые различны по суммам, срокам, условиям предоставления и начислению процентов.

Все вклады можно разделить на 4 основных вида. Рассмотрим подробнее каждый из них ниже.

Вид 1. Срочный вклад

Срочный депозит является наиболее востребованным и распространенным, обладает самыми разнообразными условиями.

Под срочным вкладом понимают инвестирование денежных средств в банк на определенный срок.

Доходный процент находится в зависимости от суммы и срока размещения средств. Он может быть в рамках 4-8% годовых (в рублях) , в некоторых банках выше. Но если договор досрочно расторгается, начисляется минимальная сумма.

Например: Если положить 50 000 рублей сроком на год под 4,85% годовых, то с учетом капитализации доход составит 2 427 рублей.

Вид 2. Сберегательный вклад

Данный вклад можно назвать «копилкой». Он отличается мягкими условиями размещения, его можно пополнять, снимать частично или полностью.

Часто он привязывается к дебетовой карточке, тогда становится удобным перечислять на него определенную сумму с заработной платы для того, чтобы под рукой всегда была достаточная сумма денег в случае возникновения непредвиденных ситуаций. О том, что значит дебетовая карта и чем она отличается от кредитной, мы писали в предыдущей публикации.

Процентная ставка по таким вкладам от 1,5% годовых, то есть при среднем остатке на вкладе 50 000 рублей, за год доход составит 800 рублей.

Заработать на нем не получится, можно только сберечь собственные накопления.

Вид 3. Накопительный вклад

Его открывают для накопления денежных средств на дорогую покупку в будущем.

Он является срочным, его можно пополнять, но нельзя снимать пока не закончится срок договора. По таким вкладам устанавливается минимальный порог взноса, доходный процент — 5-8% годовых.

Например: Для расчета возьмем следующие параметры вклада: сумма 50 000 рублей, ежемесячный дополнительный взнос 1 000 рублей, процент 8% годовых.

За год на счете будет сумма в 65 440 рубля: 50 000 – тело вклада + 11 000 – пополнения за год + 4 440 – начисленные проценты.

Вид 4. Вклад до востребования

Срок их действия определен до момента востребования вкладчиком. Эти депозиты не ставят целью получение дохода. Основная цель таких вкладов – сбережение денежных средств или накопление определенной суммы.

Процентная ставка по ним составляет всего 0,01% годовых, практически отсутствует минимальный порог — 10 рублей и 5 долларов или евро, то есть от размещения 50 000 рублей, доход за год составит всего 5 рублей.

Доходность по процентам в одном и том же банке различается в разы, она зависит от условий депозита. Наибольшей доходностью обладают вклады с жесткими конкретными условиями: срок более года, конкретный процент, невозможность частичного снятия и т. д. Процентная ставка выше по долгосрочным депозитам, по вкладам на значительные суммы.

В связи с тем, что существует множество финансовых организаций, которые занимаются привлечением денежных средств вкладчиков, определиться с выбором достаточно сложно.

Чтобы облегчить поиск выгодного вклада существуют специальные сервисы, в которых собраны предложения банков по депозитам. Они предлагают функцию подбора условий инвестирования по индивидуальным параметрам. Пользователю надо ввести сумму, срок и другие существенные условия депозита и сервис предложит наиболее оптимальные условия инвестирования.

5 главных признаков, по которым можно классифицировать банковские вклады

3. Классификация банковских депозитов по основным признакам 📊

Любой, даже начинающий финансист, понимает, что денежные средства невозможно накопить, откладывая их «под подушку». Всегда есть соблазн их потратить или одолжить.

Полезно знать! Банковский вклад может не защитить от инфляции, но убережет накопления от незапланированного спонтанного расходования, обеспечит сохранность денежных средств.

Принимая решение положить депозит в банк в первую очередь необходимо разобраться в условиях и выгодности вкладов, понять принципы и требования банков к размещению средств во вклады. Главными признаками классификации вкладов являются: срок, цель, валюта, возможность индексации, статус вкладчика.

Ниже представлена классификация банковских депозитов по основным признакам.

Признак 1. Срок депозита

Стандартными сроками вкладов являются от 30 дней до 3-5 лет. Отдельной группой выделяются вклады без определенного срока — до востребования.

Стоит учитывать! Чем больше срок вклада, тем выше гарантированный доход по нему.

Есть вклады, сроком привязанные к определенному событию: день рождения, день Победы. Разновидностью являются вклады с индивидуальными сроками окончания. Они позволяют рационально разместить собственные сбережения и получить максимальный доход.

Признак 2. Цель депозита

Отличительными признаками вкладов являются поставленные перед ним задачи:

• Существуют вклады, целью которых является накопление денежных средств на дорогостоящую покупку – накопительные вклады. В кредитных учреждениях предлагаются специальные программы накопления: на «Новое Авто», «Пополняй и покупай» и т. д.
• Вклад, по которому определяется неснижаемый остаток по счету называется расчетным депозитом. Его открывают на определенный срок, но пользоваться им в течении срока не запрещается (за исключением минимального остатка). Такие вклады позволяют эффективно управлять собственными сбережениями, зарабатывая при этом небольшой доход.
• Депозиты, предлагаемые определенным категориям людей, носят название специализированных вкладов. Их особенностью является то, что проценты начисляются на неиспользуемый остаток на счете. Например: когда пенсия зачисляется на счет пенсионера, и он не снимает ее в течение месяца. На средний остаток на счете будет начислен процент.

Есть вклады, которые открываются без определенной цели, их задачей является сохранение накоплений на случай непредвиденных ситуаций.

Признак 3. Валюта вклада

Вклады бывают рублевые, валютные, мультивалютные.

Рублевые вклады обладают максимальной процентной ставкой в номинале. Она зависит от ставки рефинансирования, но может быть изменена в связи с экономической ситуацией. Есть вклады с фиксированным процентом. Данное условие оговаривается в договоре вклада.

Депозитам в иностранной валюте характерно начисление низкого процента. Но он является стабильным и, в связи с высоким уровнем инфляции, несмотря на свою величину, в суммарном выражении доходность по этим вкладам может быть выше, чем по рублевым (в зависимости от курса валюты).

Самыми выгодными считаются мультивалютные вклады. Как правило, их открывают в трех валютах: рубли, евро, доллары США. Преимуществом такого вида вложений является возможность перевода одной части вклада в другую в зависимости от биржевого курса валют. Проценты начисляются отдельно по каждой валюте и конвертируются по желанию вкладчика.

Полезно знать! Депозиты могут быть оформлены не только в деньгах, но и в других ценностях. Например, в драгоценных металлах. Доходность вкладов в этом случае будет зависеть от рыночной стоимости драгоценных металлов на дату обмена их на деньги.

Признак 4. Статус вкладчика

Положить денежные средства в депозит имеют право физические и юридические лица.

К категории физических лиц относятся все граждане РФ, иностранцы. Их вклады застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1 400 000 рублей. Подробнее про страхование вкладов физических лиц читайте в одной из наших статей.

К юридическим лицам относятся различные предприятия и организации. Их вклады не застрахованы и полностью зависят от банка –держателя денежных средств. Доходные проценты по таким депозитам устанавливаются банком индивидуально в зависимости от суммы и срока.

Данный вид не особо рекламируется банками. Им выгоднее бесплатно пользоваться суммами, накапливаемыми предприятиями на своих расчетных счетах. Хотя такие депозиты являются достаточно прибыльными для компаний, в связи с тем, что средства на расчетных счетах аккумулируются немалые.

Кстати, существуют вкладчики, не являющиеся клиентами банка, их цель — зарабатывание на вкладах банка.

Разнообразие вкладов позволяет вкладчику выбрать лучшие условия вложения денежных средств и обеспечить хорошую доходность операции.

Поэтапное руководство по расчету вклада

4. Как рассчитать вклад — 4 основных этапа расчета доходности депозита 📈

Банки, аккумулируя денежные средства вкладчиков, распределяют их и получают прибыль. Держатели сбережений получают свой процент от прибыли банка.

На всех сайтах кредитных организаций имеются калькуляторы вкладов, позволяющие уточнить сумму доходности по тому или иному депозиту. При возникновении сложностей можно обратиться к менеджеру банка, который может дать ответ на любой возникший вопрос.

Можно посчитать доходность депозита самостоятельно, чтобы быть уверенным в выборе вклада. Этот процесс состоит из нескольких этапов, представленных подробнее ниже.

Этап 1. Определение схемы начисления процентов

Ставка в номинальном выражении фиксируется в договоре депозита, там же определяется способ начисления процентов.

Существует 2 способа начисления процентов:

1. простое;
2. капитализированное начисление.

Простая формула заключается в начислении процентов на вклад за определенный период, при условии, что эта сумма неизменна.

При капитализированном начислении начисленные проценты с определенной периодичностью присоединяются к общей сумме вклада, тело депозита увеличивается, проценты начисляются уже на большую сумму. Данный метод начисления является более доходным для вкладчика, но разница будет существенной только при крупных суммах депозитов.

О том, что такое капитализация вклада и как рассчитать доход по депозиту с капитализацией процентов, мы рассказывали подробно в одном из прошлых выпусков.

Этап 2. Применяем формулу простого начисления

Для этого просто высчитываем процент от суммы с учетом срока размещения по формуле:

Формула расчета процентов по вкладу

Например: Сумма вклада 50 000 рублей, длительность 90 дней, процентная ставка 5% годовых.

Доход за 3 месяца составит: 50 000*90*0.05/365=616 рублей.

Этап 3. Считаем капитализацию и эффективную процентную ставку

Окончательная величина дохода будет зависеть от периодичности присоединения начисленных процентов к основной сумме вклада.

Важно учитывать! При ежемесячном присоединении, процентная ставка будет ниже, чем при квартальном и т.д.

Величина эффективной ставки зависит от количества произведенных капитализаций и будет пропорциональна этому числу.

Например: При вкладе 50 000 рублей, сроком на 3 месяца с ежемесячной капитализацией, под 5% годовых на второй месяц будет произведено начисление процентов уже с суммы 50 205 рублей (205 – проценты за первый месяц), и т. д. За три месяца сумма в итоге будет 50 633 рублей. Эффективная процентная ставка составит 5,02%.

Этап 4. Расчет окончательной прибыли

Рассчитать прибыль можно при помощи сложных процентов, а можно просто при помощи калькулятора вкладов, который имеется у любого банка.

Для определения максимальной доходности вклада можно проанализировать различные методы начисления:

Пример: За основу взят годовой депозит на сумму 100 000 рублей, с различной капитализацией и одинаковыми процентными ставками, без пополнения.

Таблица влияния капитализации (ее периодичности) на эффективную ставку и окончательную прибыль по вкладу:

Показатели	Варианты депозитов
	1 депозит	2 депозит	3 депозит
Процентная ставка	8%	8%	8%
Капитализация	нет	ежемесячная	ежеквартальная
Прибыль (рублей)	8 000	8 299	8 243
Эффективная процентная ставка	8%	8,30%	8,24%

Из примера наглядно видно, как капитализация влияет на эффективную процентную ставку по вкладу. Чем чаще она происходит, тем выше доходность (при условии, если вкладчик не снимает начисленные проценты).

На практике, вклады с ежемесячной капитализацией имеют меньшую номинальную ставку, чем с ежеквартальной.

Как правильно положить деньги на депозит — пошаговая инструкция для новичков

5. Как положить деньги на депозит в банке — 4 простых шага 📝

Банки предлагают различные программы по вкладам для привлечения клиентов. В любом кредитном учреждении существует масса вариантов вложения денег.

Стоит понимать, что такое разнообразие программ является больше рекламным ходом, нежели предложением кардинально разных условий.

Приняв решение положить некую сумму сбережений в банк, вкладчик преследует цель сохранить сбережения и немного заработать. Величина такого пассивного дохода зависит в первую очередь от выбора кредитной организации.

Ниже подробно рассмотрена пошаговая инструкция по открытию депозита, ознакомившись с которой, вы сможете избежать многих ошибок и сэкономить свое время.

Шаг 1. Выбор банка

Несмотря на то, что вклады в банках застрахованы в АСВ (агентство по страхованию вкладов), выбирать надо стабильную, надежную организацию. Кому захочется ждать возврата собственных средств при отзыве у банка лицензии?

При выборе банка стоит обращать внимание на 2 основных показателя:

1. Надежность.Можно проверить банк по рейтингу; отзывам клиентов; отчетности, публикуемой на сайте.
2. Доступность.Выбирая банк, следует учитывать факт его отдаленности от места проживания или деятельности. Удобно иметь вклад в банке «шаговой доступности».

Открывать депозит лучше в той кредитной организации, в которой уже являетесь клиентом (например, оформляли кредит или открывали расчетный счет для ИП). Банки лояльно относятся к своим клиентам и могут предложить весьма привлекательные условия депозита (особенно к клиентам VIP-статуса).

Шаг 2. Выбор программы по размещению средств

На сайтах банков имеется вся информация об условиях, видах вкладов. Есть возможность посчитать доход при помощи онлайн калькулятора. Поэтому необходимо внимательно просчитать все варианты вложений и выбрать оптимальный.

Основные параметры вклада, на которые необходимо уделить особое внимание:

• процент;
• возможность пополнения/снятия;
• периодичность начисления процентов, наличие капитализации;
• требования к досрочному снятию.

Важно учесть! Нельзя опираться на величину процентной ставки как основополагающую. Лучше, воспользовавшись калькулятором, посчитать доход по конкретному виду вклада.

Также немаловажным является срок размещения. Лучше пролонгировать договор, чем снять вклад досрочно без процентов.

Можно обратиться на сервисы подбора вкладов. Там есть возможность ввести параметры вклада и программа предложит оптимальные условия инвестирования.

Шаг 3. Подписание договора

Заключение договора вклада является стандартной процедурой и не представляет собой никаких трудностей.

В банк предъявляется паспорт (для граждан РФ) либо иной документ удостоверяющий личность (для иностранных граждан), а также заполняется карточка с образцами подписей для возможности идентификации личности. Дополнительно могут потребоваться военный билет и вид на жительство.

Форма договора является стандартной, при подписании обращают внимание на сумму, срок, доходный процент и другие существенные условия вклада. После подписания один экземпляр договора передается вкладчику. При оформлении вклада онлайн договор присылается на электронную почту вкладчика.

Шаг 4. Внесение средств в кассу и получение подтверждения открытия вклада

Вкладчик вносит наличные средства в кассу банка, получает на руки акцептованный банком приходно-кассовый ордер с подписью и штампом банковского работника и договор вклада, подписанный обеими сторонами. Эти документы являются подтверждением открытия депозита.

В некоторых случаях вкладчику может быть выдана сберегательная книжка. Они потихоньку уходят в прошлое, сейчас чаще вклады предоставляются с открытием карточного счета. Если к такой карточке подключить интернет-банк, то можно отслеживать все операции по депозиту.

Многие банки предоставляют услугу онлайн-открытия вкладов. Ее преимущество в том, что не надо идти в банковскую организацию, стоять в очередях, ждать.

Для онлайн вклада надо зайти на сайт выбранного банка, зарегистрироваться на нем. В личном кабинете подключить услугу «Открыть вклад».

Далее, в зависимости от вида вклада, внести необходимы сведения, указать реквизиты счета, с которого спишутся средства на депозит. Подтверждением открытия вклада в этом случае будет являться веб-документ с пометкой «Исполнено».

Таким образом, можно отметить, что открыть депозит несложно, главное, чтобы он принес ожидаемую прибыль.

6. Где лучшие условия депозитных вкладов — ТОП-3 банка с выгодными условиями по вкладам

Для того чтобы быть уверенным в своих вложениях, выбирают депозиты надежных банков. Погоня за высокой доходностью может привести к плачевному результату.

Если у кредитной организации отберут лицензию, то максимум на что можно рассчитывать это возврат суммы вклада с процентами, которые уже были зачислены на счет. Проценты после отзыва лицензии не начисляются, ждать получения средств придется от 1 месяца и дольше. Это при условии, что вклад был застрахован.

Возьмите на заметку! Выбирая, куда вложить деньги, лучше руководствоваться принципом «лучше меньше, да лучше».

Ниже подобраны ТОП – 3 банка, которые предлагают хорошие условия размещения вкладов и обладают достаточно высокой степенью надежности.

1) Сбербанк

Самым крупный и надежный банк в РФ — Сбербанк. Его клиентами являются более 139 млн. людей по всему миру. Он имеет самую разветвленную филиальную сеть, представительства и дочерние филиалы в странах ближнего зарубежья, Европе, Азии, США. В связи с этим клиентам удобно пользоваться его услугами.

Стоит учитывать, масштабность банка позволяет ему быть не очень мобильным, привлекать депозиты не по самым высоким ставкам, но являться крепким и надежным.

Линейка предлагаемых депозитов в банке очень широкая. Здесь предложены разнообразные целевые программы для крупных вкладчиков и для тех, кто нуждается в сохранении сбережений, благотворительные программы.

Открыть депозит можно в рублях, евро, долларах. Все условия представлены на сайте компании с возможностью подсчета доходного процента. Возможно открыть вклад при помощи личного кабинета Сбербанка онлайн.

Минимальный порог вкладов низкий, поэтому вкладчиками банка являются клиенты с разным уровнем доходов. Процентная ставка не является максимальной. Получить хороший доход можно только при условии инвестирования крупной суммы средств.

Банк привлекает клиентов своим брендом и наличием большого количества филиалов и дополнительных офисов.

2) ВТБ 24

Банк является одной из крупнейших российских кредитных компаний. Ориентирован на работу с частными лицами, малым бизнесом, предпринимателями. Насчитывает около 12 млн. клиентов физических лиц, обладает разветвленной филиальной сетью. Имеет высокие экспертные оценки.

Предлагает широкий выбор программ вкладов, условия открытия которых представлены на его сайте в интернете. Доходность вклада считается также на сайте. Банк предлагает услугу открытия вклада дистанционно. Вклады открываются в любой валюте (рубли, евро, доллар).

Достаточно высокий порог депозита обеспечивает приток обеспеченных клиентов. Более высокая процентная ставка, чем в Сбербанке, длительность депозитов до 5 лет, при хорошем уровне надежности делает вклады ВТБ 24 популярным объектом инвестирования.

3) ПАО Банк «ФК Открытие»

Банк работает на финансовом рынке более 20 лет, является крупнейшим частным банком РФ. Согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА» занимает 7-е место по размеру собственного капитала. Имеет филиалы в 52 регионах России, около 3,5 млн. клиентов частных лиц.

Банк располагает полностью автоматизированным комплексом услуг для физических лиц. Оформлять, распоряжаться, снимать вклады можно при личном визите в банк или через мобильное приложение. Также есть интернет-банк.

Открыть депозит можно в любой валюте. Кредитная организация предлагает широкий выбор депозитов.

Банк отличается средним порогом взноса, доступным многим клиентам. Удобные условия и высокий процент ставки обеспечивают хорошую доходность депозитов.

Кредитная организация предлагает повышенные проценты по депозитам, открытым онлайн для повышения популярности данной услуги.

Ниже для наглядности также представлена сводная таблица по 6-ти крупным банкам с минимальной суммой вклада и максимальной величиной процентов по нему.

Сравнительная таблица депозитов в различных банках с показателями минимального порога взноса и доходного процента по ним:

№	Кредитная организация	Мин. сумма вклада, тысяч рублей	Макс. процент, за год
1	Сбербанк	1	5,63
2	ВТБ 24	200	7,40
3	Открытие	50	9,25
4	Россельхозбанк	50	8,75
5	Уральский банк реконструкции и развития	5	9,00
6	Банк Тинькофф	50	9,45

Таким образом, разнообразие условий и величин процентных ставок предоставляют клиенту возможность выбрать банк с хорошим доходным процентом.

7. Как правильно подобрать и оформить банковский вклад — 5 полезных советы от экспертов 💎

Раньше, чтобы открыть вклад, необходимо было обойти банки города, выбрать подходящие условия и отстоять очередь в выбранном кредитном учреждении. На это требовалось время (график работы банков часто совпадал с графиком работы предприятий) и целенаправленность.

Теперь это сделать значительно проще, удобнее и быстрее.

Для того чтобы получить максимальную доходность и выгодность сделки, предлагаем вам ознакомиться с советами экспертов в этой области.

Совет 1. Величина процентной ставки не должна быть краеугольным камнем для выбора

Открывая вклад, главное внимание уделяется процентной ставке. Казалось бы, все правильно, вклады застрахованы, не надо переживать об их потере. Но это верно только при условии того, что у банка нет финансовых трудностей.

Стоит учитывать, что во время действия договора вклада у банка может быть отозвана лицензия. Тогда назад придется получить сумму вклада с минимальными процентами. В то время, как при размещении в надежной кредитной организации под более низкий процент, сумма дохода вкладчика за этот же период будет выше.

Необходимо учитывать индивидуальные условия программы: наличие и периодичность капитализации по вкладу, возможность его пополнения и снятия и т. д.

Совет 2. Разбейте один вклад на несколько

Важно помнить: «Нельзя хранить все яйца в одной корзине». Эта поговорка как нельзя лучше характеризует следующий совет.

При наличии крупной суммы сбережений лучше распределить их по разным банкам.

По сравнению с одним вкладом, открытие нескольких депозитов в различных банках имеет следующие преимущества:

• уменьшение риска потери дохода при возможных финансовых трудностях у банка;
• возможность выбора наиболее удобных индивидуальных условий для размещения средств.

Можно открыть мультивалютный вклад, который также имеет свои плюсы.

Преимущества мультивалютного вклада:

• возможность свободно управлять счетом;
• при необходимости можно произвести конвертацию вклада;
• снижение потерь от инфляции.

Оптимальным вариантом считается разместить депозит пропорционально в трех валютах: рубли, доллары, евро.

Человеку, который не боится риска и хочет научится управлять собственными инвестициями, можно открыть инвестиционный вклад.

Особенностью инвестиционного вклада является разделение депозита на 2 части:

1. вклад;
2. вложения в ПИФы (паевые инвестиционные фонды).

Проценты по вкладу начисляются в стандартном режиме. Прибыльность вложений в ПИФы зависит от многих факторов. Причем объект инвестирования выбирается клиентом самостоятельно.

Таким образом, открывая инвестиционный вклад, можно хорошо заработать при удачном стечении обстоятельств или потерять половину вклада, если инвестирование было убыточным.

Совет 3. Размещайте средства только в кредитных организациях

Если размещая свои сбережения в депозит, вкладчик рассчитывает вернуть их обратно, то нельзя доверять непроверенным компаниям, которые зазывают клиентов баснословными процентами.

Обращаться надо только в те кредитные организации, у которых вклады застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Их список имеется на сайте Агентства и ЦБ РФ.

Важно! Часто различные кредитные кооперативы, союзы и прочие финансовые сообщества распространяют информацию о застрахованности своей деятельности. Как правило, это является рекламным ходом.

Если для клиента предлагаемые ими процентные ставки являются очень привлекательными, то стоит обязательно проверить информацию о таких компаниях.

Оценить надежность кредитной организации можно несколькими способами:

• При личном визите в офис компании, где все документы должны находиться в открытом доступе;
• Посмотреть сайт компании.При этом стоит обратить внимание на стаж ее деятельности, размер активов, величину ответственности по обязательствам;
• Изучить отзывы клиентов на независимых тематических форумах.

Неспециалисту будет сложно разобраться во всех нюансах, есть высокая вероятность попасть в руки недобропорядочных партнеров.

Совет 4. Реально оценивайте срок размещения депозита

Чем больше срок депозита, тем выше по нему процентная ставка. Если средства размещаются на долгосрочную перспективу, то без сомнения их надо класть под самый высокий процент.

Однако стоит учитывать, что при досрочном расторжении договора (от непредвиденных обстоятельств никто не застрахован) проценты по вкладу начисляются минимальные, то есть заработать на нем не получится.

Если накопления совершаются не на определенные цели: покупка жилья, путешествие и т. д. лучше выбирать средний срок размещения средств.

Совет 5. Лучше выбирайте самые простые и понятные предложения

Рекламные компании банков проводятся с целью привлечения как можно большего числа вкладчиков. Придумываются различные «красивые условия» и приятные бонусы. На деле часто это оказывается только пропагандой.

Если вы не являетесь финансовым экспертом, лучше выбирать более простые программы, доходность по которым можно посчитать самостоятельно.

Удобные и понятные условия, надежный банк – все что нужно для выгодного размещения собственных сбережений.

Располагая свободной суммой денежных средств, можно сделать из них постоянный источник пассивного дохода, который будет являться приятным бонусом к семейному бюджету.

8. Часто задаваемые вопросы по банковским вкладам и депозитам

Далее ответим на популярные вопросы по данной теме.

Вопрос 1. Что такое инвестиционные вклады?

Инвестиционный вклад представляет собой диверсифицированный финансовый инструмент размещения денежных средств. Его главной особенностью является разделение средств на собственно вклад и на вложения в инвестиционные фонды.

Такая услуга предлагается кредитными учреждениями, при которых аффилированы паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Обычно сумма депозита делится 50/50. Но застрахованной в АСВ будет только сумма вклада.

Сегодня данные виды вкладов являются достаточно востребованным видом финансовых услуг. Это объясняется получением по ним большей доходности, чем при стандартных депозитах. Кроме того, вкладчик приобретает опыт инвестирования с минимальными рисками.

С одной стороны, разделение вклада на две части гарантирует сохранность депозита и получение по нему стабильного небольшого дохода.

С другой стороны, предоставляется возможность получить в разы больше прибыли при удачном инвестировании или потерять средства, вложенные в ПИФ.

Условиями инвестиционных вкладов являются:

• высокий входной порог;
• небольшой срок;
• невозможность пролонгирования.

Вопрос 2. Индексируемый депозит — что это такое?

Существуют банковские вклады, условием которых является возможность индексации процентной ставки в зависимости от стоимости определенных активов. Например, ценных бумаг, курса доллара, индекса РТС, величины инфляции и т. д.

В случае роста актива вкладчик получает дополнительный процент, а при падении ставка начисляется как по вкладам «до востребования».

Вопрос 3. Что из себя представляет онлайн-калькулятор банковских вкладов?

Еще совсем недавно, чтобы понять насколько выгодно разместить деньги во вклад, надо было идти в банк, выстаивать очереди для получения индивидуальной консультации. Теперь все стало проще и удобнее.

На всех сайтах банков имеется информация о предлагаемых программах привлечения средств во вклады. Удобным новшеством является наличие онлайн-калькулятора депозитов (депозитный калькулятор). Он предоставляет возможность рассчитать доходность по той или иной программе для определения наиболее выгодных условий.

Онлайн-калькулятор вкладов представляет собой специально адаптированную для конкретной финансовой организации программу, которая включает в себя все условия депозита конкретного банка.

С помощью онлайн-калькулятора можно рассчитать сколько процентов, или какой доход, принесет вам банковский вклад (депозит)

Калькулятор депозитов помогает определиться с видом и сроком вклада, им интересно и быстро работать.

Кроме того, подсчитать сумму дохода вручную, когда есть капитализация процентов и пополнение вкладов достаточно сложно. Онлайн-калькулятор справиться с этой задачей моментально.

Вопрос 4. Как произвести расчет процентов по вкладу с помощью онлайн калькулятора?

Онлайн-калькулятор помогает рассчитать доходный процент от вложений денежных средств в депозит кредитной организации.

Срок вклада
месяц

Стандартными параметрами калькулятора вкладов, которые необходимо ввести для расчета являются:

• сумма и валюта вклада;
• процентная ставка;
• информация о капитализации;
• срок вклада (дата открытия/закрытия).

Дополнительными параметрами в зависимости от конкретного вида вклада могут выступать тип ставки, сумма и периодичность пополнения/ снятия и т. д.

После ввода данных в графе «Результат» будет автоматически подсчитан возможный доход по конкретному вкладу.

Важно знать! Формула начисления процентов одинаковая во всех банках, поэтому, если на сайте выбранного банка отсутствует онлайн-калькулятор, можно произвести расчет с помощью другой программы, введя в нее свои параметры.

9. Заключение + видео по теме

В статье мы постарались охватить все основные аспекты инвестирования средств во вклады банков. Познакомили вас с популярными условиями депозитов; показали, как рассчитать доходный процент.

Основные выводы, которые можно сделать, проанализировав депозитный рынок, следующие:

1. Чтобы получить значительную прибыль необходимо обладать крупной суммой денег;
2. Депозит является хорошим вариантом сохранения и сбережения денежных средств от инфляции и от самого себя, а также отличным способом накопления для будущей крупной покупки;
3. Данная сделка обладает более низкими рисками, по сравнению с другими способами инвестирования;
4. Получение любой даже незначительной, но постоянной суммы пассивного дохода, делают сделки по инвестированию средств во вклады/депозиты привлекательными и востребованными.

Советуем также ознакомиться с видео о том, как правильно выбрать депозит:

Размещайте свои накопления выгодно и надежно, любые риски должны быть осознанными и некритичными для семейного бюджета. Удачи всем и до новых встреч!

Что такое депозит и как он работает

Депозит — это когда вы отдаете свои деньги банку, а банк возвращает их вам через определенное время с процентами.

Процент, который банк выплачивает вкладчику — это доходность депозита. Чтобы посчитать реальную доходность, из суммы начисленных процентов нужно вычесть налоги и среднегодовую инфляцию.

Как работает депозит

Что такое депозит? Это хранение денег в банке под процент.

Банк берет деньги у вкладчика на определенный срок и распоряжается ими по своему усмотрению. Например, кредитует население или бизнес, инвестирует в государственные облигации (ОВГЗ) или драгоценные металлы, и тому подобное.

Когда банк возвращает сбережения клиента, то платит ему определенный процент за пользование средствами. А разницу между полученным доходом от инвестиций и выплатой забирает себе.

Виды вкладов

Есть несколько критериев, по которым можно классифицировать банковские вклады. В частности, они могут быть разбиты на подвиды по таким параметрам:

1. срок размещения — срочные и бессрочные;

2. метод выплаты процентов — в конце срока, ежемесячно, с капитализацией процентов;

3. валюта вклада — гривна, доллар или евро;

Как выбрать депозит

Согласно Гражданскому кодексу Украины, банковские вклады делятся на срочные и до востребования.

Депозит до востребования — это когда банк берет на себя обязательство вернуть вкладчику его деньги по первому требованию.

Срочный депозит — предусматривает, что банк обязан выдать вклад и начисленные по нему проценты только по истечении срока, определенного в договоре.

Вкладчик может досрочно вернуть вклад плюс проценты только в том случае, если это предусмотрено условиями договора срочного банковского вклада.

Если вы знаете, что деньги вам могут понадобится в любой момент, лучше оформить вклад до востребования. У него есть еще одно преимущество: такой счет можно пополнять в любое время и на любые суммы. Но есть и «минусы»: как правило, ставки по депозитам до востребования ниже, чем проценты по срочным вкладам. К тому же, банк может изменить ставку в любой момент в течение срока действия вклада.

Краткосрочные и долгосрочные вклады

В зависимости от срока размещения, депозиты могут быть краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочный депозит предполагает размещение средств на счете на период до года — 1, 3, 6, 9 месяцев. Некоторые банки также предлагают открыть депозитный счет на 7, 141 или 297 дней.

Долгосрочный вклад оформляется на срок 1 год и более.

Как правило, по долгосрочным вкладам банки устанавливают более высокие проценты. Они заинтересованы в том, чтобы привлекать «длинные» ресурсы. Но могут быть и исключения. Если банку срочно нужны деньги, он будет привлекать под высокую ставку краткосрочные депозиты. Но не станет переплачивать за более длинные ресурсы.

Валюта вклада

Как правило, украинские банки предлагают вкладчикам открыть депозит в одной из трех валют: гривне, долларах США и евро.

С точки зрения доходности наиболее выгодными являются вклады в гривне. Процентные ставки по ним выше, чем в других валютах. Из-за того, что банки больше не кредитуют в иностранных валютах, ставки по вкладам в долларах и евро упали до 0,1−0,5%.

Но в случае резкой девальвации гривны, вклад в долларах или евро может оказаться более выгодным решением.

Как рассчитать проценты по депозиту

Проценты по вкладу банк может насчитывать ежемесячно или в конце срока. Если вы хотите, чтобы доход с депозита служил вам добавкой к зарплате, стоит выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов.

Если же вы собираете деньги на большую покупку и хотите накопить побольше, тогда лучше выбрать депозит с выплатой процентов в конце срока.

В последнем случае также подойдет вклад с капитализацией процентов. Согласно его условиям, банк не выплачивает клиенту проценты каждый месяц, а добавляет их к телу депозита к изначальной сумме вклада. За счет этого в каждом следующем периоде проценты начисляются на большую сумму. Таким образом доходность по депозиту можно увеличить приблизительно на 1% годовых.

Что такое эффективная процентная ставка

В предложениях для заемщиков банки обычно указывают номинальную ставку по депозиту, которая не учитывает капитализацию процентов.

Но для вкладчика будет полезно узнать эффективную процентную ставку по вкладу. Это позволит сравнить депозиты с разными условиями и понять, который из них выгоднее. Например, какой из депозитов принесет больший доход — с выплатой процентов в конце срока или с ежемесячной капитализацией?

Вычислить эффективную ставку по депозиту можно по формуле:

С — номинальная ставка (в процентных пунктах);

П — количество периодов капитализации в год;

Д — длительность (срок) депозита в годах.

Налог на доход по депозитам

Чистый доход по депозиту обычно меньше, чем процентная ставка, которая фигурирует в договоре.

Сумма дохода, которую начислит банк, облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 18%. Дополнительно уплачивается еще 1,5% военного сбора.

Например, вы разместили на банковском депозите 100 000 грн. Срок депозита — 12 месяцев, процентная ставка — 12% годовых.

По окончании депозитного договора сумма (вместе с начисленными процентами) составит 112 000 грн. Из них 12 000 грн — проценты по вкладу. Именно с этой суммы придется заплатить налоги. То есть банк перечислит в бюджет: НДФЛ 2 160 грн и военный сбор 180 грн. То есть вкладчик получит на руки 109 660 грн.

Самому вкладчику в налоговую идти не нужно, поскольку банк выступает налоговым агентом. Финучреждение самостоятельно начисляет, удерживает и уплачивает в бюджет все необходимые платежи.

Вкладчикам не нужно вносить доходы от депозитов в годовую декларацию. Исключение — случаи, когда лицо обязано предоставлять годовую декларацию в соответствии c пп. «е» п. 176.1 НKУ.

Как рассчитать проценты по депозиту

Рассчитать, сколько можно заработать на депозите, помогают калькуляторы. Как правило, они размещены на официальных сайтах банков. Но есть способ сделать это гораздо быстрее и удобнее. На сайте «Минфин» есть депозитный калькулятор, который поможет рассчитать, какую сумму чистого дохода вы получите «чистыми», уже после уплаты налогов.

Для примера, вы положили 20 000 грн на депозит под 10% годовых на 12 месяцев. Это значит, что в конце срока банк насчитает вам доход 2 000 грн. Из этой суммы вам нужно будет уплатить 19,5% налога (18% + 1,5%) — 390 грн. Итого ваш чистый доход составит 1 610 грн.

Вы можете увеличить свой заработок, если выберете депозит с капитализацией. Например, возьмем те же 20 000 грн и положим их под 10% годовых, но с капитализацией процентов. Сумма, на которую будут начисляться проценты, будет увеличиваться каждый месяц. Таким образом, в конце срока доход от депозита вырастет до 2 094 грн. С вычетом налогов чистый доход составит 1 686 грн.

Отдельная категория — вклады с прогрессивной ставкой. Их главная особенность в том, что процент по депозиту меняется в течение срока договора. Например, в первый месяц ставка может стартовать с 8% годовых, на 2-й — вырасти до 8,5%, 3-й — 9,5%, 4-й — 10,5%, 5-й — 12,5%, 6-й — 14%. Реальная средняя доходность такого депозита составит 10,5%.

Украинский индекс ставок по годовым депозитам физических лиц (% годовых)

Как заработать больше на депозите

Банки заинтересованы в постоянных клиентах. Поэтому они часто предлагают надбавку к базовой ставке, если вы согласитесь продлить депозит на новый срок. Таким образом можно заработать дополнительно 0,2% — 1% годовых. Но важно помнить, что речь идет именно о переоформлении договора на новый срок, а не об автоматической пролонгации депозита.

Практически каждый второй крупнейший банк также готов повышать свою стандартную ставку на 0,25−1,5% годовых для крупных вкладчиков. Но понятие «крупный вкладчик» у каждого финучреждения свое. Один банк готов заплатить больше за депозит от 100 тыс грн., другой — за вклады от 250 тыс грн.

Большинство крупных банков приучает клиентов к цифровым онлайн- сервисам и мобильным приложениям. Как правило, за открытие депозита в мобильных и веб-банкингах финучреждения также готовы повышать ставку на 0,25−1% годовых.

Как выбрать банк

К выбору банка для размещения депозита нужно подходить очень ответственно. Следует обращать внимание на известность финучреждения, стаж его работы на рынке, его акционеров. Также в числе важных критериев — репутация банка, его надежность и отзывы клиентов.

Каждый квартал «Минфин» публикуетРейтинг устойчивости банков и Народный рейтинг. Первый — дает представление о финансовой ситуации в банке, второй — об уровне сервиса. Оба исследования могут быть полезны вкладчикам при принятии решения.

Одно из главных условий при выборе банка — он должен являться членом Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). От этого зависит, сможет ли вкладчик вернуть свой депозит, если финучреждение внезапно обанкротится. На сегодняшний день ФГВФЛ гарантирует депозиты физлиц в размере до 200 тыс. грн.

Также важно, насколько конкурентоспособны продукты банка, в частности, процентные ставки по депозитам, тарифы на обслуживание

Что проверять при подписании депозитного договора

Договор об открытии депозита — очень важный документ. В нем содержатся условия размещения денег на депозитном счете, начисления и выплаты дохода, досрочного снятия денег и другие важные детали.

Первое, на что следует обратить внимание, это процентная ставка по вкладу. Иногда банки обещают высокую доходность, но на практике платят гораздо более скромные проценты. Яркий пример — депозиты с прогрессивной ставкой, о которых мы писали выше. Банк может пообещать вкладчикам в рекламе до 14% годовых, но на самом деле такая высокая ставка будет действовать лишь в последний месяц. Средний же показатель доходности будет гораздо ниже максимального процента по вкладу.

Банк может прописать в договоре условия и периодичность, с которой он имеет право менять процентную ставку. Например, вы открываете вклад на 1,5 года под ставку 11% и рассчитываете, что такую доходность вам будут начислять на протяжении всего срока. Но в договоре может быть указано, что через год ставка будет подлежать пересмотру. О таких нюансах нужно знать обязательно.

В договоре должно быть указано, что произойдет с вкладом по окончании срока депозита: средства будут перечислены на ваш текущий счет или банк имеет право автоматически продлить вклад на такой же срок, если вы вовремя его не заберете. Условия при пролонгации вклада могут отличаться от тех, что были прописаны в изначальном договоре. Если за это время ценовая политика банка изменилась, он может пролонгировать депозит под более высокую или низкую ставку.

Если вкладчик не хочет продлевать депозит, лучше отключить автоматическую пролонгацию еще на этапе заключения договора. Или написать заявление об отказе от пролонгации заблаговременно — до истечения срока вклада.

Еще один важный пункт — условия досрочного расторжения договора. Может случиться так, что деньги, которые вы положили на депозит, понадобятся вам раньше срока, указанного в договоре. В этом случае могут быть два варианта. Банк может вообще не вернуть деньги досрочно, если такое условие отсутствует в договоре. Либо может оштрафовать вкладчика: вернуть тело депозита, но пересчитать начисленные проценты по штрафной ставке, которая будет гораздо ниже базовой. Ее размер обычно указывается в договоре депозитного вклада.

Какую информацию должен предоставить банк

При заключении договора срочного вклада, по требованию клиента банк должен предоставить следующую информацию:

1. Расчет доходов и расходов, связанных с размещением срочного вклада. В частности, указать информацию о сумме начисленных процентов за весь срок размещения вклада, прописанный в договоре;

2. Сумму налогов и сборов, которые удерживаются с вкладчика за весь срок размещения вклада (для срочных договоров), с указанием информации, что банк выполняет функции налогового агента;

3. Сумму комиссионных вознаграждений и другие расходы клиента, связанные с размещением и обслуживанием вклада;

4. Если договор банковского вклада содержит ссылки на публичные правила, клиент имеет право требовать от банка выписку из этих правил в части условий, касающихся банковского вклада. Выписка должна быть удостоверена уполномоченным работником банка, независимо от ее наличия на веб-сайте. Обратите внимание, что в течение действия депозитного договора банк может менять «публичную оферту» и новую версию условий размещать на своем сайте.

Ну, и помните — не существует неудобных вопросов. Спрашивайте до тех пор, пока не убедитесь, что вы полностью поняли условия. И только после этого ставьте свою подпись под депозитным договором.

Как гарантируется вклад в банке

Согласно закону «О системе гарантирования вкладов физлиц», депозиты населения и физлиц-предпринимателей на сумму до 200 тыс грн гарантируются Фондом гарантирования вкладов физлиц.

Например, если вы оформите депозит на 300 тысяч или два вклада в одном банке на сумму 150 тыс. грн каждый, то если банк обанкротится, ФГВФЛ возместит вам только 200 тысяч гривен. Но если вы откроете два депозита по 150 тысяч в разных банках, Фонд выплатит вам сумму по каждому в полном объеме. Вывод напрашивается сам собой: чтобы диверсифицировать риски, лучше размещать несколько вкладов в разных банках одновременно.

Но в некоторых случаях вклады не возмещаются даже в пределах этой суммы.

В частности, Фонд не возвращает средства:

по вкладам в банковских металлах;

по вкладам юрлиц;

по вкладам, подтвержденным сберегательным (депозитным) сертификатом на предъявителя;

по депозитам с нестандартными условиями, согласно которым вкладчики на индивидуальной основе получают от банка проценты по договорам, заключенным на условиях непубличной оферты в соответствии со статьей 52 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»;

Нужно знать, что криптовалюты, а также «деньги» в электронном кошельке не являются деньгами. Они не размещаются на банковском счете и не могут гарантироваться государством.

Полный перечень депозитов, которые не гарантируются Фондом, прописан в ч.4 ст. 26 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Источник https://www.mbk.ru/blogs/v-kakoi-bank-polozit-dengi-na-depozit

Источник https://moycapital.com/chto-takoe-depozit-v-banke-i-kakie-vidy-bankovskih-vkladov-byvaut-instrykciia-kak-rasschitat-vklad/

Источник https://minfin.com.ua/deposits/articles/chto-takoe-depozit-i-kak-on-rabotaet/

Источник