Договор банковского вклада: обязательные пункты + подводные камни

Вкладчик, подписывая договор банковского вклада, дает согласие на все условия, в нём прописанные. Но многие люди ставят подпись, не читая договор, что часто влечёт возникновение спорных ситуаций. Расскажем, на что стоит обращать внимание при заключении данного соглашения.

Ожидания и реальность

Банковские организации активно рекламируют свои продукты, в том числе и депозитные программы. Однако верить рекламе не стоит. Её цель — привлекать клиентов любыми возможными способами и побудить заключить сделку. Поэтому банки афишируют плюсы, умалчивая о недостатках.

По этому же принципу действуют консультанты, работающие в финансовых организациях. В рассказе о банковском продукте не будет отрицательных сторон — только плюсы. Сотрудникам банка нужно выполнить план — привлечь как можно больше клиентов.

Именно по этой причине не стоит верить ни рекламным объявлениям, ни банковским работникам, а полагаться только на себя. Важно обязательно прочитывать соглашение перед тем, как ставит свою подпись. В договоре могут быть явные расхождения с рекламой.

К примеру, «Газпромбанк» предлагает клиентам в рекламе открыть вклад под названием «Ваш успех» под максимальный процент — 8,3 % годовых.

Ваш успех

Но когда клиент заключает соглашение, оказывается, что для получения такой высокой ставки требуется внести на депозитный счёт сумму на длительный срок — 1095 дней. При этом обязательно воспользоваться капитализацией процентов. В противном случае ставка будет — 7-7,45 % годовых.

Предмет договора

Законодательная база

Договор банковского вклада регулируется в первую очередь Гражданским кодексом РФ. Этот закон раскрывает данное понятие следующим образом (статья 834 ГК РФ): «По договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется вернуть её и выплатить проценты на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором».

Гражданское законодательство закрепляет некоторые требования к этому соглашению:

публичность — банк не должен отказывать в предоставлении вклада никому без весомой причины;
оформление соглашения в двух экземплярах;
обязательность выплаты процентов, указанных в договоре;
невозможность перевода средств вкладчика на счета других лиц, если иное не предусмотрено соглашением.

Стороны имеют право прописывать в договоре условия относительно ставок, сроков, сумм на своё усмотрение. Они вправе даже предусмотреть одностороннее изменение процентной ставки со стороны банка. Наличие этого пункта необходимо обязательно проверять.

Что должно быть в договоре банковского вклада

Законодательство не определяет конкретную форму депозитного договора. Но есть ряд условий, которые на практике встречаются в этом документе чаще всего.

Ознакомиться с образцами можно на сайтах банков, к примеру, бланк соглашения в ВТБ.

Стороны договора

Соглашение о вкладе заключают две стороны:

банковская организация;
вкладчик.

Банк заключает договор от имени своего представителя. Важно проверить, чтобы у него была доверенность, которая даёт полномочия на оформление соглашения. Данные доверенности должны быть указаны в договоре. К примеру, банк «ВТБ» в лице менеджера Светлова П.Р., действующего на основании доверенности №234 от 23.01.2019.

Клиенты банка всегда имеют право требовать от представителя предъявления доверенности. При этом менеджер не вправе отказать в этом запросе.

Валюта и сумма вклада

Вклады открывают в большинстве случаев в трёх валютах — рубли, доллары и евро. Вкладчик сам определяет, какую денежную единицу ему лучше всего использовать.

Что касается суммы депозита, то каждая программа устанавливает конкретный размер минимального взноса. Некоторые банки также указывают величину максимально возможного вклада. При внесении денег на счёт важно проследить, чтобы в соглашении была указана та же самая сумма, которую клиент внёс в кассу.

Порядок начисления процентов

Проценты по депозиту начисляются тремя способами:

ежемесячно;
ежеквартально;
в конце срока действия договора.

Начисление производится на следующий день после того, как клиент внесёт денежные средства, а заканчивается в последний день срока включительно. Также следует обратить внимание на то, можно ли воспользоваться выплаченными деньгами можно сразу же или они капитализируются на счёте по вкладу.

Процесс начисления процентов обычно является прозрачным и понятным. Главное посмотреть, чтобы в соглашении был указан тот способ, о которым было сказано изначально.

Процентная ставка

Это самый главный пункт договора. При заключении соглашения важно проследить, чтобы в нём была указана такая же ставка, о которой было оговорено ранее.

При этом необходимо проверить, является процент годовым или же зависимым от определённого количества дней в году. Также следует обратить внимание на то, зависит ли ставка от суммы и срока вклада. Очень часто встречаются программы, где процент увеличивается вместе с размером депозита.

Дата окончания действия

Вклады могут иметь разный срок действия. Существуют как срочные, так и бессрочные депозиты. Если соглашение имеет конкретный срок действия, тогда денежные средства возвращают по окончанию установленного договором периода или же в день, когда клиент потребует возврата, то есть по правилу до востребования.

Условия досрочного расторжения

Клиент имеет полное право в любое время расторгнуть договор банковского вклада. Но это нередко влечёт за собой негативные последствия в виде потери процентов. При досрочном расторжении банки в большинстве случаев производят перерасчёт дохода по ставке 0,01 % годовых.

Но есть учреждения, предлагающие наиболее лояльные условия, к примеру, перерасчёт по половине ставки или полное сохранение процентов.

Стоит отметить, что у юридических лиц может вовсе не быть права отзывать депозит раньше срока.

Условия пролонгации

Автоматическая пролонгация — удобная услуга, позволяющая продлевать срок соглашения без участия вкладчика. Если клиент не обращается в последний день действия договора за своими сбережениями, то банк продлевает вклад.

При этом условия устанавливают те, которые актуальны на момент переоформления соглашения. Начисленные проценты могут быть переведены на банковский счёт вкладчика, его карточку, депозит «До востребования». Точный перечень возможных способов перечисления каждый банк устанавливает отдельно.

Также некоторые банки устанавливают конкретное количество раз, которые депозит может быть продлён автоматически.

Не все организации допускают автопролонгацию. Если этот пункт важен, следует обратить на него внимание при заключении договора.

Форма договора

Гражданское законодательство предписывает, что договор банковского вклада требуется заключать в письменной форме. Даже при открытии депозита через официальный сайт учреждения, формируется соглашение, которое клиент вправе в любое время получить в отделении банка.

Как распознать подводные камни

Самое главное правило для всех вкладчиков — внимательно прочитывать всё, что написано мелким шрифтом, и не стесняться задавать сотруднику банка вопросы, если что-то не понятно.

Не стоит торопиться с ознакомлением, нужно прочитать его вдумчиво, проверяя все условия на соответствие с теми параметрами, о которых было оговорено изначально. Если есть возможность, можно пригласить юриста, который проверит соглашение.

Примеры подводных камней.

В банке «Юникредит» для получения максимального дохода по вкладу «Для жизни», который обеспечивается ставкой в 8,20 % годовых, требуется обязательно оформить ИСЖ, то есть инвестиционное страхование жизни. Клиентам предлагается принять участие в инвестировании, однако, получат ли они доход от этого — неизвестно. Прибыль зависит от успешности инвестиционного проекта.

В Сбербанке по программе «Пополняй» предусмотрено одно интересное условие: максимальный размер депозита не должен быть больше, чем первоначальный взнос, умноженный на 10 раз. Если клиент всё же внесет больше, то ему будет начисляться только половина процентной ставки на получившуюся разницу.

На что обратить внимание

Перед тем, как ставить свою подпись, следует проверить два главных момента:

правильность внесения паспортных данных вкладчика;
условия депозита.

Обязательно нужно проследить, чтобы на соглашении была поставлена подпись сотрудника банка, а также номер договора и дата его составления.

Также обратить внимание на реквизиты и наименование банковского учреждения. Банк может прописать в документе дочернюю организацию. В этом случае требуется проверить наличие у неё лицензии на ведение банковской деятельности.

Яблоко раздора

В судебной практике есть много случаев, когда вкладчики обращаются в суд с иском на банк по поводу вкладов.

Пример 1

Гражданин Иванов Р.С. подал исковое заявление в суд на банк, в котором указал, что ему выплатили проценты меньше, чем должны были по договору. А получилось так вследствие того, что банк в одностороннем порядке изменял процентную ставку в меньшую сторону, не уведомляя об этом.

От суда истец потребовал возместить ему неуплаченные проценты по вкладу, а также выплатить проценты за то, что банк пользовался чужими денежными средствами, то есть незаконно удержанной прибыли вкладчика.

Судья удовлетворил данный иск полностью, потребовав от банка выплатить все заявленные вкладчиком проценты.

Пример 2

Гражданин Рогозин О.Т. обратился в суд с иском, в котором указал, что его отец открыл в банке вклад, но через год умер. Вступив в права наследования, истец посетил банковское учреждение и заявил о своем желании вступить в договор банковского вклада как наследник на основании универсального правопреемства.

Однако, банк отказал ему в просьбе и предложил заключить новый договор, а те проценты, которые были начисленные умершему вкладчику рассчитать по минимальной ставке 0,01 %, как по вкладу «До востребования», ссылаясь на то, что соглашение было расторгнуто раньше срока.

В иске заявитель потребовал включить его в договор своего умершего отца, чтобы продолжить получать повышенные проценты по вкладу.

Суд удовлетворил просьбу истца, ссылаясь на то, что в данном случае действительно имеет место универсальное правопреемство, а значит, наследник должен получить деньги в полном объёме вместе с начисленной повышенной ставкой. Также суд указал, что наследник вправе заменить умершего вкладчика в договоре и продолжить пользоваться услугой.

Отзывы вкладчиков по вопросам оформления вкладов и их условий

Хоум Кредит Банк

Ещё один вопрос-ответ с портала Банки.ру представлен ниже.

Дегтярева Р.А.: «Насколько я понимаю, договор банковского вклада заключается в письменной форме и один экземпляр должен быть у меня. Но мне почему-то не отдали его, ссылаясь на то, что мое заявление на открытие — это и есть подтверждение заключения сделки. Может лучше забрать свои деньги оттуда как можно быстрее?!»

Ответ: «Вы имеет полное право обратиться в банк и потребовать предоставления письменного договора».

Договор банковского вклада — соглашение, имеющее много нюансов и подводных камней. Поэтому перед подписанием документа требуется внимательно прочитать его, чтобы в будущем не возникало споров и конфликтов с банком.

Договор банковского вклада, банковского счета

Типичной банковской сделкой является договор банковского вклада, банковского счета. Зачастую считают, что это один и тот же вид договора. Ведь у них похожие общие признаки оформления и содержания. На основании и договора банковского вклада, и банковского счета банк открывает вкладчику (клиенту банка) счет.

Денежные средства, поступившие от вкладчика, на этом счету не хранятся, а только учитываются. Со счета по указанию клиента банк производит соответствующие расчеты. Это служит основанием для утверждения правила о применении положений договора банковского счета к договорам банковского вклада. Однако на этом их сходство завершается, договоры считаются самостоятельными гражданскими правовыми соглашениями.

Различия договоров
Договор банковского вклада
Образец договора банковского вклада
Скачать образец договора банковского вклада
Договор банковского счета
Образец договора банковского счета
Скачать образец договора банковского счета

Различия договоров

Если обратиться к Гражданскому кодексу, то банковскому вкладу посвящается глава 44, а банковскому счету — 45 глава. И это не единственное отличие.

Отношения по банковскому вкладу юридически могут быть оформлены двумя вариантами:

путем открытия клиенту-вкладчику счета, на который будут вноситься денежные средства клиента;
путем выдачи клиенту ценной бумаги (это может быть сберегательный или депозитный сертификат).

Основное различие договора кроется в предмете.

Обращаем внимание, что к отношениям между банком и вкладчиком по счету, на который был внесен вклад, применимы правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено в договоре банковского вклада и не противоречит ему.

Договор банковского вклада

В соответствии с договором банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принимая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), берет на себя обязательство возвратить данную сумму и выплатить на нее проценты в порядке и в соответствии с условиями, предусмотренными договором.

Договор является реальным, так как при его заключении осуществляется передача вклада банку. А также возмездным и односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика выступает гражданин, договор банковского вклада признается публичным.

Вклад можно открыть на третье лицо.

Закон устанавливает, что при принятии вклада от юридического лица лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, такой договор является недействительным. Все дело в том, что перечень лиц, которые имеют право принимать вклады, закон существенно ограничивает. Это право принадлежит исключительно лицам, имеющим лицензию.

Стороны и форма договора

Сторонами такого договора является банк (иногда иная кредитная организация), а также физическое или юридическое лицо, которое именуется вкладчиком.

Для того, чтобы принимать вклады, банк должен иметь лицензию на привлечение средств во вклады. Это требование закрепляет ст. 835 ГК РФ и статья 13 Закона «О банках и банковской деятельности». Также Закон закрепляет, что договор банковского вклада является единственной формой привлечения вкладов. Привлекать средства во вклады от физических лиц имеют право только банки, которые работают не меньше двух лет и которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов. По поводу работы более 2 лет есть исключения для банков с универсальной лицензией (ст. 36 Закона), но для этого должны быть соблюдены дополнительные требования.

Договор банковского вклада обязательно заключается в письменной форме в 2 экземплярах. В случае несоблюдения формы депозитный договор считается ничтожным. Однако письменная форма может считаться соблюденной не только тогда, когда стороны подписывают единый документ. Но и в тех случаях, если внесение вклада удостоверяется сберегательной книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом, иным документом, отвечающим банковским правилам, требованиям законодательства и обычаям делового оборота. Да и оформление банковского вклада онлайн через личный кабинет тоже вполне допустима по законодательству РФ.

Основные элементы договора

Договор банковского вклада зачастую является публичным договором (для граждан-физических лиц), рамочным договором (обязательства сторон конкретизируются подачей заявки), договором присоединения. Это означает, что форма и содержание договора устанавливает Банк. Вместе с тем, на эти договоры также распространяются общие правила заключения сделок. Поэтому при необходимости защиты прав можно рассмотреть вопрос о признании договора незаключенным, недействительным, иска об изменении или расторжении договора.

По общему правилу структура договора выглядит следующим образом:

Предмет договора. Стороны определяют размер принятой на вклад суммы, обязанность и размер процентов. Целесообразно указать о наличии необходимой лицензии.
Права и обязанности сторон. В общих чертах говорится о правах и обязанностях банка и вкладчика.
Срок действия договора. Указаны начало и окончание действия договора.
Ответственность сторон. Это ответственность банка за просрочку начисления и выплаты процентов, за неисполнение обязательств по возврату суммы вклада.
Разрешение споров. Говорится о том, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами.
Порядок изменения и расторжения договора
Форс-мажор
Адреса и банковские реквизиты сторон.

Виды банковских вкладов

Основные виды вкладов предусматривает статья 837 ГК РФ и определяется по сроку их возврата. По данному признаку вклады могут быть до востребования или срочными.

Также вклады могут подразделяться по личности вкладчиков на:

вклады физических лиц;
вклады юридических лиц.

Кроме того вклады могут быть оформлены в пользу самого вкладчика и в пользу третьих лиц. Целевое назначение вкладов может быть к рождению ребенка или к достижению им конкретного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и другие.

Права и обязанности сторон договора банковского вклада

После того, как вкладчик передаст банку конкретную сумму вклада, он получает право требовать возврата этой суммы и уплаты определенных процентов.

Банк обязуется вернуть вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на эту сумму в размере, который установлен договором. Проценты выплачиваются вкладчику за пользование его денежными средствами.

Размер процентов стороны определяют в соответствии с банковскими тарифами, которые зависят от срока и суммы вклада. Даже если такое условие отсутствует, договор не является безвозмездным. Процентную ставку в таком случае определяют исходя из ключевой ставки ЦБ РФ. Банк начисляет проценты со следующего дня после того, как вклад поступил в банк, и до дня его возвращения вкладчику или списания по иным причинам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ банк должен выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика-физического лица независимо от вида договора банковского вклада (до востребования или срочного). Но при этом проценты ему выплатят как для вклада до востребования. Это требование не распространяется на вклады, которые удостоверяются сберегательным сертификатом.

Во время заключения договора банк должен предоставить вкладчику информацию о том, как будет обеспечен возврат вклада. Следует иметь в виду, что обеспечение возврата вклада различно для граждан и юридических лиц. Способы обеспечения возврата вкладов юридических лиц определяются самим договором. Вклады же граждан в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» подлежат обязательному страхованию.

Образец договора банковского вклада

__________ (д ата заключения договора) _____ _________ (место заключения договора)

___________ (наименование банка или иной кредитной организации), лицензия Центрального банка Российской Федерации № __ от «___» ____________ г., именуемый в дальнейшем «Банк», в лице __________ (Ф.И.О., должность), действующий на основании __________ (устава, положения, доверенности),

и ___________ (Ф.И.О. гражданина, дата и место рождения, паспортные данные, адрес регистрации по месту жительства), именуемый в дальнейшем «Вкладчик», совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. По настоящему Договору Банк принимает поступившую от Вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены Договором.

Банк принимает вносимую Вкладчиком сумму вклада в размере _____________ (____________) рублей сроком на ________ с __________ по ___________ включительно .

1.2. Банк обязуется возвратить по истечении срока, указанного в п. 1.1 настоящего Договора, сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, установленном настоящим Договором.

1.3. Заключение настоящего Договора и внесение денежных средств на счет Вкладчика по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой либо иным выданным Банком Вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Банк обязуется:

2.1.1. Начислять и выплачивать Вкладчику ежемесячно (ежеквартально, в ином порядке) не позднее _____ числа каждого месяца проценты на сумму вклада, исходя из ставки ___% годовых.

2.1.2. Банк обязан обеспечить возврат вклада путем обязательного страхования в ____ на сумму _____ рублей.

2.1.3. Ознакомить Вкладчика с условиями страхования вкладов.

2.1.4. Выдать Вкладчику документ, удостоверяющий факт внесения вклада.

2.1.5. В случае досрочного востребования вклада выдать Вкладчику сумму вклада и проценты по нему в соответствии с п. 3.2 настоящего Договора.

2.1.6. Все операции по вкладу производить в соответствии с действующим в Банке порядком идентификации личности Вкладчика.

2.2. Вкладчик обязуется:

2.2.1. Письменно уведомить Банк о своем требовании по досрочному возврату суммы вклада (в том числе в случае автоматически продленного срока вклада в соответствии с п. 3.3 настоящего Договора) не позднее ___ банковских дней до даты возврата.

2.3. Вкладчик вправе:

2.3.1. Получить сумму вклада и начисленные проценты по вкладу в любой момент в течение срока вклада.

2.3.2. По своему усмотрению в любой момент продлить срок вклада путем заключения дополнительного соглашения, являющегося неотъемлемой частью настоящего Договора.

3. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

3.1. Проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем его поступления на счет, до дня, предшествующего его возврату Вкладчику. Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

3.2. В случае досрочного возврата вклада проценты по нему выплачиваются из расчета ____ ставки вклада до востребования, действующей в Банке на момент досрочного возврата вклада, за вычетом ранее выплаченных в соответствии с настоящим Договором процентов.

3.3. По истечении указанного в п. 1.1 настоящего Договора срока в случае, если вклад не будет востребован Вкладчиком и не было дополнительных поручений от Вкладчика на продление срока вклада, этот срок автоматически продлевается на срок, указанный в п. 1.1 настоящего Договора, на условиях, предусмотренных в п. 3.4 настоящего Договора.

Аналогичное продление срока вклада происходит в случае последующего невостребования Вкладчиком вклада по окончании продленного срока вклада.

3.4. При продлении срока вклада в порядке, предусмотренном в п. 3.3 настоящего Договора, а также по поручению Вкладчика проценты по вкладу начисляются и выплачиваются следующим образом:

3.4.1. На сумму вклада, а также начисленные, но невыплаченные проценты, хранившиеся в Банке более указанного в п. 1.1 настоящего Договора срока, начисляются и выплачиваются исходя из процентной ставки ____ вклада, действующей в Банке на момент продления срока вклада.

3.4.2. Проценты выплачиваются:

— при автоматическом продлении — с периодичностью, указанной в пп. 2.1.1 настоящего Договора;

— при подписании дополнительного соглашения — с периодичностью, указанной в дополнительном соглашении;

— в случае возврата Вкладчику вклада до истечения срока, на который был продлен срок вклада, проценты на сумму вклада, а также на ранее начисленные, но не выплаченные проценты выплачиваются из расчета ____ ставки вклада до востребования, действующей в Банке на момент возврата, за вычетом ранее выплаченных в соответствии с настоящим Договором процентов.

4. ГАРАНТИИ СТОРОН

4.1. Банк гарантирует возврат вклада и процентов по нему всем имуществом, на которое по законодательству Российской Федерации может быть обращено взыскание.

4.2. Банк гарантирует Вкладчику тайну вклада и сведений о Вкладчике, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

4.3. Банк не может в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу в течение срока вклада, указанного в п. 1.1 настоящего Договора.

5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

5.1. При нарушении Банком обязанностей по возврату вклада и выплате процентов, определенных в настоящем Договоре, Банк обязуется выплатить Вкладчику неустойку в размере:

— ___% от суммы фактически просроченной задолженности за каждый день просрочки в том случае, если вклад внесен в иностранной валюте (неустойка выплачивается в российских рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на день выплаты);

— ___% от суммы фактически просроченной задолженности за каждый день просрочки в том случае, если вклад внесен в российских рублях.

6. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

6.1. Споры, возникающие по вопросам исполнения настоящего договора, Вкладчик и Банк разрешают путем переговоров. В случае невозможности достижения обоюдного согласия указанные споры разрешаются в суде в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

7. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

7.1. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.

7.2. Все изменения и дополнения к настоящему Договору должны быть оформлены в письменном виде и подписаны обеими Сторонами.

7.3. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, один из которых хранится у Вкладчика, второй — у Банка. Оба экземпляра имеют равную юридическую силу.

8. АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Скачать образец договора банковского вклада

Договор банковского счета

Согласно договору банковского счета банк обязан принимать и зачислять поступающие денежные средства на счет, который открыт клиенту, выполнять распоряжения клиента о выдаче и перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По своей юридической природе договор банковского счета является возмездным, двусторонним, консенсуальным и публичным. Банк, будучи организацией, образованной для проведения банковских операций, не вправе отказать клиенту (за небольшими исключениями) в заключении договора банковского счета. Условия договора одинаковы для всех клиентов банка.