Что такое депозит и депозитный счет в банке простыми словами

Деньги без активного использования обесцениваются, поэтому копить их невыгодно. В таких случаях и возникает вопрос, что такое депозит и как его выгодно использовать. Он позволит не только сохранить финансы, но и получить с их помощью дополнительную прибыль в виде процентов. Преимуществом данного вида вложения является всеобщая доступность, поэтому обратить на него внимание следует в первую очередь.

Что такое депозит

Под банковским депозитом понимают размещение денежных средств клиента в банке за получение определенного дохода в виде процентов. Простыми словами, клиент передает банку деньги, которые он использует для своих целей, затем получает обратно вместе с прибылью.

Проценты могут капитализироваться (прибавляться к уже имеющейся сумме) и гарантировать дополнительную прибыль. Условия пользования депозитом зависят от конкретной коммерческой организацией и выбранной программы.

Что такое депозитный счет

Депозитным называют тот счет клиента коммерческой организации, на который зачисляется накопление. Информацию о том, что такое депозит, можно почерпнуть из Гражданского кодекса РФ, который защищает интересы клиентов. С юридической точки зрения, согласно ст. 834 ГК РФ, по заключенному договору банк принимает денежную сумму и затем обязуется возвратить эту сумму в полном объеме, а также выплатить проценты.

Ставка, по которой начисляются проценты, зависит от выбранной программы и договора. Последний не считается заключенным до того момента, пока клиент не передаст оговоренные средства банку.

Размещать накопления и класть деньги на счет возможно не только в крупных банках, но и в микрофинансовых организациях. Чаще клиенты доверяют проверенным банкам, поскольку они гарантируют безопасность хранения и прибыль.

Хранить деньги на счете могут как юридические, так и физические лица. Это является преимуществом перед иными видами вложений. Предложения доступны всем гражданам РФ вне зависимости от финансового положения.

Виды банковских вкладов

Поделить программы можно по критериям способа хранения. Их разделяют на две группы: срочные и бессрочные (до востребования).

Срочный

Вложенные деньги по условиям находятся в банке в течение определенного периода. Банк имеет право распоряжаться этими средствами. Величина процентной ставки оговаривается и вносится в договор до начала его действия и не меняется до конца срока. Среди срочных вложений выделяют три основных:

сберегательный (на протяжении действия договора деньги вносить нельзя (СберВклад Сбербанка));
пополняемый (на протяжении действия договора допускается класть деньги дополнительно (Накопительный ПримСоцБанка));
управляемый (договор разрешает пользоваться размещенными финансами (Накопительный сейф ВТБ)).

Чем больше величина вложения и срок, тем выше доход.

Бессрочный

Вложения «до востребования» дают возможность пользоваться вложенными денежными средствами. Они практически не приносят дохода (процентная ставка составляет всего 0,01% годовых). Но позволяют сохранить накопления до крупных предстоящих покупок (квартира, автомашина, строительство дома и др.). Для дополнительного заработка программы не подходят.

Важно: Коммерческие организации позволяют снимать деньги со срочных депозитных счетов, но в таком случае перерасчет процентов производится по ставке в 0,01%.

Что такое вклад

Вкладом называют передачу денежных средств коммерческой организации с целью их сохранения и приумножения за счет процентной ставки. Проценты начисляются и передаются вкладчику на расчетный счет или прибавляются к вложенной сумме. Финансы, которые клиент передает на хранение банку, также возвращаются.

Чем отличается вклад от депозита простыми словами

С юридической точки зрения разницы между терминами. Это подтверждает Гражданский кодекс РФ. Отличия вклада от депозитных программ есть с точки зрения экономики. Вклад может быть только в денежном выражении для сохранения и приумножения, депозит может иметь вид других инвестиций: ценных бумаг, драгоценных металлов. У термина более широкий спектр применения.

Депозитные программы доступны для юридических лиц, что является преимуществом перед вкладом. Но не могут быть возвращены или частично потрачены до окончания срока действия, если выражены не в финансах.

Виды вкладов

В зависимости от срока действия денежные вклады делят на долгосрочные и краткосрочные.

Долгосрочные

Долгосрочным следует считать вложение по договору на один год и более. Часто в банке предлагаются более высокие ставки на такие предложения, поскольку для них выгодно использовать чужие деньги в долгосрочной перспективе.

Краткосрочные

Краткосрочными считают вложения на срок 1, 3, 6, 9 месяцев. Встречаются предложения и на 7, 141, 297 дней.

Совет: Инфляция может опережать доходность вложения, поэтому содержать его на срочном фиксированном вкладе по одной ставке более года не всегда выгодно.

Как выбирать депозит – ТОП 5 предложений крупнейших банков

Выбирать предложение необходимо по собственным возможностям. Для многих из них есть определенный входной порог (минимальная денежная сумма). Новичкам следует выбирать программы проверенных банков.

Популярным и доходным предложением является СберВклад с доходностью до 7,01%. Минимальная сумма вложения – 100 тысяч рублей, срок действия – от 1 месяца до года. Вы можете открыть счет в мобильном приложении и подключить капитализацию процентов. Величина процентной ставки зависит от срока действия договора.

Одним из наиболее выгодных и удобных вкладов является предложение «Большие возможности». Оно хорошо тем, что счет может быть открыт на срок от 91 до 730 дней, а минимальная сумма вложения составляет всего 1000 рублей. Доходность зависит от срока, возможно повышение процентной ставки до 4,33%, а также капитализация, пополнение и многократное снятие финансов со счета.

Газпромбанк

Выгоден и удобен депозит «Копить» от Газпромбанка. Минимальная сумма в 15 тысяч рублей, срок хранения – от 91 дня. Газпромбанк предлагает надбавки за покупки по карте банка. Максимальная ставка – 9,5%, возможно обслуживание в «Личном кабинете» вкладчика.

Альфа-Банк

Банк активно продвигает предложение «Альфа-Вклад» с гибкими условиями: минимальная сумма – 10 тысяч рублей, срок – от 3 месяцев, ставка – до 9,01%. Допускается пополнение и снятие, а также онлайн-обслуживание. Подать заявку можно через официальный сайт организации.

Россельхозбанк

Выгодный вклад «Растущий доход» позволяет внести первый платеж от 10 тысяч рублей с доходностью до 8%, зависящей от срока действия (от 180 до 540 дней). Предложение удобно тем, кто стремится увеличить доход за счет сроков или пользуется досрочным снятием. Перерасчет ставки в таких случаях будет минимальным (от 2% и более).

Страхование банковских депозитов

Специально страховать сбережения вкладчикам не нужно, эта процедура предусмотрена во всех крупных банках и предоставляется без дополнительных затрат со стороны клиента. Чтобы узнать, участвует ли выбранная коммерческая организация в программе страхования, достаточно обратиться на официальный сайт Агентства по страхованию вкладов.

Выплата компенсации со стороны агентства осуществляется в двух случаях:

если коммерческую организацию признают несостоятельной (банкротом);
если учреждение лишается лицензии.

При этом агентство обязано возместить вкладчику 100% от вложенной суммы, но не более 1 400 000 рублей в одной организации. Чтобы вернуть застрахованные средства при наступлении страхового случая, необходимо:

До закрытия банка подать в Агентство по страхованию вкладов письменное заявление. Если он уже признан банкротом, потребуется предоставить документальное основание позднего обращения в организацию.
Дождаться окончания рассмотрения заявки, которая проводится в течение трех дней с момента подачи. После одобрения страховщик перечислит компенсацию.

Если в кредитном учреждении вкладчик имеет один или несколько кредитов, то размер компенсации будет меньше с учетом долга.

Средства, вложенные в покупку драгоценных металлов, бумаг и иных ценностей (кроме денег) не страхуются, поэтому при наступлении закрытия банка вернуть их будет невозможно. Это условие распространяется на инвестиционные счета.

Совет: Если общая величина вложений вкладчика составляет более 1 400 000 рублей, рекомендуется хранить деньги в нескольких банках (не в филиалах одного), чтобы получить компенсацию за всю сумму.

Как открыть депозит в банке (пошаговая инструкция)

Вначале рекомендуется изучить актуальные предложения банков и выбрать наиболее подходящее. Полезно проконсультироваться с их сотрудниками (в офисе, по горячей линии). Большинство коммерческих организаций предлагают два варианта открытия программы: в банке по письменному заявлению и паспорту и онлайн самостоятельно.

Открытие депозита в офисе банка:

Прийти в отделение выбранного банка с паспортом, написать заявление об открытии счета.
Изучить составленный договор, подписать его.
Перевести деньги.

Открытие депозита «онлайн»:

Авторизоваться в личном кабинете пользователя.
Выбрать нужное предложение в меню приложения/официального сайта коммерческой организации.
Выбрать параметры (основные, дополнительные опции).
Изучить договор, подписать его с помощью электронной подписи. Перевести деньги.

Открывать и обслуживать накопления в личном кабинете проще и быстрее, но опция доступна только клиентам выбранного банка. Онлайн-оформление помогает получить более доходные предложения. В личном кабинете можно изучить информацию о том, что такое доходные депозиты для бизнеса, не посещая филиалы обслуживания юридических лиц.

ТОП вкладов с самой большой доходностью

Условия наиболее доходных депозитов включают высокую процентную ставку, высокий порог вхождения и длительный период.

Оптимальный на 3 года (Кредит Европа Банк)

Классический вариант доходного депозита, предполагающий фиксированную на протяжении 1098 дней ставку 9,5%. Минимальный первый взнос – 100 тысяч рублей, снятие, пополнение не предполагаются.

Зимний Хит (Уральский Банк Реконструкции и Развития)

Ставка по программе составляет 8,51%, действия договора – 300 дней, минимальное вложение – 50 тысяч рублей (неснимаемая часть). Допускается капитализация по желанию вкладчика и небольшое пополнение (менее 20 тысяч рублей).

Удачный на 1 год (МеталлИнвест банк)

Процентная ставка при минимальной сумме 300 тысяч рублей, сроке 367 дней составит до 8,5% годовых. Выплата прибыли приходится на конец срока содержания. Расторжение – на льготных условиях.

Отличный Старт (РГС банк)

Банк предлагает три варианта периода содержания: 181, 367 и 732 дня. Чем больше срок, тем выше ставка (максимум 8,1%). Льготное досрочное расторжение с перерасчетом в 6% годовых. Наименьшая сумма вложения – 50 тысяч рублей.

Какие вклады подходят для долгосрочных накоплений

Фиксированную сумму не стоит вносить надолго, за этот период доходность практически перекроет инфляция. Необходимо изучить, что такое НСО (неснижаемый остаток) в конкретном банке, если потребуется частичное снятие.

При высокой ставке и долгосрочности полезна капитализация и возможность внесения новых платежей. Это упростит процесс накопления и повысит общий доход.

Под параметры подходят:

150 лет надежности (Росбанк);Альфа-Вклад (Альфа-Банк);

Мамма миа! (Интеза);

Зимний хит (УБРиР);

Дорога к цели (РГСБАНК).

При выборе банка необходимо удостовериться в обязательности страхования счета вкладчика. Это можно сделать на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе “Банки”.

Центробанк повысил ключевую ставку, сделав кредитные продукты дороже. У вкладчиков появилась возможность открывать доходные счета по более выгодным ставкам. Обслуживать их дешево и просто. У предложений невысокий минимальный первый взнос и удобные периоды содержания. Это делает программы банков выгодными и доступными всем категориям граждан.

Банковский эксперт и консультант по работе с банковскими услугами. Раньше сам работал начальником кредитного отдела в нескольких крупных банках.

Как выбрать лучший вклад в банке

У каждого инвестора должна быть финансовая подушка безопасности – та сумма, которую он сможет потратить в случае возникновения непредвиденных расходов. Однако из-за инфляции деньги медленно, но верно обесцениваются. Чтобы сохранить свои накопления, необходимо пользоваться вкладами и накопительными счетами. Они быстроликвидны, и снять средства можно в любое удобное время, а накопленные проценты позволяют бороться с обесцениваем. Чтобы выбрать хорошее банковское предложение, необходимо ориентироваться на два основных критерия: доходность и надёжность.

Какие бывают вклады для физических лиц

Депозит – это деньги, который вкладчик передаёт на хранение с целью получения прибыли. Договор заключается на определённый срок (чаще всего до 1 года), и за это время банк начисляет доход.

При выборе программы стоит обратить внимание на то, по каким характеристикам различаются вклады помимо срока:

По ставке. По срочным депозитам, открытым на конкретный период, банки могут давать фиксированную ставку – в договоре указывается сумма, которую получит клиент. Или же не фиксированную – из месяца в месяц банк может ее менять. Нефиксированные депозиты обычно называют накопительными счетами.
По возможности внесения или изъятия средств. Если депозит пополняемый и снимаемый, человек имеет доступ к средствам и в любой момент может пополнить счёт или снять. Если нет, они замораживаются. Но и в первом случае, обычно, бывают разные пороговые значения для снятия/пополнения.
По сроку капитализации процентов. Проценты могут быть начислены в конце или поэтапно – каждый месяц, квартал. При поэтапном начислении их переводят на расчетный или карточный счет вкладчика, чтобы он пользовался ими сейчас, или добавляют к основной сумме.
По валюте. Рублёвый депозит наиболее популярен, но можно открыть счёт в иностранной валюте – обычно это доллары или евро, реже – фунты.

Что нужно учитывать, выбирая депозит

К выбору программы стоит подойти с осторожностью. Учитывайте разные критерии:

Цель. От имеющейся цели зависит выбор программы. Например, если запланирована покупка дома заграницей, а курс постоянно растёт, удобно открывать валютный счёт.
Условия. Крупную сумму лучше разделить по нескольким организациям. Связано это с тем, что Агентство по страхованию вкладов в случае разорения банка выплачивает до 1,4 миллиона рублей. Выбор срока зависит от того, в течение какого периода могут понадобиться средства. Для подушки безопасности рекомендуется открывать счет на 6-12 месяцев. Это достаточно, чтобы заработать, но не слишком много, чтобы упустить лучший вариант.
Опции. Снятие и пополнение. Опции обычно ставят на депозитах с меньшей доходностью. Также учитывайте опции пролонгации: будет ли вклад автоматически продлен по действующей депозитной ставки или его переведут на обычный счет, где вы не получите дохода.
Ваш личный опыт сотрудничества в банком. Где вы обсуживаетесь сейчас, где обслуживались ранее? Плохое обслуживание даже при большей выгоде не заставит обратиться в отделение повторно. И наоборот: между одинаковыми предложениями выбирают то, где лояльность выше. Возможно вам просто ближе, удобнее и главное дешевле добираться до одного банка. Возможно, у вас уже есть какие-то продукты банка и оформление счетов пройдет быстрее.

Также обратите внимание на банковские сервисы. Сейчас многие разрабатывают каналы удалённого обслуживания, с помощью которых можно получить доступ к счёту 24 часа в сутки из любой точки. Достаточно ли банкоматов и отделений, близко ли они к дому?

На что еще нужно обратить внимание

Прежде всего необходимо сравнить предложения. Можно воспользоваться специальными калькуляторами: после ввода данных они покажут, сколько денег начислят разные банки. Вы выберете самый выгодный вариант, и при посещении отделения сотрудники подтвердят его. Но это может быть уловкой: важно внимательно прочитать информацию.

Порой банки для повышения доходности предлагают выполнить условие. Например, открыть дебетовую карту. Бесплатная карта будет выгодной, но платное обслуживание может превысить доход.

Аналогичная ситуация происходит с другими продуктами: счетами, кредитками и т.д. Необходимо оценивать всё в комплексе: есть ли дополнительные расходы, скрытые комиссии и др.?

Я настоятельно не советую связываться с различными страховыми продуктами, такими как инвестиционное и накопительное страхование жизни. Договора ИСЖ или НСЖ обычно очень сложны и накладывают на вас слишком много ограничений.

Что же касается так называемых инвестиционных счетов, то их вполне можно брать в расчет. Но учитывайте, что они «привязывают» вас к брокерскому обслуживаю в определенном банке, а это не всегда выгодно. Помните, о необходимости комплексной оценки предложения.

Как проверить банк перед внесением вклада

Надёжность – измеримый показатель. Финансовая организация должна соответствовать нескольким пунктам:

Наличие лицензии

Обязательное условие – лицензия на ведение деятельности, выданная ЦБ. Существует специальный справочник кредитных организация, с помощью которого можно проверить эту лицензию. На официальном сайте ЦБ в нужном разделе достаточно ввести название, чтобы получить полную информацию на актуальную дату.

Включение в систему АСВ

Банк должен быть зарегистрирован в системе страхования вкладов, чтобы в случае его разорения клиент мог вернуть вложения. Правило распространяется на суммы до 1,4 млн рублей. Проверить, входит ли организация в АСВ, можно на официальном сайте агентства).

Активная деятельность

На сайте Центробанка выложена отчётность всех финансовых организаций. Хороший отчёт говорит об активной экономической деятельности. Более простой способ проверить надёжность – изучить место в рейтинговом списке.

Обязательно посмотрите в интернете новости о банке, почитайте форумы и отзывы пользователей, тематические финансовые сервисы.

Как проверить договор с банком перед вкладом

Как показывает практика, большинство не читает договор, однако это неправильный подход. Перед подписанием необходимо подробно изучить текст. Лучше сделать это заранее, скачав типовую форму или попросив у сотрудников.

Сравните реквизиты, указанные в преамбуле. Они должны совпадать с теми, что указаны в официальных источниках.

Найдите точную сумму своего дохода и срок внесения денег. Изучите, как формируются проценты и как начисляются. Предусмотрены ли дополнительные комиссии? Особое внимание обратите на дату закрытия депозита. Попросите сотрудника выделить эти моменты в договоре маркером.

Документы сначала подписывает сотрудник и проставляет печати, а затем уже передаёт клиенту. Они заполняются в двух экземплярах: один – физическому лицу, другой – банку.

Важно! Никогда не передавайте деньги до подписания договора и без оформления кассового ордера.

Если сотрудник предлагает сделать перевод на счёт сегодня, а подписать документы завтра, это явное мошенничество.

За счет чего можно повысить процент по вкладу

Каждый заинтересован в том, чтобы получать больше прибыли. Повысить процент можно разными способами:

Открытие дополнительных продуктов. Как писала выше, будьте внимательны с этой опцией. Она должна приносить вам прямую выгоду.
Оформление на длительный период. Тут нужно пытаться оценивать экономическую обстановку. Если вам предлагают хороший процент, возможно стоит его зафиксировать. Но в идеале не стоит замораживать средства на одном вкладе более чем на год.
Отказ от опций пополнения и снятия. Финансовая подушка должна быть максимально ликвидной, поэтому старайтесь рассчитать свои силы, чтобы не пришлось закрывать вклад с потерей процентов.
Капитализация. В идеале из двух одинаковых по ставке депозитов стоит выбрать тот, где капитализация происходит чаще.

Как работает капитализация процентов

Капитализация — это складывание основной суммы и начисленного за предыдущие расчётные периоды дохода. Чем больше таких расчётных периодов, тем выше прибыль. Самой прибыльной является ежедневная капитализация. Однако банки редко предлагают этот вариант, чаще – ежемесячное суммирование.

Рассчитать прибыль можно с помощью специальных калькуляторов, по формуле или попросив сотрудников отделения.

Формула выглядит следующим образом:

N — количество выплат.

T — срок размещения в месяцах.

Например, вы вложили 1 000 000 на 12 месяцев под 5%. Без капитализации вы получите 1 050 000. С ежемесячным начислением – 1 051 161,82. Фактически это 5,12%.

На какой процент по депозиту стоит рассчитывать сегодня

Банковские предложения зависят от ключевой ставки, установленной ЦБ – это тот процент, под который Центробанк выдаёт кредит банкам. Им нет смысла давать больше: зачем привлекать средства клиентов, если можно взять кредит в ЦБ и отдать меньше?

В апреле 2021 года ключевая ставка была повышена до 5%. Предложения сейчас колеблются от 4,1 до 5,5%. При обещании большей прибыли стоит отнестись к договору с особой внимательностью.

При оценке программы ориентируйтесь на несколько ресурсов. На сайт ЦБ, где указана ключевая ставка. На размер инфляции – прибыль должна покрывать её. А также на сервисы подбора и сравнения вкладов вроде Сравни.ру или Банки.ру.

В 2021 году в российской экономике начался цикл роста инфляции и повышения ключевой ставки. Многие аналитики прогнозируют, что в ближайшие месяцы ЦБ продолжит увеличивать ставку.

Скриншот с сайта ЦБ с данными по инфляции и ставке на май 2021 года

Когда вырастут ставки по вкладам

Чтобы привлечение денег вкладчиков было прибыльным, процент по депозитам должен быть меньше ставки Центробанка. И если в 2019 году она была в районе 6-7%, то в 2020 году опустилась до 4%.

Прежде чем повышать или понижать, ЦБ ориентируется на ситуацию на мировом рынке и на рынке внутри страны.

Из-за событий 2020 года ставка стала стремительно падать. Однако за последние полгода 2021 года ЦБ уже дважды сделал повышение – последний раз сразу на 0,5%. Банки реагируют на такие изменения, однако утверждение новой политики всегда затягивается на 1-3 месяца.

Обратите внимание на сервис ЦБ по мониторингу максимальной процентной ставки в десяти крупнейших по привлеченным от населения средствам банках.

Ориентируйтесь на то, что в крупнейших банках обычно не самые лучшие предложения. Но и надежность их выше.

В других организациях можно найти проценты побольше, но в любом случае они не должны превышать цифру из мониторинга ЦБ в разы. Скорее речь идет о плюс 10-30 процентах дохода.

Скриншот с сайта ЦБ с графиком ставки по вкладам в 2021 году

Также этот сервис на примере графика выше поможет вам сориентироваться в текущем цикле: растут ставки или снижаются, какова тенденция.

Если ЦБ начал повышение, кажется, что не стоит открывать депозит сейчас. Однако деньги, лежащие под подушкой, не дают даже маленькой доходности. Во время ожидания компромисс – это открытие вклада на короткий период или накопительного счёта с возможностью снятия.

Деньги должны работать, и пока лучшего предложения не поступило, стоит пользоваться любой возможностью, чтобы сохранить и преумножить.

Источник https://bankiras.ru/chto-takoe-depozit/

Источник https://blog-invest.online/kak-vybrat-luchshiy-vklad-v-banke/

Источник