Что такое депозит?

Одним из наиболее распространенных видов банковских услуг является депозит (вклад).

Вклады доступны гражданам и юридическим лицам, однако условия депозитов для них существенно отличаются. Депозиты в банках являются возмездной сделкой — вкладчик имеет право на получение процентов за пользование его деньгами.

Рассмотрим, какие виды вкладов доступны в 2020 году и на что следует обратить внимание при их открытии?

Понятие депозита

Выделим наиболее важные признаки, которыми характеризуются вклады и депозиты:

• деньги банку для размещения на депозит могут передавать граждане и юридические лица;
• привлекать деньги во вклады могут банки, имеющие соответствующую лицензию;
• за пользование деньгами клиентов финансовые учреждения должны выплачивать проценты;
• открытие депозита для граждан происходит на основании публичного договора — банк обязан его заключить с каждым обратившимся клиентом на заранее объявленных условиях.

Условия депозита могут существенно отличаться в разных банках, особенно в части сроков привлечения денежных средств и процентных ставок.

Возврат депозита возможен по окончанию срока, на который был заключен договор, либо при досрочном обращении вкладчика. Депозиты для юридических лиц могут быть досрочно возвращены только на условиях, указанных в договоре.

Виды депозитов

Закон предусматривает следующие виды депозитов:

• срочные — деньги размещаются в банке на заранее оговоренный срок;
• до востребования — деньги должны быть выданы вкладчику по его первому требованию;
• в пользу третьих лиц.

Помимо этого, банки могут предлагать депозиты по специальным программам и правилам, с различными сроками действия и процентными ставками. Например, вклад на несовершеннолетних детей предусматривает повышенные процентные ставки.

Процентные ставки по вкладам

Банк самостоятельно определяет процентные ставки с учетом следующих правил:

• утвержденная банком программа привлечения денежных средств на депозит распространяется на каждого потенциального клиента, т.е. банк не сможет изменить условия вклада для отдельных граждан;
• процентная ставка может зависеть от суммы депозита и срока размещения средств, эти условия должны быть указаны в публичной оферте банка;
• в зависимости от условий договора, начисление процентов может осуществляться ежемесячно, ежегодно и т.д. При этом договор должен предусматривать порядок выплаты процентов (одновременно с суммой вклада, в виде отдельного платежа и т.д.).

Процентные ставки по срочным депозитам значительно выше. Но рассчитывать на всю сумму выплат можно только после окончания срока действия договора.

Банк обязан рассчитать депозит на момент окончания договора (на первоначально вложенную сумму начисляются проценты). При вкладе «до востребования» срок не указывается и начисление процентов происходит по указанным в договоре правилам.

Проценты по депозитам для граждан могут меняться банком в одностороннем порядке только при размещении денег до востребования. Для вкладов юридических лиц одностороннее изменение процентов не допускается, за исключением обстоятельств, указанных в договоре.

Если вы досрочно обратились за вкладом, то расчет процентов осуществляется на условиях «до востребования».

Как открыть депозит?

На вклады граждан закон распространяет положения публичного договора. Это означает, что:

• банк самостоятельно определяет условия приема денежных средств — сроки, минимальный размер депозита, процентные ставки, условия досрочного возврата и т.д.;
• условия вкладов предлагаются на принципах публичной оферты — с каждым гражданином банк обязан заключить договор именно на тех условиях, которые были изложены в оферте;
• вкладчик может забрать деньги при завершении срока действия договора или при наступлении обстоятельств, предусмотренных программой вклада.

Если срок действия договора закончился, а вклад не истребован, на него распространяются условия «до востребования».

Условия депозита

Если вы решили открыть вклад, то можете повлиять на условия публичного договора (заранее оговорить сроки и ставки по депозитам). Но стоит учитывать, что вложенные деньги подлежат страхованию — это является обеспечительной мерой, гарантированной законом.

Условия договора не могут изменяться в одностороннем порядке. Это гарантирует вам не только сохранность денежных средств, но и заявленный банком уровень доходности вклада.

Депозиты в валюте не зависят от курсовых колебаний, поскольку банк обязан выдать вклад в той же форме.

Какой минимальный размер депозита?

Закон не оговаривает размер минимального вклада, поэтому банки вправе самостоятельно определять эту сумму. Как правило, размер процентной ставки существенно увеличивается исходя из суммы вклада и срока размещения.

Срок действия депозита

Закон не ограничивает банки и вкладчиков в установлении сроков депозита. На рынке представлены как краткосрочные вклады (от 3 месяцев до 1 года), так и долгосрочные программы (3, 5 лет и т.д.).

Досрочное требование о возврате депозита повлечет снижение процентов, так как будут применяться условия «до востребования».

Резюме

Размещение денег для их сбережения и получения дохода происходит на условиях банковского вклада. При оформлении депозита банк обязан заключить с вами договор, в котором будут указаны срок действия вклада, процентная ставка, правила возврата и т.д. Наиболее выгодные условия депозита вы определяете самостоятельно путем изучения предложений от банка. И не стоит переживать — все вложенные средства будут застрахованы.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Комментарии

Мы являемся арендодателем. у нашего арендатора меняется юр. лицо (полная смена реквизитов). соответственно, будет заключен новый договор аренды на новое юр.лицо. по договору аренды есть обеспечительный депозит. можно ли в доп. соглашении о расторжении прописать условие перезачета депозита на новый договор. или необходимо делать возврат депозита, заключать новый договор и заново вносить депозит?

Добрый день Мария. Можно либо оформить соглашение о перезачете депозита, в котором должны быть указаны вы, и два юридических лица, которые указывают что они согласны на такую передачу. Либо формально по документам возвратить вам депозит и так же формально занести его по бухгалтерии в новое юр. лицо.

У фитнес-клуба покупала абонемент на год. Кроме цены за абонемент нужно было внести депозит на срок абонемента те на год. Этот депозит можно было потратить на услуги клуба например на доп занятия индивидуально с тренером или на массажи итп. Деньги на депозите практически не тратила. По истечении срока действия карты депозит отказались выдать но после моей письменной притензии вернули с просрочкой в 45 дней. Могу ли я потребовать выплаты неустойки по статье 28 п 5 Закона о защите прав потребителей? Спасибо

Можете! Неустойка считается по истечении 10 рабочих дней с момента получения претензии и до момента фактического возврата денег.

Здравствуйте!Ситуация следующая.В июле 2011 г с собственником строящегося Торгового центра было подписано Соглашение и краткосрочный договор аренды помещения.Согласно этих договоров был мной внесен обеспечительный депозит за 3 месяца в размере 527000 руб.Сроки открытия ТЦ не были оговорены в договоре.На словах говорили ,что вот-вот к ноябрю точно,и что даже готовится программа выступления артисов на открытии.Но условием договора должен был арендатором произведен ремонт помещения за 2 месяца после получения допуска на ремонт в письменном виде со стороны собственника.Допуск на ремонт был получен в мае 2012(где была конкретно указана дата открытия ТЦ -30 июня 2012).Была мною оплачена страховка на проведение ремонта,которую обязали оплатить собственники(20000 руб).К этому времени нужно было сделать ремонт в помещении,в противном случае при нарушении сроков открытия в краткосрочном договоре прописан штраф 500 у.е за день просрочки открытия магазина.Ремонт был сделан вовремя с огромными затратами с моей стороны.(Дизайн помещения,проект пожаротущения и установка,проект вентиляции и кондиционирования и установка,отделка помещения,заказ специального оборудования) и т.д.Все проекты были согласованы с администрацией заранее до допуска на ремонт.В итоге общая сумма ремонта и оборудования составила более 1500000 рублей.Далее,когда пришел срок открытия ТЦ ,администрация перенесла его на неопределенный период.Никаких уведомлений о переносах сроков я не получала.Мой магазин находится на 3 этаже ТЦ.Я единственная из арендаторов этого этажа сделала ремонт.Остальных арендаторов этого этажа как оказалось теперь вообще не существует.В октябре арендаторы 1 и 2-го этажей получили от собственника письмо с требованием об открытии своих магазинов,а так же новые договора аренды.Лично я ничего не получала.Торговый центр открылся 1 декабря,в котором работают 1 и 2 этажи.Мне было сказано что я буду открываться где-то весной.Торговый центр заселен арендаторами на 20 %.Хотя при заключении в 2011 г договора,арендадатели говорили что свободных мест нет и с трудом нашли мне последнее помещение на последнем этаже.Проходимость в ТЦ оказалась очень низкой по моим наблюдениям.Мне очень хочется распрощаться с этим ТЦ.Подскажите ,пожалуйста,о моих правах.Могу ли я забрать обеспечительный депозит,а может еще и какую-нибудь часть затрат произведенных мной.В краткосрочном договоре аренды прописано ,что депозит возвращается при расторжении в одностороннем порядке только в случае вины арендодателя.А краткосрочный договор аренды и соглашение прописаны ,что заключаютя на 1 год.Прошло 1,5.

1. Обеспечительный депозит — это не поименованный в законе способ обеспечения исполнения обязательства (по уплате арендной платы). Основания для его возврата и удержания должны быть прописаны в договоре. Исходя из вашей информации об условиях договора, возврату этот платеж не подлежит.

2. Поскольку договором предусмотрена ваша обязанность по проведению ремонта данные затраты возмещению не подлежат. Кроме того, ГК допускает установление такой формы арендной платы, как возложение на арендатора обусловленных договором затрат на улучшение арендованного имущества.

3. Ваш договор считается возобновленным на тех же условиях на неопределенный срок на основании п. 2 ст. 621 ГК.

4. С ваших слов не очень понятен статус «страховки на проведение ремонта». Важно понять, как урегулирована в договоре эта сумма, фиксировался ли факт ее передачи.

5. Расторгнуть договор можно по следующим основаниям:

— по соглашению сторон

— в силу одностороннего отказа (если это право предусмотрено договором)

— в судебном порядке: а) при существенном нарушении договора другой стороной; б) в иных случаях, предусмотренных ГК (ст. 620) или договором.

Если по соглашению сторон договор расторгнуть не получится, полагаю, возможно обращение в суд с требованием о досрочном расторжении договора по следующим основаниям:

— в силу существенного нарушения договора арендодателем

— не предоставление арендодателем имущества в пользование арендатору либо создание препятствий в пользовании имуществом в соответствии с условиями договора или назначением имущества.

Я категорически несогласен с предыдущим автором!

У нас здесь наличествует ничто иное как такой способ исполнения обязательств как залог. Да, не соблюдена надлежащим образом (по крайней мере как я понял) форма договора, и то нужно документы смотреть ведь договор может быть и сложным. А у нас ситуация следующая:

ГК РФ предусматривает два вида банковского вклада — до востребования и срочный. Сумма вклада, внесенного юридическим лицом, может быть выдана по первому требованию вкладчика, только если такой вклад является вкладом до востребования. Те юридическое лицо не может получить сумму срочного вклада до истечения определенного договором срока (ст. 837 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В противном случае он является недействительным (ничтожным). При этом письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада юридического лица удостоверено депозитным сертификатом.
К залогу, предметом которого является право требования денежных средств с депозитного счета, предъявляются следующие требования:
— залог возникает в силу договора (п. 3 ст. 334 ГК РФ);
— договор о залоге должен быть заключен в письменной форме (п. 2 ст. 339 ГК РФ), в противном случае он является недействительным.
Кроме этого, в п. 1 ст. 339 ГК РФ перечислены существенные условия, которые должны присутствовать в договоре залога, иначе он является незаключенным на основании п. 1 ст. 432 ГК РФ.
1. Предмет залога и его оценка, указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Здесь весьма важную роль играет формулировка предмета залога. Обращаем ваше внимание, что предмет залога не может быть определен как «денежные средства, находящиеся на банковском счете». В правоприменительной практике наиболее распространено мнение о том, что в случае залога депозита предметом залога является право требования, принадлежащее вкладчику по договору депозита. Также предмет залога допустимо определить как депозит (Постановление ФАС СКО от 25.08.2005 N Ф08-3670/2005). По мнению суда кассационной инстанции, определяя предмет договора залога понятием «депозит», стороны указывают на передачу в залог совокупности принадлежащих вкладчику гражданских прав, перечисленных в договоре депозита.
Кроме того, в договоре залога обязательно нужно дать ссылку на реквизиты депозитного счета, на договор с банком (Постановление ФАС МО от 22.07.2004 N КГ-А41/5925-04).
2. Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
В свою очередь, если залогодатель (Вы) примет решение заключить договоры залога, вместо описания основного обязательства в них можно сделать ссылку на договор, регулирующий основное обязательство и содержащий соответствующие условия. Здесь также необходимо учитывать акцессорный (дополнительный) характер обязательства по договору залога, что исключает возможность заключения договора залога в форме предварительного договора.
Существо, размер и срок исполнения обязательств, возникающих из причинения вреда общему имуществу в доме, следуют из положений гл. 59 ГК РФ.
Условие о способе обращения взыскания на заложенный депозит не является существенным, но также может найти отражение как в договоре залога, так и в договоре банковского вклада (депозита) и основных договорах. Согласно общему правилу требование залогодержателя удовлетворяется за счет заложенного движимого имущества по решению суда, иное может быть предусмотрено соглашением залогодателя и залогодержателя (п. 2 ст. 349 ГК РФ). Другими словами, если в договоре залога не установлен особый порядок обращения взыскания на заложенное имущество, лица, в пользу которых предоставляется обеспечение вправе обратиться в суд.

Исходя из всего это мы можем сказать что в силу ГК РФ

Статья 352. Прекращение залога

1. Залог прекращается:

1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

2) по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса;

3. При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя (пункт 3 статьи 343) залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.

Таким образом, Вы имеете полное право признать все существующие договоры незаключенными (в силу неисполнения), пусть даже и через суд, и вернуть себе сумму залога. А также потребовать с ТЦ и его хозяев сумму компенсации убытков. Дело довольно сложное и интересное, я бы поучаствовал.

Как выбрать банк для депозита

Шаг 1: определяем цель инвестирования и под нее выбираем депозит

К примеру, вы не планировали тратить свои сбережения в ближайший год-два и изначально нацелены получить максимальную прибыль по вкладу – в этом случае подойдёт срочный депозит на длительный срок (полгода-год) без возможности пополнения, без возможности досрочного снятия и с выплатой процентов в конце срока. Под такие депозиты банки дают максимальные проценты. А вот, если накопленный капитал понадобиться через несколько месяцев, но при этом нужно быстро подзаработать – лучше открыть краткосрочный депозит на 1-6 месяцев с правом пополнения. Оптимальный вариант для тех, кто нуждается в дополнительном регулярном доходе – долгосрочные депозиты, предусматривающие ежемесячную выплату процентов.

Пример №1

Ситуация. У Сергея накопилось 100 000 гривень сбережений, которые в ближайший год он не намерен использовать. Ежемесячный доход Сергея – зарплата 10 000 грн. На текущие расходы он тратит около 8 000 гривень в месяц. 2000 гривень взял за правило откладывать. Но в последнее время расходы Сергея увеличились на 1000 гривень – до 9000.

Цель. Получить дополнительный доход, который покрывал бы возросшие расходы, то есть 1000 гривень.

Идея. Разместить на год 100 000 гривень на депозите с возможностью ежемесячной выплаты процентов и доходностью, которая позволит получать дополнительный доход в размере 1000 грн в месяц.

Решение. Сергей ищет среди предложений банков депозит с возможностью ежемесячной выплаты процентов и процентной ставкой не меньше 14% – в этом случае его дополнительный доход составит искомые 1000 грн в месяц. Сергей останавливается на срочном вкладе от ОТП Банка сроком на год, c ежемесячной выплатой процентов и без возможности досрочного расторжения договора (в ближайший год Сергей все равно не планировал расходовать свои сбережения). Базовая ставка для депозита – 12,5% годовых. Немного недотягивает до 14%. Но Сергей воспользовался предложением банка получить дополнительные 2% годовых при оформлении срочного вклада в гривне через интернет-банкинг. Теперь Сергей получает ежемесячную прибавку к зарплате в размере 973 гривень (с вычетом 18% налога на доходы физлиц и 1,5% военного сбора). Банк перечисляет проценты на его карточный счет.

Процентные ставки по вкладам с возможностью досрочного расторжения договора и ежемесячной выплатой процентов на 1-4% годовых ниже, чем по депозитам, не предусматривающих эти опции

Пример №2

Ситуация. Александр накопил 200 000 гривень. Присмотрел небольшой домик в деревне, но ему не хватает 15 000 гривень. Хозяева готовы подождать, но не больше 6 месяцев.

Цель. За 6 месяцев приумножить свои сбережения, чтобы хватило на покупку домика.

Идея. Разместить 200 000 гривень на депозите с доходностью, которая за 6 месяцев принесет 15 000 гривень.

Решение. Александр мониторит максимальные ставки банков. Задача: найти депозит со ставкой не менее 19% годовых для вкладов сроком на 6 месяцев. Останавливается на вкладе «Альтернативный» от банка «Форвард». Базовая ставка по вкладу 18%, но оформив депозит через финансовый портал «Минфин» Александр получил еще 1% годовых в виде бонуса.

Через полгода он получит 15 390 грн (после вычета налогов), и купит желанный домик в деревне.

Ставки по краткосрочным депозитам (до 6 месяцев), как правило, на 1-4% годовых ниже, чем по долгосрочным – на год и более

Пример №3

Ситуация. У Юрия под матрацем хранятся 200 000 гривень. Решил, что они должны приносить ему дополнительный доход. Но сбережения могут понадобиться в любой момент – Александр давно мечтает купить автомобиль, но никак не может найти подходящий вариант.

Цель. Максимально приумножить сбережения, но при этом иметь к ним доступ.

Идея. Положить 200 000 гривень на депозит с возможностью досрочного снятия.

Решение. Промониторив предложения банков Юрий остановился на депозите «Свободный депозит» от ПУМб – 10% годовых, выплата процентов в конце срока, с возможностью снятия всей суммы без расторжения договора с сохранением всех начисленных процентов. Через 5 месяцев он таки нашел автомобиль всей мечты. Юра снимает с депозита свои сбережения вместе с процентами за 5 месяцев ему накапало 6750 грн (с вычетом налогов).

Многие банки в договорах по срочным вкладам предусматривают возможность его досрочного расторжения, но в таких случаях пересчитывают проценты по ставке 0,01-2% годовых, а также удерживают комиссию за оформление документов на расторжение вклада

Шаг 2-й: сравниваем предложения разных банков; подыскиваем банк с подходящим депозитом

Сравнение и поиск можно упростить, воспользовавшись одним из интернет-сервисов, где собраны все депозитные предложения банков. Например, узнать процентные ставки по всем депозитам и подобрать оптимальный вариант вклада можно на портале Finance.UA

В поисковике выбираете валюту, в которой хотите разместить депозит, планируемый срок размещения вклада, сумму и, если необходимо, сроки выплаты процентов по депозиту. Система поиска выдаст депозитные программы банков, которые соответствуют вашим требованиям. Список можно отсортировать «по ставкам», чтобы депозитные программы с наибольшей доходностью находились вверху рейтинга. Здесь же можно получить бонус до 1,5% годовых к базовой процентной ставке банка, если оформить депозит через портал Finance.UA.

Шаг 3-й. Проверяем надежность банка

За последние 2,5 года 88 банков были признаны неплатежеспособными. Банкопад замедлился, но риски нарваться на проблемное финучреждение по-прежнему высоки. Максимальная сумма возмещения, которую государство гарантирует вкладчикам в случае ликвидации банка – до 200 тысяч гривень, включая начисленные проценты. Однако проверка банка на надежность все равно остается актуальной, особенно в таких ситуациях:

• вклад в банке может понадобиться через пару месяцев после ¬размещения. Процесс возмещения вкладов в проблемных банках нередко растягивается на 2 и более месяцев.
• намерены доверить одному банку больше 200 тысяч гривень. Даже если разложить сбережения на сумму больше 200 тыс. гривень по нескольким депозитам в одном банке, в случае его ликвидации Фонд гарантирования вкладов выплатит только 200 тыс. Хотя в таких случаях правильней было бы открыть по депозиту в разных банках, чтобы сумма вклада вместе с процентами в одном финучреждении не превышала 200 тысяч гривень.

Универсального способа, с помощью которого можно на 100% определить надежность банка, конечно же, нет. Но по целому ряду признаков можно судить о прогрессирующей болезни финучреждения с возможным летальным исходом.

Признак 1-й: банк долго держит завышенные проценты по депозитам

К примеру, Платинум Банк, признанный в начале 2017 года неплатежеспособным, весь прошлый год платил по депозитам 25-26% годовых, тогда как большинство банков предлагали не более 20%. Находящийся в стадии ликвидации Банк Михайловский, также долгое время завлекал вкладчиков депозитами под 26% годовых. Для сравнения, банки с западным капиталом в прошлом году предлагали не более 10% годовых по гривневым вкладам и не более 2-3% – по валютным. Высокие ставки по депозитам могут говорить о проблемах с ликвидностью – банк не может выполнять текущие обязательства, поэтому остро нуждается в деньгах.

Размер депозитных ставок может служить лишь индикатором финансовой стабильности банковского учреждения. Вкладчикам не следует опасаться высоких процентных ставок при условии их финансовой обоснованности. Так, банк может привлекать депозиты по более высокой цене, если эти средства затем используют при выдаче дорогих кредитов. К тому же выбор депозитов исключительно с высокими ставками может быть инвестиционной стратегией, если стоит цель получить максимальный доход. Ведь даже в случае банкротства банка Фонд гарантирования вернет вклад. Чтобы минимизировать риски – размещайте в одном банке депозит, сума которого вместе с процентами не превышает 200 000 гривень.

Признак 2-й: только плохие новости

О негативных изменениях в банке может говорить плохой бекграунд финучреждения. Ищем упоминания о банке в Интернете. Насторожить должна следующая информация с открытых источников:

• банк не соблюдает обязательные экономические нормативы, установленные Нацбанком (нормативы достаточности капитала, ликвидности, кредитного риска, инвестирования)
• в финучреждении проводились обыски и выемка документов (в том числе по клиентам банка)
• банк или его акционеры и топ-менеджеры фигурирует в расследуемых уголовных делах или судебных процессах
• к финучережению имеют претензии государственные органы – Нацбанк, Государственная фискальная служба, МВД, Генпрокуратура, СБУ
• рейтинговые агентства снизили кредитный рейтинг банка
• из капитала банка вышли известные и крупные акционеры, с заменой их на неизвестных на рынке или с плохой репутацией
• негативные отзывы клиентов банка на банковских форумах: необоснованно не выдал денежные средства с вклада, отложил их выдачу под каким-либо предлогом; ввел какие-либо ограничения на выдачу средств; не исполнил вовремя платежные поручения; задержал более чем на день исполнение платежных поручений
• банк долгое время не раскрывал по требованию Нацбанка информацию о реальных собственниках

Признак 3-й: финансы поют романсы

Плохие финансовые показатели банка на протяжении длительного периода – верный признак ненадежности банка. При желании, потратив время даже на поверхностный анализ финотчетности банка, можно определить здоров ли банк. Получить необходимую информацию можно из открытых источников, вся она есть в интернете. В частности, финпоказатели всех банков можно найти на сайте НБУ.

В сводной таблице (в разрезе каждого банка) на 1-е число каждого квартала представлены данные о структуре активов банков, структуре обязательств и капитала, финансовые результаты деятельности, отдельные показатели по кредитным операциям, показатели рентабельности активов. Конечно же, самостоятельно рассчитать, к примеру, насколько экономические нормативы банка соответствуют требованиям Нацбанка не получится, так как для этого нужны определенные бухгалтерские знания и дополнительная аналитическая информация, которая не публикуется. Да и необходимости в этом особой нет. Достаточно сопоставить лишь несколько основных финансовых показателей банка.

Плохой знак, если:

• Убытки банка продолжают расти несколько кварталов подряд. Существенные по объему убытки способны нанести банку ущерб вплоть до полной утраты капитала и отзыва лицензии. Наличие убытков — негативный фактор, говорящий о проблемах банка. Если убыток имеется в течение длительного времени или растет в динамике — лучше от такого банка держаться подальше. Необходимую информацию ищем в разделе «Показники фінансової звітності банків України». Открываем таблицу, соответствующую определенному кварталу. В разделе «Фінансові результати» (ищем внизу таблицы) смотрим графу «Прибут/збиток».

• Кредитный портфеля банка резко снизился – более чем на 20-30%. Кредиты — основной актив нормального банка. Причиной снижения кредитного портфеля может быть замещение кредитов другими, непрофильными для банка активами или продажа части кредитов третьим лицам (что иногда применяется для улучшения ликвидности). Нормальная доля кредитного портфеля в составе активов — на уровне 50—80%. Нормальный уровень просроченной задолженности — до 5—7% максимально. Сопоставить объемы кредитного портфеля банка поквартально можно в разделе «Показники фінансової звітності банків України». Открываем таблицу, соответствующую определенному кварталу. Находим внизу таблицы раздел «Активи банків», открываем – ищем графу «Кредити та заборгованість клієнтів»

• Активы банка за год снизились на 20% и более. Нормальным является умеренный рост активов или сохранение на прежнем уровне. Сильный рост — причина активного развития банка или присоединения к нему других банков. В разделе «Показники фінансової звітності банків України» открываем таблицу, соответствующую определенному кварталу. В разделе «Активи банків» находим графу «Усього активів». Сопоставляем.

• Снижение капитала (собственных средств) банка на 10% и более — еще один фактор, несущий существенные риски для банка. Чем выше капитал, тем более серьезный отток средств способен перенести банк. Капитал может сокращаться за счет понесенных убытков или создания резервов по кредитам. В разделе «Показники фінансової звітності банків України» открываем таблицу, соответствующую определенному кварталу. Находим раздел «Капітал банків». Ищем графу «Усього власного каптіалу». Сравниваем.

• Значительное снижение объема средств физлиц в динамике может говорить о начале их оттока из банка. Резкое увеличение также не является положительным моментом. Причиной может быть включение банком «пылесоса», когда он на любых условиях вынужден завлекать население, чтобы заместить отток других клиентов. В разделе «Показники фінансової звітності банків України» открываем таблицу, соответствующую отчету за определенны квартал. В разделе «Зобов’язання банків» находим графу «У тому числі коштів клієнтів». Сравниваем данные за несколько кварталов.

• Если выбранный вами негосударственный и он получал помощь от НБУ. Стоит задуматься, доверять ли ему свои деньги – у стабильного банка должно быть достаточно собственного капитала, без помощи со стороны, для того, чтобы вовремя и в полном объеме выполнять свои обязательства. Как проверить: в разделе «Показники фінансової звітності банків України» открываем таблицу, соответствующую отчету за определенны квартал. В разделе «Зобов’язання банків» находим графу «Кошти отримані від НБУ».

Признак 4-й: низкие оценки в банковских рейтингах

Банковские рейтинги составляют различные СМИ и профильные интернет-проекты. Но стоит учесть, что прогнозная способность такого рода рейтингов зависит от качества методики, опыта и чего греха таить, порядочности его разработчиков: за последние годы было несколько случаев, когда составителей подобных рейтингов ловили на манипулировании данными в пользу одного или нескольких банков, в последствии, кстати, попавших под ликвидацию.

Но и рейтингов с незапятнанной репутацией тоже достаточно: с большой историей и высоким уровнем точности. К примеру, по рейтингу устойчивости банков от портала «Минфин» с высокой долей вероятности можно отследить, какие банки «не доживут» до следующего квартала – до сих пор ни один банк, в последствии попавший в руки Фонда гарантирования вкладов, не получил по методике портала «Минфин» более 2,5 звезд по результатам последнего квартала перед дефолтом (максимальная оценка – 5). Рейтинг портала «Минфин» обновляется ежеквартально. Деятельность банков оценивается на основании информации из официальных и открытых источников. Учитывается качество активов, ликвидность банка, возможность внешней поддержки, прирост вкладов, платежная репутацию и т.д.

Даже самая правильная методика рейтинга не даст 100% гарантии устойчивости финансового института

Многие банки имеют кредитные и депозитные рейтинги, которые присваиваются финучреждениям независимыми агентствами, как украинскими («Кредит-Рейтинг», «Эксперт-Рейтинг», IBI-Rating, «Рюрик»), так и иностранными (Fitch Ratings, Standard & Poors, Moody’s). Значения присвоенных кредитных рейтингов показывают вероятность банкротства банка, по мнению соответствующего рейтингового агентства: чем рейтинг выше (по шкале агентства), тем ниже вероятность банкротства. Но важно понимать: кредитный и депозитный рейтинг — это услуга, которую оказывает рейтинговое агентство финучреждению. Та есть агентство высказывает свое мнение о надежности банка, после того как получает от банка деньги. Если агентство будет слишком жестко оценивать банк, то потеряет клиента и деньги – банк откажется от его услуг. Если слишком мягко и толерантно отнесется к негативным моментам банка — то агентство утратит авторитет на рынке. Таким образом, значения кредитного или депозитного рейтинга – это своего рода компромисс заказчика и исполнителя. Кроме того, у агентств, как правило, запоздалая реакция на негативные изменения в рейтингуемом банке. Поэтому если банку присвоен рейтинг надежности депозитов на уровне «5» (наивысшая надежность) не стоит воспринимать оценку «пять» как гарантию того, что банк не обанкротится. Разве что как один из признаков надежности банка, который все равно нужно оценивать в комплексе с другими факторами устойчивости. А вот плохие сигналы от рейтинговых агентств вполне можно взять на заметку:

• кредитный рейтинг банка снижен на одну-две ступени (иностранным рейтинговым агентством) или две и более ступени (украинским рейтинговым агентством)
• банк отказался от услуг рейтингового агентства (особенно иностранного). Об этом могут свидетельствовать отметки в списке рейтинга напротив названия банка: «Отозван» или «Приостановлен». Вполне может быть оказаться, что банк и агентство не договорились по уровню рейтинга (по результатам пересмотра в сторону ухудшения), и банк запретил публиковать этот рейтинг или вообще от него отказался.
• снижение рейтинга или прогноза по нему в динамике за один-два года, особенно несколькими агентствами.

Лайфхак

Самостоятельная диагностика банка позволит определить первые симптомы болезни, и таким образом избежать сотрудничества с «проблемным» финучреждением. Вот как это получилось у журналиста Сергея Литвиненко.

Из года в год Сергей устраивает охоту на самые высокие депозитные ставки на рынке, чтобы получить максимальную доходность по своим сбережениям. В конце 2016 года Сергей прельстился на 26% годовых по депозиту, которые предлагал Платинум Банк. Он понимает: высокие ставки – один из признаков ненадежности финучреждения, но при этом не боится нарваться на проблемный банк, полагаясь на гарантии государства по вкладам физлиц. И небезосновательно. Сергей уже выводил с банка-банкрота всю сумму депозита, включая начисленные проценты. В начале 2008 года он положил часть своих сбережений на депозит под 25% годовых в Укрпромбанке. На том момент – самая высокая процентная ставка на рынке. В январе 2009-го НБУ ввел в Укрпромбанке временную администрацию, а его обязательства по вкладам физлиц передал в Родовид Банк. Через него Сергей и получил свой вклад вместе с процентами.

Но в случае с Платинум Сергей решил перестраховаться. Сбережения могли понадобится в любой момент, и задержка с возвратом депозита через Фонд гарантирования вкладов стала бы настоящим форс-мажором.

Сергей решил проверить Платинум на надежность. Сначала промониторил информацию о банке в Интернете, и оказалось, что в последний год в СМИ банк упоминался исключительно в негативном контексте.

Проанализировав все новости, связанные с Платинум банком, Сергей делает предварительный вывод: финансовые проблемы не только у самого финучреждения, но и у его основных акционеров. Чтобы окончательно убедиться в своих предположениях, Сергей проанализировал финансовую отчетность банка. Оказалось, что за год его убытки увеличились вдвое – до 333,9 млн гривень по итогам девяти месяцев 2016 года. Собственный капитал банка на 1 октября 2016 составлял «минус» 162,539 млн грн, тогда как на начало года этот показатель был положительным – 171,460 млн грн.

И, наконец, последний этап диагностики банка также завершился не в его пользу: на банковских форумах многие клиенты Платинума жаловались, что банк не выдает депозиты по окончанию срока.

Сергей принимает решение не отдавать деньги Платинуму, и он не ошибся – через пару месяцев Нацбанк признал его неплатежеспособным. А еще через неделю Сергею все-таки пришлось потратить большую часть своих сбережений.

Шаг 4-й: оцениваем продвинутость банка

Количество отделений, банкоматов и терминалов самообслуживания – опция важная, но далеко не определяющая при выборе банка, в котором планируете разместить вклад. А вот наличие продвинутого интернет-банкинга и мобильного приложения – дополнительный плюсик банку. Все дальнейшие операции с депозитом – его пролонгация или отмена автоматической пролонгации, просмотр начисленных процентов и контроль даты окончания срока действия договора – удобнее проводить через систему интернет-банкинга. Такую услугу для физлиц уже запустили практически все ключевые игроки на розничном рынке. Многие банки также позволяют оформлять некоторые виды депозитов и пополнять их дистанционно, а некоторые и вовсе предлагают оформить онлайн все вклады. При этом, ставки по вкладам, оформленным через интернет-банкинг, обычно выше – на 0,25–2,5 п.п., чем по депозитам, оформленным в отделении. Некоторые банки позволяют пополнять депозит в интернете с другой карты. Еще одной удобной опцией является СМС-уведомление: вкладчику на телефон приходят сообщения о начисленных процентах или о приближающемся окончании срока действия депозита.

Шаг 5-й: открываем депозит

Итак, банк проверен на надежность и продвинутость. С видом депозитом определились. Можно идти сдаваться. Если выбранный депозит нельзя оформить через интернет-банкинг, придется прийти в отделение – пройти процедуру идентификации, подписать все необходимые документы, в частности депозитный договор, открыть счет и внести на него нужную сумму средств.

Внимательно прочитайте депозитное соглашение. Условия договора должны совпадать с вашими инвестиционными целями: срок вложения денег, возможность выплаты процентов в конце срока, ежемесячно или ежеквартально, возможность пополнения депозита или его капитализации, либо варианты частично досрочного снятия личных денег с депозита и т.д.

В договоре по срочному вкладу, предусматривающему досрочное расторжение, важно проверить, предусмотрен ли штраф в случае полного закрытия депозита раньше срока действия договора – многие банки в таких случаях пересчитывают доходность по ставке 0,01-2% годовых, а также удерживают комиссию за оформление документов на расторжение вклада.

В дальнейшем пополнять депозит можно в банкомате с функцией кэш-ин, в терминале самообслуживания или через интернет-банкинг. Практически все банки выдают вкладчику пластиковую карту – на нее будут перечисляться проценты по депозиту, а по окончанию срока действия вклада – вся сумма сбережений. В таком случае необходимости повторно идти в банк за деньгами нет. Самые простые карты (например, Visa Electron) с ограниченным функционалом обслуживаются банком бесплатно. За карту более высокого класса придется платить. Стоимость зависит от типа и класса карты, а также ее возможностей. Например, карта уровня Platinum может обойтись до 500 гривен в месяц. В целом, к выбору банковской карты нужно подойти не менее основательно, чем к выбору депозиту, но это уже совсем другая история.

Источник https://pravoved.ru/journal/chto-takoe-depozit/

Источник https://finance.ua/saving/kak-vybrat-bank-dlya-depozita

Источник

Источник