8 правил ипотечника: как купить квартиру в кредит и не пожалеть

В погоне за квартирой мечты можно попасть в ипотечную кабалу. Например, отдавать 70% зарплаты за кредит и сидеть на гречке. Прежде чем покупать квартиру, я чётко определила, сколько готова платить в месяц.

Я выбирала квартиру на вторичном рынке, чтобы в неё сразу можно было заехать, поэтому решила, что платёж по ипотеке не должен превышать сумму, которую я отдаю за съём квартиры. Тогда я снимала жильё за 30 тысяч.

Есть другой способ проверить, сколько вы готовы отдавать: несколько месяцев откладывать предполагаемую сумму платежа на отдельный счёт. Если вы не влезли в долги и денег хватает на всё необходимое, такой платёж вам под силу.

2. Определить, какая квартира вам по карману

Конечно, хочется жить в квартире мечты: светлой, с высокими потолками и панорамными окнами. Я чуть не купила одну квартиру импульсивно. Подумала: «Ну и ладно, возьму ипотеку не на 20 лет, а на 25, а платить буду не 30, а 40 тысяч в месяц. Зато какая квартира!» — но вовремя отказалась от этой идеи. Теперь понимаю, что это было правильное решение: в первый год мне едва хватало денег на обычный платёж, отдавать на 10 тысяч больше я бы не смогла.

Советую посчитать, какую квартиру вы можете себе позволить. Я делала так.

Сначала сформулировала параметры для покупки:

• первоначальный взнос — 1 000 000 рублей;
• комфортный платёж в месяц — 30 000 рублей;
• срок кредита — идеально 15 или 20 лет.

Затем в ипотечном калькуляторе определила максимальную сумму кредита: вводила размер и срок ипотеки и смотрела, какой получается ежемесячный платёж. На сайте «Банки.ру» нужно знать процентную ставку для расчёта, я брала среднюю на 2013 год — 12%. На сайте ипотеки от «Тинькофф Банка» калькулятор сам подставит среднюю ставку по ипотечным партнёрам банка.

У меня получилось, что с платежом до 30 000 рублей и сроком ипотеки 20 лет я могу позволить себе квартиру стоимостью до 3 700 000 рублей.

3. Снизить финансовые риски

Перед покупкой я изучила в интернете советы, как не остаться с неподъёмной ипотекой и без денег. Какие-то мне подошли, какие-то — нет.

• Накопить финансовую подушку безопасности. Вариант не для меня. Мне кажется, это долго и странно. Накопленные полмиллиона хочется внести за ипотеку, чтобы уменьшить долг, а не хранить на всякий случай. Но многие финансовые консультанты со мной не согласны.
• Иметь вторую работу. Такой вариант означает, что я буду постоянно работать только на ипотеку. Посвятить жизнь работе и кредиту полностью я не готова.
• Иметь план на случай сокращения. Это мой рабочий вариант. Ещё до подписания ипотечного договора я решила, что если с работой будет совсем плохо, то устроюсь официанткой или хостес в ресторан. Можно зарабатывать около 50 000 рублей в месяц — значит, смогу выплачивать ипотеку.

Помните: если проблемы с деньгами всё-таки будут, стоит обратиться в банк за помощью. Банкам невыгодно, чтобы клиент становился банкротом, скрывался и не возвращал долг. Поэтому, если ипотечный платёж стал неподъёмным, попросите предоставить вам кредитные каникулы или пересмотреть размер платежей на какое-то время.

4. Найти лучшую процентную ставку

Разница даже в 0,5% годовых может сэкономить 200 000–500 000 рублей. Воспользуйтесь банковским агрегатором, который отправит документы на кредит сразу в несколько банков. Так вы получите несколько предложений и выберете самое выгодное.

Если вы хотите самостоятельно подавать документы в разные банки, лучше делать это в отделениях, которые специализируются на ипотеке. Иначе сотрудник из обычного отделения будет посредником между вами и отделом ипотечного кредитования — на пересылку документов уйдёт лишнее время.

5. Проверить свою кредитную историю перед оформлением ипотеки

Из-за плохой кредитной истории банки могут отказать в ипотеке или повысить процентную ставку. Непогашенные кредиты, просроченные платежи или овердрафты могут повлиять на предложение. Перед запросом ипотеки лучше проверить кредитную историю и исправить косяки, если они есть.

6. Проверить «чистоту» квартиры

Это значит, что перед покупкой нужно изучить все документы. Их будет запрашивать и проверять банк, но лучше сначала самостоятельно сделать это вместе с риелтором. Расскажу, какие документы и для чего нужно проверять.

• Основание собственности продавца. Договор купли-продажи, договор дарения, договор приватизации, свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН не больше чем месячной давности.
• Технический паспорт квартиры. В нём вы увидите, были ли перепланировки и узаконены ли они. Паспорт не должен быть старше пяти лет. Если в квартире есть неузаконенные перепланировки, банк может не одобрить ипотеку. А если квартиру вы всё-таки купите, перепланировки все равно придётся узаконить — иначе штраф. Некоторые сервисы помогают разобраться в требованиях к перепланировкам. Например, в «Тинькофф Ипотеке» можно внести все перепланировки, а сервис подберёт банк, который согласится дать кредит на такую квартиру.
• Выписка из домовой книги. Она покажет, кто прописан в квартире. На момент покупки не должно быть никого.
• Заявление продавца о том, что при покупке и продаже недвижимости он не состоял в браке. Если продавец в браке, нужно свидетельство о браке и нотариально заверенное согласие супруга на продажу. Если продавец вдовец — свидетельство о смерти. Если документов нет, супруг сможет оспорить сделку.
• Справки из психо- и наркодиспансеров. Они нужны для доказательства того, что продавец в здравом уме. Некоторые банки делают освидетельствование прямо на сделке. Справка гарантирует, что позже не придут родственники продавца с заявлением, что он был не в себе. Если в суде докажут, что продавец не мог принимать здравое решение, сделку расторгнут.
• Справка о том, что в покупке квартиры не участвовал материнский капитал. А если участвовал — справка из органов опеки и попечительства, разрешающая продажу. Если вскроются нарушения, сделку могут признать недействительной.

7. Не спешить покупать квартиру после первого осмотра

На осмотре одной квартиры продавец торопил меня и говорил, что на неё очередь и ответ нужно дать сейчас. Я решила подождать и упустила квартиру. Сильно расстроилась. Но через день объявление обновилось: оказалось, что другие покупатели отказались (или их и не было) и я снова первая в очереди.

При повторном осмотре я заметила много недостатков: обои отклеиваются, плитка потрескалась, проводка плохая, окна на шумный проспект, ванная очень маленькая.

При выборе квартиры нельзя спешить. Продавцу хочется скорее продать её, а вам потом 20 лет платить.

1. Посмотреть квартиру дважды, в разное время суток. Обратить внимание на пробки по дороге.
2. Не вносить залог сразу после первого осмотра.
3. Попросить скидку за визуальные недочёты.

8. Изучить сервисы, которые упрощают получение ипотеки

Помимо банков, с которыми заёмщики могут договориться напрямую, существуют ипотечные брокеры и сервисы. За определённую сумму брокер общается с банком от лица клиента и защищает его интересы.

«Тинькофф Ипотека» сотрудничает с 10 ипотечными банками и помогает получить в них ипотеку. Фактически сервис работает как брокер, но бесплатно: вместо ваших денег банк получает бонусы от партнёров за приведённых клиентов. Помимо этого «Тинькофф Ипотека» даёт скидки к ставке банков. Эти скидки тоже бонус от партнёров, которым сервис бесплатно приводит клиентов с готовым пакетом документов. Партнёры «Тинькофф Ипотеки» не тратят деньги на рекламу и работу менеджеров, поэтому могут предложить более низкую ставку.

Вот какие преимущества есть у «Тинькофф Ипотеки»:

• подача заявки онлайн: приехать в офис придётся всего один раз — на сделку;
• решение за 2 минуты;
• сервис по проверке квартир под требования банка;
• персональный менеджер, который будет помогать до самой сделки;
• один пакет документов для всех банков;
• выгодное рефинансирование: партнёр «Тинькофф Ипотеки» погасит ваш кредит в старом банке, даст новый по более низкой ставке и при необходимости дополнительные деньги, например, на ремонт.

Эти простые правила помогут взять ипотеку и не пожалеть об этом. Если вы уже оформили её, расслабляться не стоит. Рекомендую примерно раз в полгода следить за нынешними ставками по ипотеке. Если они будут снижаться, есть шанс оформить рефинансирование ипотеки и сэкономить на процентах.

Как выбрать банк для ипотеки в 2020 году

Ипотека

Долгосрочную ссуду под залог имущества называют ипотекой. Каждый банк, который предоставляет такой кредит, может самостоятельно устанавливать сумму первоначального взноса и ежемесячных выплат. Нужно очень серьезно отнестись к выбору финансового учреждения. В этой статье мы расскажем вам, как выбрать банк для ипотеки и на что обращать внимание.

Что такое ипотека и какие виды ее различают

Говоря простым языком, ипотека – это такая сделка между физическим лицом (или индивидуальным предпринимателем) и банком, когда подписывается договор ипотечного залога. По нему вы получаете деньги в необходимом объеме и обязуетесь ежемесячно выплачивать банку сумму, которая прописана в договоре. При этом под ипотеку попадает то недвижимое имущество, которое по договору передано в залог.

• жилой дом;
• дачу;
• участок земли;
• квартиру;
• другие объекты недвижимости.

Если кредитополучатель прекращает соблюдать договор, то собственником имущества, которое предоставлено в залог, становится кредитная организация. Недвижимость можно продать, чтобы финансовое учреждение не терпело убытки. Это основополагающие условия ипотечного рынка в России. Главный документ, которому следуют финансовые учреждения при составлении договора на ипотеку, является Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятый в 1998 году.

• выдается на длительный срок (5–50 лет);
• имеет четкое назначение;
• небольшие процентные ставки;
• строгое соблюдение закона «Об ипотеке» при оформлении.

Недвижимость, которая предоставлена в качестве залога, принадлежит заемщику, но до полного погашения кредита никаких прав на распоряжение этим имуществом он не имеет. Если возникают проблемы с погашением долга, то кредитная организация имеет право выбрать способ использования этого имущество по своему усмотрению.

Между финансовыми организациями существует конкуренция. Чтобы привлекать к себе клиентов, кредитные учреждения разрабатывают и внедряют различные ипотечные программы, названия которых отражают цель или способ получения ипотечного кредита.

В повседневной жизни под ипотекой принято называть деньги, которые банк дает в залог, а затем их нужно возвращать, иначе вас лишат заложенного имущества.

Ипотеку можно выбрать:

• На приобретение жилья на вторичном рынке. Основные плюсы: оптимальные проценты, быстрое оформление, гибкие условия по договору. Отличительная особенность: требуется обязательное титульное страхование.
• На недвижимость, которая находится в процессе строительства. Если застройщика одобрил банк, то жилье можно покупать на стадии строительства. Сумма по договору будет меньше, так как оценивается ниже, но процентные ставки по кредиту будут самые высокие.
• На покупку участка земли. В данной ситуации банк берет в залог недвижимость, которая будет равноценна приобретаемой земле. А заемщик начинает новое строительство на участке. Пока долг не будет погашен, у банка в залоге будет всё то, что заемщик построил на приобретенной земле.

Ипотеку можно классифицировать и по другим критериям:

1. Социальная ипотека Выбирает ее малоимущая категория населения, которая стоит в очереди на получение жилплощади:
   • молодые семьи с двумя и более детьми;
   • семьи, где живет инвалид, поставленный на учет до 1 января 2015 года;
   • работники культуры, спорта, соцзащиты;
   • ветераны;
   • работники научных центров с государственным статусом;
   • сотрудники оборонно-промышленного комплекса.

Для этих категорий населения государство осуществляет финансовую поддержку по выполнению обязательств по договору ипотеки перед банком.

• цена на государственное жилье будет ниже;
• государством дотируются проценты по кредиту;
• ипотека частично субсидируется государством.

Срок ипотечного кредита не превышает 25 лет. К моменту погашения долга военнослужащему должно быть не более 45 лет. Процент по кредиту в среднем равен 12,5 %, при этом максимальная сумма кредита – 2 400 000 рублей.

Какой банк выбрать для ипотеки в 2020 году: топ-5 самых выгодных

Рынок финансовых услуг разнообразен, поэтому следует знать, как выбрать банк для ипотеки и на что обращать внимание. Легко запутаться среди такого обилия предложений от всевозможных кредитных организаций. Каждая старается прорекламировать свои услуги с максимально выгодной стороны. Чтобы правильно выбрать банк для ипотеки в 2020 году, можно воспользоваться информацией о топ-5 лучших финансовых учреждений для ипотечного кредита. Специалисты проанализировали различные данные и составили рейтинг банков.

Банк «Открытие» Это финансовое учреждение стоит того, чтобы обратить внимание на программы, которые он разработал для своих клиентов. По ипотеке предоставлены очень лояльные условия. Клиент может выбрать одну из нескольких программ в зависимости от своих возможностей и потребностей.

Если вы решите выбрать банк «Открытие», то обратите внимание, какие виды ипотечных программ он предлагает:

• Покупка квартиры в новостройке.
• Покупка квартиры на вторичном рынке.
• Рефинансирование ипотечных кредитов других банков.
• Военная ипотека.
• Недвижимость под материнский капитал.
• Ипотечное кредитование на покупку больших апартаментов.

Анкету заявителя будут рассматривать банки-партнеры. После того как заявка будет одобрена, вам останется лишь выбрать финансовое учреждение исходя из наиболее выгодных условий. Есть приятный бонус: при оформлении ипотеки в «Тинькофф Банке» предоставляется скидка на процентную ставку до 1,5 %. Если учесть сумму кредита, то такая скидка поможет существенно сэкономить.

Если вы выбрали «Банк Жилищного Финансирования», то основными условиями предоставления ипотечного кредитования будут следующие:

• Для оформления договора ипотеки нужно всего 2 документа (паспорт и второй документ — СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
• Существует программа, которая позволяет получить кредит без справок в день обращения.
• Если подтвердить официальный доход, то можно снизить процентную ставку и увеличить лимит кредитования.
• Процесс оформления сделки и квартиры в собственность происходит в течение 3 дней.
• Ипотечный кредит выдается напрямую от банка, без участия агентов, посредников и комиссий.
• Онлайн-заявку на оформление ипотеки могут разместить жители следующих городов: Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Волгоград, Екатеринбург, Казань, Краснодар, Красноярск, Нижний Новгород, Саратов, Новороссийск, Новосибирск, Омск.

• Минимальная процентная ставка стартует с 10,2 %.
• Низкий первоначальный внос – 10 %.
• Можно оформить договор на условиях зачета материнского капитала в счет аванса.

Воспользовавшись услугами ВТБ, вы можете выбрать программу «Ипотечный кредит с господдержкой». Семьи, у которых появился второй или третий ребенок после 1 января 2018 года, попадают под льготное кредитование: при первоначальном взносе от 20 % ставка по кредиту на некоторое время устанавливается в размере 6 %.

Советы, как выбрать банк для ипотеки

Вы определились, что лучшей возможностью для приобретения собственного жилья является ипотека. Какой банк лучше выбрать – сложный вопрос. Стоит углубленно изучить все нюансы. Такой подход поможет выбрать правильное финансовое учреждение.

Пожелания и возможности. В первую очередь стоит понимать, что у одного и того же кредитора условия для приобретения вторичного жилья, квартиры в новостройке, частного дома будут отличаться. Ограничениями могут быть различные технические критерии: год постройки, этажность дома, материал стен и перекрытий и многое другое. На условия выдачи ссуды будет влиять даже то, где находится дом – в Москве или регионах.

Вторым этапом следует изучение информации о размере первоначального взноса, так как от этого будет зависеть сумма кредита. Нужно понимать, что при покупке жилья в ипотеку возникает множество других обязательных трат. А значит, нельзя полностью рассчитывать на то, что все деньги, которые есть в наличии, вы потратите только на первоначальный взнос.

Третий этап подразумевает реальную оценку своих финансовых возможностей. Нужно осознавать, какую сумму ежемесячно необходимо будет отдавать банку на протяжении нескольких десятков лет. Если размер этого платежа каждый месяц вынуждает быть на грани выживания, то стоит еще раз подумать – нужно ли обременять себя ипотечным кредитом.

На четвертом этапе можно задуматься о своей привлекательности для банка. Чем выше официальный доход, больше трудовой стаж и привлекательнее кредитная история, тем более низкая процентная ставка предлагается банком заемщику. Возраст также имеет значение. Обычно банк указывает в условиях для выдачи кредита максимальный возраст заемщика на момент погашения долга по договору, а не на дату его заключения. Поэтому возраст может стать преградой для получения ипотечного кредита.

Стоит подумать о том, чтобы выбрать небольшие кредитные учреждения, которые специализируются на выдаче ипотечных кредитов. Чаще всего они могут предложить несколько программ, среди которых можно подобрать ту, где условия будут максимально выгодными. Такие банки обычно рассматривают заявление, согласовывают и выдают кредит в довольно короткие сроки.

Помогают сделать выбор в сторону конкретного финансового учреждения еще и такие нюансы: специалисты кредитной организации разработали большое количество ипотечных программ, наладили деловые отношения с застройщиками и риелторами. Есть банки, которые даже имеют собственные базы выставленного на продажу жилья. Это свидетельствует о долгосрочной цели существования финансового учреждения.

• размера процентной ставки по кредиту;
• наличия основной и суммы дополнительных комиссий;
• размера страховых платежей;
• схемы расчета графика погашения.

Обычно банк может предоставить самый низкий процент по кредиту своему действующему клиенту, особенно если не было вопросов по кредитной истории. Поэтому для начала можно выбрать финансовое учреждение, где вы уже обслуживались ранее или клиентом которого являетесь сейчас. Возможно, именно там будут самые выгодные условия.

Чаще всего кредитная организация не дает клиенту возможность выбрать график погашения кредита. Существует аннуитетный график – это когда заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму независимо от остатка задолженности; дифференцированный способ погашения – когда сумму основного долга клиент банка выплачивает ежемесячно равными долями. Проценты рассчитываются от остатка задолженности. Клиенту лучше выбрать второй вариант. Он очень выгоден, так как сумма ежемесячного платежа уменьшается в процессе погашения кредита.

Но банку выгоден вариант аннуитетного графика, поэтому чаще всего именно он и используется по умолчанию. Если же заемщику непосилен такой график, обязательно нужно уточнить о возможности использования дифференцированной схемы погашения кредита.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора на ипотеку обязательно оформляется исключительное страхование недвижимости. Часто финансовые учреждения требуют заключить договор страхования жизни и здоровья, а также титульного страхования. Заемщик может отказаться от необязательных видов страхования, но в таком случае банк повышает ставку по ссуде.

Стоит учесть все подобные дополнительные платежи при выборе кредитной организации, так как все эти нюансы делают заем более дорогим. Частенько клиент не может выбрать сам страховую организацию. В основном ее навязывают банки. Для заемщика условия подобных страховщиков обычно крайне невыгодны.

Для привлечения новых клиентов банки периодически проводят акции. Условия могут быть довольно привлекательными, но стоит проанализировать все условия договора, так как наверняка есть и подводные камни, которые могут идти вразрез с возможностями заемщика. Например, высокая сумма комиссии или запрет на досрочное погашение.

Перед тем как окончательно выбрать финансовое учреждение, хорошо было бы ознакомиться заранее с предварительным расчетом графика платежей и дополнительных расходов в письменном виде. Полезно изучить кредитный договор. По отдельным или непонятным пунктам можно проконсультироваться с юристом.

Еще 5 рекомендаций, как выбрать банк для ипотеки

1. Обратите внимание на «зарплатный» банк. Можно рассчитывать на более лояльные условия банка, если заемщик является участником зарплатного проекта именно в этом учреждении. В таком случае заявка будет рассмотрена намного быстрее, необходимо будет предоставить меньше документов, а также есть шанс на льготные ставки по кредиту. Кроме этого, можно рассчитывать на понижающие коэффициенты для ипотечной ставки по стандартным программам. Обычно это от 0,25 до 0,5 %.
2. Не игнорируйте коммерческие банки. Не стоит соглашаться на менее выгодные условия только потому, что вам это кредитное учреждение известно давно. Можно выбрать подходящую организацию среди множества коммерческих банков, которые предлагают действительно выгодные условия. Часто встречаются довольно гибкие условия, выгодные обеим сторонам. «Райффайзенбанк» предоставляет по программам с господдержкой одну из самых низких ставок: при первоначальном взносе от 50 % ставка по кредиту составляет 11 %, в других случаях 11,5 %. А вот «Металлинвестбанк» предлагает 13,5 % при первоначальном взносе от 10 % по стандартной программе кредитования.
3. Особые программы для индивидуальных предпринимателей. Если индивидуальный предприниматель или владелец собственного бизнеса хочет оформить ипотеку, то выбрать банк стоит тот, где оформляют кредиты по программам с упрощенным рассмотрением заемщиков. Это намного быстрее и документов требуется меньше, чем при стандартных программах. Некоторые финансовые учреждения не принимают на рассмотрение заявления от предпринимателей, использующих единый налог на вмененный доход. В данной ситуации намного сложнее проследить реальные доходы потенциального заемщика.

• Возраст — начиная с 21 года на дату подписания договора и 65 лет на время полного погашения долга.
• Стабильная работа — стаж на последнем месте не менее полугода.
• Уровень дохода — его месячный размер должен быть в 2,5 раза больше, чем регулярный месячный взнос. Учитывается доход всей семьи заемщика.
• Доказательство наличия суммы первоначального взноса. Обычно это от 10 до 30 %.
• Созаемщики — нужны, когда размер дохода самого заемщика не удовлетворяет банк.

Документы для оформления ипотеки

Стоит ознакомиться с перечнем документов для получения ипотечного кредита. Основной список выглядит так:

• Заявление. Заполняется в банке или дома. Бланк можно скачать с официального сайта кредитного учреждения.
• Анкета банка — форма анкеты у банков может отличаться.
• Копия паспорта заявителя (для сверки надо будет предъявить оригинал).
• Копия свидетельства ИНН.
• Ксерокопия СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании – зеленая ламинированная карточка).
• Для мужчин призывного возраста — копия военного билета.
• Если заявитель состоит в браке — свидетельство о браке, а также брачный контракт при его наличии.
• Свидетельства о рождении детей, если таковые есть.
• Документы об образовании заявителя — дипломы, сертификаты и так далее.
• Бумаги, которые подтверждают уровень доходов по месту работы и из других источников — алименты, средства от сдачи недвижимости, финансовая помощь и прочее.

Единичные финансовые учреждения ограничиваются таким списком. В основном просят предоставить еще ряд документов. Они могут повысить шансы на получение кредита.

Возможные варианты запрашиваемых документов:

• Паспорта всех ближайших членов семьи, а также свидетельства о смерти тех родственников, которых уже нет в живых.
• Копии пенсионных удостоверений, а также справки, подтверждающие размер пенсионных выплат на нетрудоспособных пожилых родственников (родители, бабушки и дедушки).
• Справка из паспортного стола о регистрации по месту жительства.

Если у заявителя есть ценное имущество (другая недвижимость, автомобиль или иное транспортное средство и т. п.), то это значительно повышает шансы предоставления нужной суммы кредита. Стоит только включить в список предоставляемых документов свидетельство о владении имуществом. Также положительное влияние окажет передача выписки движения средств на счету в банке, если такой имеется. Кредитная организация, скорее всего, сможет выбрать именно вас в качестве своего клиента.

Бывает, что финансовые учреждения просят приложить к пакету документов чеки об оплате коммунальных услуг. Так оценивают платежеспособность клиента. Для индивидуальных предпринимателей подтверждать свою платежеспособность нужно путем предоставления определенных документов: уставные документы, бухгалтерский баланс, выписки и другие бумаги, которые подтверждают, что бизнес развивается и приносит прибыль.

Если клиент хочет использовать материнский капитал, то нужно предоставить сертификат на него. А также справку об остатке средств этого капитала – выдает Пенсионный фонд РФ.

Помните, если в одном из банков вам отказали, это не значит, что отказ будет везде. Это не так. Обратиться за ипотекой можно в несколько финансовых учреждений, выбрав для себя оптимальный вариант. Цель приобрести свое жилье вполне осуществима. Главное внимательно изучить всю информацию, проанализировать и четко обозначить для себя все условия ипотеки.

Источник https://lifehacker.ru/tinkoff-ipoteka/

Источник https://www.papabankir.ru/ipoteka/kak-vybrat-bank-dlya-ipoteki/

Источник

Источник