Накопления или инвестиции: что выбрать

Финансовая стабильность и благополучие возможны только там, где есть сбережения, а не череда бесконечных трат. Чтобы рационально управлять денежными потоками, необходимо выбирать правильные финансовые инструменты, которые приведут к достижению целей и защитят вас от неблагоприятных событий.

Главная задача накоплений – обеспечить себя средствами для важных приобретений или решения финансовых проблем на случай непредвиденных ситуаций. Копить можно на конкретную цель, к определенному сроку или возрасту. Грамотное накопление предполагает использование финансовых инструментов, таких как накопительное страхование жизни или банковский вклад.

Инвестирование – это стратегия размещения денежных средств в инвестиционные продукты (акции, облигации, ИСЖ) с целью приумножить капитал или получить дополнительный доход.

Главное отличие накоплений от инвестиций заключается в степени риска. При накоплении вы можете быть уверенными, что деньги не пропадут, и к определенному сроку вы получите необходимую сумму. Инвестиции, наоборот, обещают возможную высокую доходность, но риск потерь существенно возрастает.

Чтобы определить, какой вариант вам больше подходит – копить или инвестировать, необходимо проанализировать свое финансовое состояние, определить четкие цели, горизонт планирования и степень риска, который вы готовы принять в своем финансовом портфеле.

Финансовый портфель и его виды

Финансовый портфель – это весь капитал, который имеется у конкретного человека.

Молодые люди на этапе активного карьерного роста и стабильного дохода, как правило, готовы инвестировать и рисковать. Агрессивный финансовый портфель, например, на 100% состоящий из акций молодых компаний, отличается высокой волатильностью. Заработок на продаже акций обещает активный рост капитала (свыше 10–15% годовых), но не гарантирует его сохранность.

Портфель консервативного уровня характерен для людей среднего и пожилого возраста, которые понимают важность формирования капитала на будущее, потому что со временем доходы будут снижаться, а здоровье – ухудшаться. Консервативные финансовые инструменты (накопительное страхование жизни или инвестиции в надежные облигации федерального займа) дают доходность на уровне инфляции 4–6%, но риски потерь минимальны.

Сбалансированный финансовый портфель считается самым надежным по соотношению риска и доходности. Он подразумевает использование различных финансовых инструментов на разных этапах жизни, под разные цели, на разный срок.

Какие финансовые инструменты выбрать

Если у вас нет подушки безопасности или опыта инвестирования, начинать нужно с максимально консервативных инструментов.

Депозит или банковский вклад

Эти понятия условно тождественны и, несмотря на небольшие отличия, представляют для клиента самый простой и понятный финансовый инструмент. Это хороший вариант для передержки средств на коротком промежутке времени или накоплений на ближайшие цели – отпуск, годовой абонемент в спортзал. Но это не способ для создания капитала, так как проценты не перекрывают инфляцию. По данным ЦБ РФ, средняя процентная ставка в крупнейших банках России составляет 5,2% при официальной инфляции на уровне 6%.

Инвестируя на срок до трех лет, основную часть портфеля лучше держать в активах с предсказуемой доходностью, но в отличие от депозита выгоднее будет купить облигации и повысить их доходность за счет открытия ИИС.

Облигации и ИИС

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) – это счет, открываемый в российском банке, у брокера или в управляющей компании, через который физические лица могут покупать и продавать ценные бумаги, доступные на российском фондовом рынке. Ставки по надежным облигациям (ОФЗ) на один-два пункта выше депозита, но их можно продать и заработать на росте цены.

Покупаете 100 облигаций по 1000 руб. за штуку

Купон (процент по облигации) составляет 7,5% годовых

Получаете проценты: 100 000*7,5% = 7500 руб.

Через год облигации могут подрасти, например, до 110% в цене

При продаже получаете разницу в цене: 110 000–100 000 = 10 000 руб.

Итого финансовый доход составит 17 500 руб. или 17,5% годовых (серая плашка)

Главное преимущество ИИС в том, что он дает налоговому резиденту право получать вычет 13% от суммы взносов до 400 000 руб. в год, а это дополнительно 52 000 руб. к общему доходу.

Но не все так гладко. Деньги должны храниться на ИИС не меньше трех лет. При выводе средств со счета раньше срока все полученные вычеты придется вернуть государству и уплатить пени. Из-за банкротства эмитентов или резкого падения акций в цене вы можете потерять вложенные средства. Государство не страхует ценные бумаги и деньги, которые вы храните на ИИС или брокерском счете.

НСЖ и ИСЖ

Тем, кто не готов изучать инвестиционные инструменты, такие как акции, облигации, рынок предлагает Инвестиционное страхование жизни – гибридный продукт, направленный на рост прибыли и защиту от ухода из жизни. Однако инвестиционный доход не гарантируется. Статистика регулятора показывает, что средняя доходность по пятилетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 году, составляет всего 3,1% годовых. Перечень рисков в продукте ИСЖ более узкий, чем в НСЖ. Страховой взнос чаще всего необходимо сделать сразу и в значительном размере.

Чем важнее ваши цели, тем больше защитных инструментов необходимо добавить в финансовый портфель.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) помогает накопить на важную цель, поэтому оно подходит тем, у кого нет внушительных сбережений или в финансовом положении много слабых сторон, например, есть финансово зависимые люди (дети, родители), кредиты или случаи опасных заболеваний в роду.

С помощью НСЖ человек может создать целевые резервы повышенной надежности для себя (на пенсию,крупные покупки), для ребенка (на обучение), для близких (финансовая защита при любых обстоятельствах). Уникальность таких резервов в том, что весь период накоплений работает страховая защита от фатальных рисков. Например, клиент решил накопить на первоначальный взнос на квартиру:

Оформляет программу НСЖ «Целевой капитал» от Райффайзен Лайф;
откладывает – 10 000 ₽ / мес.;
срок накоплений – 10 лет

Даже при осуществлении всего одного взноса и наступлении страхового случая возможно получение страховой выплаты в размере более 1,2 млн руб. Если застрахованный благополучно доживает до окончания действия договора, он получает всю сумму накоплений – 1,2 млн руб. – и, возможно, небольшой инвестиционный доход.

Договор НСЖ сроком на пять лет и более дает право получать налоговый вычет в размере 13% от осуществленных взносов. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет, – 120 000 руб., а размер налогового вычета за год не превышает 15 600 руб.

Как собрать идеальный финансовый портфель

Идеального портфеля не бывает. Изменениям подвержена не только экономика в стране – цели и планы человека также могут меняться, поэтому финансовый портфель должен быть строго индивидуальным и соответствовать вашим текущим задачам.

Структура портфеля будет зависеть от того, какую сумму вы готовы сформировать или инвестировать, на какую доходность ориентируетесь и какую степень риска готовы принять. Периодически желательно проводить ребалансировку портфеля, то есть менять соотношение финансовых инструментов, что позволит обеспечить эффективную работу вашего капитала и лучшее управление рисками.

Как инвестировать в ОФЗ, чтобы заработать больше

Облигации федерального займа — это долговые бумаги, которые выпускает российское правительство. Странам почти всегда нужны финансовые средства, но привлекать их из налогов, акцизов или бюджетных фондов сложно, поэтому государство обращается к инвесторам. Оно берёт у них деньги на оговорённый срок, в который гарантирует вернуть всю сумму — номинал облигации. Также инвесторам обещают купоны — периодические процентные платежи, по сути похожие на начисление процентов по вкладу.

Любой частный инвестор может купить ОФЗ на Московской бирже: эти ценные бумаги доступны через любого брокера. Облигации размещают часто, и их хватает всем. Например, в начале 2012 года выпустили Облигация ОФЗ‑26207‑ПД / RusBonds 350 миллионов ОФЗ 26207. Каждая бумага стоит 1 000 рублей. Купоны переводят дважды в год, а равны они 8,15% годовых.

Эмитент ОФЗ, Минфин, обязан публиковать основные характеристики облигации: сроки, даты, процентные ставки и многое другое. Скриншот: Московская биржа.

Государственный долг считается безопасным активом, поэтому облигации постоянно выпускают и покупают. Например, такие ценные бумаги размещают Казначейство США, Министерства финансов Великобритании и Китая. У первых высший кредитный рейтинг — AAA S&P, Moody’s, Fitch and BDRS Credit Rating by Country / Trading Economics , у вторых — АА, а у третьих — A. В Россию рейтинговые агентства верят чуть меньше — BBB, но это всё равно надёжное вложение.

Кому подходят ОФЗ

Финансовые советники любят предлагать начинающим инвесторам составить портфель формата «60/40» — 60% акций и 40% облигаций. В реальности доля и вообще наличие последних зависят от целей, возраста, терпимости к риску и временного горизонта инвестора.

Есть ситуации, в которых стоит присмотреться к ОФЗ повнимательнее:

• Долгосрочные накопления. Если инвестор собирается купить квартиру или оплатить образование детям через 5–10 лет, то такому человеку важно не потерять деньги. Акции слишком сильно колеблются, поэтому разумно пожертвовать потенциальной доходностью, но сохранить и немного приумножить накопления.
• «Парковка» денег на небольшой срок. Иногда инвестор не видит хороших акций для вложения или считает, что время ещё не пришло. Он может купить облигации, чтобы защитить капитал от инфляции в ожидании подходящего варианта.
• Обучение малой кровью. Государственные облигации достаточно безопасные и зачастую не так сложно устроены, как корпоративные. Начинающий инвестор может довольно быстро в них разобраться, причём не потеряв много денег в процессе обучения.

Какими бывают ОФЗ

Они отличаются датами погашения, доходностью, периодичностью выплаты купонов. Последние тоже есть разные: четыре вида доступны всем на Мосбирже, а ещё один предлагают только некоторые банки.

С постоянным купонным доходом

Коротко их называют ОФЗ‑ПД, это самый популярный и распространённый тип государственных облигаций. Частным инвесторам проще всего в них разобраться, потому что принцип работы похож на обычный вклад в банке: график и размер выплат известны заранее, доходность не меняется.

Например, к этому типу относится ОФЗ 26207 из начала статьи — до 2027 года каждый февраль и август инвестор будет получать с облигации купон на 40,64 рубля.

С переменным купонным доходом

Известны как ОФЗ‑ПК: размер всех купонов объявляют заранее, но процент со временем меняется. Его хитро рассчитывают в зависимости от ключевой ставки Центробанка: если её поднимают, то облигации становятся более доходными вслед за ней. Но это же работает в обратную сторону.

Например, ОФЗ 24020 выпустили Параметры облигации федерального займа SU24020RMFS8 / Московская биржа летом 2019 года, и каждые четыре месяца по ней приходит купон. Когда ключевая ставка была повыше, инвесторы получали 6,2–6,8% годовых. Потом она упала, а вслед за ней и доходность облигации — до 4%.

Будущие купоны по ОФЗ‑ПК неизвестны, но эмитент публикует ставку и рублёвое значение уже выплаченных купонов. Они меняются вслед за ставкой Центробанка. Скриншот: Минфин России.

Сейчас ключевая ставка, а вместе с ней и доходность, растут, но будущее неизвестно. Поэтому облигации такого типа подходят тем, кто готов анализировать рынок и пытаться уловить тренды.

С индексируемым номиналом

Или ОФЗ‑ИН. Процент по купону остаётся одним и тем же (невысоким), а вот номинал каждый год индексируют на величину инфляции. Например, ОФЗ 52001 выпущена Отдельные характеристики облигаций федерального займа с индексируемым номиналом (ОФЗ‑ИН) / Минфин России в 2015 году с номиналом в 1000 рублей и ставкой купона в 2,5%. Если бы инвестор купил её в самом начале, то получил бы 25 рублей с одной бумаги в год.

Минфин рассчитывает помесячную индексацию облигации на год вперёд — на этом горизонте инвестор может рассчитать, сколько он получит с каждой бумаги. Скриншот: Минфин России.

Но покупка в июне 2021 года принесла бы больше — за несколько лет номинал вырос до 1305 рублей. Номинальная доходность при той же ставке купона — 32,6 рубля. И это ещё при довольно низкой инфляции — чем она выше, тем выгоднее держать бумаги подобного типа.

С амортизацией долга

Коротко — ОФЗ‑АД. Помимо купонов, государство частями возвращает и основной долг. Это как обычный платёж по кредиту, когда треть суммы приходится на проценты, остальное — на занятые деньги.

Например, ОФЗ 46022 обращается Об аукционе по размещению ОФЗ / Банк России с 2008 года, а погасят её в 2023. Номинал облигации изначально был равен 1000 рублей, а ставка купона — 7,5%. Инвестору выплачивают по 37 рублей дважды в год, но 20 июля 2022‑го вернут половину номинала: человек получит 500 рублей и купон ещё на 27,42. После этого придут два оставшихся купона, но всего по 13,71 рубля — потому что их начислят на сокращённый вполовину долг.

Высчитывать даже номинальную доходность по таким бумагам трудно. Если учитывать колебания рынка, комиссии и налоги, всё ещё сложнее, поэтому облигации с амортизацией постепенно уходят с рынка.

С «народностью»

Бумаги типа ОФЗ‑Н появились несколько лет назад, они предназначены только для физлиц — отсюда и «Н» в названии, которое официально значит «народные». По сути эти облигации ближе всего к ОФЗ‑ПД: сразу известны и даты выплаты купонов, и сроки погашения, и ставки — которые со временем меняются в большую сторону. Но на бирже такую бумагу не купить, только Информационное сообщение о начале размещения ОФЗ для физических лиц выпуска №53008RMFS / Минфин России в одном из четырёх банков: ВТБ, Сбербанке, Промсвязьбанке и Почта Банке.

Например, ОФЗ 53008 выпустили Приказ Минфина России от 29 июля 2021 года №351 «Об эмиссии облигаций федерального займа для физических лиц выпуска № 53008RMFS» в начале августа 2021‑го, будет шесть купонов дважды в год: в феврале и августе. Но ставка по ним должна расти с 5 до 8,87%: если инвестор купит облигацию в самом начале, то по первому купону получит 27,12 рубля, а по шестому — 44,23.

Как зарабатывать деньги на ОФЗ

У частного инвестора есть несколько способов — от традиционных для фондового рынка инвестиций и спекуляций до легальной налоговой оптимизации.

Получать купонный доход

Есть инвесторы, которые не готовы тратить время и силы на кропотливый анализ облигаций — они просто хотят «припарковать» деньги и наблюдать, как их становится больше.

Допустим, у человека есть миллион рублей, который он хочет отложить на покупку квартиры через шесть лет. Инвестор не готов вкладываться в акции, которые могут вырасти, а могут и сильно упасть. Поэтому он покупает ОФЗ 26207 с купоном 8,15%: каждый год человек будет получать по 81,28 рубля на купонах.

Номинал и купонная доходность ОФЗ 26207.

В 2027 году инвестору вернётся номинал облигации — тысяча рублей плюс останутся купонные платежи — 487,64 рубля. Это значит, что изначальный капитал вырастет почти на 50%.

А ещё инвестор может диверсифицировать свой портфель и купить акции ETF, где уже есть целая корзина ОФЗ. Например, биржевой фонд SBGB полностью Фонд «Индекс Мосбиржи государственных облигаций (SBGB)» / Сбер управление активами состоит из 23 государственных облигаций разных выпусков, а в «Открытие — Облигации» на них приходится ПИФ «Открытие — Облигации» / УК «Открытие» 22%.

Сравнение фондов «Открытие — Облигации» и «Сбер SBGB».

Зарабатывать на разнице цен

Облигации не обязательно держать до погашения — ими можно спекулировать и зарабатывать на разнице между ценами покупки и продажи.

Допустим, инвестор купил ОФЗ 24020 в марте 2021 года. Облигация тогда стоила дешевле: он мог приобрести её за 997,9 рубля. Поодиночке ими не торгуют, лоты начинаются от 10 штук, поэтому инвестор заплатил 9979 рублей. Уже через месяц цена выросла до номинала в 1000. Доход за месяц — 2,1 рубля с одной облигации, или 21 с 10 бумаг.

Синий график — колебания цены облигации на бирже в процентах от её номинала. Скриншот: Smart‑lab.

А ещё за это время инвестор мог получить купон — 10,45 рубля по облигации и 104,5 за десять штук.

Искать более выгодные облигации

Новые ОФЗ появляются постоянно, но экономические условия так же часто меняются. К примеру, ОФЗ 52003 выпустили в августе 2020 года — это время низкой ключевой ставки в России, поэтому и облигация не слишком прибыльная: купон равен всего 2,5%. С другой стороны, в 2011 году появилась ОФЗ 46023 со ставкой в 8,16% — в то время ключевая ставка в России была выше, поэтому и ценная бумага оказалась доходнее.

Значение имеет и срок погашения облигации — чем дольше она будет обращаться, тем доходнее будет. Например, ОФЗ 53005 рассчитана на три года и принесёт по 5,25%, а ОФЗ 46020 — аж на 30 лет, и ставка купона равна 6,9% годовых.

Экономить на налогах с помощью ИИС

Инвестор может не просто купить ОФЗ, а положить их на индивидуальный инвестиционный счёт, ИИС. Это специальный брокерский счёт, который помогает сэкономить на налогах двумя способами.

Вычет типа «А» подходит большинству людей — он позволяет вернуть до 52 000 рублей в год независимо от доходности инвестиций. А при вычете типа «Б» можно не платить 13% подоходного налога от сделок.

Допустим, инвестор открыл ИИС в 2018 году, каждый год вносит на него 400 000 рублей и покупает ОФЗ. Если он подобрал облигации так, что их все погасят в 2021 году, то получит: номинал ценных бумаг, купонный доход по ним и 156 000 рублей налогового вычета.

Как не потерять деньги на ОФЗ

Все расчёты выше — номинальная доходность. В реальности она почти всегда будет немного ниже, потому что есть траты, которых не избежать.

Отличать номинальную ставку от эффективной

Облигации — рыночный инструмент: они торгуются на бирже, и их цена постоянно меняется. К примеру, номинал ОФЗ 26207 равен тысяче рублей, но в 2019 году бумагу можно было купить за 979,5 рубля, а в 2020 — за 1173,8.

Помимо этого, инвестор должен заплатить «накопленный купонный доход» предыдущему владельцу бумаги. Например, 16 августа 2021 года придётся отдать 1069,3 рубля за саму облигацию и ещё 13,4 за купоны.

Сверху — цена облигации по данным последней сделки, в процентах от номинала. НКД — накопленный купонный доход, который придётся заплатить предыдущему держателю бумаги. Скриншот: Московская биржа.

Фактически инвестор заплатит не тысячу рублей, а 1082,7 рубля. Из‑за этого эффективная доходность ценной бумаги автоматически упадёт с 8,15 до 6,83%.

Учитывать потери на комиссиях и налогах

Кроме рыночных издержек, инвестору придётся учесть и комиссии брокера. В среднем организации берут 0,3% с каждой операции. Предположим, что инвестор купил 10 штук ОФЗ 26207 — они обойдутся в 10 827 рублей, а с учётом комиссии — в 10 859.

Затем придётся заплатить налоги — их в России платят брокеры, подавать отдельные декларации не нужно. Но реальную доходность тоже снижается. С января 2021 года все облигации в России облагаются Федеральный закон от 1 апреля 2020 года №102 «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», статья 2, пункт 4.3 налогом на купонный доход — раньше государственные облигации от этого освобождали. В конце 2022 года инвестор получит 812,8 рубля купонного дохода. С них придётся заплатить 13% налога, то есть 105,7 рубля.

Номинально инвестор мог бы заработать 812,8 рубля только на купонных выплатах. Фактически же он получит 687,1 после вычета комиссии и налога.

Куда вложить 100 тысяч рублей: рассмотрим 12 способов — от ценных бумаг, акций, ПИФов, драгметаллов и до ETF-фондов

Сегодня обсудим варианты инвестирования 100 тысяч рублей в формате обзора. Куда можно вложить эту сумму чтобы получить доход в текущее сложное время? Чтобы начать инвестировать, не обязательно быть обладателем баснословной суммы денег. В российских реалиях можно начать со 100 000 рублей. Вариантов вложений масса — активных и пассивных, краткосрочных и долгосрочных, для рисковых и для осторожных людей.

В обзоре я собрала самые распространенные 12 способов инвестирования суммы 100 000 руб, рассмотрим их плюсы и минусы.

Куда вложить деньги в 2021 году, чтобы не прогореть

Первым делом — главные правила грамотного инвестора:

1. Не вкладываетесь в один-единственный проект, даже если он вам кажется на 200 % надежным.
2. Не инвестируйте в те проекты, принцип работы которых вы не понимаете. Отзывы знакомых, завлекающие видеоролики, яркие буклеты не должны влиять на вас.
3. Помните, что решения должны приниматься на холодную голову. Не рубите сгоряча, не концентрируйтесь только на одной прибыли. Подумайте прежде всего, какими могут быть убытки и их последствия.
4. Перед тем как действовать, обязательно имейте в голове четкий план (+ парочку запасных).
5. Принимайте все решения только единолично. Чувствуйте, что ответственность за успех и неудачу лежит целиком на вас.

С условием непростой кризисной обстановки на конец 2020 года можно выделить несколько надежных направлений для инвестиций:

• Банковский вклад — простой и понятный пассивный доход.
• Ценные бумаги — акции, облигации, фьючерсы и опционы. Вам достаточно открыть счет через посредника — брокера.
• Валюта — покупка зарубежной валюты по низкой цене и продажа по более высокой.
• ИИС — открытие индивидуального брокерского счета для самостоятельных торгов на бирже.
• Драгоценные металлы — от золота и серебра до палладия и платины.
• Стартап — вложения в начинающий бизнес-проект.
• Франшиза — открытие собственного бизнеса по готовой схеме, предоставляемой франчайзи.
• В себя — будущая пенсия, получение ценных профессиональных навыков, которые сулят хороший доход в будущем.

Итак, у нас есть свободная сумма 100 000 рублей, наша цель ее преумножить. Рассмотрим все варианты вложений этой суммы доступные на сегодня.

Банковский вклад на 100 тысяч рублей

Идея вложений не самая лучшая, однако имеет место быть. Схема получения пассивного дохода здесь проста:

1. Выбор надежного банка, консультация с банковским специалистом. Открытие банковского счета.
2. Выбираете подходящий для себя вклад с капитализацией процентов — обратите внимание на ставку, возможность пополнения/снятия, периодичность выплаты процентов.
3. Отдаете банку свои 100 000 рублей на хранение.
4. Получаете прибыль в виде ежемесячно начисляемых процентов.

Самый большой плюс от такого вложения — вы знаете заранее, какой обретете доход за заданный период времени. Вы можете попросить рассчитать его операциониста или произвести расчеты самостоятельно на сайте банка в разделе «калькулятор вкладов».

Минус: в 2020 году выгодность такого инвестирования заметно упала. Если в былые годы в банках можно было найти выгодное предложение с 15-20 % годовых, то сегодня максимум — 5-6 % годовых.

Главные плюсы банковского вклада:
• Стабильный доход — банк обязуется начислять проценты каждый месяц.
• Ваши сбережения находятся в безопасности — банк отвечает за их сохранность.
• Вы не тратите время — достаточно единожды положить деньги на счет.
• Вклады до 1,4 млн рублей обязательно застрахованы: если случится дефолт, вам возместят потери.

Минус один, но очень существенный: в реалиях 2020 — 2021 года на вкладах вы много не заработаете. Ощутимая прибыль только у вкладчиков с «кругленькими» суммами на счету. Вложение 100 000 рублей позволит вам только покрыть убытки от инфляции.

Ценные бумаги

Это одна из самых перспективных сфер вложений в 2020 году. Сегодня стоимость ценных бумаг начинается с 1000 рублей, поэтому на 100 тыс. можно собрать портфель, что называется, на любой вкус.

Первое и самое важное — определиться с уровнем риска, на который вы готовы. Чем рискованнее сделка, тем большую прибыль она может принести. Чтобы не потерять все сбережения, нужно приобретать обязательно ликвидные ценные бумаги разнообразных типов, разных компаний. Не забывать изучать как инструменты рынка, так и структуру предприятий, в которые вы собираетесь вложиться.

Вы начинаете с того, что открываете счет у брокера — профессионального посредника. Сама схема заработка разделяется по двум направлениям:

1. Активное — покупка и продажа ценных бумаг. Все просто: вы покупаете акции по низкой цене и продаете по более высокой. Разница в стоимости — ваша прибыль.
2. Пассивное — дивиденды. Раз в год/полгода/квартал собрание акционеров компании определяет уровень прибыли от акций. Но будьте внимательны: не все предприятия выплачивают дивиденды, либо начисляют их, но лишь по определенным видам ценных бумаг.

Главные плюсы такого вида заработка:

• Самый максимальный доход от вложения 100 тыс. рублей — для прибыли от акций нет «потолка».
• Если вы рискуете заниматься продажей акций, можете обратиться к надежным облигациям федерального займа. Их выпускает Министерство финансов РФ, выплачивая покупателям так называемые купоны — проценты.

Но не забывайте и о минусах:

• Торговля ценными бумагами — всегда рисковое дело. Брокерские счета не страхуются: если вы ошиблись, легко можете потерять все сбережения и даже нажить долги.
• Чтобы такое инвестирование приносило стабильный и высокий доход, придется изучить финансовые инструменты, разобраться в премудростях работы биржи. И даже многолетний опыт не станет гарантом успеха: приличных сумм порой лишаются и опытные трейдеры.

Итог — вложение перспективное, но требует знаний и обстоятельного разумного подхода.

Купить пакет акций

В условиях 2020-го эксперты предлагают внимательно изучить акции девелоперов — лидеров строительного сектора. Согласно статистике текущего года, цена на квадратный метр в новостройках продолжает расти, а программа льготной ипотеки (6,5 %) продлена до июля 2021-го. Из совокупности этих факторов следует, что позиции девелоперов на фондовом рынке в последнем квартале этого года и первом квартале следующего будут весьма прочными.

Эксперты рекомендуют подумать о покупке акций знаковых российских застройщиков: ПИК, ЛСР, «Эталон».

Ожидается, что продажи квартир в новостройках несколько сократятся через 5-летие. Связано это будет с московской программой реновации жилья.

Следующий привлекательный сектор для инвестирования на исходе 2020 года — IT. Как показала реальность, он менее других отраслей пострадал от последствий коронавируса. Среди отечественных компаний на первом месте сегодня «Яндекс» и Mail.ru Group, а среди мировых — Apple, Amazon и Google.

Но, выбирая для вложений IT-сферу, имейте ввиду, что стоимость ценных бумаг здесь так же резко падает, как и внезапно возрастает. Новичку такие «американские горки» предсказать сложно, так как изменения цены порой не зависит от состояния бизнес-сферы.

Облигации ОФЗ

Самый надежный вид ценных бумаг на фондовом рынке, так называемые «защитные активы». Соответственно, с облигаций вы получите невысокий доход. В РФ самыми безопасными и надежными будут ОФЗ — облигации федерального займа, прибыль от которых практически равна доходу по банковским вкладам.

У ОФЗ между тем есть ряд плюсов:
• Наименьшие убытки при дефолте.
• Высокая ликвидность — покупать/продавать облигации можно без больших потерь собственных сбережений.

Чем короче срок погашения облигации, тем она надежнее. Чем дольше, тем больше риска кардинального изменения стоимости — цена может как значительно возрасти, так и упасть.

Выбирая этот способ инвестирования, учтите, что с 2021 года купоны по отечественным облигациям станут облагаться 13 %-м налогом. Однако, если вы откроете ИИС, будет возможность подать на налоговые льготы.

Вложения в ПИФы

ПИФ — паевый инвестиционный фонд, бюджет которого формируется из долей, купленных пайщиками-инвесторами. ПИФы находятся в ведении управляющих компаний, распоряжающихся вложениями средств в ценные бумаги и иные выгодные активы.

В 2020 году самое безопасное вложение в этой сфере — облигационные консервативные паевые фонды. Среди самых выгодных отраслей на российском рынке — машиностроительная, потребительская, высокотехнологичная.

Обратите внимание на «подводные камни» и особенности ПИФов:

• Вы обязаны перечислять комиссию управляющей компании даже в том случае, если ваше вложение не принесло существенной прибыли.
• Самая рискованная инвестиция на сегодня — вложения в ценные бумаги на стадии IPO (первичное размещение). Стоимость акции может значительно снизиться, так как цена перед размещением нередко оказывается завышенной. Уровень ваших доходов будет зависеть от успешности стартапа, в который вы вложились.

Инвестиции в ETF-фонды

Эксперты сравнивают подобные фонды с солянкой, где плавает великое множество ингредиентов. ETF — это название фондов, где деньги участников равномерно вкладываются в акции компаний определенной отрасли или региона.

Посредством таких фондов легко можно инвестировать в индексы, драгоценные ценные бумаги, казначейские облигации различных стран. В России ETF-фонды ведут свою деятельность на Московской и Петербургской бирже.

Главное преимущество инвестирования здесь: акция ETF-фонда обойдется вам дешевле, чем покупка отдельных акций, которыми распоряжается такой фонд. Вы будто бы получаете «кусочек» от каждой ценной бумаги ETF.

Если вас привлек данный вариант инвестирования, обратите внимание на советы экспертов:

• Когда у вас в распоряжении небольшая сумма, лучше понемногу вкладываться сразу в несколько ETF-фондов.
• Когда вам сложно определиться с приемлемым для себя уровнем риска, обратите внимание не на отдельные акции, а на индексное инвестирование.

Открыть индивидуальный инвест-счет (ИИС)

Открытие инвестиционного индивидуального счета — это еще один способ вложения в акции. Только в данном случае вы торгуете на бирже самостоятельно, а не через профессионального брокера. Главное отличие ИИС от привычных брокерских счетов — в двух возможностях налоговых вычетов:

1. Возвращение 13 % от инвестированной суммы (однако не больше, чем перечисленный вами подоходный налог). Подходит для краткосрочных вложений — свои 13 000 (от вложенных 100 000 рублей) вы получите уже к следующему году.
2. Освобождение всей прибыли по ИИС от налога для физлиц. Подходит для долгосрочных вложений.

Сегодня вы можете открыть личный ИС в любом из банков, получивших брокерские лицензии:

• «Сбербанк»;
• «Открытие»;
• УБРиР;
• «Райффайзен»;
• «Альфа-банк» и пр.

Главный «подводный камень» — открытие инвестиционного либо брокерского счета обязательно платное. Но вы платите не только за то, что откроете и будете использовать ИИС. Вам придется периодически отчислять всевозможные комиссии:

• консультации финансовых аналитиков;
• % брокеру за организацию операций;
• комиссии на самой бирже;
• перевод ИИС на доверительное управление;
• пополнение счетов;
• вывод в наличные валюты и пр.

Главный плюс от ИСС — вы получите доход даже при небольшой инвестиции именно за счет введенных налоговых льгот. Но владельцев ИИС преследуют те же риски, что и инвесторов, работающих с брокерами. Вам никто не сможет обещать гарантированный доход, а в случае неудачи потери никак не покрываются. Что касается налогового вычета, важный момент: чтобы иметь право на льготы, нужно иметь открытый ИИС не менее, чем 3 года.

Вложить деньги в валюту

В последние десятилетия интерес к валютным вложениям не ослабевает и со стороны начинающих, и со стороны опытных инвесторов. Если у вас есть лишние 100 тыс. рублей, можно выбрать для себя одну из двух схем:

1. Консервативная. Вы вкладываетесь в несколько самых стабильных валют на рынке, следите за прогнозами экспертов. Как только курс доходит до своего пика, вы обмениваете обратно на рубли.
2. Рискованная. Имеется ввиду торговля на «Форексе». Выбор только для тех, кто имеет знания, навыки и личный опыт игры на бирже. Удача и метод «слепого тыка» здесь не лучшие помощники — чаще всего рисковые новички теряют свои сбережения.

Если вам по душе большой риск, то можно обратить внимание и на криптовалюту. Но даже эксперты сегодня не могут дать более-менее точные прогнозы относительно ее будущего: одни пророчат инвесторам скорую прибыль в сотни и тысячи процентов, а другие — скорую «отставку с рынка».

Однако в ближайший год те же биткоины останутся популярными, как и прежде. Конечно, при инвестировании не стоит делать основной упор на криптовалюту, но держать небольшую часть сбережений в биткоинах и «эфире» вполне рационально.

Драгоценные металлы

На сегодня есть смысл инвестировать в четыре разновидности драгметаллов:

• Золото и серебро — надежность этих активов подтвердила многовековая история человечества. Однако эксперты советуют вкладываться в золото и серебро лишь на долгий период — краткосрочные инвестиции не принесут ощутимой прибыли.
• Палладий и платина — эти драгметаллы появились лишь недавно на рынке: можно воспользоваться возрастающим интересом к новому способу инвестирования.

Так, на 100 000 рублей вы сегодня можете приобрести один из вариантов:

• 3 золотых слитка весом по 10 г.
• 28 серебряных слитков.
• 1 платиновый слиток весом 50 г.

Помимо слитков, можно купить золотые или серебряные монеты. Есть и более современный вариант — открыть ОМС (обезличенный металлический счет) в банке.

Вложения в драгметаллы — это неоспоримые плюсы:

• Высокая надежность: даже в условиях острого финансового кризиса то же золото не сильно упадет в цене.
• Что бы не случилось в мире, драгоценные металлы не могут на 100 % обесцениться.
• Согласно статистике последних лет, цена на золото и другие драгметаллы верно растет.

Есть и два минуса:

• На драгоценных металлах прибыль получить гораздо сложнее, чем на тех же акциях.
• Если вы вкладываетесь не на длительный срок, есть риск, что продадите ценные металлы по цене меньше той, за которые их приобрели.

Бизнес по франшизе

Вам достаточно открыть любой популярный каталог франшиз — на 100 000 рублей уже есть достойный выбор, вы вполне можете найти дело, которое придется вам по душе. Но важно понимать что это вложение в бизнес, которое потребует не только финансов, а еще и физических, умственных и временных ресурсов. От «бизнеса с нуля» проект по франшизе отличает несколько положительных моментов:

• Вам предлагается готовая и отработанная многими франчайзи схема работы.
• Вы получаете четкий расчет прибыли — можете спрогнозировать примерный уровень своего будущего дохода.
• Вам не нужно с нуля добиваться доверия клиентов — на вас будет работать репутация бренда.
• Проекты по франшизе разоряются гораздо реже, чем самостоятельный бизнес — вы всегда можете рассчитывать на поддержку своего партнера.

Многие начинающие предприниматели стартуют малый бизнес с франшизы, в процессе изучив технологию, бизнес и рынок выходят из франшизы и создают свое выгодное дело.

Вложиться в стартап

Вложение в многообещающую молодую компанию — очень рискованное дело. В приоритете должны быть стартап-компании с простой и понятной бизнес-идеей, продуктом, решающим насущные проблемы населения, возможностью выйти на обширный круг потребителей.

В таком инвестировании не обойтись без специальных знаний, многолетнего опыта, а иногда и банальной удачи. Имеет смысл инвестировать в стартап который уже показывает начальные продажи и видны его реальные перспективы роста.

Плюс от вложения только один: если дело «выгорит», ваш доход, как инвестора, будет в разы выше прибыли по банковским вкладам, драгоценным металлам или акциям. Но риск потерять все свои сбережения очень велик. Стартап никогда не сможет вам предложить гарантированный доход.

Несмотря на заверения основателя стартапа, полагаться вы можете лишь на себя: анализировать будущий рынок, изучить фин-отчетность, бизнес-репутацию стартапа, провести многоуровневое сравнение с конкурентами.

Вложения в себя

Первым делом задумайтесь о своей будущей пенсии. Ведь сегодня средний размер пенсионного обеспечения в России — всего 15 500 рублей. Вариантов вложений тут несколько:

1. Открытие долгосрочного «пенсионного» вклада с обязательной капитализацией процентов.
2. Вложения в надежные облигации федерального займа.
3. Обращение к НПФ — негосударственным пенсионным фондам. Схема проста: вы вкладываете деньги, управляющий аппарат фонда инвестирует их в долгосрочные проекты. Сама по себе доходность невысокая, но достаточная, чтобы обеспечить себе в будущем хорошую прибавку к пенсиону.

Главные достоинства НПФ:

• Так как обращение в НПФ — дело сугубо добровольное, каждый фонд вносит привлекательные условия для будущих клиентов, чтобы они обратились именно к нему. Вкладчики сами решают вопросы о размере вкладов, периодичности их отчисления, возможности наследования будущей пенсии родственниками и т.д.
• Вкладчик определяется со стратегией накопления пенсиона: можно выбрать долгосрочную консервативную или более рискованную схему.

Но помните и о рисках:

• НПФ не столь надежны, как банки: добровольные отчисления фондам не подлежат обязательному страхованию. Поэтому в случае дефолта или банкротства конкретного НПФ вы можете легко потерять все свои сбережения.
• Надежность фонда вам придется проверить самостоятельно. Проще всего зайти на официальный сайт Центробанка, где публикуются отчеты по доходности российских НПФ, а также список фондов, получивших лицензию на свою деятельность.

Если же вам не нужно беспокоиться о будущей пенсии, свободные 100К рублей можно вложить в собственное профессиональное развитие:

• Качественная электроника, современный ноутбук, смартфон для вашей работы.
• Покупка специализированной литературы.
• Получение второго образования, прохождение курсов или краткосрочных обучающих программ.
• Покупка личного автомобиля, облегчающего дорогу на работу.
• Участие в тематических семинарах, тренингах, вебинарах и конференциях по своему делу.

Не забывайте и о вложениях в свое хорошее самочувствие, ведь здоровье — это самое ценное, что есть у человека. Лишние деньги можно направить на экологичные продукты, здоровый образ жизни, поездки на природу, покупку снаряжения для занятий спортом, абонемент на сеансы с тренером в тренажерном зале или бассейне. Не забывайте о профилактических медосмотрах, современной диагностике и качественном лечении в клиниках, заслуживающих вашего доверия.

С точки зрения финансистов, вложения в себя — самые спорные. Ведь инвестиции вполне могут не окупиться: вы не найдете достойную работу по новой профессии, а дорогой курс обучения по факту окажется «пустышкой». Но с другой стороны, это самые дальновидные инвестиции. Вкладывая в себя, вы точно ничего не потеряете: организм поблагодарит вас за оказанную заботу, а усвоение новой информации расширит кругозор, заставит мозг интенсивно работать.

—
Автор обзора: Ксения Сафонова — предприниматель , бизнес-консультант, открывала ряд женских стартапов с нуля, сейчас ведет консалтинговый бизнес в Канаде.

Новые комментарии:

Отменить ответ

Как никогда актуальная тема. Если еще пару лет назад мои деньги лежали на счете в банке и приносили какой-никакой %, то сейчас этот процент реально стал НИКАКОЙ. 3% — вообще ни в какие рамки уже не годится) Инфляция в это время сколько? 15-20%?

Государство делает все, чтобы люди свободные деньги тут же вкладывали в никуда: новые телефоны, техника, машины, больше вкусной еды… Но это не наш путь. С таким подходом уровень жизни не изменится и за 10, и за 20 лет.

А вот инструменты, описанные в статье — очень даже ничего. О некоторых даже не знал до прочтения. Только что-то вот не понял: ПИФы и ETF это разве не одно и то же? По логике и там, и там вкладываешься в фонд, который уже состоит из пакета ценных бумаг… Может объяснит кто разницу?

Источник https://www.raiffeisen-life.ru/useful-info/nakopleniya-ili-investitsii-chto-vybrat/

Источник https://lifehacker.ru/ofz/

Источник https://b-mag.ru/kuda-vlozhit-100-tysjach-rublej-rassmotrim-12-sposobov/