Кто по закону может снять деньги с вашего вклада?

Основным владельцем вклада может быть только один человек. Ни один банк не практикует заключение одного договора вклада с несколькими лицами одновременно. Однако, совершать операции со вкладами могут сразу несколько человек. Распоряжаться депозитом другие лица могут:

• По доверенности
• По завещательному распоряжению
• По закону

В каких случаях другое лицо может забрать деньги с депозита?

Депозит является имуществом человека, которое может передаваться по наследству. В случае смерти вкладчика, его вкладом могут воспользоваться наследники, которые вступили в права наследства.

Кроме наследников, снять деньги со счета может лицо, на которое оформлена доверенность на управление вкладом. В такой доверенности прописываются все операции, которые может совершать лицо, указанное в ней. Например, пополнять вклад, снимать деньги частично до минимального остатка (если такая возможность предусмотрена условиями депозита), снимать деньги полностью в любой момент или после окончания договора вложения.

В отдельных случаях средства с депозита могут пойти на погашение задолженности владельца денег (только по решению суда). Например, человек задолжал по выплате алиментов, и по решению суда средства на счете вложения будут перечислены на погашение этой задолженности.

Как получить деньги с депозита по доверенности.

Доверенность на управление депозитом составляется у нотариуса или прямо в банке. Доверенность может быть разовая (на совершение одной операции) и специальная (позволяет в течение указанного срока совершать операции по счету, на котором лежат деньги).

В доверенности должны быть указаны обязательно следующие пункты:

• Срок действия. Стандартно в банке доверенность действует три года. Владелец денег может указать любой срок по своему усмотрению, например, на срок действия депозита. Если в доверенности не указана дата выдачи, то она считается недействительной. Если не указан срок, до какого действует доверенность, то он равен одному году с даты выдачи.
• Точное указание данных доверенного лица (ФИО, паспортные данные, прописка). Любое искажение может привести к тому, что доверенному лицу могут отказаться в обслуживании по доверенности.
• Перечень операций, на которые распространяется действие доверенности. Если какая-либо операция не будет прописана, то доверенное лицо не сможет ее исполнить. Например, указаны операции пополнения и закрытия, но не указана возможность снятия денег со вклада, следовательно, доверенное лицо сможет закрыть вклад, а деньги получить не сможет (они останутся на счете банка).
• Подписи. Подпись доверенного лица должна стоять точно такая же, как и в паспорте. Любое отклонение недопустимо.

Стоит помнить, что доверенность по распоряжению деньгами действует только, если основной владелец денег жив. Согласно ГК РФ, если вкладчик умер, признан недееспособным или психически больным, то доверенность теряет свою силу. Поэтому вместе с доверенностью можно сразу же составить завещательное распоряжение, по которому деньги с вклада могут получить наследники, вступившие в права наследства или не являющиеся наследниками.

Чтобы получить деньги с депозита по доверенности нужно обратиться в банк с доверенностью и паспортом. После сверки всех данных, доверенное лицо может получить деньги.

Как получить средства с вклада по завещательному распоряжению.

Завещательное распоряжение на получение вклада составляется в письменном виде в банке. В нем могут быть указаны как основные наследники, так и любые другие лица, которое смогут получить средства со вклада после смерти вкладчика. Получение денег по завещательному распоряжению возможно в любой момент, не дожидаясь вступления в права наследства. Распоряжение можно оформить бесплатно в момент оформления вклада или в любое другое время. К каждому вкладу обычно оформляется отдельное завещательное распоряжение. Если у клиента несколько вкладов, то, по договоренности, можно оформить одно на все депозитные счета.

Чтобы получить деньги с депозита по завещательному распоряжению, необходимо подойти в банк с паспортом, с оригиналом распоряжения. Все документы отдаются нотариусу банка. После проверки данных деньги передаются указанному лицу.

Как получить деньги с депозита по закону?

Если нет доверенности или не оформлено завещательное распоряжение, то деньги с вклада могут быть переданы другому лицу по закону.

Если владелец жив, то деньги с депозита могут быть востребованы судом для погашения задолженности человека. Все случаи рассматриваются в суде в индивидуальном порядке.

Если владелец денег умер, то наследники смогут получить деньги с вклада по документам о правах наследования. В этом случае придется обратиться к нотариусу для получения свидетельства о правах наследования по закону. Затем нужно обратиться в банк самостоятельно или поручить это нотариусу. Банк проведет проверку документов, и если все в порядке, то получить деньги можно будет через шесть месяцев в порядке, указанном в ГК РФ. В нем определяется восемь очередей наследников. Всех наследников определяет нотариус. По закону, депозитные деньги будут разделены поровну между всеми наследниками.

Кто может распоряжаться депозитами юридических лиц?

Все условия по вкладу юридических лиц указаны в договоре на открытие депозита. Чаще всего деньгами с депозита юрлица может автоматически воспользоваться банк, если у клиента имеется задолженность в этом же банке. В иных случаях, деньги депозита юр.лица могут изыматься по решению суда в соответствии с законом.

Как выгодно открыть банковский вклад

alt=» Фото: iStock» />

Учитывая вероятность нового снижения ключевой ставки, можно ждать и нового снижения ставок по вкладам, но столь драматичным оно уже быть не должно. При этом, по мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, вклады все еще остаются привлекательным инструментом для сбережений.

О том, когда и кому действительно выгодно открывать банковский вклад и на что нужно обязательно обратить внимание, рассказала "Российской газете" эксперт проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирина Жигина.

В чем сейчас плюсы банковских вкладов

Нет выгодных или невыгодных инструментов. Есть инструменты, соответствующие вашей финансовой цели.

Традиционный банковский вклад (депозит) — специальный инструмент, предназначенный для формирования накоплений. В эпоху регулярно снижающейся ключевой ставки банковские вклады потеряли свою актуальность из-за доходности на уровне инфляции. Однако главным преимуществом вклада является надежность.

Плюсы депозитов состоят в том, что на законодательном уровне гарантируется возврат средств в определенный срок с выплатой начисленных процентов по договору, вклады до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов, депозит служит помощником в защите вкладов от нас самих и от инфляции.

При каких условиях стоит использовать вклад как основной финансовый инструмент

1. Если вы открываете вклад на срок до 12 месяцев. Например, если планируете купить машину через полгода, открывайте вклад на шесть месяцев. Если срок достижения вашей финансовой цели составляет от двух-трех лет, то выгоднее выбрать другие инвестиционные инструменты.

2. Если вы не умеете копить и откладывать деньги. Если вы планируете совершить крупную покупку и не хотите брать кредиты, откройте пополняемый вклад без возможности досрочного снятия денег. Пополняйте его каждый месяц и в конце срока сможете снять нужную сумму с процентами. Совет: обратите внимание на срок вклада — он должен совпадать со сроком вашей цели, чтобы не оказаться в ситуации, когда нужно покупать путевку на отдых, а снять деньги вы пока не можете по условиям договора.

3. Если вы формируете финансовый резерв. Финансовый резерв или подушка безопасности — это накопленная сумма денег, позволяющая прожить определенное время при неожиданной потере основного источника дохода или возникновении финансовых трудностей. Создавая финансовый резерв, нужно помнить, что важно иметь возможность быстро получить доступ к этим деньгам. Поэтому для хранения подушки безопасности хорошо подходят вклады и банковские карты. Их можно достаточно оперативно снять (важно, чтобы депозит давал такую возможность), начисляется небольшой доход, а государство гарантирует возврат.

4. Если вы плохо разбираетесь в инвестиционных инструментах. Самый простой и надежный инструмент, который поможет начинающему инвестору быстрее достичь целей, — это банковский депозит. На начальном этапе инвестирования важно выбрать вариант сбережения денег, который не будет вызывать негативных эмоций, а потом уже изучать и переходить к более доходным способам инвестирования.

5. Если ваш возраст более 60 лет. Рисковать сбережениями в таком возрасте уже нельзя, поскольку заново накопить в большинстве случаев будет просто нереально. Ищите специальные вклады для лиц пенсионного возраста — у банков часто есть предложения для пенсионеров с повышенными процентами, так вы сможете практически безрисково приумножить и сохранить свои деньги от инфляции.

На какие виды делятся банковские вклады

1. До востребования. Срок такого вклада не ограничен, и на него, как правило, в любой момент можно внести дополнительные суммы на счет, а деньги вкладчик может забрать по первому требованию. Однако проценты по такому виду вкладов обычно минимальны.

2. Срочный вклад. Деньги возвращаются по истечении определенного срока, который может составлять от одного месяца до нескольких лет. Срок вклада определяет величину начисляемых процентов: чем он больше, тем выше проценты. Особенность данного вида вклада в том, что если вы решите забрать деньги раньше установленного срока, то проценты за весь период вклада вам будут начислены на уровне минимальных, примерно таких же, как у вклада до востребования.

3. Валютный вклад. Можно открыть вклад в евро, долларах или мультивалютный. Сейчас по вкладам в валюте установлены совсем низкие проценты, по рублевым вкладам проценты выше, но также выше и уровень инфляции. При этом лучше открывать вклад в валюте цели. Если вы копите на квартиру в Москве, то открывайте вклад в рублях, а если хотите купить апартаменты в Испании, то копите в евро.

4. Пополняемые/непополняемые. Пополняемые вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение всего срока действия, непополняемые дают возможность внести средства один раз — при открытии вклада. Как правило, проценты по вкладам с возможностью пополнения меньше, чем по непополняемым вкладам.

5. С капитализацией процентов/без капитализации. Если у вас открыт вклад с капитализацией процентов, то ежемесячно к основной сумме вклада будут прибавляться проценты. Таким образом применяется формула сложных процентов, за счет чего вы будете получать дополнительный доход.

Какие существуют подводные камни

Перед тем, как открыть вклад, обязательно проверьте, является ли банк членом системы страхования вкладов. Если нет, то вы рискуете потерять свои деньги. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Банка России.

Размер страхования вкладов в банках, входящих в систему страхования вкладов АСВ, составляет 1,4 млн рублей с учетом капитализированных процентов. Если, например, с банком что-то случается — банкротство или отзыв лицензии, то вкладчик этого банка может вернуть накопленные деньги и проценты, но не более 1,4 млн рублей.

Стоит внимательно изучать договор: сотрудники банка могут навязать вам другие продукты (например, инвестиционное и накопительное страхование жизни, участие в программе негосударственного пенсионного страхования или индивидуальный инвестиционный счет) под видом депозита.

Такое явление называется мисселингом. Как правило, банки могут предлагать своим сотрудникам дополнительные премии за продажу дополнительных продуктов. Поскольку в России вклад остается наиболее популярным продуктом, то и другие продукты и услуги часто маскируют именно под него, пользуясь тем, что многие не читают договор, который подписывают. Для вкладчиков это может обернуться денежными потерями: при истечении срока своего якобы "вклада" они могут узнать, что новый продукт имеет другие условия, а значит, можно остаться не только без прибыли, но и лишиться части собственных средств.

Потенциальная доходность по всем этим продуктам может оказаться выше, чем по депозитам. Однако доходность по ним не гарантирована, а средства не застрахованы. Именно поэтому важно внимательно читать договор. Обратите внимание на то, с кем вы заключаете договор — с самим банком или с другой организацией. При открытии депозита (вклада) договор вы подписываете именно с банком, а не со страховой компанией, НПФ или брокером.

Закрытие вклада в Сбербанке в 2022 году

Все банки стараются создать условия, чтобы не только привлечь клиента, но и удержать его, и тем не менее иногда возникает необходимость закрыть вклад. Возможно, клиент решил перейти к другому банку, увидев предложение выгоднее, или вложить деньги в другой депозит в этом же. Может, он решил инвестировать деньги в акции какой-то компании, надеясь на серьёзный рост, или они ему просто срочно понадобились для чего-то. Причины могут быть самыми разными, главное, для него в этом случае, чтобы банк обеспечил возможность снять деньги с вклада и закрыть его быстро и легко.

Когда граждане интересуются, как делается закрытие вклада, чаще всего они имеют в виду именно Сбербанк, ведь именно он наиболее популярен среди россиян. Закрыть депозит в Сбербанке очень просто, сделать это можно несколькими способами, в том числе и с помощью интернета. Это может оказаться крайне полезным в условиях нехватки времени, ведь для закрытия онлайн потребуются считаные минуты.

Условия досрочного закрытия в Сбербанке

Есть депозиты, предоставляющие такую возможность, а о том, как именно досрочное закрытие отразится на выплачиваемых процентах, можно узнать из договора. Именно поэтому его стоит читать перед заключением!

Пусть условия закрытия зависят от конкретного вклада – придётся ли что-то потерять, какой именно процент будет получен, но есть и некоторые общие условия:

• Если вклад не продержался и полугода, необходимо написать заявление о закрытии, после чего можно будет снять деньги, но, увы, о процентах и думать нечего – они будут начислены как для вклада «до востребования», потому что именно таким он, по существу, и оказался – здесь всё честно.
• Если же полгода прошли, то принцип начисления процентов при досрочном снятии будет иным – можно получить две трети от той ставки, которую установил банк при полном сроке вклада.
• Если вклад имел срок в 2-3 года, при этом он закрывается более чем через год после начала, то проценты за год будут получены в полном объёме. А вот за остальной период по одному из двух изложенных выше сценариев: если прошёл год и менее шести месяцев, то за «лишние» месяцы не будет выплачено, по сути, ничего, если год и более шести месяцев, то за эти месяцы выплатят две трети ставки.

Как закрыть через интернет

Как закрыть вклад Сбербанк «Сохраняй» онлайн или другие онлайновые вклады? Точно так же, как они и открывались – через интернет. Для этого нужно воспользоваться сервисом Сбербанк Онлайн. Потребуется компьютер или другое устройство с выходом в интернет. Отметим также, что снимать деньги лучше в рабочее время банка – иначе придётся ждать его открытия.

Всё готово, и время как раз рабочее? Тогда просто заходим в Сбербанк Онлайн, затем в личный кабинет, выбираем закрытие вклада – появится форма, в которую необходимо ввести некоторые данные. Выбрать счёт, который будет закрыт, и куда перевести остаток денег с него. Когда это сделано, остаётся лишь подтвердить операцию – после чего вас попросят ещё раз проверить все данные.

Теперь, когда заявка подтверждена, можно посмотреть статус операции. Если написано «Исполнено», значит, закрытие прошло успешно. Отменить закрытие после того, как операция принята, уже нельзя, так что стоит взвесить за и против до того, как жать на кнопочку.

Как закрыть в отделении

А вот обычный вклад, увы, через интернет закрыть не получится. Более того, хотя формально закрыть вклад в другом отделении банка можно, на деле это не всегда получается. Иногда возникают «технические проблемы», после чего клиента отправляют в то самое отделение, в котором он и открывал вклад. Конечно, выше вероятность, что никаких проблем не будет, и есть подозрение, что эти «технические проблемы» в основном возникают от того, что не весь персонал банка может управиться с техникой на достаточном уровне. Но их возникновение возможно. А вывод из этого – лучше открывать вклады онлайн и не иметь таких проблем, тем более что по онлайновым вкладам с названиями, аналогичными обычным (это пары «Сохраняй» и «Сохраняй Онлайн», «Пополняй» и «Пополняй Онлайн», «Управляй» и «Управляй Онлайн») процентные ставки пусть ненамного, но выше. И зачем же отправляться в отделение банка, и выбирать менее удобный способ, когда, пользуясь более удобным, вы ещё и больше денег получите?

Но вернёмся к закрытию обычного вклада. Если вы всё же пришли в то самое отделение, где его открывали, или в другом всё прошло успешно, то потребуется паспорт и договор, а также карточка. Подав документы, нужно будет заполнить заявление на закрытие депозита – и вот он уже закрыт.

Советы по минимизации потерь

Однако при соблюдении всего нескольких простых правил эти потери можно свести к минимуму и получить неплохую выгоду от вклада, даже если потребовалось закрыть его раньше срока. Что же нужно сделать для этого?

Всегда оценивайте заранее своё финансовое положение. Если можно предположить, что вам потребуется какая-то часть ещё до истечения договора, то можно пожертвовать небольшой частью процентов, и подключить не вклад «Сохраняй», а «Управляй», благо, разница невелика. Или есть ещё такой вариант, как «Пенсионный-плюс», но он, по понятным причинам, годится лишь для пенсионеров. Эти вклады объединяет наличие опции досрочного снятия, позволяющей всегда частично снять с них деньги, если срочно потребовалось их использовать. Можно вместо этого скомбинировать два варианта: вклад «Сохраняй», чтобы получать наибольший доход, и «Управляй», чтобы управлять своими средствами, и держать часть денег на одном счёте, а часть на другом.

Не забывайте про то, что в случае, если вклад хранился на счёте менее полугода, выплачивается минимальный процент, по сути, нулевой. Поэтому всё же постарайтесь выдержать хотя бы этот срок, а уже потом закрывать его.

Мы рассмотрели, как снять деньги и закрыть свой вклад в Сбербанке – сделать это теперь довольно просто, особенно если пользоваться сервисом Сбербанк Онлайн, позволяющим как открывать, так и закрывать вклады прямо из дома.

Источник https://investor100.ru/kto-po-zakonu-mozhet-snyat-dengi-s-vashego-vklada/

Источник https://rg.ru/2020/09/20/kak-vygodno-otkryt-bankovskij-vklad.html

Источник https://sbotvet.com/vklady/zakrytie/

Источник