Права вкладчиков банка

Первый документ, в котором четко расписаны права и обязанности каждой из сторон сделки по открытию вклада – это договор оформления вклада. В том случае, если условия договора противоречат интересам одной из сторон, либо не соблюдаются, начинает действовать Гражданский Кодекс Российской Федерации. В составе кодекса права и обязанности вкладчиков, а также банков, прописаны в статьях с 834 и по 844 включительно.

Детали отношений банковских организаций и физических лиц, открывших депозит, описаны в различных нормативных актах. Это не только отдельные статьи Гражданского Кодекса РФ, но и Конституция.

Регулированием деятельности банков в отношении депозитов для граждан занимается Федеральный Закон ФЗ №395-1. Примечательно, что тут описаны не только нормы работы банковских фирм, но и права их вкладчиков.

Надо отметить, что защита прав вкладчиков может осуществляться и в рамках такого известного закона, как «О защите прав потребителей». Это обусловлено тем, что договор депозита – публичный, а значит и возмездный.

В каких случаях банк несет ответственность перед вкладчиком?

Встречается масса ситуаций, в которых у банка образуется вина перед вкладчиками. Например, это случаи, когда банковская организация не соблюдает условия договора, которая сама заключила с физическим лицом. Также на практике встречаются и такие нарушения, за которые банк несет ответственность:

• Компания отказывается реализовывать обязательства, взятые на себя заключением договора;
• Вкладчику не возвращаются его законно заработанные средства в виде начисленных процентов;
• Денежный депозит принят ответственным лицом, который не располагает такими полномочиями;
• В процессе оформления договора вклада было нарушено действующее законодательство России;
• Обеспечение банковской организации становится заметно хуже либо полностью утрачивается.

Так как права вкладчика банка нарушаются в каждом из перечисленных выше случаев, владелец депозита имеет полное право на защиту собственных интересов. Более того, во всех указанных ситуациях клиент может воспользоваться правом востребования полного размера вклада с начисленным доходом в виде процентов. Однако можно и не забирать депозит из компании, особенно, если не наблюдается достойных альтернатив.

За различные виды нарушений банковские компании несут разные типы ответственности. Так, если компания не выполняет условия договора, она обязана перечислить владельцу депозита штраф, размер которой не меньше ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. То же самое должно выполняться и при утрате обеспечения. Любое нарушение условий договора банком сопровождается их выполнением и штрафом в пользу вкладчика.

В каких инстанциях искать поддержку?

Современные вкладчики, депозиты которых зарегистрированы в российских банках, располагают несколькими способами защиты собственных прав. Предлагаем ознакомиться с ними и выбрать наиболее подходящий для вас.

Претензия в банк

Один из традиционных способов призвать банк к ответу – написать в него же письменную претензию. Однако это действие оправдано в том случае, если уверены в том, что претензия обоснованная. Все-таки подпись под договором, в котором прописаны не устраивающие клиента условия, означает полное согласие с неудобными условиями. Другое дело, когда банковская компания отказывается выполнять некоторые условия из договора.

Также учтите, что банки могут прописывать в договоре условия, которые противоречат законам России. В этом случае подпись клиента в документе вовсе не означает, что он согласен на нарушение собственных прав. Пункты, которые противоречат закону, считаются ничтожными, а сам такой договор вообще может быть признан недействительным. В таком случае обманутому держателю депозитного счета будет легче доказать правоту.

Письменную претензию в банк оформляйте грамотно. В ней не должно быть много эмоций и воды – пишите строго по делу, подкрепляя утверждения в собственной правоте ссылками на статьи действующих законов РФ. При этом укажите в тексте, какого результата вы хотите добиться – компенсации или же возврата вклада, либо другие действия со стороны нарушителя. Направлять претензию надо руководству отдела.

Обращение в фонд

Еще одна возможность, доступная владельцам депозитов для защиты собственных прав, это обращение в фонд защиты прав вкладчиков. В этом случае можно добиться не только справедливости в формате соблюдения условий договора со стороны банка, но и получить материальные выплаты в виде компенсации. Прежде, чем обратиться в такую организацию, ознакомьтесь с условиями работы и с отзывами от других людей.

Не бойтесь отстаивать права в случае, когда банковская компания допускает нарушения. Обращайтесь с претензией в банк, а также в государственные органы и фонды. Чем быстрее вы это сделаете, тем лучше.

Страшный сон российского вкладчика: чего стоит бояться, принося деньги в банк

В 2020 году уровень доверия россиян к банкам упал в три раза, выяснили в НАФИ. 34% жителей страны не доверяют деньги финансовым организациям. Между открытием вклада и человеком стоят пугающие вопросы: смогу ли я забрать деньги? Как безопасно открыть депозит через интернет? Что будет, если банк «лопнет»? Какой налог нужно платить? Почему ставки такие низкие? Об этом чаще всего менеджеров спрашивают клиенты, рассказали в Новикомбанке.

Давайте разберемся, где действительно есть риск потерять деньги, а где против инвестиций работают заблуждения.

1. Банк не отдаст деньги

Финансовая организация возвращает сумму вклада вместе с процентами, когда истекает срок действия договора. Формат возврата может отличаться: некоторые банки зачисляют деньги на карточный счёт. Другие – продлевают срок действия, если это предусмотрено договором.

Вкладчики боятся, что банк не отдаст деньги по требованию. Фото: temabankov.ru.

Банк возвращает деньги по первому требованию клиента, даже если срок действия вклада не закончился. Другое дело, что вкладчик потеряет проценты. Это условие тоже зависит от договора. Например, некоторые банки выплачивают проценты по ставке «до востребования» при досрочном расторжении. Обычно это около 0,01-0,1%. Бывают вклады с льготными условиями досрочного расторжения: эффективная ставка 5%, а при досрочном расторжении с 90 дня – 3%.

Совет: внимательно читайте условия продления срока действия договора и досрочного расторжения.

2. Онлайн-вклады опасны

Это так, если открывать депозит в непроверенном месте. Или отдавать деньги первому попавшемуся брокеру, который обещает доходность 50% годовых.

На самом деле онлайн-депозит ничем не отличается от открытия вклада в отделении банка. За тем исключением, что в это самое отделение не придётся идти. К тому же ставки онлайн-депозитов во многих банках выше, чем в базовой линейке, на 0,2-0,5%.

Но свои риски здесь тоже есть. Например, человеческий фактор – менеджер банка может ошибиться при вводе реквизитов. Другой риск – системные сбои.

Открывая вклад в интернете, будьте внимательны — проверяйте реквизиты. Фото: fxklavuz.com.

Совет: открывайте онлайн-вклады через сайты и мобильные приложения банков. Или через надёжного посредника, например, «Выберу.ру». Внимательно проверяйте данные договора онлайн-вклада и сохраняйте документы.

3. Банкиры исчезнут вместе с деньгами

Эксперты каждый год предрекают крах банковской системы или до 100 отозванных лицензий. Учитывая, что в пятницу, 12 марта, Центробанк отозвал 4 лицензии, негативные прогнозы могут исполниться. Поэтому перед открытием депозита убедитесь, что банк участвует в системе страхования вкладов.

Некоторые вкладчики не знают о том, что вклады застрахованы в большинстве банков, отмечается в исследовании. Если организация, которой вы передали на хранение деньги, «лопнет», Агентство по страхованию вкладов компенсирует 100% сумму счетов и депозитов до 1,4 млн рублей. Вкладчикам, которые хранят большие суммы, придётся дожидаться реализации имущества банка и выплат через ликвидирующее предприятие.

Совет: перед открытием вклада в новом банке убедитесь, что он участвует в системе страхования вкладов и имеет генеральную лицензию Центробанка.

4. Со вкладов нужно платить налог!

Налог нужно платить не с самой суммы вклада, а начисленных процентов. С 1 января 2021 года 13% заплатят владельцы депозитов, которые за год заработают на процентах свыше 42,5 тыс. рублей: размер ключевой ставки ЦБ в начале года (4,25%) * 1 000 000.

Налог нужно платить не с суммы вклада, а с начисленных процентов. Фото: lawecon.ru.

ФНС самостоятельно соберёт информацию о вкладах граждан, рассчитает сумму налога и отправит уведомление. Оплачивать налог можно через интернет или отделение банка.

Совет: не обязательно открывать депозит, есть другие способы получения дохода. Например, акции компаний. Но помните, что доход от торговли на бирже тоже облагается налогом. Лучше диверсифицировать накопления: часть держать на вкладе, другую – в валюте, третью – в ценных бумагах, четвёртую – в обезличенных металлических счетах. А о том, как не платить «налог с вклада», читайте в нашем материале.

5. Почему ставки такие маленькие?

Наверное, самый болезненный пункт в списке: хочется сберечь деньги от инфляции, на биржу соваться страшно, достаточных средств для покупки квартиры нет. Допустим, есть 100 тыс. рублей, которые хочется «заначить» на чёрный день. Но если 100 тыс. лежат под матрасом, через полгода, с учётом инфляции 5%, это будут уже 70 тыс. рублей.

Самый простой способ – открыть вклад. Низкие ставки пугают, поэтому летом люди активно снимали деньги с депозитов. В первую очередь те, у кого заканчивался срок договора, а продлевать вклад по более низкой ставке не хотелось.

Индекс вкладов «Выберу.ру». Фото: «Выберу.ру».

Сейчас средняя ставка по вкладам до 180 дней в банках топ-50 – 3,86% годовых, отмечает индекс «Выберу.ру». Доходность вкладов упала вслед за ключевой ставкой Банка России – 4,25%. Если инфляция продолжит расти, ЦБ повысит ставку, соответственно, увеличится доходность депозитов.

Следующее заседание по КС назначено на 19 марта. После решения совета директоров ЦБ будет ясна судьба доходности по вкладам.

Банк не выдает вклад: что делать и куда обращаться

Вклады населения для каждого банка имеют большое значение. Их используют для выдачи кредитов. Разница между процентами и составляет львиную долю прибыли финансового учреждения. Вклад всегда считался надежным средством сбережения своих средств. Однако сейчас все чаще граждане сталкиваются с ситуацией, когда банк не отдает деньги и этим уже никого не удивишь. В каких ситуациях банк может не отдать вкладчику его средства и что делать в такой ситуации – расскажет Brobank.

1. Законны ли действия банка
2. Идем в суд
3. Банкротство финансового учреждения
4. Пройти финансовый мониторинг
5. Полезные советы вкладчикам
6. Самые частые вопросы вкладчиков

Законны ли действия банка

Когда клиент приносит деньги на депозит, то ему обещают максимально выгодные процентные ставки, простые условия снятия денег, если они ему срочно понадобятся и так далее, одним словом – стараются всячески угодить, лишь бы он не ушел к конкурентам. Но как только вкладчик принял решение забрать сбережения, то сразу же становится настоящим врагом банковской системы.

Менеджер пойдет на любые уговоры, чтобы клиент продлил договор. Также он может задать довольно нескромный вопрос, зачем человеку его деньги. Пусть лучше лежат под проценты. И когда никакие доводы не помогли, сотрудник может сообщить, что банк не выдает вклад, так как в кассе нет наличных.

Эта ситуация очень распространена. Правду нужно искать в договоре. В нем указывается за сколько дней клиент должен заказывать деньги. Если сумма небольшая, то ее сразу выдают. Наличные на крупную сумму банк обязан подготовить в течение трех дней и выдать депозит в полном объеме клиенту.

Еще одной манипуляцией с деньгами вкладчиков является автопролонгация договора. Если средства клиент не забрал в день окончания депозита, то на следующий день они размещаются на новый срок. Для снятия доступны только проценты.

Но и данная ситуация решается. Клиенту нужно составить заявление на досрочное расторжение нового депозита и получить деньги через 2-3 дня в зависимости от установленного порядка. В этом случае проценты по пролонгированному вкладу набежать все равно еще не успеют, поэтому в этом случае вкладчик ничего не теряет.

Другие задержки по возврате депозита являются противозаконными.

Идем в суд

Банк не выдает вклад, что делать? Если финансовое учреждение отказывается выплачивать депозит, ссылаясь на разные причины, нужно срочно обращаться в суд. Исковое заявление необходимо направить в суд общей юрисдикции по месту проживания клиента. Не запрещено обратиться и в суд по месту нахождения ответчика. Процедура включает такие этапы:

1. Грамотно составить исковое заявление. Эту задачу лучше поручить опытному юристу, который сформулирует документ без ошибок.
2. Подготовить подтверждающие документы: договор на вклад, квитанции о внесение денег на счет, заявление с требованием вернуть деньги.
3. Оплатить судебные издержки.
4. Подать иск в суд.

Безусловно, суд примет решение в пользу клиента. Банк не только выплатит вклад, но и возместит судебные издержки. Опытный юрист также добьется компенсации морального ущерба.

Банкротство финансового учреждения

Банки не отдают деньги из-за проблем с ликвидностью. Это первый звонок, что учреждение испытывает серьезные финансовые проблемы. Если ситуация выйдет из-под контроля, то Центробанк отзывает лицензию и объявляет его банкротом. В этом случае деньги вкладчикам возвращает Агентство по страхованию вкладов.

На конкурсной основе определяется банк-агент, который и будет обслуживать клиентов обанкротившейся организации. Сбережения обязаны вернуть через 14 дней после наступления страхового события (отзыв лицензии).

Максимальная сумма компенсации на одного клиента – 1 400 000 рублей. Выплачивается она только в национальной валюте. Депозиты в иностранной валюте пересчитывают по курсу Центробанка и выдают в рублях.

Пройти финансовый мониторинг

Чиновники прикладывают максимум усилий в борьбе с отмыванием доходов. Теперь при внесении денег на депозит или их снятии клиент должен документально подтвердить источник происхождение. Под пристальным вниманием находятся большие поступление на счет.

Самое главное, что банк может даже не вернуть деньги, если предоставленные доказательства будут неубедительные. Такие случаи уже в России были. Клиент не смог отстоять свои права даже в суде.

Подтверждающими документами могут быть:

• выписка по зарплатной карте;
• договор купли-продажи на недвижимость или транспортное средство;
• договор по вкладу из предыдущего банка;
• документы на получение наследства.

В общем, нужно принести любую бумагу, которая свидетельствует, что эти деньги вы заработали честным путем.

Полезные советы вкладчикам

Вы уже знаете, куда обращаться если банк не возвращает деньги. Но этой ситуации можно было избежать, если вклад разместили в стабильном банке. Крупные игроки финансового рынка не играют в такие игры со своими клиентами и вовремя выполняют свои обязательства. При выборе банка учитывайте такие показатели:

1. Рейтинг стабильности и надежности.
2. Как долго учреждение работает на российском рынке.
3. Наличие государственного капитала в структуре активов.
4. Отзывы постоянных клиентов.
5. Отношение банка к кредитованию. Если он займы раздает каждому желающему, то это первый шаг к банкротству.

Доверяйте свои сбережения системно значимым банкам, которые входят в ТОП-10. У них нет проблем с ликвидностью, а в кассе всегда есть большие суммы наличных.

Самые частые вопросы вкладчиков

Имеет ли банк право не выдавать мой вклад?

Нет, такого права у банка нет. Однако если вы решите снять очень крупную сумму (например, несколько миллионов рублей), в банковском договоре могут быть прописаны условия, что кредитному учреждению может понадобится некоторый срок на подготовку необходимого количества наличных денег. В этом случае необходимо заранее запросить в банке необходимую сумму и к указанному дню ее подготовят.

Мне срочно нужно снять со вклада 16 500 000 рублей. Могу ли я просто прийти в банк и получить эту сумму, не запрашивая ее заранее?

В теории – можете, но на практике вряд ли даже в самом крупном банке окажется необходимая сумма наличными. Лучше ознакомиться с банковским договором, где будет точно указано за сколько дней нужно запрашивать к выдаче крупную сумму.

Банк безосновательно отказывается выдавать мой вклад, куда мне обращаться?

Сначала можно написать претензию на имя управляющего филиалом банка, а затем обращаться в суд.

Банк не отдавал мой вклад, я обратилась в суд и выиграла его. Могу ли я получить с банка еще и компенсацию морального вреда?

Необходимо заявить такие требования в своем исковом заявлении. Однако решение в любом случае принимает судья, он же определяет сумму компенсации.

Я не смог доказать, что мой доход получен легальным путем и банк заблокировал все мои счета, в том числе и вклады. Как получить деньги?

В таком случае только через суд. Однако если вы действительно не можете доказать, что заработали эти деньги легально, то суд может встать на сторону банка и в таком случае все средства будут изъяты в пользу государства, а вам придется дополнительно оплатить судебные издержки.

Источник https://credits.ru/publications/vklady-depozity/prava-vkladchikov-banka/

Источник https://www.vbr.ru/banki/novosti/2021/03/16/ppk-strashno/

Источник https://brobank.ru/bank-ne-vydaet-vklad/

Источник