Учимся у профессионалов: куда инвестируют банки с 2022

Чтобы работать и развиваться, банки должны инвестировать имеющиеся у них средства. Доход от выдачи кредитов – это лишь один из основных источников прибыли для финансовых учреждений, но далеко не единственный. Существует и множество других вариантов куда вкладывают свои деньги банки, начиная от покупки ценных бумаг и заканчивая инвестициями в перспективные стартапы.

Кому и зачем нужна информация о том, куда банки вкладывают деньги

Большинство людей считают, что информация о банковских инвестициях – конфиденциальна и недоступна для простого клиента, однако на практике, согласно статье 8 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», эти данные должны быть прозрачными. Поэтому о том, куда банки вкладывают деньги, можно узнать из официальных источников, в том числе на сайтах самих финансовых учреждений и государственных регулирующих органов.

Эта информация в первую очередь необходима инвесторам и юридическим лицам, деятельность которых связана с заработком на финансовых рынках:

• если крупные организации инвестируют в какой-то проект, то частный инвестор может последовать их примеру – с большой долей вероятности это вложение принесет прибыль;
• понимание того, как действуют крупные компании, позволит лучше понять финансовый рынок;
• если клиент хочет открыть вклад или депозит, желательно изучить активы финансового учреждения, чтобы понимать его уровень надежности и платежеспособность.

Особенно важным это является во времена неустойчивости мировой экономики, когда изменяются ставки основных банков, влияющих на мировую финансовую систему.

Например, недавно крупнейшие банки Америки приняли решение не повышать базовую процентную ставку, и как считают финансовые аналитики, в дальнейшем она может быть снижена. Как следствие, многие инвесторы могут заинтересоваться банковскими вкладами, несмотря на то, что спрос на сырьевые и рискованные инвестиционные инструменты по всему миру будет повышаться.

С большой долей вероятности это позитивно скажется на курсе рубля, а также повысит привлекательность производственных активов в ближайшие месяцы. Естественно, российские организации в таком случае будут более интенсивно инвестировать в производственные предприятия в собственной стране, что указывает на повышение выгодности размещения депозитов в текущее время.

Активы банка

Активы – это объекты собственности, оценивающиеся в валютном эквиваленте и принадлежащие финансовому учреждению. Они состоят из собственного капитала и привлеченных средств:

• депозитов от вкладчиков;
• займов от других банков и юридических лиц;
• собственных выпущенных облигаций организации.

Каждое финансовое учреждение стремится к увеличению своих активов через кредитование клиентов и инвестиционные операции. Все это служит достижению основных целей, стоящих перед владельцами организации, то есть увеличению собственных активов и поддержке ликвидности (платежеспособности) финансового учреждения.

Размещенные активы

Размещенные активы – это оборотные средства и финансовые инструменты, которыми оперирует финансовая организация в своей инвестиционной деятельности, к ним относятся:

• депозиты одного банка в других банках;
• выданные кредиты;
• ценные бумаги;
• лизинги;
• прочие варианты вложений, предполагающие возврат активов и увеличение денежных средств.

Чаще всего такие инвестиции занимают более половины всех активов и приносят учреждению основной доход в краткосрочной или среднесрочной перспективе.

Торговые ценные бумаги

Торговые ценные бумаги – это активы, приобретенные для получения прибыли за счет краткосрочных колебаний цен или маржи. На рынке краткосрочных инвестиций риски потерь повышены, что обусловлено непредсказуемостью изменений графиков курсов на различные акции, товары и валюты, пребывающие в постоянном движении на мировом рынке.

Виды торговых ценных бумаг:

• проданные через сделки по договорам вроде РЕПО;
• ценные бумаги, отданные в заем;
• приобретенные вексели.

Операции с ценными бумагами могут включать в себя:

• покупку для расширения собственного портфеля;
• первичное распределение среди держателей;
• покупку и хранение по поручению клиента;
• выдачу кредитов под залог ценных бумаг.

Такие активы являются самыми надежными среди ценных бумаг, поскольку они гарантированы государством. Некоторые банки предлагают посреднические услуги по покупке государственных активов на первичном аукционе Министерства финансов, а также консультирование по инвестированию или формированию смешанного кредитного портфеля клиента из государственных и корпоративных облигаций, и прочих инструментов.

Кредитный портфель банка

Понятие кредитного портфеля знакомо практически каждому на интуитивном уровне: банк выдает кредиты клиенту, то есть инвестирует в него, и получает прибыль с процентной ставки. Всегда существует риск невозврата долга, поэтому кредитная процентная ставка всегда немного завышена с точки зрения клиента: часть дохода банка вычитается на случай возможных потерь.

В зависимости от степени риска, портфель может включать в себя следующие виды кредитов:

• с минимальными рисками;
• с повышенными рисками;
• с определенными рисками;
• нестандартные кредиты.

По назначению средств портфель включает в себя:

• кредиты под залог недвижимости;
• потребительские кредиты;
• прочие.

Структура и величина портфеля зависит от:

• собственной политики организации;
• правил регулирования банковской системы;
• объема капитала;
• опыт и квалификация сотрудников;
• уровень доходности учреждения.

Так как риски невозврата частным клиентом обычно выше чем корпоративным, то и кредитная ставка для частных лиц превышает таковую для крупных, корпоративных клиентов.

Инвестиционные активы

К инвестиционным активам относятся прямые долгосрочные вложения в ценные бумаги и различные проекты. Они включают в себя:

• акции;
• облигации;
• сырье;
• валюты;
• недвижимость;
• векселя;
• собственность дочерних компаний;
• вложения в уставные капиталы юридических лиц и прочее.

Чем больше разнообразие активов банка, тем «крепче» его инвестиционный портфель, и как следствие – тем он надежнее для инвестора и клиента.

Кассовые активы

Кассовые активы – это текущие счета и резервы банка. Иными словами, «быстрые», высоколиквидные активы, которые могут быть в кратчайшие сроки и с минимальными затратами обращены в фиатную валюту.

Самый высоколиквидный инструмент – это денежные средства:

• наличные в кассах;
• на текущих счетах;
• краткосрочных депозитах.

Если банк имеет большие кассовые активы (а их объем всегда известен и публикуется, так как это обязательное требование государства), то такое учреждение можно считать благоприятным для инвестирования, по крайней мере, в краткосрочной перспективе.

Такие финансовые вложения (в том числе ценные бумаги, котирующиеся на бирже), банк может в любой момент продать и перевести полученный денежный ресурс в еще более выгодное направление, либо «закрыть бреши», если таковые возникли.

Капитализированные активы

Капитализированные активы – ресурсы, обеспечивающие хозяйственную деятельность. Такие расходы должны полностью покрываться собственным капиталом финансового учреждения, их также называют внеоборотными. К ним относятся:

• основные средства;
• капитальные вложения;
• нематериальные ресурсы;
• хозяйственные материалы;
• малоценные, быстроизнашивающиеся предметы.

В случае каких-либо проблем с банком, его капитализированные активы могут помочь сохранить вложенные клиентом инвестиции, даже если организация перейдет в собственность других владельцев или будет национализирована. Крупные банки с разветвленной сетью региональных филиалов всегда имеют большие капитализированные активы.

Сегодня прослеживается усиление конкуренции между банками. В сочетании с нестабильностью фондовых и валютных рынков, это приводит к проблемам ликвидности финансовых учреждений. Поэтому самые крупные из них прикладывают все усилия, чтобы расширять количество и качество своих инвестиционных портфелей, отдавая предпочтение долгосрочным вложениям. В то же время мелкие учреждения в условиях рынка вынуждены искать более краткосрочные варианты, чтобы оставаться на плаву.

Что такое инвестиционные вклады, которые предлагают открыть в банках? Разбираем со специалистом

Наряду с обычными вкладами банки в последнее время стали предлагать инвестиционные. Что это такое и чем они отличаются от привычных депозитов, разбираем вместе с управляющим пермским отделением Уральского ГУ Банка России Алексеем Моночковым.

Можно ли считать инвестиционный вклад своеобразным аналогом обычного?

Никаких аналогов вклада в банке не бывает. Если менеджер говорит о «более доходном варианте», то нужно понимать: вам предлагают комплексный продукт, часть которого — классический банковский депозит, а другая часть — инвестиционная. Либо вообще говорят не о вкладе.

В случае с так называемым «инвестиционным» или «комбинированным вкладом» его можно открыть лишь при одновременном приобретении в банке определенного инвестиционного инструмента.

Чаще всего инвестиционной нагрузкой к классическому депозиту служат полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ — об их плюсах и минусах мы подробно рассказывали), стратегии доверительного управления и паи ПИФов от управляющих компаний. Также речь может идти о вложениях в ценные бумаги посредством открытого в банке индивидуального инвестиционного счета (ИИС).

Если у банка нет лицензии брокера или управляющей компании, то он будет выступать всего лишь посредником, получающим агентский процент. А договор, по которому предполагается эта инвестнагрузка, вы через банк заключите со страховщиком (в случае с НСЖ и ИСЖ), управляющей компанией (если покупаете пай) или брокером (при инвестировании на фондовом рынке).

Какие плюсы и минусы есть по сравнению с обычным вкладом и ИИС?

У классического банковского депозита минус один — невысокая доходность. Особенно сейчас. Но выплаты (процент по которым известен заранее) по нему гарантированы банком, а средства во вкладе до 1,4 миллиона рублей (в некоторых случаях — до 10 миллионов) застрахованы государством.

Доходность комплексного инвестпродукта может быть выше, но при этом она не гарантирована. Инвестиции — это всегда риск, они могут быть и выгодными, и неудачными. Средства инвестиционной части не входят в систему страхования вкладов. Определенные гарантии от потери инвестированной суммы существуют только при приобретении полиса НСЖ и ИСЖ, а также при банкротстве брокера или управляющей компании — вы гарантированно сохраните свои ценные бумаги.

При этом средний срок обычного вклада, как правило, существенно меньше рекомендованного минимального срока для инвестиций или страховых полисов. Во вкладе деньги размещают в среднем на 3–12 месяцев, в инвестпродукте — минимум на три года. Если вам понадобится досрочно расторгнуть договор, при комбинированном вкладе можно потерять не только доход, но и существенную часть внесенной инвестиционной суммы. Кроме того, есть риск штрафных санкций и снижения процентной ставки по вкладу за досрочный отказ от инвестиций или полиса. Деньги на классическом депозите можно забрать в любой момент: в таких случаях, как правило, вы теряете только процент.

Открывая только ИИС (без депозита), который по сути является тем же брокерским счетом для операций с ценными бумагами, нужно помнить: средства на нем не застрахованы государством. Но при соблюдении определенных условий ИИС дает возможность получить дополнительный налоговый вычет или освобождает от уплаты налогов с инвестиционного дохода. При этом стоит помнить, что услуги посредников — страховых и управляющих компаний, брокеров — придется оплачивать.

Прежде чем соглашаться на альтернативу классическому депозиту, взвесьте, готовы ли вы на годы заморозить часть суммы и принять на себя все риски дополнительных инвестиционных приложений. А также приблизительно определите, превысит ли дополнительный доход расходы за обслуживание счета и комиссионные компаний, предлагающих альтернативные инструменты.

Как открыть такой вклад?

Для этого достаточно обратиться в банк и написать заявление. Но перед этим изучите и сравните предложения на рынке по схожим конструкциям «комбинированных вкладов» у разных банков. Не спешите сразу подписывать договор, возьмите его домой и внимательно изучите все условия. При необходимости и недостаточных знаниях не поленитесь погрузиться в нюансы того или иного инвестиционного продукта. Нелишним будет проконсультироваться с экспертами в этой области.

Какие документы потребуются?

Как и для открытия классического депозита, нужен минимальный пакет документов — паспорт гражданина РФ и заявление.

Достаточно взять с собой только паспорт. Вдобавок нужно лишь будет написать заявление

Фото: Виктор Михалев

Есть ли ограничения: по возрасту, сумме доходов и другим параметрам?

Открыть «комбинированный» вклад может любой гражданин РФ, достигший 18-летнего возраста.

Что касается ограничений по суммам инвестиционной части, то здесь всё зависит от того, что именно в нее «зашили». К примеру, в конструкции «вклад плюс страховка», достаточно распространенной среди банковских предложений, сумма взносов может начинаться от 30–50 тысяч рублей (если предлагают оформить к депозиту полис НСЖ).

Обычно инвестировать нужно столько же денег, сколько вы размещаете в депозитной части вклада. Некоторые банки дают возможность клиенту самостоятельно выбирать эту пропорцию, но в зависимости от нее меняется процент по «комбинированному вкладу». Как правило, чем меньше средств идет на инвестиционную часть, тем меньше предлагаемый процент.

Другой пример — максимальную выгоду по налоговым льготам держатели ИИС получают при ежегодных (в течение трех лет) вложениях на счет до 400 тысяч рублей. Возврат из бюджета в этом случае будет максимальным — до 52 тысяч рублей в год (при использовании ИИС первого типа). При этом у суммы, которую вы можете внести на ИИС, есть максимальное ограничение: не более 1 миллиона рублей в год. Но нет стартового минимума — его определяет брокер или управляющий.

Однако ожидания не всегда оказываются оправданными. «Золотое правило» — инвестировать сумму, которую вы готовы потерять. Если условия договора не подходят вам, а инвестиционная сумма слишком велика, лучше вообще отказаться от «комбинированного вклада» и ограничиться классическим депозитом.

Как можно использовать дополнительную часть вклада, если средства вложены в ПИФы?

ПИФ, то есть паевой инвестиционный фонд, — один из наиболее низкорисковых инструментов, которые подходят начинающим инвесторам. Пай в ПИФе можно приобрести за относительно небольшую сумму. Его можно продать, купить или заложить. В идеале цена пая растет с каждым днем.

Средствами ПИФа распоряжается специальная финансовая организация — управляющая компания (УК). Она организует создание ПИФа, осуществляет доверительное управление имуществом фонда, принимает решение о продаже и покупке активов, отвечает за возврат денег пайщикам. УК решает, какие именно ценные бумаги (к примеру, акции, облигации) или другие активы приобрести, когда их покупать и когда продавать. Активами под управлением УК могут также быть валюта, недвижимость, предметы искусства. ПИФы для розничных неквалифицированных инвесторов направляют средства в наименее рискованные финансовые инструменты. Инвестиционная декларация каждого ПИФа четко регламентирует, какую долю средств и во что может вложить УК.

Есть ли минимальная сумма вложений — достаточно ли 10 тысяч рублей или счет идет на миллионы?

Цена пая меняется каждый день и напрямую зависит от стоимости активов, в которые вложены средства. Начальная сумма вложений в фонд может быть небольшой — хоть 1 тысяча рублей. При этом услуги УК не бесплатны и при покупке паев вы платите еще и надбавку, фактически — комиссию. Ее максимальный размер может достигать 1,5% в зависимости от объема вложений и агента, через которого вы покупаете паи.

Можно вложить наличные или перевести деньги в режиме онлайн. Главное — внимательно прочитайте договор, который планируете подписать

Фото: Тимофей Калмаков

Банки не гарантируют минимальный доход по таким вкладам. Каким может быть максимальный убыток?

Максимальный убыток ограничивается суммой инвестиционной части комбинированного вклада. Деньги на классическом депозите неприкосновенны без решения владельца. Цель УК — вложить деньги инвестиционной части так, чтобы ее стоимость постоянно росла. Именно рост цены пая и принесет вам доход, когда вы решите его продать. Чтобы понять, насколько эффективными будут ваши вложения в тот или иной ПИФ, проследите за изменением стоимости пая на сайте управляющей компании. Для открытых фондов цену публикуют каждый день, для интервальных (в которых купить и продать паи можно только в конкретные промежутки времени, как правило, несколько раз в год) и закрытых (купить паи можно только при формировании фонда, а продать — когда фонд закрывают) — не реже раза в месяц. Можно сравнить рост цены пая с доходом, например, от депозита.

Каков максимальный и минимальный срок инвестиционных вкладов?

Срок зависит от того, какой инвестинструмент предлагается в нагрузку к классическому депозиту. Как правило, он равен 3–5 годам. Можно расторгнуть договор досрочно, но в большинстве случаев при этом вы не только не получите проценты, но и рискуете потерять вложенные средства из-за санкционных штрафов и комиссий.

Если речь идет о паях открытых ПИФов, их можно продать в любое время без больших дополнительных потерь. Цену посчитают со скидкой: она зависит от срока владения паями и условий агента, но не превышает 3% от общей стоимости. Возможно, когда вы решите продать свой пай, разница в цене при его покупке и реализации перекроет эти 3%.

Можно ли пополнять инвестиционный вклад, например, каждый месяц?

В большинстве случаев — нет, но это зависит еще от инструмента и способа инвестирования. К примеру, полис НСЖ предполагает накопления, которые подразумевают пополнение счета. А если в качестве способа инвестирования предлагается ИИС, то в течение года вы можете вносить на этот счет какую-то сумму, но не больше 1 миллиона рублей.

Какой налог нужно платить с дохода по такому вкладу?

Как правило, с прибыли от инвестиций уплачивается НДФЛ. Размер отчислений и способы уплаты зависят от того, в какие финансовые инструменты инвестируются деньги. В некоторых случаях, когда вы вкладываетесь в золото, серебро или другие драгоценные металлы, также нужно платить налог на добавленную стоимость (НДС) — 20% от стоимости металла.

С 2021 года ставка НДФЛ зависит от суммы вашего дохода за год. Если заработок, включая прибыль от инвестиций, окажется в пределах 5 миллионов рублей, НДФЛ составит 13%. С суммы дохода, который превысит 5 миллионов рублей, нужно будет отчислить в налоговую 15%. Доходы за 2020 год облагаются налогом независимо от заработка по прежней ставке — 13%.

В определенных случаях налоги платить не придется. К примеру, в случае с ПИФами все зависит от того, когда вы купили паи, как быстро решили их продать и сколько на них заработали. Если вы приобрели паи открытых ПИФов после 1 января 2014 года, владели ими больше трех лет и полученный доход оказался меньше 3 миллионов рублей в год, то НДФЛ платить не нужно.

На что обращать внимание при выборе банка, где можно открыть такой вклад?

Рекомендации общие — выбирайте, исходя из репутации, надежности, компетентности и профессионализма кредитной организации и ее контрагентов (в случае если банк выступает агентом), а также условий, на которых вам будет выгоден тот или иной инвестиционный продукт или инструмент. Прежде чем воспользоваться какой-либо финансовой услугой, проверьте организацию на сайте Банка России. Отсутствие соответствующей лицензии — признак недобросовестности или мошенничества.

Ранее мы рассказывали о полисах накопительного и инвестиционного страхования.

Как вкладывают деньги в банках

Мода на инвестиции в последние два года привела на фондовый рынок каждого четвертого россиянина. Однако, по признаниям самих же новоиспеченных инвесторов 81% из них не разбирается в теме. Отсутствие понимания того, чего ожидать от вложений в акции, облигации или ETF, нередко приводит к убыткам и разочарованию в биржевой игре. Разберемся, когда лучше оставить накопления в банке, а когда — инвестировать в ценные бумаги.

В чем разница между вкладом и инвестицией

Чтобы разместить деньги в банке, например, во вклад или на накопительный счет, не нужно читать учебник или проходить курсы. Условия просты и известны сразу: деньги находятся в банке, и вкладчик получает от этого доход.

С инвестициями на фондовом рынке сложнее: инструментов много, и они разные. На начальном этапе необходимо понимать, какие бывают ценные бумаги, чем отличаются друг от друга. Также вам необходимо оценить потенциал их доходности. Не менее важно проанализировать, правильно ли выбрано время для инвестиций, рассчитать, сколько денег вложить в конкретную бумагу, и понять, какие из них добавить в портфель. Без знаний в этой сфере вложения окажутся бесполезными и даже опасными.

Подытожим: чтобы доверить деньги банку, не нужно учиться; для инвестирования потребуется изучить как минимум основы функционирования рынка ценных бумаг.

Если открыть вклад в банке, не придется тратить много времени, чтобы мониторить ситуацию. Для получения информации достаточно нескольких минут в интернет-банке при пополнении или частичном снятии средств. Никаких изменений с деньгами не происходит — они никуда не денутся, а проценты банк выплачивает регулярно.

С инвестициями такой подход не сработает. Даже стратегию «купил и держи» сложно реализовать, если не затратить время на выбор актива для вложений. Сложно, к примеру, сразу разобраться, какие акции лучше купить — Газпрома или Apple.

Помимо этого, необходимо постоянно проверять, что происходит с курсом акций — растет или падает, не пора ли продавать и фиксировать прибыль или убытки. А если в портфеле ценные бумаги не 1–2, а 10–20 компаний? Инвестору требуется регулярно читать новости, сводки, слушать экспертов и следить за рынком.

Подытожим: при размещении денег в банке хватит нескольких минут в месяц для управления вкладом; при инвестировании необходимо как минимум несколько часов в неделю тратить на то, чтобы понимать, что происходит с вашими деньгами.

Риск и гарантии.

При открытии вклада банк информирует клиента, что забрать свои средства он сможет без потерь и точно не меньше, чем вложил. Это условие действует, если клиент не дождется окончания срока действия программы.

Вкладчик может быть уверен: даже при отзыве лицензии у банка он также вернет свои деньги — до 1,4 млн рублей ему гарантированно выплатят в Агентстве по страхованию вкладов. Помимо этого, банк заплатит ровно столько процентов, сколько указано в договоре и в рекламе. За соблюдением этих условий строго следит регулятор – Банк России.

С инвестициями ситуация иная. Да, Банк России контролирует работу брокеров на рынке ценных бумаг и не допустит нарушений и некорректных обещаний. Тем не менее, моменты неопределенности при инвестировании остаются.

Лишь по некоторым инвестиционным инструментам существует защита вложений и заранее известен потенциальный доход. Например, по гособлигациям изначально известна ставка доходности. Риск невыплаты средств по этим бумагам минимален — государство обязано все вернуть с процентами.

Но уже с корпоративными облигациями не все так однозначно — компания может разориться, и тогда никто не гарантирует возмещения потерь, держатель облигаций встанет в общий список кредиторов и получит деньги только в ходе процедуры банкротства. Есть риск, что выплаты осуществят не скоро и не в полном объеме.

Еще сложнее с акциями. Инвестор рискует не только не получить доход по ним, но и потерять вложения, если их цена упадет, например, из-за проблем в бизнесе. Акции могут и подорожать, но если инвестор не поймает удачный момент для продажи, то не сможет получить максимальный доход.

Подытожим: если использовать вклад, рисков нет — все прозрачно и защищено; если инвестировать, существует риск не получить доход и даже понести убытки.

Как инвестировать

Чтобы стать инвестором, нужно серьезно подготовиться к выходу на биржу. Иначе это напомнит игру на деньги, с правилами который вы не знакомы, — можно проиграть всё.

Шаг 1. Повысить уровень финансовой грамотности, чтобы не попасть в лапы мошенников.

Нужно обладать хорошей финансовой грамотностью и не путать инвестиции с сомнительными предложениями. Например, недавно закрытая финансовая пирамида Finiko никак не была связана с настоящими инвестициями на фондовом рынке. Участники схемы не понимали разницы и потеряли деньги.

Шаг 2. Изучить варианты инвестиций.

Чтобы принимать решения осознанно, а не вслепую, придется изучить теорию и подготовиться к инвестированию. Стоит пройти курс для новичков, прочитать учебник, проконсультироваться с экспертом.

Будущий инвестор должен понимать, какие бумаги он может купить на фондовом рынке, и как они работают.

Шаг 3. Потратить время на подбор оптимального решения.

Со знанием основ инвестирования можно переходить к практике. Придется сузить круг поисков выгодного варианта: сначала определить тип вложений, например, акции, облигации, фонды или фьючерсы, а затем выбрать конкретные бумаги из всего списка. Далее проанализировать цену активов — стоит их покупать сейчас или время неподходящее. Только после этого можно заключить сделку.

Шаг 4. Выделять время на мониторинг ситуации.

После размещения средств на бирже необходимо следить за изменениями на рынке. Это необходимо, чтобы не упустить момент, когда стоимость бумаг взлетит вверх или упадет. В такие моменты нужно принять решение: продолжить держать, продать или докупить ещё.

Нельзя пустить свой инвестиционный портфель на самотёк — все быстро меняется, и следует быть в курсе, что происходит с вашими вложениями.

Шаг 5. Принять все риски.

У инвестиционных инструментов разные риски. По одним бумагам нет гарантированного дохода, по другим он плохо предсказуем и непостоянен. А иногда и вовсе можно получить меньше, чем вложено, из-за падения цен. Нужно помнить, что акция, купленная сегодня за 10 долларов, не дает гарантии, что через три месяца вы продадите ее за 12. Всегда есть риск, что она подешевеет. Это нужно учитывать при инвестировании.

Не стоит забывать и о сопутствующих расходах — налогах, комиссиях брокера и биржи. Это обязательные затраты, и они «съедают» часть вашего дохода.

Не ожидайте от инвестиций волшебного решения всех финансовых проблем. Это всего лишь один из вариантов размещения средств. Иногда стоит выбрать традиционные банковские продукты, а не нести деньги на биржу.

Когда лучше хранить деньги в банке

Размещать свободные деньги на депозитах или накопительных счетах выгоднее в таких случаях:

• Если вы не обладаете достаточным уровнем финансовой грамотности, чтобы разобраться в нюансах биржевой торговли. С банковскими продуктами все проще и понятнее.
• Если нет времени учиться и тратить часы, чтобы разобраться в инвестировании. Сегодня приложения для инвестиций выглядят максимально просто и дружелюбно. Нажатием пары кнопок легко купить акции любой компании. Но чтобы управлять деньгами не вслепую, придется разобраться, какие акции выбрать и почему. А это время.
• Если нет желания постоянно переживать, что происходит с вашими вложениями.
• Если не хотите рисковать. При открытии вклада ваши деньги защищены, и вы их точно не потеряете. А вот про инвестиции такое сказать нельзя.
• Размещение средств в банке стоит выбрать и для того, чтобы сформировать ликвидный запас денег и финансовую подушку, которые будут под рукой. На бирже сложно вывести деньги, например, на выходные или в часы перерыва. Продавать акции, если срочно понадобились средства, — тоже плохое решение.

В идеале следует воспользоваться обоими вариантами вложений — и вклад в банке, и инвестиции на бирже. Инвестиции больше подходят для долгосрочных вложений, например, чтобы купить акции Tesla и 20 лет наблюдать за ростом компании. А вклады — нужны для более прикладных решений, например, чтобы накопить на покупку автомобиля, отложить на отпуск, собрать первый взнос на ипотеку или хранить некоторый запас денег. Так, в АТБ есть пять вариантов счетов и вкладов с разными условиями по доходности, срокам, суммам и доступу к деньгам. Можно хранить в банке деньги, а можно открыть обезличенный металлический счет, вкладываться в драгметаллы и получать дополнительный доход от роста цен на золото, серебро, палладий. Главное — выбрать счет, который позволит решить вашу финансовую задачу.

Сегодня в банках предлагают не просто депозиты и накопительные счета, но и варианты по формированию долгосрочных накоплений. Например, в банке АТБ вы можете подключиться к индивидуальной пенсионной программе. Это поможет в будущем получить прибавку к пенсии.

Клиент вносит часть своих средств, государство софинансирует накопления, а управляющая компания инвестирует эти деньги, помогая их увеличивать. Вы не рискуете этими средствами, а по окончании срока сможете получить весь заработанный доход. Деньги застрахованы от потерь, защищены от взыскания — вы не останетесь без прибавки к пенсии. Это хороший вариант, не занимаясь самому инвестированием, позаботиться о своем будущем.
Если у вас недостаточно навыков для сделок на бирже — остановитесь на банковских продуктах. Вам предложат разные решения, в том числе и для формирования долгосрочных накоплений. Выбор — за вами.

Источник https://ostrovrusa.ru/kuda-vkladyvayut-dengi-banki

Источник https://59.ru/text/economics/2021/03/02/69789272/

Источник https://orangelife.atb.su/publications/detail/investirovat-ili-khranit-dengi-v-banke-sravnivaem-chto-vygodnee/

Источник