Накопить самому или взять кредит и положить на депозит?

Классическая экономическая теория предписывает нам брать кредит только в том случае, если мы сможем получать от кредитных средств доходность, превышающую ставку по кредиту. Очевидно, если придерживаться этого определения, то потребительские кредиты полностью теряют смысл. Однако практика показывает, что при кредитовании люди не руководствуются экономическими теориями — объёмы потребительского кредитования растут. В некоторых случаях соотечественники поступают и так: берут кредит, чтобы положить эти деньги на депозит. Кредит погашается самостоятельно. С точки зрения экономической теории — поступок неразумный. Но если рассматривать эту стратегию с позиций низкой финансовой дисциплины, то определённый смысл в ней есть: самостоятельно накопить не получается, а вот по кредиту платить приходится в любом случае. Попробуем посчитать, насколько экономически целесообразным является такое поведение.

Для начала определимся со ставками по банковским вкладам. По данным портала sravni.ru, в июне 2019 года «Росбанк» предлагал ставку 7,4% для вложений более одного миллиона рублей, но всего на 12 месяцев.

Предположим, что вам удастся пролонгировать вклад на этих же условиях в течение пяти лет. Когда определились со ставками по банковским депозитам, нужно определиться со ставками по кредитам. По данным того же портала, один миллион рублей на пять лет мы можем взять в «Газпромбанке» под 11,8% годовых.

Как видно на рисунке, ежемесячный платёж составит 22 153 рубля. Рассмотрим следующие сценарии.

Каждый месяц откладывать на брокерский счёт по 22 153 рубля и покупать ОФЗ с доходностью 7,4%. Примерно такую доходность дают гособлигации со сроком погашения до одного года. Для простоты расчётов допустим, что каждую облигацию будем покупать по одной тысяче рублей. Таким образом, каждый месяц мы будем покупать 22 облигации. Также будем считать, что оставшиеся 153 рубля — брокерская комиссия. Купонные выплаты реинвестируются.

Вносим деньги на брокерский счёт

Учитывая тот факт, что два раза в год мы можем реинвестировать купонные выплаты, получим примерно такой график платежей.

К окончанию пятилетнего срока у вас на брокерском счёте накопится приблизительно 1,6 млн рублей. За весь период будет внесено 1 329 180 рублей.

Берём кредит, вносим на депозит, проценты по депозиту выплачиваем за кредит

Очевидно, что к концу пятилетнего срока у вас на вкладе будет один миллион рублей. Но наличие депозита существенно облегчит долговую нагрузку. Ежемесячно вы будете получать 6 166 рублей в виде процентов по депозиту. Это значит, что самостоятельно нужно будет добавлять 15 987 рублей. То есть наличие депозита примерно на треть снижает долговую нагрузку. За пять лет вы заплатите 959 220 рублей.

Берём кредит, вносим на депозит, проценты по депозиту капитализируем

При такой стратегии получим примерно следующий график платежей.

Несмотря на ту же ставку доходности, что у ОФЗ, и ежемесячную капитализацию процентов, на депозите в банке по итогам пятилетнего периода сумма будет немного меньше, чем на брокерском счёте. Как и в первом случае, самостоятельно придётся отдать 1 329 180 рублей.

Подведем итоги

Основные постулаты экономической теории оказались правильными в данном случае. Использование кредитных средств не дало какого-либо преимущества. Самыми выгодными оказались накопления с использованием собственных средств.

Более того, в случае с депозитом мы сделали несколько допущений. В оригинальном предложении от банка проценты по депозиту выплачивались в конце срока действия вклада, пополнение и частичное снятие не допускаются. В некотором смысле, для расчётов мы использовали идеальные условия по банковским депозитам, которые сложно найти в реальности.

Если говорить о ставках доходности, то по вкладам ставку 7,4% можно считать практически максимальной. В свою очередь, доходность 7,4% по облигациям можно считать одной из самых низких, в большинстве случаев без особых проблем можно найти облигации с доходностью к погашению 8% и более годовых.

Также следует упомянуть сложности, связанные с обслуживанием кредита, которых не будет, если вы самостоятельно вносите средства на свой брокерский счёт и инвестируете.

Работа над улучшением финансовой дисциплины — самая экономически выгодная стратегия.

Все предложения по кредитам и банковским вкладам, упомянутые в данной статье, не следует воспринимать ни как рекламу, ни как критику банковских продуктов; они упоминаются исключительно для примера.

Как положить деньги в банк под процент: условия, процентная ставка, советы выгодного вложения денег

Каждый человек, который заботится о своем будущем, хоть раз задумывался о пассивном доходе. Кто-то вкладывает деньги в недвижимость, кто-то интересует собственный бизнесе, покупка ценных бумаг и др. Но если есть начальный капитал или желание этот капитал скопить, можно положить деньги в банк под проценты. Этот способ не отнимает много времени, обеспечивает сохранность сбережений, приносит стабильный доход.

Стоит ли верить банкам?

После участившихся случаев отзыва банковских лицензий и периодического банкротства финансовых организаций, идея положить деньги в банк под проценты вызывает у населения недоверие. Поэтому сначала разберемся в некоторых нюансах финансовой безопасности.

На сегодняшний день существует такое понятие, как гарантия вкладов. Что это значит? В том случае, если у банка отозвали лицензию, его банкротства и других неприятностях, государство гарантирует вкладчику возврат денег. Страховая сумма вклада в 2018 году составляет 1,4 млн руб. То есть выплаты по депозитам, не превышающих это сумму, будут производиться сразу. Если сумма, которая лежит на счету, больше, сначала вкладчику вернут сумму в размере 1,4 млн руб. А оставшуюся часть депозита можно будет получить только после того, как будет реализовано банковское имущество. Обратите внимание на то, что вклады, открытые в долларах или евро, выплачиваются в российских рублях по курсу Центрального Банка РФ на ту дату, когда была отозвана лицензия или банк объявили банкротом.

Какие виды счетов подлежат государственному страхованию?

Эти гарантии распространяются на следующие виды вкладов:

1. Депозиты.
2. Счета, открытые «до востребования».
3. Счета, привязанные к банковским платежным картам (в том числе, пенсионные и зарплатные проекты)

Не подлежат государственному страхованию

1. Счета, оформленные в зарубежных отделениях банка.
2. Металлические депозиты.
3. Сберегательные книжки и сертификаты.
4. Счета, которые были открыты на условиях доверительного управления
5. На предъявителя.

Все ли банки участвуют в страховом проекте?

Большинство банков Российской Федерации сотрудничает с государственным страховым агентом, чтобы защитить финансовые интересы своих вкладчиков. Но, к сожалению, не все. Дело в том, что такое сотрудничество не является обязательным условием осуществления банковской деятельности. Правление банков само решает, страховать или нет вклады своих клиентов. Как правило, этим пренебрегают небольшие финансовые организации и банки, которые недавно появились на рынке.

Как узнать, участвует ли банк в системе страхования вкладов?

Получить эту информацию довольно просто. Это можно сделать несколькими способами:

1. По телефону горячей линии.
2. Уточнить информацию непосредственно в отделении самого банка.
3. Посмотреть на официальном сайте Центрального Банка РФ в разделе «Справочник кредитных организаций» (это самый надежный источник информации на сегодняшний день).

Как видите, если банк участвует в системе страхования, то опасаться за сохранность средств не стоит.

На что нужно обращать внимание при выборе банковского депозита

Депозит — это вид вклада, который открывается для сбережения денежных средств и получения пассивного дохода в виде начисленных процентов. На что нужно обратить внимание, перед заключением договора?

1. Срок действия договора. Чем дольше деньги будут храниться в банке, тем выше будет доход.
2. Минимальная сумма вклада (сумма, которая нужна для того, чтобы открыть счет).
3. Размер процентной ставки. Именно она является показателем доходности депозита. Чем она выше, тем лучше.
4. Условия начисления процентов. Они могут присоединяться непосредственно к основной сумме вклада, перечисляться на отдельный счет или зачисляться в день окончания действия депозитного договора.
5. Вид процентного дохода. Ставка по депозиту может быть фиксированной или плавающей. Фиксированная процентная ставка не изменяется на протяжении всего срока действия договора. В отличие от плавающей. Такая ставка может как увеличиваться, так и уменьшаться. В зависимости от ситуации на финансовом рынке.
6. Условия досрочного расторжения вклада. К сожалению, ситуации в жизни бывают разные. Поэтому очень важно предусмотреть возможность досрочного расторжения депозитного договора: когда и как это можно сделать, каковы условия, есть ли штрафные санкции и др.

Процедура открытия счета

Теперь, когда решение открыть депозит принято, банк выбран, поговорим о том, как положить деньги в банк под процент и в чем заключается процедура открытия счета. Открывать депозитный счет удобнее в офисе банка, который находится ближе к дому. Чтобы для решения тех или иных вопросов не пришлось тратить много времени на дорогу.

На сегодняшний день существует два способа, как положить деньги в банк под проценты: обратившись в офис банка и посредством Интернета.

Чтобы открыть счет в отделении, нужно иметь при себе паспорт (обязательно оригинал) и денежные средства, которые собираетесь положить на счет. Специалист дополнительно проконсультирует по условиям интересующего вклада, составит договор и внесет деньги на счет.

Для того, чтобы открыть счет через Интернет, чаще всего нужно быть клиентом данного банка и пользоваться системой Интернет-Банк или мобильным приложением. В системе нужно выбрать интересующий вид вклада, заполнить анкетные данные и с помощью банковской карты внести сумму на счет.

К сожалению, пока не все банки могут предложить возможность оформления счета дистанционно. Но с каждым днем этот способ становится все более популярным.

Обзор банков. Куда положить деньги, под проценты?

Этим вопросом задаются многие будущие вкладчики. Кто-то хотел бы иметь возможность положить деньги в швейцарский банк под проценты. Но, к сожалению, не у каждого есть такая возможность. Во-первых, Швейцария далеко, во-вторых, это сложно сделать, не зная законов чужой страны. Поэтому не будем усложнять себе жизнь. Поговорим о том, в какой банк положить деньги под высокий процент на родине.

К примеру, ВТБ, Сбербанк, Почта-банк предлагают своим вкладчикам привлекательные условия вкладов. Рассмотрим их подробнее.

ВТБ Банк

Начнем с того, что вклады в ВТБ Банк застрахованы. Поэтому вкладчики могут не беспокоится о сохранности своих сбережений. Поговорим о продуктах, которые предлагают клиентам.

На сегодняшний день это 4 вида вклада: «Максимальный», «Выгодный», «Пополняемый» и «Комфортный». Все эти продукты отличаются условиями: сроком хранения, процентной ставкой, условиями пополнений и др. Первоначальный взнос для открытия депозита варьируется от 30 до 100 тысяч рублей.

Краткий обзор депозитных продуктов ВТБ Банка

• Начнем обзор со вклада «Комфортный».

Срок действия договора: 181 — 1830 календарных дней.

Процентная ставка: до 3,61 %.

Минимальная сумма вклада: 30 000 руб/ 3000 долларов / 3000 евро.

У этого продукта самая маленькая процентная ставка из всей линейки вкладов. Но, в то же время, и самые лояльные условия. Этот вклад можно пополнять, снимать денежные средства (до суммы минимального остатка) в любой удобный момент. Кроме того, этот вид вклада удобнее открыть через Интернет, так как минимальная сумма для оформления счета составляет 30 000 рублей. При обращении в офис банка, минимальная сумма увеличивается до 100 000 рублей. Данный продукт подойдет для тех, кто не хочет хранить крупные денежные суммы дома. Лояльные условия вклада позволяют при необходимости воспользоваться деньгами. Также возможно досрочное расторжение договора. Но проценты будут выплачиваться по ставке «До востребования».

К недостаткам продукта можно отнести низкие процентные ставки для валютных счетов (0,8 % — в долларах и 0,01 % — в евро). Этот вид вклада больше подходит для национальной валюты.

• Вклад «Пополняемый»

Срок действия договора: 91 — 1830 календарных дней.

Процентная ставка: до 5,61 %.

Минимальная сумма вклада: 30 000 руб / 500 долларов / 500 евро.

Для данного вклада предусмотрено пополнение, но по договору нет возможности совершать расходные операции. Минимальна сумма пополнения 15 000 руб. При досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по минимальной ставке вкладов «До востребования».

Несколько слов необходимо сказать о выплате процентов: они могут как присоединяться к основному вкладу, так и зачисляться на отдельный счет. По желанию владельца вклада.

Этот продукт подойдет для тех, кому необходимо накопить средства. Например, это хороший инструмент, для того, чтобы собрать средства на квартиру или другую крупную покупку.

• Вклад «Выгодный»

Срок действия договора: 91 — 1830 календарных дней.

Процентная ставка: до 6,48 %.

Минимальная сумма вклада: 30 000 руб / 500 долларов / 500 евро.

Этот вклад не предусматривает ни пополнения, ни расходных операций в течение всего срока действия договора. Продукт подойдет для хранения денежных средств. При досрочном расторжении договора действуют льготные условия.

• Вклад «Максимальный»

Срок действия договора: 120 дней.

Процентная ставка: 6,45 %.

Минимальная сумма вклада: 50 000 рублей.

Это краткосрочный вклад, который не предусматривает никаких дополнительных операций по счету. Его можно открыть только в российских рублях. Проценты автоматически прибавляются к сумме вклада.

Если, Вы решили в ВТБ банк положить деньги под проценты, внимательно ознакомьтесь со всеми условиям вкладов. Кроме того, некоторые депозиты выгодней открывать через Интернет.

Сбербанк

Положить деньги под процент в Сбербанк также не составит никакого труда. В отличие от ВТБ банка, здесь представлена более широкая социальная линейка вкладов: для пенсионеров, благотворительные депозиты и др. Поэтому, прежде чем то-то открыть, внимательно ознакомьтесь с условиями договора.

Самыми популярными депозитными инструментами Сбербанка являются вклады «Пополняй» и «Управляй». Это очень удобные инструменты для накопления денежных средств. В то время, как вклад «Сохраняй» подойдет лишь для хранения крупных денежных сумм.

• Вклад «Пополняй»

Срок действия договора: до трех лет.

Процентная ставка: до 3,80 %.

Минимальная сумма вклада: от 1 000 руб / 100 долларов.

Данный вклад предусматривает возможность дополнительных взносов. Расходные операции запрещены. Размер процентной ставки будет зависеть от суммы, находящейся на счете, и срока вклада. Исключение составляют пенсионеры. По их счетам устанавливается максимальная процентная ставка, независимо от суммы.

• Вклад «Управляй»

Срок действия договора: до трех лет.

Процентная ставка: до 3,8 %.

Минимальная сумма вклада: 30 000 рублей.

Этот вклад, как и депозит «Комфортный» ВТБ банка, предусматривает как приходные, так и расходные операции. Это удобный вклад для жизни. Кроме того, его можно открыть через Интернет, используя приложение, или на официальном сайте Сбербанка).

Положить деньги под процент в банк в этом случае не составит труда. Но чтобы не запутаться во многочисленных продуктах, лучше это сделать непосредственно в офисе.

Как положить деньги под проценты в Почта Банке

Почта Банк предлагает своим клиентам небольшую линейку краткосрочных вкладов до 18 месяцев с высокой процентной ставкой и лояльными условиями хранения. Кроме того, открывая счет дистанционно, клиент может рассчитывать на повышенный процент по своему депозиту.

• Вклад «Накопительный»

Срок действия договора: 1 год.

Процентная ставка: до 6,15 %.

Минимальная сумма вклада: 5000 рублей.

Вклад, как и аналогичные продукты других банков, подходит для накопления средств. У него оптимальные сроки хранения. При досрочном расторжении договора процентный доход сохраняется. При необходимости деньги можно будет забрать в любой момент. Начисление процентного дохода по вкладу происходит ежеквартально.

• Вклад «Доходный»

Срок действия договора: 1 год.

Процентная ставка: 6,35 %.

Минимальная сумма вклада: 500 000 рублей.

Этот вклад подойдет для хранения крупных денежных сумм. Пополнение счета возможно в первые 7 дней после открытия. Расходных операций по нему не предусмотрено. Досрочное расторжение договора возможно, но процентная ставка будет уменьшена до 0,1 % годовых.

Заключение

В какой банк лучше положить деньги под процент, каждый должен решать для себя сам. В свете исторических событий этот вопрос стал злободневным для миллионов россиян. Поэтому выбор должен основываться не только на рекламе, которую показывают по телевидению, но и на очевидных фактах. У банка должна быть чистая репутация. Все условия по банковским продуктам должны быть доступны для клиента, прозрачны. Кроме того, прежде чем заключить договор, сотрудник банка еще раз поясняет условия.

Помните, если подойти к вопросу пассивного дохода и сохранения финансов со всей строгостью и ответственностью, то решение выгодно положить деньги в банк под проценты может помочь не только накопить деньги на мечту, но и приносить ощутимый ежемесячный доход.

Как открыть и пополнить вклад на Финуслугах: подробная инструкция

Электронная платформа Финуслуги позволяет открывать вклады в банках по всей России, не выходя из дома. Для этого нужно зарегистрироваться на платформе, пройти идентификацию, отправить заявку в банк и пополнить вклад. Написали подробную инструкцию, как это сделать.

Регистрация и идентификация

Зарегистрироваться на Финуслугах могут только те, у кого есть подтвержденная учетная запись на Госуслугах. Если вы еще не подтвердили свою учетку, сделать это можно онлайн в личном кабинете или мобильных приложениях некоторых банков. Если вы являетесь клиентом Сбербанка, Тинькофф Банка, Почта Банка, Банка ВТБ, Банка Санкт-Петербург, Ак Барс Банка, СКБ Банка, Газэнергобанка или ДелоБанка, авторизуйтесь в личном кабинете, найдите пункт «Регистрация на Госуслугах» и заполните заявку на подтверждение учетной записи.

Второй шаг регистрации – заполнить небольшую анкету. Она уже будет предзаполнена с учетом ваших данных на Госуслугах, вам останется проверить информацию и дозаполнить некоторые поля.

Всё, теперь у вас есть личный кабинет на Финуслугах, вы можете оформлять страховые продукты.

Чтобы открывать вклады онлайн, одной регистрации недостаточно. Для заключения онлайн-договоров с банками вам нужно будет один раз пройти идентификацию – подтверждение личности.

Это несложно и недолго. В личном кабинете назначьте встречу представителю Финуслуг. Он приедет в любое удобное время по адресу, который вы укажете.

Встреча займет не больше 5 минут. Представитель сфотографирует ваш паспорт, вас с паспортом и отдельно вас. Всё безопасно: фотографии снимаются и отправляются на проверку через специальное защищенное приложение. Представитель не имеет к ним доступа, в его телефоне фотографии не сохраняются. В любой момент можно позвонить в службу клиентской поддержки и уточнить имя и фамилию представителя, который выехал к клиенту, чтобы точно быть уверенным в личности человека, который фотографирует паспорт.

Результаты идентификации станут известны в течение рабочего дня (в редких случаях – через три дня) после встречи с представителем. Мы отправим уведомления по смс и в личном кабинете.

Обратите внимание, что вы не сможете пройти идентификацию, если в паспорте есть есть какие-то отметки или рваные страницы, а также если у него истек срок действия.

Подбор и открытие вклада

После регистрации и идентификации вы сможете открывать вклады в любом банке, оставаясь дома. Для этого сначала перейдите на страницу всех вкладов на Финуслугах. Здесь можно установить любые фильтры и подобрать максимально подходящий вам вклад.

Рядом с каждым вкладом есть кнопка «Узнать подробнее», она ведет на страницу с подробными условиями депозита и онлайн-калькулятор с расчетом предварительной доходности.

Если условия вам подходят, нажмите на кнопку «Открыть вклад», вы попадете в личный кабинет, на страницу с заполненным договором по вкладу. Прочитайте его и, если всё верно, нажмите на кнопку «Отправить заявку в банк».

Когда банк подтвердит вашу заявку, у вас будет 4 рабочих дня, чтобы пополнить вклад.

Мы сообщим об этом в личном кабинете, по email или СМС.

Как пополнить вклад на Финуслугах

При переводе денег мы не берем никаких комиссий, наша платформа бесплатная. Комиссию может брать банк, из которого вы переводите деньги на депозит. Ее размер обычно зависит от суммы перевода. Вы можете уточнить, есть ли комиссия и какая, позвонив в отделение.

Вклад можно пополнить онлайн, в личном кабинете. Есть два способа: через ваш счет в банке и через личный счет на Финуслугах.

Чтобы пополнить через счет в любом банке:

• нажмите кнопку «Пополнить» рядом с выбранным вкладом;
• мы покажем банковские реквизиты. Сохраните их или воспользуйтесь QR-кодом для автоматического заполнения в вашем мобильном банке;
• переведите нужную сумму по реквизитам. Вклад можно пополнить частями с разных счетов.

В назначении платежа обязательно укажите номер договора банковского вклада и ваши ФИО. Если вы неверно заполните это поле, мы не сможем перевести деньги в банк, и они вернутся к вам обратно.

Чтобы пополнить вклад со счета на Финуслугах, выберите «Счет на Финуслугах» в способах пополнения. В этом случае никакие реквизиты указывать не нужно. Также вы можете пополнить вклад частями: одну сумму со счета на Финуслугах, а другую – переводом из другого банка. Когда деньги поступят на счет банка и вклад будет открыт, мы пришлем вам сообщение.

С того дня, как вы переведете всю сумму на счет банка, вклад начнет действовать. Его вы сможете контролировать в личном кабинете – следить за начислением процентов, при желании закрыть или перераспределить проценты.

Безопасность вкладов

Все вклады, открытые через Финуслуги, застрахованы. Если наступит непредвиденный случай, Агентство страхования вкладов автоматически вернет до 1,4 млн рублей на ваш счет. Не нужно будет при этом никуда ездить и писать заявления, всё будет перечислено на ваш счет на Финуслугах.

Выписка о каждой сделке заносится в Регистратор финансовых транзакций. Он был создан Национальным расчетным депозитарием (НРД) специально для электронных финансовых платформ. Запись в Регистраторе подтверждает юридическую силу сделки, ее в любой момент можно получить на Госуслугах.

Источник https://journal.open-broker.ru/personal-financial-planning/nakopit-samomu-ili-vzyat-kredit-i-polozhit-na-depozit/

Источник https://fb.ru/article/407583/kak-polojit-dengi-v-bank-pod-protsent-usloviya-protsentnaya-stavka-sovetyi-vyigodnogo-vlojeniya-deneg

Источник https://finuslugi.ru/vklady/stat_kak_otkryt_i_popolnit_vklad_na_finuslugah_podrobnaya_instrukciya

Источник