Зарплатная, кредитная, дебетовая, рассрочки: как отличить одну платежную карту от другой

— Раньше у меня была только зарплатная карта. Потом появилась кредитка. Потом я поменял зарплатную на дебетовую с овердрафтом, а кредитную — на карту рассрочки, потом оформил мильную в другом банке, а потом виртуальную для покупок в интернете. Это правда, что все так сейчас делают?

Раньше все было понятнее. И трава зеленее, и деревья выше, и пластиковые банковские карты без чипов, но с магнитной полосой. Магнитная полоса для банковской карты — это такой же способ идентификации, как для вас — отпечаток пальца. Только вот информации она хранит значительно меньше — всего 100 байт.

Столько же байт информации содержится в этих двух предложениях. Даже самая-самая маленькая аватарка в соцсетях занимает в разы больше.

100 байт с избытком хватало, чтобы каждая карта была единственной и неповторимой. Но не хватало, чтобы установить на ней пин-код или задать алгоритмы использования сразу и собственных, и заемных средств. Поэтому дебетовые карты были дебетовыми, кредитные — кредитными, а клиентам банков, если нужны оба варианта, приходилось носить с собой два куска пластика.

Дебетовая VS кредитная

Дебетовая карта — карта, на которой хранятся ваши собственные средства
Кредитная карта — карта, с помощью которой вы можете тратить деньги банка

Позже появились карты с микрочипами, которые способны нести больше информации. А еще в повсеместное пользование вошли смартфоны с доступом в интернет. Так что теперь, сидя у себя дома, вы можете не только совершать покупки, но и менять тарифные планы на своей карте, переключать режим оплаты (с собственных средств на заемные), следить за накоплением бонусов в режиме реального времени и многое другое.

Так что у банков появилась техническая возможность объединить дебетовую и кредитную карты в одну, привязав к единственному куску пластика два счета. На одном у вас может быть минус в балансе, а на втором — плюс, но регулировать перевод денег будете сами.

Кредитная VS овердрафт

Также у банков появилась техническая возможность разрешать владельцам дебетовых карт выходить за пределы баланса. Такие карты называются картами с возможностью овердрафта.

Карта с возможностью овердрафта — карта, на которой хранятся ваши собственные деньги, но после того, как они закончатся, вы можете воспользоваться деньгами банка.

Технически все карты, которые рекламируют в России как кредитные «с возможностью хранения собственных средств», на самом деле являются дебетовыми с овердрафтом. Строго говоря, на классических кредитных картах вообще нельзя хранить собственные деньги. Но такие сейчас теряют популярность. Ведь большинству людей удобнее все время расплачиваться одной картой, а не разными.

Есть важные отличия

Банк обычно подключает овердрафт только на зарплатные карты. С одним условием: с поступления зарплаты банк сам снимет всю сумму долга автоматически. То есть самостоятельно решить, гасить кредит или тянуть время, вы не сможете. Так что при оформлении дебетовой карты с овердрафтом банк значительно меньше рискует потерять деньги.

Зарплатная карта — дебетовая карта, которую бухгалтерия с вашей работы оформляет как счет для постоянного перевода заработной платы.

Бухгалтерия не оформит вам зарплату на кредитную карту, да и вы сами вряд ли этого захотите.

Еще одно отличие — на большинстве кредитных карт можно попеременно тратить то свои, то заемные средства. А вот на дебетовой с овердрафтом — сначала потратьте все свои, а уже потом выходите за пределы лимита.

При этом остальные условия могут быть похожи: и кредитный лимит, и проценты, иногда встречается даже льготный период. Например, банк Кубань Кредит предлагает дебетовую карту с овердрафтом Visa Gold с льготным периодом в 55 дней — такой же льготный период действует на кредитке «Тинькофф Платинум». При этом за выход за пределы лимита вы заплатите 24 %, что тоже примерно сопоставимо с условиями большинства кредиток.

Если все так — вы не почувствуете разницы в использовании двух карт, пока будете платить ими в России. А вот за рубежом могут возникнуть трудности. Например, не во всех точках можно расплатиться дебетовой картой с уходом в минус: терминал сможет списать с нее только «положительный» баланс. Проблемы могут возникнуть при бронировании отелей, прокате машин и других услугах с постоплатой за границей. Иногда вы сможете расплатиться за что-то только кредиткой. Эта мера безопасности позволяет продавцу не волноваться, будут у вас деньги на карте в момент оплаты или нет. Впрочем, сейчас есть возможность «забронировать» нужную сумму на карте, тогда вы не сможете ее потратить, даже если списание пока не прошло.

Есть и такой нюанс: в США считается, что карты Visa Electron и CirrusMaestro — это дебетовые карты, а Visa Classic и MasterCard Mass (и выше) — кредитные. И именно так по умолчанию их будут считывать все терминалы, даже если на самом деле первая для вас будет кредиткой, а вторая — дебетовой. Из-за этого у вас могут возникнуть сложности при оплате: настройки терминала не совпадут с фактическим балансом на карте, платеж заблокируют. У них, как говорится, исторически так сложилось.

В общем — в путешествие с собой возьмите лучше сразу две карты — и дебетовую, и кредитную. Заранее тут предугадать что-то сложно.

Кредитная VS карта рассрочки

Карта рассрочки — это подвид кредитной карты, но с дополнительными опциями. Такими, как возможность покупать что-то и не платить проценты за кредит.

Карта рассрочки — та же кредитная карта, но с возможность покупок во всех или некоторых магазинах без переплаты процентов.
В случае рассрочки — это не банк предоставляет вам кредит, а магазин разрешает заплатить равными частями в течение нескольких месяцев. При этом сколько именно месяцев вы сможете растягивать оплату, магазин определяет сам. Срок может зависеть от суммы покупки или просто быть одинаковым для всех клиентов.

Карта рассрочки VS карта с кэшбэком

Получать кэшбэк за покупки можно при оплате как дебетовыми, так и кредитными картами.

Кэшбэк — дословно «возврат наличных» — программа банка, которая поощряет клиентов пользоваться картой, а не наличными. Чаще всего после оплаты картой в магазине банк возвращает вам от 1 до 30% от суммы покупки в течение следующего месяца.

Иногда кэшбэк возвращается как обычный денежный перевод (без ограничений на его использование), иногда — только как скидка на следующую покупку, а иногда — баллами или бонусами, которые можно потратить только в заранее условленных магазинах.
Наличие на карте программы кэшбэка не исключает возможность рассрочки по этой же карте: все зависит от банка и конкретных условий.

Карта с кэшбэком VS карта с баллами, милями, бонусами

Деньги могут возвращаться на карту не в виде денег, а в виде специальных баллов (название не имеет значения — условные мили, бонусы и тому подобное). Этими условными единицами, которые часто не равны вашей валюте 1=1, можно расплатиться за авиабилеты, отели, билеты на поезда, на кассе супермаркета за продукты.

Карты с баллами, милями, бонусами — дебетовые или кредитные, на которые при покупке начисляются не деньги, а специальные условные единицы.

Есть карты, которые совмещают в себе и начисление баллов, и кэшбэк. Иногда перед оплатой вы в приложении на телефоне должны выбрать, что именно хотите получить от данной конкретной операции.

Дебетовая карта VS виртуальная карта

С появлением возможности покупать что-то в интернете появились и первые виртуальные кошельки.

Виртуальный кошелек — счет у одного из операторов оплаты, который можно пополнить со своего реального банковского счета. Также в него часто можно вывести деньги на свой обычный банковский счет.

Виртуальные кошельки стали очень популярными в те времена, когда еще нельзя было оплатить покупку в интернет-магазине, просто введя данные своей банковской карты. Тогда вам приходилось сначала перевести деньги на виртуальный (или электронный) счет и уже с него что-то оплатить. Но и сейчас, когда без виртуального кошелька могут обойтись даже большие любители интернет-шоппинга, многие все равно боятся оставлять в интернете и на сторонних сайтах данные своей карты. Тогда им на помощь приходит электронный кошелек, куда переводится минимум средств, необходимых для покупки, а остальное время кошелек остается пустым.

Интересно, что большинство виртуальных кошельков позволяют владельцу также выпустить обычную пластиковую карту и пользоваться ей как дебетовой. В том числе снимать наличные в банкоматах или расплачиваться в магазинах.

Так что сейчас границы между всеми этими видами карт размываются.

Сергей Хотимский, первый зампред правления Совкомбанка:

Мы наблюдаем два тренда: во-первых, банковский пластик стремительно мигрирует в мобильные приложения банков на смартфонах клиентов, оснащенных технологией бесконтактной оплаты NFC, а во-вторых, функционал мобильных приложений позволяет превращать любую карту в трансформер или просто универсальную карту: к ней можно подключить практически всю номенклатуру банковских кредитных и депозитных продуктов. В итоге банковские приложения в ближайшем будущем, особенно после полноценного федерального проникновения единой биометрической системы и присоединения всех банков к системе быстрых платежей станут по-настоящему работать по схеме „банк в кармане“. 99 % всех банковских операций можно будет совершать через свой смартфон или планшет».

Вывод

Обычному клиенту банка не столь важно, как называется карта. Куда важнее, какие у нее условия. Ведь маркетологи рано или поздно могут придумать для карты своего банка какое-то очень заковыристое название, но вот основные характеристики вряд ли принципиально будут отличаться от перечисленных выше.

Что вам важно знать:
1) Можно ли на карте хранить собственные средства? (Есть ли комиссия за снятие и пополнение? Есть ли ограничение на сумму?)
2) Можно ли с карты тратить деньги банка? (И если да, то какую сумму: кредитный лимит, под какие проценты, какой льготный период?)
3) Может ли банк погасить кредит по вашей карте без вашего согласия (автоматом списать с зарплаты) или нет?
4) Есть ли на карте программы лояльности (баллы, бонусы, кэшбэк, мили), и если есть, по какой схеме они начисляются?
5) Есть ли возможность расплатиться картой в рассрочку у партнеров банка?

А вот как банк назовет карту с теми или иными условиями — вопрос уже частный, ведь, как мы видим, почти все их функции могут пересекаться.

Виды платежных карт: какие бывают, различия, как выбрать

Развитие информационных технологий тесно связано с банковской сферой. Постепенно оплата наличными уступает место безналичным платежам. И со временем популярность банковских карт будет только расти, т.к. это выгодно и финансовым учреждениям, и предпринимателям, и покупателям. Поэтому важно разобраться, какие виды платежных инструментов предлагаются на рынке услуг.

Виды банковских карт

Официальной системы классификации банковских карточек на сегодняшний день не существует. Но условно их можно разделить на несколько групп:

1. По типу платежной системы.
2. По спектру доступных функций.
3. По времени их оформления.

Классификация по типу платежной системы

Если рассматривать банковские карточки с точки зрения принадлежности к платежной системе, можно разделить их на следующие виды:

1. Международные.
2. Локальные.

Международные банковские карты

Международные платежные системы объединяют банки нескольких государств. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам.

Последние, в свою очередь, могут быть открыты в рублях, долларах, евро или в другой иностранной валюте, что очень удобно для использования карт в путешествиях или деловых поездках. Такой платежный инструмент обслуживается в России и за рубежом.

Встречаются также карты, которые имеют принадлежность одновременно к двум платежным системам. Их называют кобейджинговыми.

Мировой рынок платежей принадлежит в основном трем крупнейшим системам:

• Visa International;
• MasterCard International;
• Union Pay.

Последняя почти не используется в России.

Локальные банковские карты

Локальные банковские карты обслуживаются и используются исключительно в пределах одной страны.

Классификация платежных инструментов по функциональности

Платежные карты могут различаться в зависимости от набора операций, доступных пользователю. По этому признаку их можно разделить на следующие виды:

1. Дебетовые.
2. С овердрафтом.
3. Кредитные.
4. Предоплаченные.

Дебетовые банковские карты

Дебетовые карты предназначены для хранения и использования личных средств держателя. Все доступные операции (оплата покупок, платежи, переводы, обналичивание средств и другие) возможны только в пределах остатка не счете.

Разновидностью дебетовых карт являются виртуальные платежные инструменты. Они привязываются к основному продукту и могут использоваться только при расчетах в интернете. Виртуальная карта — это набор данных для платежа. Физически она не существует. Оплата покупок с помощью такого инструмента совершенно безопасна, т.к. реквизиты основной карты при этом сохраняются в тайне.

Дебетовые карты часто используются в рамках зарплатного проекта. В этом случае банк может предложить овердрафт.

Банковские карты с овердрафтом

Овердрафт — это услуга, которая предоставляется банками самым надежным клиентам. В основном это владельцы зарплатных продуктов.

Овердрафт — это перерасход остатка на счете. По сути это тот же кредит. Если личные средства на карте закончились, клиент может занять деньги у банка в пределах установленного лимита, а потом вернуть долг. Процентная ставка за пользование данной услугой выше, чем при обычном кредитовании.

Кредитные банковские карты

В отличие от дебетовых кредитные карты предполагают использование не личных средств, а банковских. За это взимается плата в виде процентов от суммы займа.

Для каждого клиента в индивидуальном порядке устанавливается лимит кредитования, сроки и условия возврата долга. Поэтому очень важно перед оформлением такой карты внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора. При погашении задолженности не рекомендуется допускать просрочек, чтобы избежать уплаты штрафных санкций.

Следует также учитывать, что карту выгоднее использовать для оплаты покупок и услуг. За обналичивание средств начисляется большая комиссия.

Предоплаченные карты

Предоплаченные карты выполняют функцию виртуального кошелька. Клиент может положить туда деньги в определенной сумме. При этом счет в банке не открывается.

Такой продукт не может быть использован для оформления кредита или получения зарплаты. Средства, которые хранятся на предоплаченной карте не попадают под программу страхования вкладов.

Некоторые банки взимают комиссию или плату за активацию такого продукта.

Классификация банковских карт по времени их оформления

По времени оформления платежные карточки делятся на два вида:

1. Мгновенные или экспресс—карты.
2. Классические.

Карточки второго типа выпускаются в течение 2-5 дней. Но при необходимости можно получить инструмент быстрее — в день обращения. Обычно это неимение карточки.

Мгновенные платежные инструменты предусматривают некоторые ограничения, такие как минимальный лимит и повышенный процент за пользование средствами.

Все перечисленные способы классификации являются условными. Поэтому при выборе карты рекомендуется внимательно изучить и другие показатели: начисляется ли кэшбэк и процент на остаток средств на счете, участвует ли продукт в партнерских программах и т.д.

28 июля, 2020, 07:06, 1311 просмотров Понравилась новость? Поделись ей с другими:

Платёжные карты: законодательство, виды карт, оформление

К какой бы международной платёжной системе не относились платёжные карты, и какой бы привлекательный дизайн не использовали банки при их выпуске, принципы работы карт подчинены ГК РФ, банковскому законодательству РФ и изложены в Положениях Центрального банка РФ.

Основные принципы функционирования платёжных карт изложены в Положении ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 23.09.2008 ).

1. Расчётная (дебетовая) карта — предназначена для совершения операций в пределах установленной суммы денежных средств (расходного лимита). Расчёты по такой карте осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или за счёт кредита, предоставляемого клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или временном отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).
2. Кредитная карта — предназначена для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
3. Предоплаченная карта — предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

• получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
• получать наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
• оплачивать товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте — за пределами территории Российской Федерации;
• иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
• иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

• ширина — 85,6 мм,
• высота — 53,98 мм,
• толщина — 0,76 мм.

Обозначения и элементы дизайна на банковской карте

1. Имя и фамилия держателя карты — в латинской транскрипции.
2. Срок окончания действия карты – месяц и последние две цифры года
3. Наименование и логотип платёжной системы, с помощью которой обслуживается карта.
   – состоящий из 16. Номер карты может иметь и 18 – 19 цифр
4. Чип — дополнительная защита карты
5. Сокращённое фирменное наименование банка, однозначно его идентифицирующее.
6. Логотип банка-эмитента, идентифицирующий банк.

1. Название банка – повторяется внизу карты
2. Бумажная полоса для подписи владельца
   — код проверки подлинности, встречается не на всех категориях карт. На картах «AmericanExpress» код размещён на лицевой стороне (четырёхзначное число над номером карты)
3. Магнитная полоса (чёрного цвета)

Внешний вид банковских карт

1. Карты самого крупного и популярного банка — Сбербанка России :
   • 
   • 

2. Карты АКБ МОСОБЛБАНК ОАО :
   
3. Классическая карта ВТБ24 :
   

На лицевой стороне карты может быть нанесён и какой-либо определённый рисунок, а логотип и название банка могут располагаться сверху, но в любых местах, определённых дизайнером банка (справа или слева). Как правило, основная цветовая гамма и рисунок у каждого банка имеет свою, свойственную только этому банку особенность.

Банковская карта может быть выдана физическому лицу, не зависимо от его гражданства (как резиденту, так и не резиденту). Выдача банковских карт клиенту и совершение операций по банковскому счёту с их использованием, осуществляется на основании договора банковского счета.

1. По одному счёту клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией — эмитентом клиенту.
2. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчётной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией — эмитентом клиенту.

через систему Онлайн;
• управлять всеми своими счетами через интернет;
• открывать Онлайн вклады, не выходя из дома и.т.д.

Комментарии и отзывы отсутствуют. Комментировать!

Последние новости на сегодня

14.01.22
Срок хранения кредитной истории с 2022 года

14.02.22
«Кубань Кредит» изменил условия ипотечного кредитования

Источник https://fintolk.pro/zarplatnaja-kreditnaja-debetovaja-rassrochki-kak-otlichit-odnu-platezhnuju-kartu-ot-drugoj/

Источник https://www.exdex.ru/useful2_banki_1795/vidy-platezhnyh-kart-kakie-byvayut-razlichiya-kak-vybrat

Источник https://bankirsha.com/platyognie-karti-zakonodatelstvo-vidi-kart-oformlenie.html

Источник