ВС объяснил, как находить в банках «пропавшие» вклады

До осени 2015 года суды разрешали в пользу банков спорные ситуации, когда вклад принимало неуполномоченное лицо или в базе данных организации не отражался факт получения клиентских денег. Конституционный суд своим постановлением от 27 октября 2015 года изменил подобную практику в пользу потребителей. А спустя год Верховный суд в деле № 19-КГ16-33 закрепил такой подход. Тем не менее суды до сих пор не всегда не учитывают перечисленные разъяснения.

Клиент против банка

С этой проблемой и столкнулась Алла Игнатова*. По ее версии, работники Сбера в феврале 2015 года уговорили клиентку закрыть один вклад и открыть другой — более выгодный. Свою позицию она подтверждала подписанной копией «Условий по размещению денег во вклад «Сохраняй» и двумя справками: о проведенной операции по принятию $37 000 (2,4 млн руб. по курсу на тот день) и наличии счета в банке с остатком на ту же сумму. На документах Сбера стояли подписи менеджера по продажам Анастасии Маскиной*.

Банк возражал, что в тот день Игнатова не открывала никакой вклад, а лишь забрала все средства со старого — $38 060 (2,5 млн руб. по курсу на тот день). Банк ссылался на то, что в программе аудита не было расхождений за тот день, уверяя, что ничего не должен своему клиенту.

Спор пришлось решать в судебном порядке. Женщина потребовала взыскать со Сбера почти 2,8 млн руб. (сумма вклада с процентами), но три инстанции отказали, посчитав, что истица не смогла убедительно доказать внесение денег на вклад.

Тогда дело стал изучать Верховный суд. На заседании в ВС 21 декабря клиентка пояснила, что даже не получала на руки деньги и только через два года узнала о проблеме. В декабре 2017 года она снова пришла в офис банка, где Игнатовой якобы сообщили, что у нее нет никакого вклада.

«Я пришла в офис банка рядом с метро «Университет». У меня там уже был вклад. Я забрала только проценты, а остальную сумму снова положила на вклад. Я попросила выдать мне сберкнижку, но сотрудники сказали, что это не обязательно. Мне выдали только справку о проведенной операции, и я спокойно ушла», — рассказала Игнатова.

Представитель Сбера, в свою очередь, повторил и раскрыл на заседании аргументы, что банк ничего не должен. Выслушав стороны, ВС отменил все акты и отправил дело на новое рассмотрение в первую инстанцию (еще не рассмотрено. — Прим. ред.).

В мотивированном решении, которое было опубликовано позже, тройка судей под председательством Сергея Асташова обратила внимание, что в этом деле нужно четко оценить каждое из доказательств сторон как в отдельности, так и в совокупности. Этого их коллеги из столичных судов не сделали. Кроме того, Судебная коллегия по гражданским делам ВС отметила необходимость учесть «пропотребительскую» позицию КС семилетней давности в подобных спорах. В ней речь идет о том, что договор банковского вклада нельзя считать незаключенным только по той причине, что в базе данных организации нет информации об этом.

«Он считается заключенным с момента, когда банк получил конкретные денежные суммы, а право требования вклада и обязанность банка его вернуть возникает в случае внесения средств вкладчиком», — отметил ВС.

За все недочеты при оформлении отношений банковского вклада отвечает именно кредитная организация, а не клиент. Судьи ВС подчеркнули, что первой инстанции в этом споре предстоит выяснить целый ряд обстоятельств:

работала ли в банке Маскина, которая расписывалась в документах истца, и подлинны ли ее подписи;
сколько раз и когда Игнатова обращалась в банк с просьбой выдать ей деньги;
какие денежные операции проводились со счетами Игнатовой в Сбере.

Нужна лишь должная осмотрительность

Формальный подход, отсутствие надлежащей оценки аргументов сторон — не редкость в судебных актах нижестоящих инстанций, констатирует управляющий партнер юридической фирмы Надмитов, Иванов и партнеры Надмитов, Иванов и партнеры Федеральный рейтинг. × Александр Надмитов. «Мы нередко сталкиваемся с перегибом райсудов в пользу более сильных участников спора», — продолжает Александра Герасимова из ФБК Право ФБК Право Федеральный рейтинг. группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Антимонопольное право (включая споры) группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Семейное и наследственное право группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Природные ресурсы/Энергетика группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Частный капитал группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа Банкротство (включая споры) (mid market) Профайл компании ×

У банка несравненно больше возможностей и ресурсов, чем у вкладчика-гражданина, чтобы корректно оформлять документы и отражать банковские операции.

С учетом обстоятельств, подлежащих доказыванию, пока рано говорить о вине одной из сторон, уверен юрист практики «Разрешение споров» ЮК Лемчик, Крупский и Партнеры Лемчик, Крупский и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Семейное и наследственное право группа Цифровая экономика группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) 6 место По количеству юристов 17 место По выручке 22 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × Евгений Крюков. А вот советник АБ Казаков и партнеры Казаков и партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Экологическое право группа Антимонопольное право (включая споры) группа Природные ресурсы/Энергетика группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Уголовное право 12 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 25 место По количеству юристов 27 место По выручке Профайл компании × Евгений Ербахаев расценивает позицию ВС как поддержку защиты вкладчиков. Ведь в подобных ситуациях именно клиент считается более слабой стороной. От него требуется лишь должная степень осмотрительности, критерии которой называет Надмитов:

заключение договора в здании банка;
передача денег работникам банка;
получение документа, подтверждающего денежные операции.

Из фактических обстоятельств явно следует, что при открытии и внесении вклада истец действовал добросовестно, полагаясь на инструкции менеджера банка, считает Александр Перлов из АБ Pro’SPECT.

Как обезопасить себя

При любых обстоятельствах во взаимоотношениях с банком не следует руководствоваться только устными указаниями его сотрудников, подчеркивает Перлов. Он рекомендует всегда не только изучать подписываемые документы, но и знакомиться с правилами оказания конкретных услуг банка — обычно они размещены в открытом доступе.

Универсальных рецептов нет, но следует придерживаться железного правила: после каждой банковской операции (внесение наличных, перевод на другой счет, выдача наличных и т. д.) надо просить подтверждающий документ, заверенный сотрудником банка.

При передаче на вклад значительных сумм Микони советует дополнительно просить от банка документ, в котором будет однозначно определено, на чье имя он открыт, на какую сумму, в какой валюте, а также отражены его наиболее важные условия.

Процесс закрытия карты банка «Открытие»

Чем активнее проявляется тенденция к отказу от банковских карт, тем чаще их держатели сталкиваются со сложностями в процессе закрытия счета. Однако этих трудностей легко избежать, если заранее узнать, как осуществляется деактивация пластикового носителя. Все нюансы этой операции можно увидеть при рассмотрении такой процедуры, как закрытие карты банка Открытие.

Отличие процесса закрытия карты от ее блокировки

Клиент может в любое время отказаться от услуг банка.

Сначала клиенту следует определить, что все-таки требуется с ней сделать: закрыть или заблокировать. Часто эти понятия путают и полагают, что для прекращения отношений с финансовой организацией достаточно просто «заморозить» карту. Это неверно.

Итак, важно различать:

Закрытие — это прекращение функционирования самого счета, привязанного к физическому носителю. Это необратимое действие: чтобы снова пользоваться картой, клиенту придется оформить другую.
Блокирование — это «запрет» на проведение со счетом каких-либо операций. Он распространяется только на некоторый временной промежуток. После разблокировки с пластиковым носителем можно работать и даже перевыпустить его. Чаще всего карту «замораживают» в случае ее утери или кражи. Иногда сам банк блокирует счет из-за каких-либо подозрительных транзакций.

Безопаснее расторгнуть договор, который был заключен с Открытием при получении карты.

Причины закрытия счета

У каждого, кто желает отказаться от своей карты, есть для этого личный повод.

Возможно выделить и наиболее распространенные причины:

Чаще всего тариф, предлагаемый банком, перестает удовлетворять клиента. Плата за обслуживание увеличивается при отсутствии новых тарифных преимуществ. В таком случае держатель банковского продукта ищет новые предложения от иных денежно-кредитных организаций.
Отказ от услуг банка часто следует за сменой работы, ведь новый работодатель может сотрудничать с другим финансовым учреждением.

Правила расторжения договора в банке Открытие

Следует учитывать, что карточный и банковский счета — разные понятия. Можно закрыть только первый, оставив рабочим второй, но встречается отказ от обоих.

Деактивацию можно совершить следующими способами:

явиться в отделение банка лично;
позвонить в контакт-центр Открытия;
воспользоваться онлайн-банком;
зайти в терминал финучреждения.

Алгоритм действий клиента

В работе каждой организации есть особенности, но во всех банках алгоритм закрытия карт почти одинаков. Он представлен ниже.

Обнуление счета

Первый шаг — приведение баланса к нулю. Это делается, например, путем перевода остатка на другой счет или его обналичивания в банкомате. Проверить, сколько денег осталось на счете, можно в приложении Открытия, через интернет-аккаунт, в банкомате или офисе организации.

Без нулевого баланса невозможно деактивировать карту, т.к. банк не может присвоить себе оставшиеся средства.

Должны быть отключены все платные услуги, привязанные к носителю, например СМС-оповещения.

Подача заявления

Отправляя запрос о закрытии счета, клиент уведомляет банк о желании расторгнуть договор. Подать заявление он может как в очном, так и в дистанционном форматах.

Способы оформления запроса перечислены ниже:

Заполнение специальной формы, которая выдается в отделении Открытия. Туда надо вписать паспортные данные, 4 последние цифры номера карты, ее тип и срок действия, а также оставить личную подпись. После этого сотрудник банка должен забрать носитель, который впоследствии будет уничтожен.
Запрос в «Личном кабинете». Он делается через чат, в котором указывается причина закрытия счета.
Звонок на горячую линию контакт-центра. Для этого варианта называются личные данные, информация по карте. Также операторы просят вспомнить кодовое слово.

Важно отметить, что заявление может подавать только владелец счета, к которому привязан носитель. Если обращение отправляется через интернет, то необязательно относить его в банковское отделение, достаточно разрезать и утилизировать ее.

Не забудьте обнулить счёт перед подачей заявления на закрытие карты.

Получение подтверждения

После того как работник Открытия принял заявление, оно рассматривается 45 календарных дней. В это время происходит проверка всех деталей расторжения договора. Банк использует это время, чтобы убедиться, что на счет больше не будут поступать запросы на выплаты.
По истечении указанного срока можно получить бумажное подтверждение того, что карта закрыта. Оно отправляется и на электронную почту.

Если баланс все-таки не обнулен, то в деактивации счета может быть отказано.

Важные нюансы по кредитной карте

Главная сложность закрытия кредитного продукта заключается в начислении процентов. После выплаты долга по карте держателю следует узнать, сколько их, а затем компенсировать и эту сумму.

Проценты насчитываются каждый день в случае, если клиент не успевает погасить задолженность во время беспроцентного периода. Сумма процентной задолженности снимается только 1 раз за месяц использования.

Ко времени подачи заявления баланс кредитного носителя также должен быть нулевым. При снятии наличных с таких карт часто взимается комиссия, поэтому удобнее перевести остаток на другой счет.

На кредитной карте могут скопиться проценты, которые нужно будет оплатить.

Возможные сложности и проблемы

Если пропустить описанные выше этапы, то возможны неприятные последствия.

В случае когда карта оказалась все-таки заблокирована, с нее будут взиматься все комиссии, которые начисляются на активный счет.

Это плата за годовое обслуживание или СМС-оповещения. Из-за этого баланс становится отрицательным, а клиент — должником, что всегда отражается на его кредитной истории. В этом случае возможен отказ в ипотеке или потребительском кредите.

В банке Открытие процесс закрытия карты организован удобно: предлагаются несколько способов подачи заявления, ни один из которых не отнимает много времени. Нужно лишь дождаться рассмотрения заявки.

Как закрыть брокерский счет и ИИС в Открытие Брокер онлайн: пошаговая инструкция

Иногда по определенным причинам инвесторы принимают решение о закрытии брокерского или индивидуального инвестиционного счета. В этом случае встает вопрос, как правильно оформить эту процедуру. Из настоящего обзора вы узнаете, как закрыть в Открытие брокер свой счет, что для этого потребуется, какие нюансы необходимо учесть.

Когда нужно закрыть?

Можно обозначить несколько распространенных ситуаций, когда может возникнуть необходимость в закрытии брокерского счета или ИИС:

Инвестор желает поменять тип налогового вычета — сделать это можно, только предварительно закрыв текущий счет. Однако следует иметь в виду, что если изначально выбранный вычет применялся в течение 3 лет, то поменять его уже не получится.
Пользователь намерен получить возврат средств с большей суммы — деньги, накопленные за время использования ИИС, можно снова здесь разместить. Это позволит получить большую выгоду (благодаря вычету).
Поставленная инвестиционная цель достигнута или же пользователь больше не желает заниматься приумножением своего капитала таким способом.
Переход к другому брокеру — иногда также происходят ситуации, когда инвестор по тем или иным причинам принимает решение уйти. В этом случае также возникает необходимость в закрытии счета.

Принимая решение закрыть счет, обязательно следует учитывать его вид. Если это обычный брокерский счет, то здесь проблем не возникнет. Иначе обстоят дела с ИИС. В случае его закрытия до истечения 3 лет (с момента создания), инвестор теряет право на использование вычета, а если он его уже получил, то эти деньги необходимо будет вернуть в ФНС.

Пошаговая инструкция закрытия ИИС или брокерского счета

В банке Открытие закрыть индивидуальный инвестиционный или брокерский счет можно только в офлайн-режиме. Дистанционно провести такую операцию не получится.

Пользователю потребуется выполнить следующие шаги:

В первую очередь необходимо продать все активы — для этого следует связаться с брокером (можно через горячую линию или службу технической поддержки), назвать номер своего лицевого счета и кодовое слово, после чего дать поручение на реализацию активов.
Деньги, вырученные в результате проведения сделок необходимо вывести на банковскую карту, привязанную к брокерскому счету. В этом случае инвестор может сделать это самостоятельно. Если же речь идет об ИИС, то вывод совершит сам брокер.
Следующий шаг — визит в офис брокера и подписание соглашения о расторжении заключенного договора на открытие брокерского счета или ИИС.

Владелец Индивидуального Инвестиционного Счета также должен дополнительно сообщить брокеру свои платежные реквизиты для вывода средств.

После выполнения всех описанных выше шагов брокер приступит к проведению формальных процедур (подготовка бумаг в ФНС, проверка полученных пользователей налоговых вычетов и т.д.), а затем закроет счет.

Нюансы при закрытии счета

Перед тем как расторгнуть договор с брокером Открытие, необходимо внимательно изучить все особенности и нюансы проведения такой операции. Заключаются они в следующем:

обязательным условием для закрытия счета (любого вида) является погашение задолженностей, а также продажа всех активов или же их перевод к другому брокеру. Такое условие содержится в соглашении на расторжение изначально заключенного договора. Отсюда вытекает еще один нюанс — необходимо проявлять осторожность, приобретая неликвидные финансовые инструменты, так как могут возникнуть сложности при их последующей продаже,
при подаче заявления на выполнение такой операции, пользователю обязательно нужно указать данные банковского счета или карты, куда будут переведены остатки денег с Индивидуального Инвестиционного Счета или брокерского,
упомянутые выше требования (в части обязательной продажи/перевода активов) должны быть выполнены за 15 дней до даты закрытия счета. В противном случае брокер может отказать в выполнении такой операции,
при закрытии счета продажа финансовых инструментов не является обязательным условием. Инвестор может пойти и другим путем — перевести свои активы на другой ИИС или брокерский.

Таким образом, перед тем, как закрыть счет в открытие брокер необходимо изучить общие правила для проведения такой операции. Кроме того, обязательно следует обратить внимание на особенности, действующие в отношении ИИС. В ряде случаев целесообразнее дождаться окончания трехлетнего периода, чтобы не потерять налоговые льготы.

Видеообзор

Источник https://pravo.ru/story/238361/

Источник https://otkrytiebank.ru/kak-zakryt-kartu/

Источник https://ecofinans.ru/investment/kak-zakryt-brokerskij-schet-i-iis-v-otkrytie-broker-onlajn-poshagovaya-instrukcziya/

Источник